Dari masa ke masa semua orang perlu meminjam wang, sama ada untuk memulakan perniagaan baru, mendirikan dek belakang rumah baru, atau membeli kereta baru. Tetapi apakah sumber pembiayaan yang terbaik? Di sini kita akan menggariskan beberapa sumber dana yang lebih popular serta mengkaji kebaikan dan keburukan yang berkaitan dengan setiap.

Kesatuan Kredit Kesatuan kredit dianggap sebagai institusi koperasi yang dikuasai oleh anggotanya, atau orang yang menggunakan perkhidmatannya. Kesatuan kredit biasanya cenderung untuk memasukkan ahli-ahli kumpulan, organisasi, atau komuniti tertentu yang harus dimiliki untuk meminjam. (Untuk lebih banyak wawasan, baca Pilih Untuk Mengalahkan Bank .)

Kesatuan kredit boleh menjadi perusahaan bukan keuntungan. Apabila ini berlaku, ia bermakna mereka biasanya boleh meminjamkan wang pada kadar yang lebih baik daripada bank. Di samping itu, yuran tertentu (seperti yuran permohonan pinjaman) mungkin lebih murah. Pelanggan tambahan biasanya tidak mendapat nikel dan dimed dengan fi transaksi seperti yang mereka lakukan di bank.

Sebaliknya, kesatuan kredit biasanya tidak menghantar cek yang telah disusun semula kepada pemilik cek. Mereka juga tidak biasanya menawarkan ATM, atau hanya mempunyai jumlah ATM yang terhad di kawasan di mana mereka beroperasi. Dan, dalam beberapa kes, kesatuan kredit mungkin tidak diinsuranskan atau membawa insurans terhad, yang boleh menyebabkan masalah dalam situasi yang tidak mungkin yang lipatan kesatuan kredit. Selain itu, beberapa kesatuan kredit hanya menawarkan pinjaman vanila biasa dan tidak memberikan variasi produk pinjaman yang dilakukan oleh beberapa bank yang lebih besar. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat Adakah Deposit Bank Anda Diinsuranskan? )

Bank Bank menawarkan pelbagai produk gadai janji, pinjaman peribadi, pinjaman pembinaan dan produk pinjaman lain bergantung kepada keperluan pelanggan mereka. Secara takrif, mereka mengambil wang (deposit) dan kemudian meminjamkan wang itu dalam bentuk gadai janji dan pinjaman pengguna pada kadar yang lebih tinggi. Mereka membuat wang mereka dengan menangkap penyebaran ini.

Bank merupakan sumber dana tradisional bagi mereka yang membeli rumah atau kereta, atau mereka yang ingin membiayai pinjaman yang ada pada kadar yang lebih baik. (Untuk lebih banyak pinjaman, lihat Keperluan yang berbeza, Pinjaman yang berbeza .)

Banyak yang mendapati bahawa menjalankan perniagaan dengan bank sendiri adalah mudah. Lagipun, mereka sudah mempunyai hubungan dan akaun di sana. Di samping itu, kakitangan biasanya di tangan di cawangan tempatan untuk menjawab soalan dan / atau membantu dokumen. Mesin ATM biasanya tersedia untuk penarikan dana secara cepat. Orang awam notaris juga boleh didapati untuk membantu dokumen pelanggan perniagaan tertentu atau transaksi peribadi. Juga, cek biasanya dikembalikan kepada pemilik akaun dan / atau salinan cek semacam itu disediakan atau tersedia.

Kelemahan untuk mendapatkan pembiayaan daripada bank ialah yuran bank boleh menjadi besar. Sebenarnya, sesetengah bank terkenal kerana mengenakan yuran cek, caj transaksi ATM, yuran penyelenggaraan, yuran permohonan pinjaman, yuran baki minimum dan beberapa caj lain.Di samping itu, bank biasanya dimiliki atau dimiliki oleh pemegang saham. Oleh itu, mereka adalah orang-orang tersebut dan tidak semestinya kepada pelanggan individu. Akhirnya, bank boleh menjual pinjaman anda kepada bank lain atau syarikat pembiayaan dan ini mungkin bermakna yuran dan / atau prosedur mungkin berubah - selalunya dengan sedikit notis. (Untuk maklumat lebih lanjut, baca Ins and Outs of Fees Bank .)

401 (k) Pelan 401 (k) merancang membolehkan pekerja mengetepikan wang untuk bersara dan untuk dana tersebut berkembang pada dasar yang ditangguhkan cukai. Untuk menjadi jelas, tujuan utama mereka adalah untuk menyediakan persaraan individu dan pada amnya merupakan pilihan terakhir untuk meminjam. (Untuk mengetahui lebih lanjut, baca Meminjam Dari Rancangan Anda .)

Uang yang telah anda sumbangkan ke dalam pelan ini secara teknikalnya, jadi tidak ada yuran pengunduran atau permohonan jika anda ingin menarik baliknya. Anda boleh menggunakan wang untuk hampir apa sahaja yang anda mahukan daripada membeli rumah, untuk membina sebuah dek belakang rumah baru.

Malangnya, negatif mengeluarkan wang daripada 401 (k) seseorang jauh melebihi nilai positif. Bagi pemula, orang yang menarik balik dana mesti membayar cukai atas wang itu. Di samping itu, biasanya terdapat penalti 10% untuk mengeluarkan wang sebelum mencapai usia 59. 5 (walaupun ada beberapa pengecualian, seperti ketidakupayaan). Selain itu, jika anda mengeluarkan wang dari pelan persaraan anda, anda kehilangan dana tertunda cukai yang akan dikompaun dengan faedah sekiranya mereka tidak ditarik balik. Jelas sekali, semua perkara ini boleh memberi kesan buruk kepada rancangan persaraan anda. (Untuk mengetahui lebih lanjut mengenai peminjaman dari 401 (k) anda, lihat Lapan Alasan Jangan sekali-kali Meminjam dari 401 (k) )

Kad Kredit Jika digunakan secara bertanggungjawab, kad kredit adalah sumber yang hebat daripada pinjaman, tetapi boleh menyebabkan kesusahan yang tidak wajar kepada mereka yang tidak mengetahui kosnya. Mereka tidak dianggap sebagai sumber pembiayaan jangka panjang, namun, mereka dapat menjadi sumber dana yang baik bagi mereka yang memerlukan uang dengan cepat dan berniat untuk membayar jumlah yang dipinjam dalam urutan singkat.

Jika seseorang individu perlu meminjam sejumlah kecil wang untuk tempoh masa yang singkat, kad kredit (atau pendahuluan tunai pada kad kredit) mungkin bukan idea yang tidak baik. Lagipun, tiada yuran permohonan (dengan menganggap anda sudah mempunyai kad). Bagi mereka yang membayar seluruh baki mereka pada akhir setiap bulan, kad kredit boleh menjadi sumber pembiayaan 0%. (Untuk maklumat lebih lanjut, lihat Memahami Faedah Kad Kredit .)

Di sisi lain, jika baki berlaku, kad kredit boleh membawa caj kadar faedah yang terlalu tinggi (semakin melebihi 20% ). Syarikat kad kredit biasanya hanya akan meminjamkan atau memanjangkan sedikit wang atau kredit kepada individu. Dalam erti kata lain, syarikat kad kredit biasanya tidak membuat gadai janji, yang boleh merugikan bagi mereka yang memerlukan pembiayaan jangka panjang atau bagi mereka yang ingin membuat pembelian yang sangat besar (seperti kereta). Meminjam terlalu banyak wang melalui membuat kad kredit boleh mengurangkan peluang anda mendapatkan pinjaman atau kredit tambahan dari institusi pinjaman lain.(Untuk lebih memahami, baca Bagaimana Kad Kredit Mempengaruhi Penilaian Kredit Anda .)

Akaun Margin
Akaun Margin membolehkan pelanggan broker meminjam wang. Dana / ekuiti dalam akaun pembrokeran sering digunakan sebagai cagaran untuk pinjaman ini. Tujuan utama akaun margin adalah untuk membolehkan seseorang membeli sekuriti tambahan pada kadar yang baik. (Untuk mengetahui lebih lanjut mengenai akaun margin dan dagangan margin, lihat Perdagangan Margin dan Apakah akaun margin? )

Kadar faedah yang dikenakan dalam akaun margin biasanya lebih baik daripada atau konsisten dengan sumber pendanaan yang lain. Di samping itu, jika akaun margin telah dikekalkan dan pelanggan mempunyai jumlah ekuiti yang cukup dalam akaun, pinjaman agak mudah diperoleh.

Akaun margin digunakan terutamanya untuk membeli sekuriti, dan biasanya bukan sumber pembiayaan untuk pembiayaan jangka panjang. Yang mengatakan, individu dengan ekuiti yang cukup boleh menggunakan pinjaman margin untuk membeli segala-galanya dari sebuah kereta ke rumah. Walau bagaimanapun, sekiranya nilai sekuriti dalam akaun merosot, firma broker mungkin memerlukan individu untuk menyediakan cagaran tambahan pada notis singkat atau risiko stok yang dijual dari bawahnya. Akhir sekali, dalam penurunan pasaran mereka yang memperluaskan diri mereka pada margin cenderung mengalami kerugian yang lebih teruk kerana caj faedah yang terakru serta kemungkinan mereka mungkin memenuhi panggilan margin.

Kerajaan Pemerintah atau entiti yang ditaja / disewa oleh kerajaan boleh menjadi sumber dana yang hebat. Sebagai contoh, Fannie Mae adalah agensi semata-mata yang telah berusaha untuk meningkatkan ketersediaan dan kemampuan pemilikan rumah selama bertahun-tahun.

Kerajaan atau entiti yang ditaja biasanya membenarkan peminjam membayar balik pinjaman dalam tempoh yang lama. Di samping itu, kadar faedah yang dikenakan seringkali lebih baik berbanding sumber pembiayaan alternatif.

Sebaliknya, kertas kerja untuk mendapatkan pinjaman dari agensi kuasi-awam boleh menakutkan. Di samping itu, tidak semua orang layak untuk pinjaman kerajaan. Terdapat pendapatan yang ketat dan / atau keperluan aset. Sebagai contoh, berkaitan dengan tawaran gadai janji Freddie Mac tertentu, pendapatan individu mestilah sama dengan atau kurang daripada pendapatan median kawasan.

Syarikat Pembiayaan
Syarikat pembiayaan, seperti GE Commercial Finance, secara rutin membuat pinjaman kepada mereka yang ingin membeli sejumlah item. Walaupun sesetengah pemberi pinjaman membuat pinjaman jangka panjang, kebanyakan, jika tidak kebanyakan, syarikat kewangan yang mengkhususkan diri dalam menyediakan dana untuk pembelian yang lebih kecil seperti kereta atau alat utama.

Syarikat kewangan biasanya menawarkan kadar yang kompetitif, dan bayaran keseluruhan boleh rendah jika dibandingkan dengan bank dan institusi pemberi pinjaman yang lain. Di samping itu, proses kelulusan biasanya selesai dengan cepat.

Walau bagaimanapun, syarikat pembiayaan mungkin tidak menyediakan tahap perkhidmatan pelanggan yang sama atau menawarkan perkhidmatan tambahan, seperti ATM. Mereka juga cenderung mempunyai pelbagai pinjaman yang terhad.

Bottom Line Sama ada anda mencari untuk membiayai pendidikan anak-anak anda, rumah baru, atau cincin pertunangan tunangan anda, ia membayar untuk menganalisis kebaikan dan keburukan setiap potensi modal yang tersedia untuk anda.