Membuka Akaun Persaraan Individu (IRA) adalah cara penting bagi anda untuk memulakan pembiayaan persaraan yang selesa dan membantu menghalang anda daripada menguasai wang anda. Jika anda tidak mempunyai pelan persaraan 401 (k) di tempat kerja, IRA adalah penting. Tidak kurang bermanfaat adalah potongan cukai untuk simpanan yang layak kepada IRA tradisional atau pendapatan yang dikecualikan cukai yang boleh anda terima semasa bersara (dari Roth IRAs berusia 5 tahun atau lebih). Jika April 15 diturunkan kepada anda dan anda sedang mencari penjimatan cukai, membuka IRA mula kelihatan bagus walaupun dalam masa terdekat: Bagi cukai 2015 berdasarkan pendapatan 2014, anda boleh menyimpan $ 5500 ($ 6500 jika anda melebihi 50 ) dalam IRA dan, bergantung kepada pendapatan dan pendirian cukai anda dan sama ada negara anda mempunyai cukai pendapatan, anda mungkin menyedari penjimatan yang cukup dari potongan cukai untuk mengimbangi kos dengan ketara - sebanyak $ 1000 atau lebih. (Untuk maklumat lanjut, lihat Penerbitan Perkhidmatan Hasil Dalam Negeri 590-A Anda juga mungkin ingin menanda laman web IRS untuk kegunaan masa depan yang mudah.)

Adakah Penting Jika anda Buka IRA Pertama Anda?

Banyak institusi kewangan yang layak menawarkan IRA - bank, firma pelaburan, dan syarikat pencen. Di mana mereka berbeza adalah sejauh mana mereka boleh memaklumkan, memberi nasihat, membimbing, dan memudahkan anda dalam melabur sesuai dengan toleransi anda untuk risiko (lihat juga Apa Toleransi Risiko anda? ), dan juga apa yang mereka tetapkan anda untuk perkhidmatan mereka.

Suruhanjaya Sekuriti dan Sekuriti U. S. mempunyai laman berguna yang mungkin anda ingin penanda buku juga. Antara bit yang berguna, ia berkata, "Penasihat broker dan pelaburan menawarkan pelbagai perkhidmatan dengan pelbagai harga. Ia membayar kepada kedai perbandingan. "Nasihat yang sangat baik.

Disintermediation adalah proses pemotongan orang tengah, yang merupakan teknologi yang dilakukan kepada perniagaan pembrokeran pada tahun 1990-an. Sepanjang tempoh yang sangat singkat, bukan perdagangan yang dilaksanakan di tingkat bursa saham melalui rangkaian broker, kerani, dan peniaga lantai untuk beberapa ratus dolar setiap satu, menjadi mungkin bagi individu untuk memasuki pesanan untuk membeli atau menjual secara langsung melalui broker diskaun untuk $ 6 atau $ 8, dengan semua penyimpanan rekod dilakukan dengan komputer. Ada yang mengatakan perubahan laut yang sama sedang dijalankan untuk dana dan yuran pengurusan aset, dengan robo-trading dan penasihat robo bergerak ke barisan hadapan.

Memahami Pilihan Perkhidmatan Kewangan Anda

Firma broker runcit, yang dikenali sebagai peruncit pelaburan (e. G UBS, Merrill Lynch) masih wujud, tetapi kini menekankan perkhidmatan. Mereka menyediakan penasihat pelaburan, pakar dalam pelaburan - yang disokong oleh penganalisis firma yang menilai daya maju setiap pelaburan dengan aliran data terkini yang relevan - yang membina hubungan kepercayaan dan pemahaman dengan anda, klien, untuk membuat pelaburan bagi pihak anda.Broker pelaburan runcit mewakili diri mereka sebagai orang di pihak anda, memegang tangan anda seperti itu, kerana mereka memudahkan cara anda semaksimum mungkin melalui dunia pelaburan yang kompleks, kadang-kadang tidak menentu. Untuk perkhidmatan peribadi itu, firma pelaburan runcit mengenakan fi dan komisyen tertinggi untuk transaksi yang mereka buat. Firma-firma ini paling sesuai untuk mereka yang lebih suka membiarkan seseorang dengan kepakaran yang ditunjukkan untuk memberi nasihat dan membuat cadangan tentang apa dan kapan untuk membeli atau menjual. Broker runcit, firma-firma ini menekankan, membuang beban daripada anda menjadi pakar dan menumpukan masa anda tidak perlu menyiasat, menilai, dan melakukan transaksi yang akan meningkatkan kemungkinan pertumbuhan mantap portfolio pelaburan IRA anda.

Broker tradisional akan mahu melihat portfolio pelaburan keseluruhan sekurang-kurangnya $ 250,000 untuk memulakan hubungan sedemikian. Perkhidmatan peribadi adalah mahal untuk menyediakan dan perlu ada cukup aktiviti perdagangan yang berpotensi untuk membenarkan pembukaan akaun. Pengecualian dibuat, tentu saja, seperti untuk ahli keluarga, atau di mana mungkin terdapat hubungan perbankan atau pelaburan perbankan yang dikehendaki.

Jika anda mahukan pendekatan lebih banyak untuk membuat keputusan pelaburan anda, firma pembrokeran diskaun (e. Ameritrade, Scottrade, Charles Schwab, Merrill Edge, dll.) Mungkin tepat untuk anda. Kebanyakan menawarkan IRA tradisional dan Roth - dan biasanya anda boleh membukanya secara online. Schwab. com, misalnya, menawarkan bahawa anda boleh membuka talian IRA dalam kira-kira 15 minit dan kemudian membawa anda langkah demi langkah melalui proses tersebut.

Broker diskaun hari ini menawarkan pelanggan lebih banyak bantuan daripada sebelumnya, menggunakan seminar dan webinar untuk menyebarkan maklumat tentang pasaran yang menjadikannya lebih mudah difahami dan, oleh itu, lebih mudah diakses. Walau bagaimanapun, tujuannya adalah untuk tidak memegang tangan seperti broker runcit yang mungkin mempunyai kebijaksanaan untuk membuat keputusan pelaburan, tetapi untuk menyokong mereka yang lebih suka berorientasikan diri. Hubungan klien dengan broker diskaun didasarkan pada perkongsian aktif, pada klien melakukan beberapa kerja rumah terlebih dahulu.

Semak laman pembrokeran untuk melihat apa yang dalam talian DIY (lakukan sendiri) alat pengurusan wang yang mereka tawarkan. Scottrade pada umumnya mendapat markah tinggi dengan pengulas, bersama dengan Vanguard dan Schwab. (Sekiranya anda selesa dengan akaun dalam talian dan perkhidmatan kewangan yang mempunyai maklumat kewangan anda, anda juga mungkin mahu menggunakan alat-alat di laman web seperti Mint.com - lihat Alat-alat Penjejakan Wang Terbaik di Mint - juga seperti meneruskan pendidikan kewangan dengan artikel Investopedia seperti 11 Perkara yang Anda Tidak Tahu Tentang IRA Anda. )

Bank menawarkan IRA. Seperti broker diskaun, mereka menyediakan pelanggan akaun pelaburan sendiri di mana institusi itu boleh menyediakan penyelidikan dan analisis klien, tetapi yurannya tidak diperolehi daripada memberikan nasihat pelaburan. Pelanggan yang memilih pelaburan sendiri adalah sendiri. Bagaimanapun, bank-bank menyediakan perkhidmatan broker runcit dengan penasihat kewangan pakar yang menguruskan pelaburan anda dengan bayaran yang boleh mengambil bentuk peratusan aset anda.Di samping itu, kemudahan mengatur deposit bulanan automatik ke IRA anda dari akaun semak anda mungkin merupakan cara untuk menjamin bahawa anda sebenarnya akan membiayai akaun dengan kerap, dan jika anda tidak selesa dengan meletakkan maklumat kewangan peribadi anda secara dalam talian, anda mungkin merasa lebih selamat bermula dengan bank biasa anda. Semasa anda meneruskan pendidikan kewangan anda, anda sentiasa boleh mengetahui bagaimana untuk memindahkan wang IRA anda atau menggabungkan akaun-akaun di masa hadapan.

Syarikat amanah kewangan , atau penjaga persaraan bebas, yang menguruskan dana pencen yang besar dan aset alternatif juga menawarkan IRA yang diarahkan sendiri. Mereka memegang ekuiti swasta, hartanah, nota, dan aset lain yang tidak diperdagangkan (contohnya crowdfunding: projek atau usaha pendanaan dari banyak orang) serta stok, bon, dan dana bersama. Aset alternatif menyediakan pelanggan IRA yang berorientasikan diri yang lebih besar yang boleh merangkumi industri atau bidang pelaburan di mana mereka mempunyai pengetahuan dan kepakaran. Walaupun syarikat amanah mempunyai potensi manfaat pelaburan aset alternatif, mereka menyatakan dengan tegas bahawa mereka tidak memberikan nasihat pelaburan atau cukai. Sebagai penjaga, mereka mentadbirkan pelaburan sebagai pembekal pihak ketiga. Untuk melabur dalam IRA yang diarahkan sendiri dengan mereka, anda melakukan kerja rumah anda sendiri dan bergantung pada kepakaran anda sendiri. Bagi pemula, walaupun, ini mungkin bukan tempat untuk bermula.

Terlepas dari jenis institusi yang anda buka akaun persaraan anda dan jenis akaun yang anda pilih (sebenarnya terdapat 11 jenis akaun yang berfaedah cukai; yang paling biasa adalah tradisional dan IRA Roth), anda harus bertanya bagaimana mereka mengenakan yuran dan komisyen pada awalnya; caj sebenar akan berbeza-beza berdasarkan jumlah urus niaga anda atau saiz aset anda di bawah pengurusan.

Garis Bawah

Secara amnya, sebuah institusi yang menyediakan perkhidmatan tangan dengan pihak berkuasa untuk melakukan transaksi bagi pihak anda akan mengenakan bayaran lebih banyak kerana mereka melakukan apa yang anda pilih untuk tidak dilakukan untuk diri anda sendiri. Firma pembrokeran diskaun adalah hanya bahawa: komisen diskaun untuk pelanggan yang mengarahkan pelaburan mereka sendiri. Merit masing-masing bergantung kepada kepakaran sesiapa yang membuat keputusan pelaburan dan, selalu, pada keadaan pasaran pada umumnya.

Berhati-hati dengan yuran dan melakukan kerja rumah anda. Yuran tidak salah tetapi anda harus sedar bahawa mereka akan memotong pertumbuhan portfolio anda. Sekiranya anda dikenakan bayaran 2. 5% aset di bawah pengurusan dan pasaran berjalan lebih awal pada 15%, anda mungkin berfikir bersih 12. 5% pulangan yang cukup baik, dan ia adalah. Tetapi yuran pengurusan akan dikenakan sama ada pasaran naik atau turun.