Seberapa buruk pinjaman perjamuan untuk kewangan peribadi anda menjadi jelas apabila anda memahami bagaimana pinjaman tersebut berstruktur. (Untuk lebih lanjut, lihat: Berhati-hati dengan Pinjaman Harian dan Asas Talian Kredit .)

Alternatif untuk Pinjaman Hutang

1. Pinjaman Ansuran Peribadi - Satu alternatif adalah pinjaman ansuran tidak bercagar peribadi dari pemberi pinjaman yang bertanggungjawab seperti kesatuan kredit, bank atau institusi kewangan lain. Menurut Pusat Pemberi Pinjaman Bertanggungjawab, berbeza dengan pinjaman hari bayaran ciri-ciri produk ini:

• Pembayaran balik minimum 90 hari
• Pilihan ansuran
• Tiada cagaran tidak adil (hakmilik kereta)
• Had pembaharuan
• Pertimbangan keupayaan peminjam untuk membayar
• arbitrase
• Yuran lewat / denda sekali sahaja

2. Pelan Pembayaran dengan Pemiutang - Jika masalah itu melibatkan hutang, hubungi salah seorang atau lebih pemiutang dan minta untuk berunding pembayaran separa atau buat pelan pembayaran secara sementara. Kadang-kadang merendahkan atau menangguhkan pembayaran atau dua adalah semua yang diperlukan.

3. Bayar Pendahuluan - Sesetengah majikan memberikan pendahuluan gaji. Jika anda bekerja untuk sebuah syarikat besar, periksa dengan sumber manusia. Dengan perniagaan kecil, tanya pemilik tentang kemajuan. Biasanya, kerana ini adalah pendahuluan dan bukan pinjaman, tidak akan ada minat. Sudah tentu, tidak penting untuk menyalahgunakan amalan ini.

4. Kaunseling Kredit - Walaupun bukan penyelesaian segera, kaunseling kredit boleh membantu mengelakkan menyelam lebih mendalam ke hutang. Lawati Yayasan Kebangsaan untuk Kaunseling Kredit atau hubungi 1-800-388-2227 untuk memulakan proses membangunkan belanjawan dan melaksanakan pelan pembayaran balik hutang dengan pemiutang anda.

5. Bantuan Kecemasan - Gereja-gereja tempatan dan organisasi masyarakat sering memberikan bantuan kecemasan, memberikan bantuan dengan segala-galanya dari bil utiliti ke bahan makanan untuk membuat pembayaran kereta. Program Bantuan Tenaga Rumah Rendah (LIHEAP) membantu isi rumah berpendapatan rendah dengan bantuan kewangan yang menghadapi kecemasan cuaca sejuk (atau panas) (serta isu cuaca yang berkaitan dengan cuaca).

6. Kad Kredit Tunai Advance - Walaupun pendahuluan tunai kad kredit tidak ideal, walaupun pada 30% APR, ia masih jauh lebih murah daripada pinjaman habis bulan. Perlu diketahui bahawa sesetengah syarikat kad kredit mengambil kesempatan daripada pengguna yang memerlukan wang tunai dengan cepat dengan menawarkan kad kredit terjamin terikat dengan akaun simpanan atau aset lain. (Untuk lebih lanjut, lihat Bagaimana Kerja Pendahuluan Tunai .)

7. Akaun Persaraan - Anda mungkin membuat pengeluaran separa dari akaun persaraan individu anda (IRA) atau 401 (k). Anda boleh (secara efektif) meminjam dari IRA anda sekali setahun, tanpa penalti, jika anda meletakkan semula wang dalam masa 60 hari.Jika anda tidak, anda akan membayar cukai ditambah denda 10% jika anda berusia di bawah umur 59½ tahun. (Untuk lebih lanjut, lihat Sekiranya Anda Meminjam Dari Rancangan Persaraan Anda? )

Sesetengah (tidak semua) majikan membenarkan pinjaman pada akaun 401 (k). Sekiranya anda berbuat demikian, anda boleh meminjam separuh baki anda sehingga $ 50, 000 dengan lima tahun untuk membayar balik pinjaman. Sudah tentu, wang yang dipinjam tidak mendapat faedah untuk persaraan anda. (Untuk lebih, lihat Kadang-kadang Ia Membayar untuk Meminjam dari Anda 401 (k) .)

8. Kawan dan Keluarga - Meminjam dari orang yang anda kenal dapat menangkis hubungan. Walau bagaimanapun, jika anda memerlukan sejumlah kecil untuk tempoh yang singkat dan pasti anda boleh membayar balik, pilihan ini mungkin untuk anda. Tawaran untuk membayar faedah yang berpatutan terhadap "pinjaman" kerana kemungkinan orang yang memberi pinjaman kepada anda mengambilnya daripada akaun lain yang memberi faedah.

9. Advance Cash / Bank Union Union - Banyak bank dan kesatuan kredit mempunyai perlindungan overdraf atau peruntukan pendahuluan tunai. Walaupun lebih mahal daripada pinjaman ansuran, pilihan tersebut kurang mahal daripada pinjaman habis bulan. Semak dengan bank atau kesatuan kredit anda untuk melihat apa yang tersedia dan mendaftar - sekiranya berlaku.

10. Pinjaman Insurans Hayat - Banyak polisi insurans seumur hidup menyediakan pinjaman jika anda mempunyai nilai tunai dalam polisi ini. Paling penting, anda mempunyai seluruh kehidupan anda untuk membayar balik pinjaman. Sekiranya anda gagal membayar balik, syarikat insurans mengurangkan pinjaman daripada faedah kematian.

11. Pilihan Dalam Talian - Laman web seperti pinjaman tawaran LendUp, pendidikan kewangan dan juga peluang untuk membina semula skor kredit yang rosak. Laman web pinjaman peer-to-peer seperti Prosper dan Lending Club juga menawarkan alternatif yang lebih murah daripada pinjaman gaji. (Untuk lebih lanjut, lihat The 7 Laman Web Lending Peer-to-Peer Terbaik .)

12. Kedai pajak gadai - Jika anda mempunyai nilai yang boleh anda gunakan sebagai cagaran, sebuah pajak gadai mungkin merupakan sumber pinjaman yang patut dipertimbangkan. Caj kewangan berbeza-beza mengikut lokasi, jadi pastikan anda tahu apa kos peminjaman.

Untuk maklumat lanjut, lihat: Menggali Hutang Peribadi.

Masalah Dengan Pinjaman Payday

Terdapat dua sebab utama mengapa anda serius ingin mengelakkan pinjaman ini.

• Kos Tinggi

Sesetengah orang melihat caj kewangan yang dilampirkan pada pinjaman gaji dan berfikir, "Itu tidak begitu buruk. "Itu kerana kebanyakan pinjaman gaji adalah untuk jumlah wang yang agak kecil dalam tempoh masa yang singkat.

Malangnya, apabila anda melakukan matematik, cerita lain muncul. Yuran $ 15 untuk $ 100 yang dipinjam, sebagai contoh, diterjemahkan kepada APR 390% kekalahan - kadar faedah yang jauh lebih tinggi daripada pinjaman konvensional.

• Pinjaman Berulang

Masalah kedua - peminjaman berulang - berlaku apabila anda mengetahui bahawa anda perlu meminjam lagi untuk membayar pinjaman pertama, yang menetapkan gerakan kitaran hutang. Malah, menurut Biro Perlindungan Kewangan Pengguna, lebih daripada 80% pinjaman habis bulan digulung atau diperbaharui dalam tempoh dua minggu.

Garis Bawah

Terdapat kemungkinan lebih banyak alternatif untuk pinjaman habis bulan daripada yang anda sedar. Satu atau lebih daripada mereka mungkin sesuai dengan keperluan anda dan patut dipertimbangkan.Pilihan yang tidak termasuk peminjaman harus dieksplorasi terlebih dahulu, walaupun hampir semua pilihan lain lebih baik daripada pinjaman habis bulan yang tinggi.

Namun anda mengendalikan krisis semasa anda, selesaikan untuk memulakan dana simpanan kecemasan secepat mungkin. Malah sejumlah kecil, mengetepikan setiap hari gaji, akan menambah, dan kali berikutnya anda mendapati diri anda pendek, anda akan mempunyai sesuatu untuk ditolak yang tidak membebankan anda lengan dan kaki.