Apabila tiba masa untuk orang meminjam wang, ada banyak pilihan yang tersedia. Peminjam boleh pergi ke bank untuk pinjaman tetap tradisional atau kadar berubah-ubah, beralih kepada pajak gadai atau pemberi pinjaman gaji (walaupun bukan idea yang baik selain dari keadaan yang paling buruk), gunakan kad kredit, meminjam dari rakan atau keluarga, atau bahkan beralih ke web dan khusus "pinjaman sosial" atau laman sumbangan.

Salah satu pilihan yang kurang dikenali dan kurang digunakan ialah garis kredit. Perniagaan telah menggunakan garis kredit selama bertahun-tahun untuk memenuhi keperluan modal kerja dan / atau memanfaatkan peluang pelaburan strategik, tetapi mereka tidak pernah cukup tertangkap dengan individu. Sebahagian daripada ini mungkin disebabkan oleh fakta bahawa bank tidak sering mengiklankan kredit, dan peminjam yang berpotensi tidak berfikir untuk bertanya. Di sini, terdapat beberapa asas mengenai garis kredit.

AD:

Apa itu

Barisan kredit pada dasarnya adalah pinjaman yang fleksibel dari bank atau institusi kewangan kepada individu atau perniagaan. Tidak seperti bagaimana kad kredit menawarkan jumlah dana yang terhad yang boleh anda gunakan bila, jika, dan bagaimana anda ingin, garis kredit adalah jumlah wang yang terhad / ditentukan oleh individu yang dapat diakses sekiranya diperlukan dan kemudian membayar balik dengan segera atau sepanjang tempoh masa yang telah ditetapkan. Sebagai pinjaman, garis kredit akan mengenakan faedah sebaik sahaja wang dipinjam, dan peminjam mesti diluluskan oleh bank (dan kelulusan itu adalah hasil sampingan dari penarafan kredit peminjam dan / atau hubungan dengan bank).

AD:

Bank-bank baru-baru ini mula memasarkan produk ini kepada tahap yang sangat penting. Ini mungkin merupakan hasil sampingan ekonomi yang telah mengurangkan permintaan pinjaman dan peraturan baru yang membatasi sumber pendapatan berasaskan fi. Talian kredit cenderung untuk menjadi sumber pendapatan berisiko rendah berbanding pinjaman kad kredit, tetapi mereka merumitkan pengurusan aset pendapatan bank agak, kerana baki belum dijelaskan tidak dapat dikawal apabila garis kredit telah diluluskan.

AD:

Apabila Talian Kredit Berguna

Garis kredit menangani hakikat bahawa bank tidak terlalu berminat untuk menanggung jamin pinjaman peribadi sekali, terutamanya pinjaman tidak bercagar, untuk kebanyakan pelanggan. Begitu juga, tidak ekonomik bagi peminjam untuk mengambil pinjaman setiap bulan atau dua, membayar baliknya, dan kemudian meneruskan kitaran. Talian kredit menjawab kedua-dua isu ini dengan membuat sejumlah wang tertentu yang tersedia jika dan apabila peminjam memerlukannya.
Rata-rata, garis kredit tidak dimaksudkan untuk digunakan untuk membiayai pembelian satu kali seperti rumah atau kereta - iaitu pinjaman gadai janji dan pinjaman kereta - walaupun garis kredit boleh digunakan untuk memperoleh item untuk yang bank mungkin tidak biasanya menanggung pinjaman.Selalunya, kredit individu adalah bertujuan untuk tujuan asas yang sama seperti lini perniagaan kredit - untuk melancarkan lonjakan pendapatan dan perbelanjaan bulanan yang berubah-ubah, dan / atau membiayai projek-projek di mana ia mungkin sukar untuk menentukan jumlah dana yang diperlukan pendahuluan.

Pertimbangkan seseorang yang bekerja sendiri yang pendapatan bulanannya tidak dapat diramalkan atau jika terdapat kelewatan penting (dan / atau tidak menentu) antara melaksanakan kerja dan mengutip gaji. Walaupun ini biasanya menjadi situasi di mana orang akan beralih kepada kad kredit, garis kredit boleh menjadi pilihan yang lebih murah (kadar faedah yang lebih rendah) dan menawarkan jadual pembayaran balik yang lebih fleksibel. Talian kredit juga boleh berguna dalam situasi ini untuk membantu menganggarkan anggaran pembayaran cukai suku tahunan, terutamanya apabila terdapat perbezaan antara masa "keuntungan perakaunan" dan penerimaan tunai sebenar.

Talian kredit boleh berguna dalam keadaan di mana akan ada perbelanjaan tunai yang berulang, tetapi jumlahnya mungkin tidak diketahui dimuka dan / atau vendor mungkin tidak menerima kad kredit, dan dalam situasi yang memerlukan deposit tunai besar - pernikahan menjadi satu contoh yang baik. Begitu juga, garis kredit seringkali menjadi popular semasa ledakan perumahan untuk membiayai projek penambahbaikan rumah atau projek pembaikan - orang ramai sering mendapat gadai janji untuk membeli kediaman dan pada masa yang sama mendapatkan garis kredit untuk membantu membiayai apa-apa pengubahsuaian atau pembentukan semula diperlukan.

Barisan kredit peribadi juga telah muncul sebagai sebahagian daripada pelan perlindungan overdraf yang ditawarkan oleh bank. Walaupun tidak semua bank sangat bersemangat untuk menerangkan perlindungan overdraf sebagai produk pinjaman ("itu perkhidmatan, bukan pinjaman!") Dan bukan semua pelan perlindungan overdraf yang disokong oleh kad kredit peribadi, ramai pula. Di sini sekali lagi, adalah contoh penggunaan garis kredit sebagai sumber dana kecemasan dengan cepat, seperti yang diperlukan.

Masalah dengan Talian Kredit

Seperti mana-mana produk pinjaman, garis kredit kedua-duanya berpotensi berguna dan berpotensi berbahaya. Sekiranya pelabur mengetuk garis kredit, wang itu perlu dibayar balik (dan syarat-syarat bagi pembayaran balik tersebut dinyatakan pada masa garis kredit diberikan pada mulanya). Oleh itu, terdapat proses penilaian kredit dan peminjam yang mempunyai kredit yang buruk akan mempunyai masa yang lebih sukar diluluskan untuk garis kredit.

Begitu juga, itu bukan wang percuma. Barisan kredit yang tidak bercagar - iaitu garis kredit yang tidak terikat dengan ekuiti di rumah atau harta benda lain - sememangnya lebih murah daripada pinjaman dari pajak gadai atau pemberi pinjaman habis bulan, dan biasanya lebih murah dari kad kredit, tetapi mereka lebih mahal daripada tradisional pinjaman bercagar seperti gadai janji atau pinjaman kereta. Dalam kebanyakan kes, minat pada garis kredit tidak boleh ditolak cukai.

Sesetengah, tetapi tidak semua, bank akan mengenakan bayaran penyelenggaraan (sama ada setiap bulan atau setahun) jika anda tidak menggunakan garis kredit, dan faedah dikenakan secepat wang dipinjam. Oleh kerana garis-garis kredit boleh ditarik balik dan dibayar balik secara tidak berjadual, sesetengah peminjam mungkin mendapati pengiraan faedah untuk garis kredit lebih rumit dan mungkin terkejut dengan apa yang mereka bayar dalam bunga selepas mereka meminjam dari garis kredit.

Kesamaan dan Perbezaan Antara Talian Kredit dan Jenis Peminjaman Lain

Seperti yang dicadangkan di atas, terdapat banyak persamaan di antara garis kredit dan jenis pinjaman lain, tetapi terdapat banyak perbezaan penting yang perlu difahami oleh peminjam.
Kad kredit

Seperti kad kredit, garis kredit berkesan mempunyai had pratetap - anda diluluskan untuk meminjam sejumlah wang dan tidak lagi. Juga seperti kad kredit, dasar-dasar untuk mencapai had itu berbeza dengan pemberi pinjaman, walaupun bank-bank cenderung kurang bersedia daripada kad kredit untuk segera meluluskan lebihan (sebaliknya mereka sering melihat untuk merundingkan semula garis kredit dan meningkatkan batas pinjaman). Juga seperti kad kredit, pinjaman pada dasarnya telah diluluskan dan wang boleh diakses apabila peminjam mahu, untuk apa-apa kegunaan peminjam bercadang. Akhir sekali, sementara kad kredit dan kad kredit mungkin mempunyai yuran tahunan, tidak dikenakan faedah sehingga / kecuali terdapat baki tertunggak.

Tidak seperti kad kredit, garis kredit dapat dijamin dengan harta tanah. Sebelum kemalangan perumahan, Home Equity Lines of Credit (HELOCs) sangat popular dengan kedua-dua pegawai peminjam dan peminjam. Walaupun HELOC semakin sukar untuk mendapatkan sekarang, mereka masih ada dan cenderung untuk membawa kadar faedah yang lebih rendah. Kad kredit akan sentiasa mempunyai bayaran bulanan minimum dan syarikat akan meningkatkan kadar faedah secara signifikan jika pembayaran tersebut tidak dipenuhi. Talian kredit mungkin, atau tidak, mempunyai keperluan pembayaran balik bulanan yang serupa.
Pinjaman

Seperti pinjaman tradisional, garis kredit memerlukan kredit yang dapat diterima dan pembayaran balik dana, dan mengenakan faedah ke atas mana-mana dana yang dipinjam. Juga seperti pinjaman, mengambil, menggunakan, dan membayar balik garis kredit dapat meningkatkan skor kredit peminjam.

Tidak seperti pinjaman, yang pada umumnya adalah untuk jumlah yang tetap, untuk masa yang tetap, dengan jadual pembayaran balik yang diatur sebelumnya, ada kelonggaran yang lebih besar dengan garis kredit. Terdapat juga sekatan yang biasanya kurang daripada penggunaan dana yang dipinjam di bawah garis kredit - gadai janji mesti pergi ke arah pembelian harta tersenarai dan pinjaman auto mesti pergi ke arah kereta tertentu, tetapi garis kredit boleh digunakan di budi bicara peminjam.
Pinjaman Pinjaman / Pinjaman Habis bulan

Terdapat beberapa kesamaan antara pinjaman kredit dan pinjaman habis bulan, tetapi itu hanya disebabkan oleh fakta bahawa banyak peminjam pinjaman habis bulan adalah "risalah kerap" yang kerap meminjam, membayar balik, dan / atau melanjutkan pinjaman mereka (membayar yuran yang sangat tinggi dan minat sepanjang jalan). Begitu juga, pajak gadai atau pemberi pinjaman gaji tidak peduli apa yang peminjam menggunakan dana untuk, selagi yuran / pinjaman dibayar / dibayar balik.

Perbezaannya, bagaimanapun, lebih besar. Bagi sesiapa yang layak mendapat garis kredit, kos dana akan lebih rendah daripada pinjaman habis bulan / pajak gadai. Dengan cara yang sama, proses penilaian kredit jauh lebih sederhana dan kurang menuntut pinjaman habis bulan / hutang (mungkin tidak ada pemeriksaan kredit sama sekali) dan prosesnya jauh lebih cepat.Ia juga menjadi masalah bahawa pemberi pinjaman habis bulan jarang sekali memberi pinjaman jumlah wang yang sering diluluskan dalam bentuk kredit (dan bank-bank akan jarang mengganggu dengan garis kredit sekecil pinjaman harian atau gadai janji).

Bottom Line

Talian kredit adalah seperti apa-apa produk kewangan - tidak semestinya baik atau buruk, tetapi hanya sejauh mana orang menggunakannya. Peminjaman yang berlebihan terhadap garis kredit boleh menyebabkan seseorang mengalami masalah kewangan sama seperti meminjam dengan kad kredit, dan garis kredit juga boleh menjadi penyelesaian yang kos efektif untuk kegagalan kewangan bulan-ke-bulan atau melaksanakan transaksi rumit seperti perkahwinan atau pembentukan semula rumah. Begitu juga dengan apa-apa pinjaman, peminjam perlu memberi perhatian yang teliti terhadap terma (terutamanya yuran, faedah, dan jadual pembayaran balik), membeli-belah dan jangan takut untuk bertanya banyak soalan sebelum menandatangani.