Sebelum anda merebut membeli yang hebat di rumah yang anda suka, soalan pertama anda harus selalu: "Apa yang saya mampu?" Tidak kira apa yang anda mahukan di rumah sejauh umur, gaya, lokasi atau saiz, anda boleh berakhir dengan sebuah rumah yang kurang perabot jika bayaran hipotek anda memakan lebih daripada separuh daripada pendapatan anda. (Untuk mengetahui tentang proses membeli rumah pertama anda, baca Tips Utama untuk Pembeli Rumah Pertama .)

Kira Bayaran Terjangkau

Peraturan nisbah hutang kepada pendapatan 43% biasanya digunakan oleh pentadbiran perumahan persekutuan (FHA) sebagai panduan untuk meluluskan pinjaman. Nisbah ini digunakan untuk menentukan sama ada peminjam boleh membayar gadai janji; ia sering berubah bergantung kepada keadaan pasaran.

Semua bayaran hutang anda ditambah perbelanjaan perumahan baru anda - gadai janji, yuran persatuan pemilik rumah, cukai harta, insurans pemilik rumah, dan sebagainya - tidak sepadan dengan lebih daripada 43% daripada pendapatan kasar bulanan anda.

Sebagai contoh, jika pendapatan kasar bulanan anda ialah $ 4, 000, buat jumlah ini sebanyak 0. 43. $ 1, 720 adalah jumlah yang harus anda belanjakan untuk pembayaran hutang termasuk perumahan. Sekarang, katakan anda mempunyai bayaran kad kredit minimum bulanan sebanyak $ 120, pinjaman kereta untuk $ 240 dan pinjaman pelajar untuk $ 120. Dengan peraturan ini, anda mempunyai $ 1, 240 sebulan yang anda mampu untuk perumahan.

Walau bagaimanapun, anda juga perlu memberi faktor dalam nisbah hutang kepada pendapatan (DTI) ke hadapan, hutang bulanan anda perlu dikenakan dari perbelanjaan perumahan sahaja. Sebagai contoh, walaupun metrik ini tertakluk kepada perubahan, semasa kemelesetan biasanya lebih besar daripada 30%. Sebagai contoh, jika pendapatan kasar anda ialah $ 4, 000 sebulan, anda akan menghadapi kesulitan mendapatkan $ 1, 720 dalam perbelanjaan perumahan bulanan walaupun anda tidak mempunyai hutang lain apabila DTI adalah 31%. Kos perumahan anda harus berada di bawah $ 1, 240.

Kenapa anda tidak dapat menggunakan nisbah hutang kepada pendapatan sepenuhnya jika anda tidak mempunyai hutang lain? Katakan anda bebas hutang kerana anda hanya membayar pinjaman kenderaan anda. Walau bagaimanapun, anda boleh berdagang-masuk dalam kereta anda dan mengeluarkan pinjaman kereta baru dalam tempoh enam bulan. Sekiranya hipotek anda adalah 43% daripada pendapatan anda, anda tidak akan mempunyai bilik goyang untuk bila anda ingin atau perlu menanggung perbelanjaan tambahan.

Item Bajet Faktor Beyond Debt

Anda mungkin suka memasak dengan bahan gourmet, mengambil percutian hujung minggu setiap bulan, minum anggur mewah atau bersenam dengan pelatih peribadi. Tidak ada hobi yang agak mewah adalah pembunuh bajet, tetapi mereka adalah sebab mengapa anda perlu melangkau pembayaran bil elektrik jika anda membeli rumah berdasarkan 43% nisbah hutang kepada pendapatan sahaja. Sebelum anda mengamalkan membuat bayaran gadai janji, beri diri anda sedikit elbowroom kewangan dengan mengurangkan jumlah hobi anda yang paling mahal dari pembayaran yang anda dikira. Jika jumlah ini tidak mencukupi untuk membeli rumah impian anda, anda mungkin perlu mengurangkan belanja hobi anda - atau mula memikirkan rumah yang kurang mahal sebagai rumah impian anda yang mesra gaya hidup.

Rumah Main, Secara Kewangan

Simpan hasil dari rumah semasa anda dalam akaun simpanan dan tentukan sama ada atau tidak, selepas memfaktual perbelanjaan seperti pembayaran kereta, anda akan mampu membuat gadai janji. Ia juga penting untuk diingat bahawa dana tambahan perlu diperuntukkan untuk penyelenggaraan dan utiliti. Kos ini pasti akan lebih tinggi untuk rumah yang lebih besar.

Jika anda boleh mengendalikan pembayaran tambahan ini tanpa berpeluh hutang kad kredit tambahan, anda mampu membeli rumah - selagi anda telah menyimpan cukup wang untuk bayaran pendahuluan anda.

Jangan Beli Rumah Berdasarkan Pendapatan Masa Depan

Kenaikan tidak selalu berlaku, dan kerjaya berubah. Jika anda mendasarkan jumlah rumah, anda beli pada pendapatan masa depan, sediakan makan malam romantis dengan kad kredit anda. Anda akan berakhir dengan hubungan yang berpanjangan dengan mereka.

Down Payments

Lebih baik untuk meletakkan 20% harga rumah anda untuk mengelakkan membayar insurans gadai janji swasta (PMI). PMI boleh menelan belanja $ 50 hingga $ 100 sebulan daripada gadai janji anda, kadang-kadang lebih dan kadang-kadang kurang. Tetapi bayaran pendahuluan yang lebih kecil tidak akan membebankan anda membeli rumah. Anda boleh membeli rumah dengan hanya 3. 5% dengan pinjaman FHA.

Bonus kepada bayaran pendahuluan yang lebih besar:

• Pembayaran gadai janji yang lebih kecil. Untuk gadai janji $ 200,000 dengan kadar faedah 5% untuk tempoh 30 tahun, anda akan membayar $ 1, 074. Jika gadai janji anda adalah $ 180,000 dengan kadar faedah 5% untuk tempoh 30 tahun, anda akan membayar $ 966. 28.
• Lebih banyak pilihan pemberi pinjaman. Sesetengah peminjam tidak akan membiayai anda kecuali anda meletakkan sekurang-kurangnya 5-10% ke bawah.

Walaupun terdapat banyak manfaat untuk bayaran pendahuluan yang lebih besar, jangan mengorbankan akaun simpanan kecemasan anda sepenuhnya untuk meletakkan lebih banyak di rumah anda. Anda boleh berakhir dengan secubit apabila pembaikan tidak dijangka berlaku.

Kapan Beli Rumah

Idealnya, anda perlu membeli rumah di musim yang bertentangan dari aktiviti terbaik di kawasan anda. Cari kawasan pelancongan terdekat ke tempat anda, dan hubungi sebuah hotel dan bertanya bila musim off. Ini adalah masa yang tepat untuk membeli rumah. Strategi lain adalah jika anda memilih kawasan dengan banyak keluarga, tunggu sehingga Oktober selepas anak-anak sudah berada di sekolah.

Mencari keadaan pasaran yang sempurna untuk membeli rumah adalah lebih sukar dan lebih berisiko. Anda boleh membuat keputusan untuk menunggu untuk membeli rumah kerana harga naik, tetapi harga naik lagi, dan anda tidak lagi mampu membeli rumah di kawasan yang anda inginkan. Selagi anda merancang untuk tinggal di rumah anda selama 10 tahun, membeli rumah apabila anda mahu dan di mana anda mahu, selagi anda berpegang pada julat pembayaran anda yang berpatutan.

Perancangan Tetap Tetapkan

Jika anda tidak dapat menganggarkan bandar yang akan anda tinggalkan dan apakah rancangan 10 tahun anda, itu bukan masa yang tepat untuk membeli rumah. Jika anda ingin membeli rumah tanpa pelan 10 tahun, membeli rumah yang harga lebih rendah daripada maksimum yang anda mampu. Anda harus mampu untuk memukul jika anda perlu menjualnya dengan cepat.

Bottom Line

Keterlaburan harus menjadi nombor satu perkara yang anda cari dalam rumah, tetapi anda juga perlu cukup stabil untuk mengetahui anda akan mahu tinggal di rumah yang anda pilih selama sekurang-kurangnya sepuluh tahun.Jika tidak, anda boleh terjebak di rumah yang anda tidak mampu di bandar yang anda sudah bersedia untuk pergi.

Untuk membaca lebih lanjut, lihat Memahami Struktur Pembayaran Gadai Janji , 6 Bulan Ke Bajet yang Lebih Baik dan Soalan Top 5 Anggaran Dijawab .