Inovasi dalam bidang perkhidmatan kewangan telah mengambil masa untuk mengejar peningkatan keperluan dan keinginan pengguna. Kedua-dua bank besar konvensional dan pengurusan kekayaan dan firma pelaburan tradisional telah lambat untuk mengamalkan amalan yang diperlukan untuk mencapai pelabur muda, termasuk model perniagaan dan perkhidmatan yang bercakap terus kepada kecenderungan generasi muda untuk akses dalam talian dan struktur kos rendah. Walau bagaimanapun, trend yang semakin meningkat dalam firma teknologi kewangan, yang juga dikenali sebagai fintech, yang diketuai oleh syarikat-syarikat seperti Wealthfront and Betterment, bertujuan untuk mencabar secara strategik peranan penasihat kewangan tradisional dengan dasarnya menggantikan manusia dengan mesin.

The Robo-Advisor Draw

Pasar robo-penasihat terbukti menjadi ujian yang benar kepada model perniagaan penasihat kewangan tradisional, kerana ia merupakan alternatif inovatif untuk pengurusan kekayaan konvensional dan pilihan perkhidmatan pelaburan. Penasihat Robo adalah platform pilihan pelaburan berasaskan teknologi yang ditempatkan dalam talian. Pelanggan melengkapkan penilaian risiko ringkas melalui tapak robo-penasihat dan kemudian dapat memilih salah satu daripada beberapa peruntukan portfolio dikemas kini yang sepadan dengan toleransi mereka untuk risiko dan tempoh masa pelaburan. Majoriti penasihat robo menggunakan strategi pelaburan pasif untuk membina penawaran portfolio, yang paling sering terdiri daripada dana indeks dan dana perdagangan bursa (ETF). Struktur portfolio menawarkan kos pemilikan dalaman yang menarik bagi pelanggan pelaburan baru, kerana nisbah perbelanjaan untuk pelaburan pasif adalah agak rendah. Di samping itu, ambang pelaburan minimum untuk penasihat robo jauh lebih rendah daripada penasihat kewangan tradisional atau minimum pengurus kekayaan, mewujudkan persekitaran yang mesra untuk pelanggan yang baru di dunia menyelamatkan dan melabur.

Majoriti penasihat robo juga menawarkan alat berharga untuk pelanggan pelaburan, termasuk analisis portfolio untuk akaun yang tidak diuruskan di platform; perancangan kewangan; dan seminar dalam talian pendidikan yang memberi tumpuan kepada peristiwa kehidupan tertentu, seperti menikah atau membiayai rancangan simpanan kolej. Tunjangan tambahan ini memainkan peranan penting dalam menarik dan mengekalkan pelanggan yang lebih muda, terutamanya kerana penasihat kewangan manusia sering tidak termasuk dalam yuran program. Begitu juga, semua aspek robo-penasihat didasarkan pada platform dalam talian syarikat, membuang keperluan untuk lokasi fizikal dan perbelanjaan overhead yang tinggi.

Penghapusan penasihat orang dan lokasi batu bata dan digabungkan dengan pendekatan pengurusan pelaburan pasif yang paling digunakan oleh penasihat robo, membezakan perbezaan harga dengan harga berbanding dengan penasihat kewangan tradisional dan pilihan pengurusan kekayaan.Penasihat Robo dapat memberikan pilihan pelaburan kepada pelanggan tanpa caj jualan terdahulu atau tertunda, dan sebaliknya, ikuti rancangan perkhidmatan berasaskan fi untuk semua pelanggan pelaburan. Syarikat-syarikat seperti Wealthfront dan Betterment mengenakan rendah aset di bawah yuran pengurusan (AUMs) atau yuran langganan bulanan sebagai pertukaran untuk akses kepada pilihan portfolio dalam talian mereka, yang sering lebih menarik dan boleh diakses oleh pelanggan milenium yang ingin melabur. Penasihat tradisional sukar ditekan untuk menyamai harga penasihat robo kerana perbelanjaan overhead yang terlibat dalam mengekalkan ruang pejabat dan membayar kakitangan sokongan, ketika berusaha untuk mendapatkan kehidupan yang layak.

Menghadapi Ancaman Penasihat Robo

Walaupun terdapat banyak sebab mengapa penasihat kewangan sepatutnya bimbang dengan populariti pelayar robo-penasihat yang semakin meningkat, terdapat banyak cara untuk menggunakan kewujudan mereka dalam amalan sehari-hari. Pertama, bagaimanapun, para penasihat yang berkomitmen atau berminat untuk bekerja dengan generasi muda atau secara amnya meningkatkan amalan mereka perlu merangkul hakikat bahawa penasihat robo sedang digunakan oleh para pelabur yang berinvestasi secara bertahap dan berteknologi tinggi. Manfaat penasihat robo tidak boleh dipecat dengan mudah, dan penasihat kewangan yang ingin secara proaktif menarik pelanggan baru harus bersedia untuk mengintegrasikan layanan serupa ke dalam model bisnis mereka dalam waktu dekat.

Salah satu cara paling mudah penasihat kewangan tradisional dapat bersaing dengan penawaran robo-penasihat baru adalah untuk menggalakkan penggunaan mereka. Secara teorinya, ini mungkin seperti bertentangan dengan taktik perniagaan yang baik, tetapi dalam praktiknya, cadangan untuk menggunakan robot penasihat untuk sebahagian aset pelaburan pelanggan membuktikan bermanfaat kepada penasihat kewangan dan kliennya. Bagi pelabur dengan jumlah wang yang lebih kecil untuk melabur, seorang penasihat robo boleh menjadi tempat yang mudah dan bijak untuk bermula.

Penasihat kewangan boleh meletakkan cadangan untuk menggunakan penasihat robo untuk akaun pelaburan yang lebih kecil dengan menawarkan tahap perkhidmatan peringkat. Seorang pelanggan dengan $ 10,000 untuk melabur boleh membuat akaun dengan penasihat robo dan melabur dalam dana pasif sehingga baki akaun mencapai tahap seterusnya. Apabila aset berkembang, pelanggan mempunyai keupayaan untuk berpindah dari platform robo-penasihat peringkat kemasukan dan aset peralihan kepada pengurus wang profesional dengan lebih banyak fleksibiliti dalam falsafah pengurusan pelaburan dan akses kepada kelas aset alternatif. Sebelum berpindah ke peringkat kedua perkhidmatan, penasihat kewangan boleh menyediakan cadangan perancangan kewangan yang komprehensif di bawah model langganan berasaskan fi sebagai pelengkap kepada platform pelaburan penasihat robo. Mengintegrasikan penasihat robo ke dalam peruntukan yang disyorkan di bawah model perkhidmatan berperingkat membolehkan penasihat kewangan tradisional kemampuan untuk mengekalkan klien untuk jangka pendek dan memposisikan diri mereka sebagai pengurus kekayaan yang benar untuk jangka panjang.

Sebagai cara untuk memposisikan diri mereka sebagai pakar dalam bidang pengurusan kekayaan dan pelaburan, penasihat kewangan boleh mengatasi ancaman penasihat robo dengan membawa kelemahan kelemahan platform.Penasihat Robo mempunyai sejarah prestasi jangka pendek, dan mereka tidak mempunyai keupayaan untuk mempertimbangkan objektif kewangan tertentu ketika membuat peruntukan portfolio. Pelanggan mungkin mendapat manfaat daripada penasihat robo untuk tujuan mudah berdasarkan hanya toleransi risiko dan masa yang berlainan, tetapi objektif kewangan yang melibatkan keadaan kompleks tidak dapat dipenuhi dengan model yang dilakukan sendiri seperti penasihat robo. Hanya penasihat manusia dapat menyediakan tahap perkhidmatan yang lebih tinggi yang diperlukan untuk memenuhi matlamat kewangan dan pelaburan yang rumit dengan cara yang bermakna. Bagi pelanggan yang memahami batasan platform dalam talian, manfaatnya tidak mencukupi untuk menarik mereka dari firma pengurusan aset konvensional dan penasihat kewangan individu.

Penasihat Robo tidak mempunyai salah satu aspek paling penting dalam pelan kewangan, persaraan atau pelaburan yang baik: elemen manusia. Penasihat kewangan berpegang teguh mempunyai keupayaan untuk menjadi proaktif dalam membantu pelanggan mencapai objektif kewangan jangka pendek, sederhana dan jangka panjang, sementara penasihat robo hanya mencipta cara untuk melabur melalui platform berasaskan teknologi. Penasihat kewangan boleh memerangi trend penasihat robo yang semakin berkembang dengan mengintegrasikannya ke dalam amalan mereka di bawah model perkhidmatan peringkat atau dengan mengadakan perbincangan terang dengan klien saat ini dan berpotensi mengenai batasan platform.