Pada akhir tahun menghampiri tawaran beli beli pencen adalah kemarahan di kalangan syarikat yang ingin mengurangkan liabiliti pencen korporat mereka. Majikan utama seperti The Hartford Financial Services Group, Inc. (HIG HIGThe Hartford Financial Services Group Inc55 90 + 0 10% Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6 ) dan Boeing Co. BA BABoeing Co264 07 + 0 89% Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6 ) telah membuat tawaran kepada bekas pekerja yang termasuk tawaran untuk mengambil manfaat pencen terakru mereka sebagai bayaran sekaligus. Dalam beberapa kes tawaran ini juga termasuk pilihan untuk mengambil anuiti dengan syarikat insurans.

Jika anda menerima tawaran sedemikian sebaiknya anda menerimanya? Seperti banyak pertanyaan dalam dunia perancangan kewangan, jawapannya adalah "… ia bergantung. "

Apa Ada Untuk Mereka?

Hadiah untuk syarikat-syarikat ini boleh menjadi hebat. Liabiliti pencen masa depan boleh mencecah perbelanjaan besar bagi syarikat-syarikat ini. Mendapatkan tanggungan ini daripada buku-buku boleh menjadi kejatuhan kewangan yang besar untuk garis bawah mereka. (Untuk pembacaan yang berkaitan, lihat: A Primer mengenai Pelan Pencen Manfaat Tertentu .)

Apa Ia Ada Untuk Anda?

Itulah soalan yang perlu anda jawab. Berikut adalah beberapa pemikiran:

Pilihan sekaligus membolehkan anda mengawal bahagian manfaat persaraan anda. Anda biasanya akan melancarkan jumlah sekaligus ke akaun persaraan lain, seperti IRA, di mana anda boleh melabur wang seperti yang anda lihat patut. Dengan mengandaikan bahawa anda selesa melabur dana ini atau mempunyai penasihat kewangan yang dipercayai ini, anda dapat melabur wang ini selaras dengan pelan kewangan anda.

Pilihan anuiti , jika ditawarkan, sering melalui syarikat insurans berbanding syarikat. Kelebihan di sini mungkin pembayaran bulanan yang manis atau bahkan akses kepada aliran pembayaran lebih cepat daripada yang mungkin tersedia jika anda menunggu manfaat pencen biasa anda. (Untuk lebih lanjut, lihat: Bolehkah Anda Mengira Pencen Anda? )

Faktor-faktor yang Perlu Dipertimbangkan

Setiap tawaran pembelian adalah sedikit berbeza dan kadang-kadang anda akan diberi beberapa pilihan yang mungkin termasuk pencen anda seperti, bayaran sekaligus, atau anuiti melalui syarikat insurans. Mana-mana ini mungkin menjadi pilihan untuk anda; ia akan bergantung kepada keadaan individu anda.

Adakah anda mempunyai kebimbangan tentang kesihatan kewangan bekas majikan anda? Jika ini berlaku, anda mungkin mengambil tawaran beli beli. Pencen sektor swasta dilindungi oleh PBGC, pencen sektor awam tidak. Insurans PBGC boleh menjamin keseluruhan pembayaran pencen anda melainkan jumlah manfaat anda melebihi maksimumnya. (Untuk lebih lanjut, lihat: Gambaran Keseluruhan Perbadanan Jaminan Manfaat Pencen .)

Siapa yang akan menjamin pembayaran anuiti anda? Jika tawaran beli-belah anda termasuk pilihan untuk pembayaran anuiti ini mungkin akan datang melalui syarikat insurans kerana, sekali lagi, bekas majikan anda ingin mendapatkan liabiliti untuk pencen anda dari buku mereka. Tidak seperti syarikat bekas anda, tidak ada jaminan PBGC jika syarikat insurans mengalami masalah kewangan. Biasanya, ubat anda dalam kes itu adalah dengan jabatan insurans negara yang sesuai. (Untuk lebih lanjut, lihat: Perbadanan Jaminan Manfaat Pensiun Merancang Pelan .)

Adakah anda mampu menguruskan jumlah sekaligus? Bergantung kepada saiz pengedaran sekaligus, ini mungkin salah satu jumlah wang yang terbesar yang akan anda terima. Adakah anda selesa dengan pelaburan ini? Mudah-mudahan anda akan melancarkan pembayaran sekaligus ke dalam akaun IRA untuk mengekalkan aspek cukai yang ditangguhkan ini. (Untuk lebih lanjut, lihat: Nasihat Mengcuitkan Cukai untuk Pemegang IRA .)

Masa untuk Penasihat Kewangan?

Ini mungkin masa yang baik untuk melibatkan penasihat kewangan jika anda belum menggunakannya. Penasihat kewangan yang kompeten boleh membantu anda meletakkan wang ini untuk bekerja dengan cara yang sesuai dengan toleransi risiko dan matlamat kewangan anda.

Bercakap mengenai penasihat kewangan, berhati-hati dengan broker dan wakil yang berdaftar yang mengumpul peluang untuk rollover. Dengan ini, saya bercakap mengenai keadaan di mana penasihat ini telah meletakkan wang peralihan ke dalam pelaburan dengan firma mereka yang tidak sesuai untuk pelabur dan membuat banyak wang untuk broker dan firma mereka. Ini bukan untuk mengatakan bahawa pengagihan pengagihan sekurang-kurangnya kepada IRA bukanlah laluan untuk pergi, tetapi sebagai pelabur, anda perlu memahami di mana dan bagaimana wang anda akan dilaburkan. (Untuk lebih lanjut, lihat: Memilih Penasihat Kewangan: Kesesuaian vs. Standard Fiduciary .)

Apakah sumber persaraan lain yang anda ada? Sekiranya anda layak untuk Keselamatan Sosial dan / atau anda mempunyai pelan pencen lain yang tersedia untuk anda, masuk akal untuk mengambil tawaran beli-belah dalam bentuk sekaligus. Lihatlah semua akaun persaraan anda dan pasangan anda jika anda sudah berkahwin. Ini termasuk pelan 401 (k), 403 (b) akaun, IRA, dan lain-lain. Ini adalah masa yang baik untuk mengambil kesediaan persaraan anda dan mungkin juga untuk melakukan pelan kewangan jika tidak ada yang sedia ada.

Jika kebanyakan wang persaraan anda dalam kenderaan pengumpulan seperti pelan sumbangan yang ditetapkan atau IRA yang tinggal dengan pencen anda dan mengambil pembayaran anuiti sekarang atau di bawah jalan atau pergi dengan anuitas melalui syarikat insurans mungkin masuk akal untuk anda. Opsyen ini akan mempelbagaikan sumber pendapatan anda semasa bersara. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: Medicare Donut-Hole Essentials .)

Bottom Line

Pilihan belian pensiun menjadi semakin berleluasa apabila syarikat berusaha untuk menurunkan kos pencen mereka. Jika anda menerima tawaran pembelian, tinjau dengan teliti untuk mengetahui sama ada ini adalah tawaran yang baik untuk anda.Anda mungkin juga mempertimbangkan untuk melibatkan perkhidmatan penasihat kewangan yang berpengetahuan dalam bidang ini untuk membantu anda. (Untuk lebih lanjut, baca: Menganalisis Risiko Pencen .)