Kebanyakan orang yang berpengetahuan tentang kewangan mempertimbangkan peminjam pinjaman tajam. Produk kewangan adalah pemangsa apabila ia mempunyai beberapa kombinasi ciri-ciri yang tidak baik:

• Yuran yang Berlebihan - Yuran beranak, yuran lewat dan yuran pentadbiran terlibat.
• Kadar Faedah Tinggi - Di mana bank mungkin mengenakan bayaran dari mana-mana dari 10% hingga APR 12% pada pinjaman peribadi, pinjaman tajuk umumnya dikaitkan dengan APR dalam tiga kali, kadang-kadang empat kali ganda, digit. (Pinjaman dijangka berpatutan kerana faedah dinyatakan dalam sebutan bulanan. Kadar bulanan 14. 99% diterjemahkan kepada APR kira-kira 180%.) Kadar purata pinjaman pinjaman adalah antara 200% dan 400% di negeri tidak terkawal dan telah diketahui melebihi 1, 000%.
• Tempoh Pembayaran Balik - Tempoh pembayaran balik pinjaman hakmilik tradisional hanya 30 hari. Apabila peminjam tidak dapat memenuhi pinjaman pada tarikh tamat tempoh, pinjaman itu diperbaharui - yang dikenali sebagai bahasa "dipecah" - menambah lapisan baru dan caj faedah. Peminjam tajuk mengakui bahawa mereka bergantung kepada ketidakupayaan pengguna untuk membayar balik pinjaman pada tarikh akhir untuk keuntungan mereka. Pinjaman peminjam peminjam purata pinjaman sebanyak lapan kali. Akibatnya, peminjam mungkin membayar dua kali ganda jumlah pinjaman asal atau faedah dan yuran.
• Tiada Pengunderaitan - Pemberi pinjaman tidak diperlukan untuk memastikan peminjam mempunyai kemampuan untuk membayar balik pinjaman tersebut dan secara amnya tidak melakukannya.
• Pemasaran Dipinta - Produk ini dipasarkan kepada pengguna dengan sumber dan pilihan kewangan yang terhad.

Pinjaman tajuk mempunyai ciri khas yang boleh menjadikan mereka lebih menjijikan daripada produk kewangan pemangsa yang lain. Sebagai contoh, pemberi pinjaman mungkin memerlukan akses kepada akaun bank peminjam untuk membuat pengeluaran automatik. Undang-undang Persekutuan melarang syarat ini, tetapi peminjam memaksa peminjam membuat "pilihan" ini dengan mengenakan kadar dan bayaran yang lebih tinggi ke atas pinjaman yang dibayar dengan cara lain.

Takrif pinjaman hakmilik ialah pemberi pinjaman memegang lien terhadap kenderaan peminjam sehingga pinjaman dibayar penuh. Sekiranya berlaku lalai, itu bermakna pemberi pinjaman boleh mengambil semula kenderaan tersebut. Banyak peminjam memerlukan satu set kunci dan juga peranti penjejakan GPS dipasang di dalam kereta sebagai syarat untuk membuat pinjaman. (Untuk lebih lanjut, lihat Pinjaman Tajuk Kereta: Pilihan Yang Baik untuk Tunai Cepat? )

Peraturan dan Perubahan Pinjaman Tajuk

Pinjaman gelaran tradisional pada dasarnya adalah nota pusingan 30 hari yang dirancang untuk mendapatkan sekitar kebanyakan undang-undang riba. Kerana mereka berstruktur sebagai pinjaman 30 hari, mereka tidak tertakluk kepada peraturan yang sama seperti pinjaman tradisional. Ramai orang ingin melihat perubahan dalam industri pinjaman-pinjaman.Kumpulan penyokong pengguna menaikkan kadar topi oleh negeri dan berjaya mencapai tahap tertentu.

Di sesetengah pinjaman tajuk negeri dilarang atau dihadkan, maka pemberi pinjaman secara aktif mengejar usaha dengan beroperasi secara online dari luar negeri atau bersekutu dengan suku India yang tidak tertakluk kepada undang-undang negara. Di Oregon, di mana pinjaman hakmilik dibenarkan tetapi dihadkan pada 36%, tuntutan mahkamah telah difailkan pada tahun 2015 terhadap sekumpulan pemberi pinjaman yang membuat pinjaman hak haram kepada penduduk, dan undang-undang telah diluluskan pada bulan Jun membatalkan semua pinjaman sebanyak $ 50, 000 atau kurang dibuat oleh firma tidak berlesen. (Untuk lebih lanjut, lihat Negara-negara yang Meminjamkan Pinjaman Tajuk Mobil .)

Marc Powell, ReCARnation, Albuquerque, NM, rangkaian pengedar kereta terpakai dan kedai pembaikan, cap kadar 36% yang diluluskan di negeri itu. Itu mungkin terdengar seperti kadar astronomi kepada sesiapa sahaja yang semunasabahnya mengharapkan untuk memenuhi syarat untuk pinjaman bank pada 8% atau 10%, tetapi ia jauh lebih rendah daripada norma kadar tajuk kebangsaan. Stephen Fischmann, dari New Mexico Fair Lending Coalition, mengatakan bahawa Powell adalah satu-satunya contoh pemberi pinjaman runcit adil di negeri ini dan satu-satunya pemberi pinjaman dalam pasaran "pemangsa" yang mendorong perubahan mesra pengguna. Peminjam jangka pendek tempatan lain, termasuk gelaran, habis bulan dan peminjam sewa kepada mereka sendiri, "bukan pemberi pinjaman kadar yang adil," kata Fischmann.

Peminjam Tajuk Bertanggungjawab

Powell menyokong untuk pinjaman yang sesuai. Pertama, pinjaman itu perlu disusun dengan sewajarnya. Setiap pembayaran harus digunakan untuk pokok dan kepentingan. Kedua, pemberi pinjaman harus melakukan pengujian cara yang tepat dan menentukan apakah peminjam dapat melakukan pembayaran. "Pinjaman tajuk tradisional adalah perniagaan yang buruk dan tidak bermoral," kata Powell.

Kadar - ReCARnation menutup pinjamannya pada 36% (turun dari 54% ketika ia mengeluarkan pinjaman tajuk, yang masih rendah di negeri ini). PENYERAHAN mungkin satu-satunya pemberi pinjaman di negara yang mengenakan kadar 36% pada dirinya sendiri, dan hampir pasti satu-satunya pemberi pinjaman yang melakukannya dalam keadaan tidak terkawal.

Term - Tempoh pinjaman maksimum ReCARnation adalah 15 bulan, dan sasarannya adalah sembilan bulan. "Kami mempunyai pelanggan yang akan mendaftar untuk pinjaman lima atau enam tahun pada kereta terpakai dengan masa depan yang dipersoalkan. Kami memberi peluang kepada peminjam untuk membetulkan semua yang salah di dalam kereta dan keluar dari catatan dalam sembilan bulan dengan kereta yang boleh dipercayai dan selamat. Itulah program kami, "kata Powell.

Jumlah - Sebahagian besar pinjaman ReCARnation dibuat untuk membaiki kenderaan peminjam. Jumlah pinjaman purata adalah kira-kira $ 2, 000. Dana boleh digunakan untuk mendapatkan kenderaan yang ditetapkan di ReCARnation atau lain-lain kedai pembaikan yang berkelayakan.

Pengunderaitan - "Tanggungjawab kami adalah untuk mendapatkan pembiayaan yang paling murah," kata Powell. Perunding ReCARnation bertemu dengan peminjam untuk menganalisis pendapatan, perbelanjaan dan kredit. Jika pelanggan mungkin layak mendapat pinjaman kos rendah dari kesatuan kredit tempatan, ReCARnation membantu membuat permohonan.Sekiranya skor kredit peminjam bertambah baik semasa tempoh pembayaran balik, ReCARnation membantu peminjam membiayai pinjaman pinjaman serikat buruh yang lebih rendah.

Keputusan - "Mengecewakan kurang tidak menyakiti kita. Kadar lalai kami adalah dalam angka tunggal. Kami mempunyai risiko tetapi masih boleh menguntungkan pada 36%, "kata Powell.

Peminjam mendapat pembaikan yang diperlukan pada bayaran bulanan yang berpatutan dan berjaya mengelakkan kesan akibat negatif yang boleh datang dari kehilangan pengangkutan tiba-tiba, seperti pengangguran, pengurangan pendapatan dan perjuangan kewangan selanjutnya. "Pengangkutan adalah kunci untuk keluar dari kemiskinan," kata Powell. "Lebih daripada $ 400 juta pergi dari pengguna New Mexico ke poket syarikat pinjaman perdana nasional setiap tahun. Wang itu dibebankan daripada rakyat termiskin kita. Ia adalah kemarahan. "

Powell tidak bermotivasi semata-mata oleh tujuan moral yang lebih tinggi. Walaupun itu merupakan faktor yang kuat dalam strateginya, pinjaman yang bertanggungjawab juga baik untuk perniagaan. Sekiranya dia memenangi pinjaman, dia juga mendapat peluang yang baik untuk mendapatkan perniagaan pembaikan peminjam juga.

Apa yang Akan Datang untuk Pinjaman Tajuk di New Mexico?

Apa yang ditawarkan ReCARnation pada dasarnya ialah pinjaman pembaikan kenderaan. Kerana itu bukan jenis pinjaman yang diiklankan di sudut jalan, dan kerana kenderaan yang dimaksudkan digunakan sebagai cagaran, "pinjaman tajuk" adalah label yang masuk akal. Label itu, sebaliknya, membolehkan pengguna mengetahui bahawa mereka mempunyai pilihan. Peminjam jangka pendek secara umumnya cuba menangani keperluan segera dan mendesak untuk wang, dan mereka tidak diketahui sebagai pembeli perbandingan. Mereka tidak tahu dan tidak menyelidik pilihan mereka. "Orang yang mencurigakan sesuatu yang baru," kata Fischmann, "jadi penting untuk bercakap dari segi yang biasa dengan mereka. "

ReCARnation mengiklankan pilihan pinjamannya melalui kaunselor kredit, organisasi masyarakat (seperti YMCA atau United Way) dan melalui saluran pemasaran tradisional. PENYERAHAN belum lagi melaporkan kepada biro kredit, tetapi pada masa akan datang. Buat masa ini ia menulis surat ke biro kredit atau pemberi pinjaman lain atas permintaan apabila pinjaman berjaya dibayar.

Garis Bawah

Pinjaman jangka pendek berkualiti baik datang dengan pembayaran bulanan yang mampu dimiliki dan menunjukkan cahaya pada akhir terowong: tempoh pembayaran yang munasabah yang membolehkan peminjam keluar dari hutang. Walaupun peminjam jangka pendek tidak biasanya dididik untuk mendidik diri sendiri mengenai pilihan pinjaman yang bertanggungjawab, pemain yang kuat di pasaran yang secara langsung bersaing dengan pemberi pinjaman pemangsa di rumput mereka sendiri dapat mendorong perubahan yang memberi manfaat kepada peminjam mereka. Baca Mendapatkan Pinjaman Tajuk Mobil untuk mengetahui lebih lanjut mengenai cara kerja ini.