Tidak sukar untuk mencari pendapat yang penuh minat tentang anuitas. Sesetengah penasihat kewangan berhujah bahawa yuran yang tinggi dan pulangan yang rendah menjadikan mereka sesuatu untuk dielakkan, sementara yang lain mengekalkan bahawa aliran pendapatan dijamin mereka adalah penting untuk perancangan persaraan yang baik. Tetapi mari kita anggap bahawa, selepas kajian yang teliti, anda memutuskan bahawa anuitas adalah tepat untuk anda. Sekiranya anda membeli sekarang atau menunggu peningkatan kadar faedah?

Semua dalam Masa

Pertama, ia bergantung kepada jenis anuiti yang anda sedang mempertimbangkan: berubah atau tetap. Terdapat banyak pelumba pilihan juga.

Jika anda membeli anuitas berubah-ubah, anda mungkin tidak perlu bimbang tentang naik turun kadar. Seperti kad kredit anda, kadar yang dilampirkan kepada pelbagai sub dana dalam anuitas (yang menghasilkan pendapatan anda) bertindak balas kepada perubahan dalam kadar faedah utama dan / atau tanda aras pasaran yang lain. Terlepas dari apa yang anda beli atau berapa lama anda memegang anuiti itu, anda akan sentiasa mempunyai kadar yang menjejaki kadar pasaran sedikit sebanyak. (Untuk berus, lihat Asas Mengambil Alih Variabel )

Sesetengah anuiti menawarkan bonus premium permulaan. Fikirkan ia sebagai bonus penandatangan: Syarikat insurans memberi anda peratusan tambahan, biasanya 3% hingga 5%, dari pembelian anda pada permulaan kontrak. Oleh itu, jika anda melabur $ 20, 000 dalam anuiti, mereka akan menambah $ 600 hingga $ 1, 000 kepada jumlah itu. Bonus itu mungkin terikat pada kadar faedah (peratusan bonus sering meningkat dengan peningkatan kadar faedah secara keseluruhan), tetapi tidak ada masa untuk pembelian. Di samping itu, bonus itu sering memanjangkan tempoh penyerahan anuitas, jadi ia mungkin tidak begitu banyak kesepakatan kerana ia muncul pada mulanya.

Bagaimana dengan anuiti tetap? Sekiranya anda mempunyai gadai janji rumah tetap, anda faham bagaimana ini berfungsi: Sebaik sahaja anda membeli anuitas, kadar faedah anda (dan pendapatan yang dihasilkannya) terkunci, tidak kira bagaimana pasaran melaksanakannya. Pada tahun 2016, kadar faedah kekal sangat rendah; ramai yang meramalkan bahawa mereka mempunyai sedikit arahan untuk pergi, dan bahawa U. S. Rizab Persekutuan akan terus menaikkan mereka sepanjang tahun atau lebih. Atas sebab itu, sekarang mungkin bukan masa terbaik untuk membeli anuiti tetap. (Melainkan jika tidak, anda fikir kita menuju ke wilayah kadar faedah yang negatif dan khawatir bahawa Kadar Faedah Boleh Menuju Negatif dan bahawa kenaikan mungkin memerlukan menunggu lebih lama.)

Anuiti Laddering

Dalam Sementara itu, jika anda ingin keselamatan aliran pendapatan yang tidak menentu, anda mungkin mempertimbangkan strategi yang dikenali sebagai tangga. Selalunya dilaksanakan dengan instrumen pendapatan tetap, seperti bon, ia bermakna membeli produk dengan tempoh matang beberapa tahun tertentu. Sebagai contoh, anda boleh membahagikan pengeluaran modal permulaan anda di kalangan bon yang mempunyai tarikh matang lima, tujuh, 10 dan 12 tahun dari sekarang.Kemudian, apabila seseorang matang, anda mengeluarkan wang itu dan melabur semula - meletakkannya di atas tangga, jadi untuk bercakap. Strategi ini bermakna bahawa sebahagian daripada wang pelaburan anda sentiasa terkunci dalam kadar semasa pada jangka masa yang berkala. (Untuk lebih lanjut, lihat Bon Tangga: Idea Buruk untuk pesara? )

Anda juga boleh menggunakan strategi tangga untuk anuitas juga. Anda tidak perlu menjadi pemasar pasaran dan anda tidak perlu menunggu kadar faedah untuk menjadi lebih baik. Anda boleh mula melabur sekarang. Sesetengah syarikat penerbangan menawarkan anuiti yang matang dalam masa tiga tahun dan membayar bonus terjamin pada mulanya.

Bottom Line

Secara keseluruhan, iklim kadar faedah rendah bukanlah yang terbaik untuk anuiti, terutamanya pelbagai tetap. Sekiranya anda boleh menunggu beberapa tahun, kadar faedah akan meningkat. Tetapi anda perlu faktor pendapatan yang hilang (dari anuiti yang anda tidak beli) semasa anda menunggu berbanding peningkatan pembayaran yang akan anda terima apabila anda membeli pada kadar yang lebih tinggi di kemudian hari. Jalankan nombor dan tentukan berapa lama ia akan membawa anda untuk pulih dari pembayaran yang hilang. Jika titik pemisah tidak terlalu jauh di jalan raya selepas anda mendaftar, ia mungkin masuk akal. Perlu diingat: Sejarah kewangan menunjukkan bahawa pemasar pasaran sering tidak mendapat hasil yang mereka harapkan.

Lihat juga Haruskah Anda Tunggu Kadar Meningkat Sebelum Membeli Anuitas?