Salah satu sebab untuk mencari akaun simpanan kesihatan terbaik (HSA) ialah penjagaan kesihatan yang lebih mahal berbanding sebelum ini dan insurans kesihatan konvensional tidak melakukan pekerjaan yang cukup untuk menutup kos. Anda mungkin tidak mengesampingkan masa untuk membayar bil perubatan anda. "Dalam Indeks Kepenggunaan Penjagaan Kesihatan baru-baru ini," kata Ketua Pegawai Eksekutif Alegeus Steve Auerbach, "kami mendapati hanya 34% pengguna memahami berapa banyak yang mereka perlukan untuk menjimatkan untuk membayar kos penjagaan kesihatan tahun ini, dan hanya 23% pengguna mengatakan mereka menyimpan agresif untuk kos penjagaan kesihatan. "

Bagaimanakah anda boleh mempersiapkan diri untuk peningkatan kos penjagaan kesihatan? Satu pilihan adalah membuka akaun simpanan kesihatan (HSA). Kerana anda hanya boleh mempunyai satu jika anda mempunyai pelan insurans kesihatan yang boleh ditolak tinggi, akaun ini tidak berfungsi dengan baik untuk semua orang ( HSA Strategies untuk Peringkat Kehidupan yang berbeza menjelaskan mengapa). Tetapi jika ada yang sesuai untuk anda, ada manfaat yang signifikan.

Inilah pandangan bagaimana kerja HSA, ditambah dengan tujuh tips untuk memastikan anda mencari yang terbaik.

Apakah Akaun Simpanan Kesihatan?

Kerajaan persekutuan telah menetapkan kenderaan pelaburan yang berfaedah cukai untuk acara-acara kehidupan utama. IRAs, 401 (k), dan 403 (b) adalah beberapa kenderaan yang membantu dengan kos persaraan, dan 529 adalah cara terbaik untuk menjimatkan kos pendidikan masa depan. HSA adalah akaun berfaedah cukai yang ditubuhkan untuk kos penjagaan kesihatan - dan semua pelan yang diberi manfaat cukai yang tersedia, HSA adalah yang terbaik. (Untuk lebih lanjut mengenai topik ini lihat Kebaikan dan Kekurangan Akaun Simpanan Kesihatan .)

Apa Peraturannya?

Seperti namanya, akaun simpanan kesihatan direka khusus untuk kos penjagaan kesihatan, tetapi terdapat banyak peraturan lain juga. "HSA tersedia untuk mana-mana individu yang dilindungi di bawah pelan perubatan yang layak untuk HSA. Tidak semua pelan kesihatan yang boleh ditolak adalah layak tetapi banyak, "kata Steve Jackson, naib presiden kanan pembangunan strategik dan jualan saluran di PrimePay, LLC." Selagi individu mendaftar dalam pelan perubatan yang memenuhi syarat HSA tanpa perlindungan lain yang tidak layak, mereka boleh membuka dan membiayai HSA. "(Baca juga Peraturan untuk Mempunyai Akaun Simpanan Kesihatan .)

Lihatlah kepada Majikan Anda

Rencana tebus-tebus yang paling banyak ditawarkan oleh majikan Anda, tetapi mereka tersedia untuk pembelian individu baiklah. Lebih-lebih lagi, jika anda layak mendapat HSA dan majikan anda menawarkan satu, anda tidak perlu menggunakan syarikat yang dicadangkan itu. Anda boleh menggunakan sesiapa sahaja yang anda mahu.

"Sering kali majikan menawarkan pelan insurans yang boleh ditolak tinggi juga akan menawarkan pekerja peluang untuk menyumbangkan wang secara langsung dari gaji mereka ke dalam HSA," kata Shelby George, naib presiden kanan penasihat perkhidmatan di Manning & Napier."Majikan juga boleh membuat sumbangan bagi pihak pekerja sebagai faedah."

7 Tips Memilih HSA

Seperti yang benar dengan akaun pelaburan, HSA yang ditawarkan melalui institusi kewangan yang berbeza tidak semua dicipta sama.

PrimePay's Jackson menyediakan petunjuk ini apabila anda berbelanja untuk HSA:

1. Kos rendah - > Seperti mana-mana pelaburan yang diuruskan oleh institusi kewangan, ada caj yang dikenakan.Berhatikan yuran penyelenggaraan bulanan paling kecil berbanding dengan apa yang anda perolehi untuk kos.Jamie Hopkins, profesor di Program Profesional Berterusan Pendapatan Persaraan Amerika College, berkata, "Sesetengah HSA mempunyai yuran akaun tahunan sebanyak $ 50 atau lebih.Jika anda hanya meletakkan $ 3, 000, $ 50 adalah kira-kira yuran tahunan sebanyak 1. 6% Tetapi jika yuran tahunan adalah $ 100, anda membayar lebih dari 3% dari baki anda setiap tahun untuk bayaran itu. " Posisi terbaik kadar faedah -
2. Untuk bahagian tabungan akaun anda, cari syarikat yang menawarkan kadar faedah yang konsisten dengan kadar semasa. Walaupun anda tidak akan membuat banyak minat dalam persekitaran kadar rendah semasa, setiap sedikit membantu. Opsyen pelaburan -
3. Kebanyakan akaun menawarkan pilihan pelaburan yang dapat meningkatkan nilai deposit anda dari masa ke masa. Evaluasi pilihan pelaburan seperti yang anda lakukan pada 401 (k). Anda sedang mencari dana yang berprestasi baik yang ditawarkan pada kos yang rendah. "Sesetengah HSA mempunyai pilihan pelaburan yang sangat terhad atau tidak," kata Hopkins. "Cari HSA dengan pelbagai dana bersama. " Cara mudah untuk menyumbang -
4. Jika anda menggunakan pilihan tempat kerja anda, majikan anda mungkin akan membantu anda menyediakan ciri deposit automatik, tetapi cari perkara yang sama di setiap syarikat yang anda anggap. Cara mudah untuk menggunakan dana -
5. Anda harus mempunyai kad debit untuk membayar bil perubatan anda serta pilihan pembayaran lain, seperti ACH, sebagai contoh. Pengurusan akaun dalam talian -
6. Adakah laman web syarikat mudah difahami dan diarahkan, dan semua maklumat mengenai akaun mudah dicari? "Individu akan menginginkan akses lengkap kepada semua aktiviti, peringatan, laporan, muat turun, penyata dalam talian, pindahan dana dalam talian," kata Jackson. "Ini adalah must-have. " Alat pendidikan -
7. Sangat sedikit orang yang tahu selok-belok HSA, dan mereka tentu tidak tahu cara memaksimumkan nilainya. "Alat dan sumber tambahan boleh termasuk kalkulator sumbangan, video pendidikan HSA, kalkulator tabungan cukai, Soalan Lazim dan banyak lagi," kata Jackson. HSAs Alat Persaraan Besar

Ketika anda memilih pembekal HSA, ingatlah bahwa HSA adalah alat persaraan yang hebat juga. "Bahkan, anda mungkin ingin mendanai satu sebelum anda membiayai IRA atau Roth IRA Setiap tahun, "kata Hopkins." Sumbangan HSA adalah dedahan cukai, tanpa mengira tahap pendapatan anda, dan selagi anda menarik wang untuk kos penjagaan kesihatan yang berkelayakan, pengagihan, sumbangan dan pertumbuhan keseluruhan dikeluarkan bebas cukai.

"HSA menawarkan salah satu faedah cukai terbaik bagi simpanan persaraan apa pun di Amerika Syarikat. Anda boleh menggunakan HSA untuk membayar perkara seperti Medicare dan penjagaan jangka panjang, jadi ia sangat sesuai untuk membantu membayar perbelanjaan persaraan. "

Bagaimana Menggunakan HSA Anda untuk Persaraan menerangkan butiran. Bottom Line

Terdapat penyedia HSA yang lebih sedikit daripada pembekal pelaburan tradisional untuk dipilih, tetapi anda akan mendapati lebih daripada cukup untuk perbandingan membeli-belah Lihat ciri-ciri pelan itu, tetapi memberi perhatian khusus kepada pilihan pelaburan pada akaun. Mereka harus menjadi pemandu utama dalam keputusan anda jika anda menggunakan HSA anda dengan potensi penuh dan memegangnya untuk bersara untuk memanfaatkan penjimatan cukai.