Keselamatan Sosial dan Medicare adalah antara aspek persaraan yang paling membingungkan bagi mereka yang menghampiri tahap kehidupan ini, termasuk pelanggan anda. Sebagai penasihat kewangan mereka, anda boleh membantu mereka dengan membersihkan banyak kesalahpahaman umum dan memimpin mereka ke arah yang betul semasa memfailkan faedah mereka.

Berikut adalah beberapa tindakan biasa yang mungkin memerlukan pemikiran semula ketika tiba masanya pelanggan mempertimbangkan untuk mengambil Keselamatan Sosial dan Medicare. (Untuk lebih lanjut, lihat: Membantu Pelanggan Menghindari Rizab Persaraan. )

1. Fail untuk Jaminan Keselamatan Sosial Sebaik sahaja Anda Layak

Pelanggan anda layak untuk memfailkan untuk Keselamatan Sosial seawal usia 62 tahun. Sekiranya mereka memfailkannya kemudian? Seperti kebanyakan aspek perancangan kewangan, jawapannya bergantung kepada keadaan peribadi. Bagi pelanggan yang dilahirkan sebelum tahun 1960, umur persaraan penuh mereka (FRA) adalah 66. Bagi mereka yang dilahirkan pada tahun 1960 atau kemudian, FRA mereka adalah 67. Ini adalah usia ketika mereka layak mendapat manfaat penuh. Mereka yang memfailkan pada usia 62 akan mendapat faedah yang 75% daripada yang diberikan kepada mereka yang FRA adalah 66. Selain itu, menunggu sehingga umur 70 untuk menuntut faedah mereka akan menghasilkan kenaikan tahunan sebanyak 8% untuk setiap tahun yang menunggu dan di atas tahap faedah di FRA mereka.

Sisi flip ini ialah titik pemisah yang mana faedah keseluruhan diterima oleh menunggu untuk memfailkan sehingga FRA klien atau seterusnya berada di tempat di dekad umur 80-an mereka. Oleh itu pelanggan yang hidup jauh melepasi umur itu mungkin lebih baik menunggu. Faktor lain yang perlu dipertimbangkan termasuk nilai masa wang.

2. Jaminan Sosial Tidak Tertakluk kepada Cukai

Di peringkat persekutuan, cukai manfaat Sosial Jaminan berdasarkan pendapatan gabungan. Penghasilan gabungan dikira dengan mengambil pendapatan kasar pelanggan yang diselaraskan serta apa-apa faedah yang tidak dikenakan cukai yang diperolehi ditambah separuh daripada manfaat Jaminan Sosial klien.

Manfaat mereka akan tertakluk kepada cukai seperti berikut:

• Untuk pemohon individu dengan gabungan pendapatan antara $ 25,000 dan $ 34,000 untuk 2016, sehingga 50% daripada manfaat Sosial mereka akan tertakluk kepada cukai pendapatan.
• Bagi pemohon individu dengan pendapatan gabungan lebih dari $ 34, 000, sehingga 85% daripada manfaat Jaminan Sosial mereka akan tertakluk kepada cukai pendapatan.
• Untuk pemohon bersama dengan gabungan pendapatan antara $ 32,000 dan $ 44,000, sehingga 50% daripada manfaat Jaminan Sosial mereka akan tertakluk kepada cukai pendapatan.
• Bagi pemohon individu dengan pendapatan gabungan lebih dari $ 44, 000, sehingga 85% daripada manfaat Jaminan Sosial mereka akan tertakluk kepada cukai pendapatan. (Untuk lebih lanjut, lihat: Kerja dan Kumpulkan Keselamatan Sosial dalam Persaraan? )

3. Keputusan Filing Keselamatan Sosial Tidak Dapat Dihapus

Semua orang mempunyai satu pemfailan "do-over."Sekiranya pelanggan anda mengubah fikirannya untuk menuntut faedah, dia boleh memfailkan kertas kerja untuk membatalkan permohonan mereka dan menghentikan faedah mereka. Jika ini adalah pilihan untuk pelanggan anda, mereka perlu melakukannya dalam tempoh 12 bulan apabila mereka pada mulanya menuntut manfaatnya. Di samping itu, mereka perlu membayar balik apa-apa manfaat yang mereka terima serta apa-apa manfaat yang diterima oleh ahli keluarga mereka berdasarkan rekod pendapatan mereka.

Terdapat beberapa sebab mengapa seseorang mungkin mahu melakukan ini, yang mungkin termasuk kembali bekerja selepas membuat faedah. Selepas "do-over," manfaat mereka akan terus terakru sehingga mereka akhirnya dapat menuntut semula pada masa akan datang.

4. Keputusan Penipuan Jaminan Sosial Anda Hanya Akan Dampak Anda

Jika klien Anda telah menikah, maka mereka perlu mengambil yang terbaik untuk kedua pasangan sebagai pertimbangan ketika memutuskan kapan untuk menuntut manfaat Jaminan Sosial mereka. Sebagai contoh, jika terdapat perbezaan yang besar dalam tahap faedah kedua-dua pasangan, pasangan dengan faedah yang lebih rendah kemungkinan akan bergantung kepada faedah yang terselamat dari pasangan pendapatan yang lebih tinggi sekiranya pasangan itu mati terlebih dahulu. Semakin lama pasangan yang berpenghasilan tinggi menunggu sehingga mereka menuntut keuntungan mereka, semakin tinggi faedah yang terselamat bagi pasangan yang lain. (Untuk lebih lanjut, lihat: Perubahan Keselamatan Sosial untuk 2016. )

5. Medicare Akan Menutup Semua Perbelanjaan Perubatan Saya

Berbeza dengan kepercayaan popular, Medicare tidak meliputi semua perbelanjaan perubatan orang tua. Perbelanjaan seperti berikut tidak dilindungi:

• Kebanyakan rawatan pergigian
• Ujian mata
• Gigi palsu
• Pembedahan kosmetik
• Alat pendengaran dan peperiksaan untuk pas mereka
• Keperluan penjagaan perubatan di luar AS < Banyak perkhidmatan perubatan yang lain tertakluk kepada bayaran bersama, deduktibles atau insurans bersama.

6. Anda Dilindungi secara Automatik oleh Medicare Sebaik sahaja Anda Berkuatkuasa Keselamatan Sosial

Umur untuk kelayakan Medicare adalah 65 tahun, jadi jika pelanggan anda mengutip Keselamatan Sosial lebih awal daripada umur 65 tahun, mereka masih perlu menunggu sehingga usia 65 untuk mendaftar di Medicare . (Untuk lebih lanjut, lihat:

Bagaimana Medicare Berfungsi Selepas Persaraan? ) 7. Setiap orang Membayar Jumlah Sama untuk Medicare

Pada hakikatnya, premium yang mungkin dibayar oleh pelanggan anda untuk Medicare boleh berbeza-beza. Medicare Part A adalah percuma untuk kebanyakan pesara. Bahagian B, yang merangkumi kebanyakan prosedur perubatan dan lawatan doktor, berjalan $ 104. 90 untuk kebanyakan orang pada tahun 2016. Walau bagaimanapun, jika pendapatan pelanggan anda melebihi $ 85,000 (atau $ 170,000 untuk pemohon bersama), maka premium mereka akan lebih tinggi.

Selain itu, premium untuk Bahagian D (liputan ubat preskripsi) boleh berbeza mengikut dasar. Begitu juga, untuk pelbagai pelan Medicare Advantage, harga adalah berdasarkan penyedia dan dasar tersebut.

Garis Bawah

Terdapat banyak mitos dan salah faham mengenai Keselamatan Sosial dan Medicare. Ini adalah kedua-dua program faedah penting untuk pesara. Membantu pelanggan menavigasi program-program ini sepenuhnya boleh menjadi perkhidmatan yang hebat untuk ditawarkan kepada mereka. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Cara Membantu Pelanggan Menavigasi Pendaftaran Medicare. )