Tujuh cara terbaik untuk keluar dari hutang ini adalah menangguhkan sementara sumbangan kepada akaun persaraan, menyatukan hutang anda, meminjam terhadap polisi insurans hayat,

Buat sementara Berhenti Menyumbang ke Akaun Persaraan Anda

Satu cara untuk keluar dari hutang adalah dengan berhenti membayar sumbangan ke akaun persaraan - sekurang-kurangnya sehingga anda keluar dari hutang. Anda boleh menggunakan wang tambahan untuk membayar kad kredit. Faedah yang anda bayar pada hutang kad kredit anda mungkin lebih tinggi daripada sebarang pulangan yang anda dapati dari sumbangan persaraan bulanan. Walau bagaimanapun, penting untuk memulakan sumbangan kepada akaun sekali lagi apabila anda telah membuang hutang.

Bayar Lebih daripada Minimum

Membayar hanya minima pada baki kad kredit anda, biasanya 2 hingga 3% dari baki tertunggak, memanjangkan hutang anda. Lebih lama ia membawa anda untuk membayar balik baki anda, lebih banyak minat yang diperoleh oleh syarikat kad kredit.

Lebih bermanfaat untuk membayar jumlah maksimum yang boleh dilaksanakan. Sekiranya pembayaran bulanan minimum diperlukan $ 75, double atau triple jika boleh, atau sekurang-kurangnya membuat bayaran sebanyak $ 100. Ini mungkin memerlukan anda mengurangkan perbelanjaan, tetapi kemungkinan besar, sebahagian daripada perbelanjaan ini menyumbang untuk mengumpulkan hutang itu di tempat pertama. Peningkatan bayaran bulanan akan menjimatkan beratus-ratus atau ribuan dolar yang anda bayar dalam yuran bunga, dan ia akan menurunkan tahap hutang anda pada kadar yang lebih cepat.

Menyatukan Pembayaran Hutang Anda

Periksa semua kad kredit anda, dan tumpukan pada kad yang mempunyai kadar faedah yang paling rendah. Pertimbangkan untuk memindahkan bil minat tinggi anda ke kad ini. Beberapa kad kredit membolehkan anda melakukan ini. Anda boleh membelanjakan lebih sedikit dan membayar hutang lebih cepat dengan hutang perdagangan pada bunga 16% untuk hutang pada 11% kepentingan.

Jika keseluruhan baki hutang itu tidak sesuai dengan satu kad kredit yang rendah, bayar sekurang-kurangnya minimum pada setiap kad kecuali satu, di mana anda dapat menumpukan pembayaran tambahan. Bayar keseimbangan pada kad ini dalam masa paling sedikit mungkin. Sebaik sahaja anda telah melunaskan kad itu, ambil pendekatan yang sama dengan setiap kad yang tinggal. Ini dikenali sebagai snowballing hutang.

Meminjam terhadap Insurans Hayat

Jika anda mempunyai polisi insurans hayat dengan nilai tunai, anda boleh meminjam terhadap polisi ini. Anda pada asasnya hanya meminjam wang dari diri sendiri. Ini merupakan tradeoff kadar faedah yang menguntungkan, memandangkan kadar faedah atas pinjaman sedemikian berkemungkinan besar lebih rendah daripada kadar faedah komersial.

Anda boleh mengambil masa untuk membayar pinjaman insurans, tetapi penting untuk membayar balik pinjaman tersebut. Sekiranya anda mati sebelum membayar balik pinjaman, baki tertunggak ditambah faedah dikurangkan daripada nilai polisi, dengan itu mengurangkan amaun yang dibayar kepada benefisiari.Walaupun ini seolah-olah tidak penting apabila anda berada di bawah hutang yang membebankan sekarang, ia boleh menimbulkan masalah kewangan yang signifikan untuk penerima anda kemudian.

Home Equity

Jika anda seorang pemilik rumah dan anda telah membina ekuiti dengan membayar gadai janji anda, garis pinjaman kredit ekuiti rumah adalah pilihan lain. Dengan menggunakan pinjaman ini untuk membayar hutang biasanya membolehkan anda mengurangkan kadar faedah anda pada separuh. Sekiranya anda memotong potongan pada pulangan cukai pendapatan, faedah ke atas pinjaman ekuiti rumah biasanya merupakan item yang boleh ditolak, yang akan mengurangkan kos sebenar peminjaman anda. Gunakan pinjaman ekuiti rumah untuk melunaskan kad kredit anda, dan biarkan mereka membayarkan sehingga anda telah membayar balik pinjaman tersebut. Jika tidak, anda mungkin berisiko jatuh ke lebih banyak hutang.

401 (k) Pinjaman

Meminjam daripada 401 (k) juga merupakan pilihan, dengan syarat ia layak. Kebanyakan pelan 401 (k) dilengkapi dengan ciri yang membolehkan anda meminjam maksima 50% daripada nilai nilai akaun anda, atau $ 50, 000, yang mana nilai lebih kurang. Dengan kadar faedah yang mungkin hanya sedikit di atas kadar utama, ini menjadikan pinjaman 401 (k) lebih murah daripada kadar faedah kad kredit. Bonus lain untuk pilihan ini ialah setiap sen yang anda bayar dengan faedah terus kembali ke akaun 401 (k) anda. Sebenarnya, anda membayar balik faedah yang dikenakan ke atas pinjaman.

Walau bagaimanapun, ada beberapa pilihan untuk menggunakan pilihan ini. Anda membayar balik pinjaman dan faedah dengan pendapatan selepas cukai, dan faedah itu dikenakan cukai apabila anda melunaskan 401 (k) selepas bersara. Juga, anda mesti membayar balik pinjaman dalam tempoh lima tahun. Sekiranya anda meninggalkan tempat kerja anda sebelum membayar balik pinjaman sepenuhnya, baki yang tinggal akan dibayar segera. Sekiranya anda tidak membayar balik dalam tempoh 60 hari dari masa ke semasa, amaun itu dianggap sebagai pengagihan kepada anda dan dikenakan cukai pada kadar biasa. Di samping itu, jika anda berada di bawah 59. 5, cukai eksais 10% juga diambil sebagai penalti bagi pengeluaran awal.

Kebankrapan

Jika hutang anda telah mencapai tahap yang tidak dapat diurus dan anda tidak dapat membayarnya, tindakan terakhir anda adalah untuk muflis. Terdapat dua jenis kebankrapan peribadi: Bab 7 dan Bab 13.

Bab 7 adalah kebangkrutan lurus yang melegakan anda hampir semua hutang anda. Beberapa bentuk hutang yang tidak lega termasuk sokongan kanak-kanak, cukai dan pinjaman pelajar. Bab 7 juga biasanya mengharuskan anda untuk menyerahkan sebahagian besar harta anda untuk memenuhi hutang; negara mempunyai undang-undang yang berbeza yang memberikan pengecualian, termasuk kenderaan bernilai rendah, alat yang digunakan untuk perniagaan dan jumlah ekuitas tertentu di dalam rumah.

Bab 13 membolehkan anda menyimpan harta anda, tetapi ia memerlukan anda untuk menyerahkan semua kawalan kewangan anda ke mahkamah. Mahkamah kebankrapan meluluskan pelan pembayaran balik berdasarkan sumber anda, yang membolehkan pembayaran balik sebahagian atau semua hutang anda dalam tempoh tiga hingga lima tahun. Peminjam adalah dilarang daripada mengganggu anda untuk pembayaran balik pada masa ini. Selain itu, hutang itu tidak mengakibatkan caj faedah dalam tempoh ini.

Kebangkrutan adalah usaha terakhir kerana kekurangan yang serius yang terlibat. Anda perlu membayar yuran pengajuan mahkamah dan kos peguam untuk memfailkan kebankrapan. Undang-undang telah menjadi lebih tegar, jadi anda mungkin tidak memenuhi syarat untuk melegakan hutang anda. Rekod kredit anda akan memaparkan maklumat kebangkrutan selama 10 tahun, yang boleh merosakkan peluang pekerjaan yang berpotensi dan hampir sepenuhnya memastikan bahawa anda tidak dapat memperoleh kredit yang berpatutan pada saat itu.