Cukai dan kematian adalah dua kepastian dalam kehidupan, tetapi terdapat banyak cara untuk mengurangkan beban cukai anda dalam persaraan tanpa mengalami masalah dengan Perkhidmatan Hasil Dalam Negeri. Dari membuat pengeluaran dengan cukai dalam fikiran untuk membeli stok yang dihargai, inilah melihat lima cara untuk mengurangkan jumlah cukai yang anda bayar selepas anda telah meninggalkan tenaga kerja untuk kebaikan.

1. Gambar dari Akaun Simpanan Persaraan dengan Cerdas

Apabila menggunakan wang yang anda simpan dalam akaun berfaedah cukai untuk persaraan, peraturan berlimpah. Sebagai contoh, anda boleh mula mengambil pengagihan pada usia 59. 5 tanpa menghadapi penalti, tetapi jika anda tidak mula mengeluarkan minimum yang diperlukan oleh umur 70 tahun. 5, anda akan menghadapi yuran penalti yang besar.

Selain mengetahui peraturan, anda juga boleh mengambil pengedaran anda dengan cara yang akan menurunkan bil cukai anda. Anda mungkin mahu mengagihkan, contohnya, dalam satu tahun apabila anda dipukul dengan bil perubatan yang mahal atau merancang untuk mendermakan kepada amal. Kedua-dua keadaan itu akan mengurangkan pendapatan bercukai anda, yang membentangkan situasi yang baik di mana anda boleh mengambil pengagihan dari akaun simpanan persaraan anda dan tidak berhutang kepada kerajaan satu tan wang. (Baca lebih lanjut dalam 9 Pengeluaran IRA Percuma Penalti. )

2. Tukar IRA anda ke dalam IRA Roth

Apabila ia datang untuk menyimpan persaraan di luar sebuah syarikat yang menaja rancangan 401 (K), pengawal boleh pergi dengan IRA atau Roth IRA. Dengan IRA tradisional, wang sumbangan masuk bebas cukai sementara orang itu harus membayar cukai atas caruman apabila mereka mula membuat pengeluaran. Dengan IRA Roth, caruman dikenakan cukai di depan, tetapi apa-apa pengeluaran, termasuk keuntungan, adalah bebas cukai. (Baca lebih lanjut dalam Roth V IRA Tradisional: Yang Betul untuk Anda? ) .

Walaupun anda mungkin perlu membayar cukai apabila menukar kepada IRA Roth daripada IRA tradisional, lebih baik untuk mengembangkan wang anda dan menarik baliknya tanpa cukai ketika anda memerlukan lebih banyak pendapatan untuk hidup, bukannya membayar cukai pada permulaannya. Belum lagi, anda tidak akan menghadapi sebarang had pengeluaran anda dengan Roth IRA, yang boleh digunakan.

"Pengagihan minimum yang dikehendaki (RMDs) terhadap IRA tradisional berpotensi mendorong anda ke dalam kurungan cukai yang lebih tinggi semasa bersara. Dengan menukarkan IRA tradisional kepada Roth IRA, anda tidak perlu meneka apa kadar cukai akan di masa depan, kerana Roth IRA bebas cukai, "kata Carlos Dias Jr., pengurus kekayaan, Excel Tax & Kumpulan Kekayaan di Lake Mary, Fla.

3. Menyedari Kadar Cukai di Negeri Di mana Anda Melangkah

Satu kejutan besar bagi sesetengah pesara apabila mereka mengecilkan rumah mereka dan berpindah ke negeri yang berbeza adalah kenaikan cukai harta benda yang mereka hadapi.(Baca lebih lanjut di Elakkan Kelemahan Pengurangan dalam Persaraan. ) Lagipun, cukai berbeza-beza dari negeri ke negeri dengan beberapa negeri yang mengecas ribuan ribu dan negara lain yang mengenakan $ 10, 000 atau lebih dalam cukai harta.

Jika anda mempunyai pilihan apabila membuat keputusan di mana untuk bersara, berhati-hati bahawa kadar cukai harta boleh pergi jauh untuk mengurangkan jumlah yang anda terima oleh Uncle Sam. Menurut Kiplinger, beberapa negeri yang paling mesra cukai untuk pesara termasuk Florida, Wyoming dan Nevada. Beberapa negara terburuk dari perspektif cukai termasuk California, New York dan Nebraska.

4. Memberi Hadiah Stok Yang Dihargai

Membuat sumbangan amal dalam apa jua jenis akan menurunkan cukai anda pada masa persaraan, tetapi jika anda ingin melihat rehat cukai yang lebih besar, pertimbangkan untuk menderma stok yang dihargai. Dengan derma bukan kewangan seperti stok yang dihargai, pelabur akan melupuskan nilai pasaran penuh stok dan mengelakkan hit cukai keuntungan modal. Belum lagi, anda boleh merasa baik kerana anda menyumbang kepada pilihan amal anda.

"Pastikan bahawa hadiah itu dibuat dalam bentuk saham," kata James B. Twining, CFP®, pengurus kekayaan, Pelan Kewangan, Inc., di Bellingham, Wash. "Amal boleh menjual saham tanpa membayar modal cukai keuntungan. Jika sebaliknya penderma menjual stok dan kemudian memberikan hasil tunai, cukai keuntungan modal harus dibayar. "

Jika anda membekalkan stok kepada anak atau ahli keluarga, mereka perlu membayar cukai keuntungan modal, jadi sebaiknya hadiah kepada seseorang dalam kurungan cukai yang rendah. Sekiranya orang itu dalam kurungan cukai 10% hingga 15%, mereka tidak akan membayar apa-apa cukai keuntungan modal sama sekali. (Baca lebih lanjut dalam Apakah Cukai Hadiah? )

5. Had Pendapatan dari Rancangan Persaraan untuk Mengurangkan Cukai Keamanan Hit Hit

Kemungkinannya, apabila anda bersara, anda akan mula mengutip manfaat Jaminan Sosial. Apa yang pesara mungkin tidak sedar adalah bahawa faedah tersebut mungkin dikenakan cukai bergantung kepada berapa banyak pendapatan dari sumber lain yang anda laporkan pada pulangan cukai anda. Mengikut peraturan IRS, 50% hingga 85% daripada manfaat Sosial Sosial tahunan anda dikenakan cukai apabila separuh daripada pendapatan Sosial Anda dan pendapatan lain lebih daripada $ 25, 000 untuk orang tunggal dan $ 32, 000 untuk mereka yang mengajukan bersama. Kerana cukai yang berpotensi mencatatkan ia adalah idea yang baik untuk menghadkan pendapatan dari sumber lain apabila mengutip manfaat Jaminan Sosial.

"Satu strategi yang boleh digunakan untuk mengurangkan cukai dalam persaraan adalah untuk menarik dari IRA dan 401 (k) wang untuk pendapatan pada awal persaraan sementara pada masa yang sama memilih faedah Jaminan Sosial tertunda pada usia 70," kata Matthew J. Ure, VP, Wilayah Barat Daya, Anthony Capital, LLC, di San Antonio, Texas. "Kedua-duanya mengurangkan pendapatan bercukai kemudian bersara daripada RMD dengan mengurangkan jumlah dalam akaun yang ditangguhkan cukai dan membantu pesara mengelakkan cukai ke atas Jaminan Sosial dengan mengekalkan pendapatan di bawah paras kena cukai. "

Larry McClanahan, pengetua Perancangan & Pelaburan KeduaHalf di Portland, Ore., bersetuju. "Hampir semua orang kini mendengar tentang manfaat menunggu untuk menuntut Jaminan Sosial sehingga umur 70 ketika pembayaran akan lebih besar. Tetapi ada juga yang berfikir mengenai potensi manfaat cukai untuk berbuat demikian. Melukis pada akaun persaraan anda semasa tahun persaraan yang campur tangan dan menangguhkan Keselamatan Sosial berpotensi merupakan salah satu cara paling bijak untuk merangsang pendapatan persaraan pada masa yang sama sambil mengurangkan cukai. "

Bottom Line

Cukai adalah sebahagian daripada kehidupan, tetapi pesara tidak perlu membayar lebih daripada sekadar saham mereka kepada Uncle Sam. Tunai dalam persaraan adalah berharga, jadi pesara perlu mencari cara untuk membuat wang mereka yang terakhir, dan satu cara untuk melakukan itu adalah dengan mengurangkan cukai mereka. Terdapat beberapa cara untuk memotong cukai - dari mengeluarkan wang dari akaun simpanan persaraan dengan menguntungkan untuk mengehadkan pendapatan untuk mengelakkan cukai ke atas faedah Jaminan Sosial.