Syarikat insurans hayat menggunakan pelbagai faktor untuk mencapai kos premium pemegang polisi. Umur pelanggan, lokasi geografi, keadaan kesihatan yang sedia ada, jumlah faedah yang diingini dan gaya hidup adalah kriteria yang lazimnya syarikat memasukkan ke dalam algoritma yang mereka gunakan untuk menentukan premium. Yang paling subjektif dari kriteria ini adalah gaya hidup. Syarikat-syarikat insurans hayat melihat beberapa aspek cara hidup pemegang polisi dan boleh mempertimbangkan bilangan mereka sebagai bukti klien membentangkan faktor risiko yang lebih tinggi. Seorang pelanggan yang mewakili faktor risiko tinggi, yang bermaksud aktuari syarikat insurans menentukan terdapat kebarangkalian yang tinggi yang akan dia mati lebih cepat daripada kemudian, selalu membayar premium yang lebih tinggi daripada klien yang dianggap risiko yang lebih rendah.

Faktor gaya hidup yang sering menjejaskan premium insurans hayat termasuk merokok, obesiti, pekerjaan dan juga hobi. Peminat aktiviti seperti menyelam langit, bungee jumping, menyelam skuba dan sukan ekstrem, jenis perkara yang anda lihat di X-Games, boleh mengharapkan premium insurans hayat yang lebih tinggi, semua pembolehubah lain sama, daripada seseorang yang memancing dan bermain golf dalam masa lapangnya.

Mendapatkan premium insurans hayat yang lebih rendah adalah cara yang mudah dan berkesan untuk membebankan wang dalam belanjawan bulanan. Kerana semua orang suka idea membayar kurang untuk perkara yang sama, lima petua berikut boleh menyebabkan premium insurans hayat yang lebih rendah.

Berhenti Merokok

Mengelakkan produk tembakau adalah cara paling mudah untuk membayar kurang untuk insurans nyawa. Perhatikan perkataan yang digunakan adalah paling mudah, tidak mudah. Kesukaran berhenti merokok, sekali ketagih, didokumentasikan secara meluas. Kebanyakan pengkhianat cuba dan gagal beberapa kali sebelum berjaya memberikan tembakau untuk kebaikan.

Sebagai tambahan kepada kesihatan yang lebih baik, perokok yang memikirkan berhenti merokok mempunyai insentif untuk melakukannya sekarang dan bukannya kemudian. Insurans hayat adalah lebih mahal untuk pengguna tembakau dan sering dengan margin yang besar. Kutipan contoh untuk polisi insurans hayat jangka panjang yang berjumlah $ 500,000, 20 tahun bagi lelaki berusia 30 tahun mempunyai premium bulanan sebanyak $ 20. 88 sebulan untuk seorang yang tidak merokok dan $ 77 sebulan untuk seorang perokok. Bagi seorang lelaki berumur 50 tahun, perbezaan jumlah dolar bahkan lebih rendah: $ 81. 35 untuk seorang yang tidak merokok dan $ 337. 75 untuk perokok.

Seseorang yang memperoleh insurans hayat sebagai perokok dan kemudiannya berhenti tidak perlu memohon polisi baru untuk menerima premium yang lebih rendah. Hampir semua syarikat insurans hayat menurunkan premium bekas perokok setelah ia bebas tembakau untuk jumlah masa yang ditetapkan.

Kurangkan Berat

Selain merokok, mengekalkan berat badan yang tidak sihat adalah salah satu sebab yang paling banyak orang membayar lebih daripada yang mereka perlukan untuk insurans nyawa. Obesiti dikaitkan dengan pelbagai penyakit yang boleh menyebabkan kematian awal, dan oleh itu merupakan faktor risiko kepada syarikat insurans.Penyakit ini termasuk kencing manis, penyakit jantung, strok dan penyakit kardiovaskular.

Syarikat insurans umumnya menggunakan indeks jisim badan, atau BMI, untuk menentukan sama ada berat badan pemohon berada dalam lingkungan yang sihat. Formula BMI hanya mempertimbangkan dua faktor: ketinggian dan berat badan. Ia mengabaikan struktur tulang, komposisi badan, atau nisbah otot kepada lemak, dan pembolehubah lain yang mungkin meningkatkan berat badan tanpa menyumbang kepada kesihatan yang tidak baik. Pengiraan tidak membezakan antara lelaki dan wanita. Pendek kata, ia adalah ukuran kesihatan yang cacat. Walau bagaimanapun, pemegang polisi insurans hayat perlu memperhatikan BMInya jika dia mahu membayar jumlah premium yang paling rendah.

Bagi lelaki yang mempunyai ketinggian purata, iaitu kira-kira 5 kaki 10 inci di Amerika Syarikat pada tahun 2015, pelbagai berat badan yang sihat, seperti yang ditentukan oleh pengiraan BMI, adalah 132 paun hingga 173 paun. Melukis gambar mental cepat lelaki dewasa ini yang beratnya 132 pound, dan kemudian menyedari metrik BMI menganggap ini sihat, memberikan petunjuk yang baik mengapa ia cacat. Sekali lagi, syarikat insurans menggunakan BMI walaupun kekurangannya, yang bermaksud sesiapa yang ingin menjimatkan premium harus menyedarinya.

Menjadi Selamat Di Sebalik Roda

Pengetahuan umum bahawa pemindahan pelanggaran dan kecelakaan lalu lintas yang berulang menyebabkan kadar insurans kereta yang lebih tinggi. Ramai orang tidak menyedari bahawa rekod memandu yang buruk dapat meningkatkan kadar insurans hayat seseorang juga.

Tidak seperti merokok dan membawa berat badan yang berlebihan, mengendali tiket laju dan menunjukkan kecenderungan untuk mendapatkan fender-benders mewakili faktor risiko kepada syarikat insurans. Seorang pemegang polisi yang cuai di belakang roda secara statistik lebih cenderung untuk mengalami kemalangan kereta yang serius daripada seseorang yang memandu dengan pertahanan dan berhati-hati. Oleh kerana peratusan kemalangan kereta adalah maut, syarikat insurans hayat mempertimbangkan ini apabila menetapkan premium.

Mematuhi had laju dan semua undang-undang trafik, memandang pemandu lain dan menyimpan rekod kenderaan bergerak yang bersih, atau MVR, boleh menjimatkan wang besar pada premium insurans hayat.

Lock It In Early

Sehingga 2015, jangka hayat di Amerika Syarikat adalah sekitar 79 tahun. Semakin dekat seseorang adalah untuk usia ini apabila dia membeli insurans hayat, semakin tinggi premiumnya. Ia adalah matematik mudah: apabila seseorang yang lebih tua membeli polisi, syarikat insurans hayat menjangkakan mempunyai masa yang lebih sedikit untuk mengutip premium sebelum ia harus membayar manfaat kematian. Polisi insurans hayat jangka, yang hanya menyediakan liputan untuk beberapa tahun yang tetap, juga lebih murah apabila dibeli pada usia muda. Ini kerana seseorang secara statistik kurang berkemungkinan mati dalam usia 30-an berbanding usia 50-an.

Orang muda sering bertindak seolah-olah mereka akan hidup selama-lamanya, dan mereka enggan untuk mempertimbangkan kematian mereka sendiri. Atas sebab-sebab ini, ramai yang mengabaikannya untuk mendapatkan insurans hayat pada usia dini manakala premium masih murah. Ini adalah kesilapan. Orang yang lebih muda ialah apabila dia membeli insurans hayat, semakin kurang dia membayar premium untuk tempoh polisi.

Pembelian Insurans Jangka Hayat

Insurans hayat terdapat dalam dua jenis: insurans nyawa jangka hayat dan insurans nyawa. Nama mereka menggambarkan mereka dengan sangat tepat. Insurans hayat jangka meliputi seseorang untuk tempoh tetap, biasanya 10 atau 20 tahun, walaupun sesetengah syarikat menawarkan dasar jangka dalam kenaikan satu tahun dari tiga hingga 30 tahun. Sebaliknya insurans hayat, memberikan perlindungan dari hari seseorang mengambil polisi sehingga hari dia mati.

Oleh kerana polisi insurans hayat yang paling panjang tidak pernah membayar manfaat kematian, sebagai pemegang polisi biasanya masih hidup ketika jangka waktu berakhir, perusahaan asuransi dapat mengenakan biaya yang lebih rendah dalam premium dan tetap menguntungkan. Orang muda yang mengekalkan berat badan yang sihat dan tidak merokok atau skydive sering boleh memperoleh liputan jangka panjang $ 500,000 atau lebih untuk premium bulanan kurang daripada $ 50.