Sebaik sahaja anda membuat keputusan untuk membeli insurans tetap, anda perlu menentukan jenis polisi untuk membeli dan jumlah premium yang perlu dibayar. Tidak seperti insurans hayat jangka panjang, yang mempunyai premium ditetapkan berdasarkan amaun dan tempoh liputan, premium untuk polisi tetap bergantung pada bagaimana perlindungan dirancang dan apa yang anda anggap digunakan untuk menyediakan ilustrasi hipotesis. Premium juga berbeza bergantung kepada jenis perlindungan tetap; Sebagai contoh, seluruh kehidupan mempunyai fleksibiliti yang kurang daripada kehidupan sejagat. Di samping itu, premium boleh berubah semasa anda memiliki liputan. (Lihat juga: Insurans Hayat Seluruh atau Jangka Masa: Yang Lebih Baik?)

Bagaimana Premium Dihitung

Premium untuk polisi insurans hayat dikira menggunakan perisian ilustrasi yang disediakan oleh syarikat insurans. Amaun premium ditentukan oleh beberapa pembolehubah termasuk umur, jantina, penarafan kesihatan, kadar pulangan yang diandaikan, mod pembayaran, pelumba tambahan, dan sama ada manfaat kematian adalah tahap atau peningkatan. Berapa lama dasar yang direka untuk bertahan, serta kadar pulangan yang tidak terjamin yang diandaikan, boleh memberi kesan yang signifikan ke atas premium. Sesetengah polisi dikira untuk meninggal dunia pada jangkaan kematian atau umur 90 tahun, sementara yang lain mungkin dimodelkan sehingga tahun 121. (Lihat juga: Memahami Ilustrasi Insurans Kehidupan Tetap.)

Premium

Apabila anda menerima ilustrasi hipotesis semua premium berikut, bersama dengan beberapa penjelasan, akan dimasukkan. Anda perlu membaca ilustrasi untuk mencari mereka, kerana pengarah dalam ilustrasi akan berdasarkan premium yang dirancang.

Premium Yang Dirancang atau Sasaran ialah amaun yang dimodelkan oleh perisian dan berdasarkan pembolehubah broker insurans memasuki program ini, termasuk kadar pulangan yang diandaikan. Kadar pulangan yang diandaikan adalah penting, kerana hasil pulangan yang tidak terjamin yang lebih tinggi menghasilkan premium yang lebih rendah dan sebaliknya.

Premium Tanpa Jaminan Kelewatan adalah amaun yang perlu dibayar untuk memastikan bahawa polisi akan terus berkuatkuasa untuk beberapa tahun yang ditetapkan, tanpa mengira prestasi polisi yang sebenar. Dalam tempoh tidak berlalu, syarikat insurans menjamin perlindungan akan diteruskan, walaupun nilai tunai jatuh kepada sifar. Walau bagaimanapun, sebaik sahaja tempoh jaminan berakhir, polisi boleh luput melainkan premium premium yang lebih tinggi dibayar. Tempoh tiada luput boleh berkisar dari hanya 5 tahun sehingga sehingga usia 121. Sebagai pertukaran untuk jaminan, kontrak dengan tempoh jaminan yang lebih panjang cenderung untuk membina nilai tunai dengan ketara berbanding kontrak yang sama menggunakan sasaran atau premium tidak dijamin lain .

Premium Garis Panduan dan ujian Pengumpulan Nilai Tunai telah dirancang untuk menyediakan cara yang diluluskan oleh IRS untuk menentukan rawatan cukai bagi polisi insurans hayat.Ujian premium garis panduan memerlukan dasar untuk memiliki sekurang-kurangnya jumlah minimum kematian akibat risiko (asuransi yang melebihi nilai tunai). Jumlah koridor adalah lebih besar apabila pemegang polisi adalah muda dan berkurangan sebagai peratusan daripada jumlah manfaat kematian sebagai satu umur, akhirnya jatuh ke sifar pada usia 95. Jika premium melebihi garis panduan ini, maka dasar itu boleh dikenakan cukai sebagai pelaburan daripada sebagai insurans.

Premium Endowment Modified adalah amaun yang membuat polisi insurans Kontrak Endowment Modified (MEC). Di bawah Akta Hasil Teknikal dan Pelbagai tahun 1988, pengagihan dari dasar yang ditentukan untuk menjadi MEC, seperti pinjaman atau penyerahan tunai, berpotensi dikenakan cukai dan boleh dikenakan cukai penalti IRS 10%. Walau bagaimanapun, manfaat kematian tetap bebas cukai pendapatan. Polisi boleh menjadi MEC apabila premium gabungan yang dibayar dalam 7 tahun pertama bahawa dasar itu berkuat kuasa melebihi 7 premium ujian gaji. Perisian ilustrasi secara automatik mengira 7 jumlah premium bayar. IRS telah menetapkan langkah-langkah ini untuk membantu mencegah pengadangan di mana polisi insurans menjual dengan jumlah nominal insurans yang benar-benar direka untuk membina sejumlah besar nilai tunai bebas cukai. Jumlah 7 gaji berbeza mengikut umur dan jenis polisi.

Premium Minimum adalah amaun yang mesti dibayar untuk meletakkan dasar yang berkuatkuasa. Jumlah ini biasanya tidak mencukupi untuk memastikan liputan berkuat kuasa untuk kehidupan, melainkan jika insured adalah sangat muda. Premium ini boleh digunakan, sebagai contoh, apabila pertukaran 1035 dari dasar lain sedang menunggu atau polisi dimiliki dalam amanah dan apabila hadiah yang dikeluarkan akan dibuat untuk menyediakan pembiayaan tambahan.

Jumlah Premium Yang Anda Perlu Bayar?

Jumlah premium yang perlu anda bayar benar-benar bergantung kepada cara anda merancang liputan.

Dasar hayat keseluruhan membina nilai tunai yang besar dan cenderung mempunyai premium set yang lebih tinggi. Andaian dasar kehidupan sejagat kini mempunyai premium fleksibel dan mengambil kadar pulangan tetap. Sebaliknya, polisi hayat sejagat berubah, menawarkan potensi ganjaran risiko yang besar, yang membolehkan nilai tunai dilaburkan dalam sub-akaun dana bersama.

Untuk membina nilai paling banyak dalam polisi, anda ingin membayar premium maksimum yang dibenarkan dan pilih manfaat kematian tahap yang membantu mengurangkan jumlah insurans yang anda beli. Jika anda mahukan leverage (manfaat kematian), polisi sejagat dan berubah-ubah digambarkan dengan kadar pulangan yang tinggi, meningkatkan faedah kematian dan premium yang rendah memberikan pembayaran tertinggi semasa kematian. Satu polisi dengan manfaat kematian tahap, contohnya $ 500, 000, termasuk nilai tunai anda sebagai sebahagian daripada manfaat kematian. Satu polisi dengan peningkatan faedah kematian akan membayar $ 500, 000, ditambah nilai tunai.

Dasar-dasar yang menyeluruh dan tidak sejajar menawarkan manfaat kematian yang terjamin. Walau bagaimanapun, polisi akan mempunyai premium yang lebih tinggi yang menawarkan kurang leverage.

Bottom Line

Apabila mereka bentuk perlindungan insurans hayat tetap, premium yang tepat benar-benar turun ke mengapa anda membeli liputan.Adakah untuk perlindungan, pengumpulan nilai tunai atau kedua-duanya? (Lihat juga: Bilakah saya Perlu Semak Dasar Insurans Hayat saya?)