Jika anda berumur 62 atau lebih tua, anda boleh menukar ekuiti di rumah anda menjadi wang tunai dengan gadai janji terbalik. Pinjaman ini membolehkan anda meminjam terhadap ekuiti di rumah anda untuk mendapatkan bayaran bulanan tetap atau garis kredit. Bayaran balik tertunda sehingga anda keluar, menjual rumah, menjadi tertunggak pada cukai harta dan / atau insurans, rumah jatuh ke dalam kerosakan, atau anda lenyap. Kemudian rumah dijual dan apa-apa yang berlebihan selepas pembayaran balik kepada anda atau ahli waris anda.

Pinjaman ekuiti rumah boleh menjadi masalah jika tidak dilakukan dengan betul (lihat 5 Penipuan Mortgage Reverse ) dan memerlukan perhatian yang teliti terhadap hak-hak pasangan yang masih hidup, jika anda sudah berkahwin. Dan sudah tentu, akhir proses itu berarti anda atau pewaris anda menyerahkan rumah anda.

Terdapat cara lain untuk menerokai ekuiti rumah anda yang patut dipertimbangkan. Di sini, kita melihat dengan cepat alternatif-alternatif teratas untuk memulihkan gadai janji.

1. Pembiayaan Semula Gadai Janji Anda

Jika anda mempunyai pinjaman rumah yang sedia ada, anda mungkin dapat membiayai semula gadai janji anda untuk menurunkan bayaran bulanan anda dan membebaskan wang tunai. Salah satu sebab terbaik untuk membiayai semula adalah untuk menurunkan kadar faedah pada gadai janji anda, yang dapat menjimatkan wang anda sepanjang hayat pinjaman, mengurangkan saiz bayaran bulanan anda dan membantu anda membina ekuiti di rumah anda dengan lebih cepat. Perkataan lain: Jika anda membiayai semula bukan mendapatkan gadai janji terbalik, rumah anda tetap menjadi aset untuk anda dan ahli waris anda.

2. Mengambil Pinjaman Rumah-Ekuiti

Pada asasnya gadai janji kedua, pinjaman ekuiti rumah membolehkan anda meminjam wang dengan memanfaatkan ekuiti yang anda miliki di rumah anda. Ia berfungsi dengan cara yang sama seperti gadai janji utama anda: Anda menerima pinjaman sebagai bayaran tunggal sekaligus, dan anda tidak boleh menarik sebarang dana tambahan dari rumah. Faedah yang anda bayar secara amnya boleh ditolak cukai untuk amaun pinjaman sehingga $ 100, 000.

Ini biasanya merupakan pinjaman kadar tetap, yang memberikan jaminan terhadap peningkatan kadar faedah. Kerana itu, kadar faedah biasanya lebih tinggi daripada garis kredit ekuiti rumah. Seperti pembiayaan semula, rumah anda kekal sebagai aset untuk anda dan ahli waris anda. Kerana rumah anda bertindak sebagai cagaran, penting untuk memahami bahawa rumah anda berisiko merampas jika anda ingkar pinjaman.

3. Mengambil Talian Ekuiti Rumah Kredit (HELOC)

Barisan ekuiti rumah kredit, atau HELOC, memberi anda pilihan untuk meminjam sehingga batas kredit anda yang diluluskan, atas asas yang diperlukan. Tidak seperti pinjaman ekuiti rumah, di mana anda membayar faedah ke atas keseluruhan jumlah pinjaman sama ada anda menggunakan wang itu atau tidak, dengan HELOC anda membayar bunga hanya pada jumlah wang yang anda sebenarnya tarik balik. HELOCs adalah pinjaman laras; pembayaran bulanan anda akan berubah dengan kadar faedah yang berubah-ubah.Faedahnya secara amnya boleh ditolak cukai untuk jumlah pinjaman sehingga $ 100, 000, dan rumah anda kekal sebagai aset untuk anda dan ahli waris anda. Seperti dengan pinjaman ekuiti rumah, rumah anda bertindak sebagai cagaran dan boleh diramalkan jika anda lalai.

4. Menjual Rumah Anda (dan Mungkin Mengecilkan)

Pilihan lain setakat ini membuat anda berada di rumah yang ada sekarang. Jika anda bersedia dan mampu bergerak, bagaimanapun, menjual rumah anda memberi anda akses kepada ekuiti yang telah anda bina. Pilihan ini mungkin sangat menarik jika kediaman anda sekarang terlalu besar untuk keperluan semasa anda, terlalu sukar / mahal untuk mengekalkan atau mempunyai cukai harta benda yang mahal. Hasilnya boleh digunakan untuk membeli rumah yang lebih kecil, lebih murah (atau anda boleh menyewa), dan anda akan mempunyai wang tambahan untuk menyelamatkan, melabur atau menghabiskan apa yang diperlukan. Lihat Kurangkan Rumah Anda Untuk Perbelanjaan Mengurangkan dan Hindari Kekurangan Pengurangan Dalam Persaraan .

5. Jual Rumah Anda kepada Anak-Anak Anda

Alternatif lain untuk gadai janji terbalik adalah menjual rumah anda kepada anak anda (atau anak-anak). Satu pendekatan adalah perjanjian jualan balik, di mana anda menjual rumah, kemudian menyewakannya dengan menggunakan tunai dari penjualan. Sebagai tuan-tuan tanah, anak-anak anda mendapat pendapatan sewa dan akan dapat mengambil potongan untuk susut nilai, cukai hartanah dan penyelenggaraan.

Pendekatan lain adalah gadai janji terbalik swasta, yang berfungsi seperti gadai janji terbalik, kecuali faedah dan yuran tinggal di dalam keluarga. Anak-anak anda membuat bayaran tetap kepada anda, dan apabila tiba masanya untuk menjual rumah, mereka menerima sumbangan mereka (dan bunga). Walaupun ia tidak bebas untuk mengatur jenis pengaturan ini, biasanya lebih murah daripada mendapatkan gadai janji terbalik melalui bank, dan rumah tetap menjadi aset untuk anda dan anak-anak anda.

Menjual kepada anak-anak anda mempunyai ramalan cukai dan harta pusaka, jadi penting untuk bekerjasama dengan pakar atau pakar cukai yang berkelayakan.

Bottom Line

Gadai janji terbalik boleh menjadi pilihan yang baik untuk orang yang "kaya dengan rumah dan miskin", dengan banyak ekuiti rumah, tetapi tidak cukup pendapatan untuk bersara. Terdapat pilihan lain, bagaimanapun, yang membolehkan anda memanfaatkan ekuiti yang telah anda bina di rumah anda.

Sebelum membuat sebarang keputusan, adalah idea yang baik untuk menyelidik pilihan anda, membeli sekitar harga terbaik (jika berkenaan) dan berunding dengan pakar atau pakar cukai yang layak. Lihat Adakah Mengandungi Ekuiti Rumah dalam Persaraan Idea yang Baik? , dan Pinjaman Mortgage Atau Home-Equity yang Berbalik?