Alasan utama untuk mengeluarkan gadai janji terbalik adalah bahawa ekuiti rumah anda adalah aset terbesar anda, anda tidak mempunyai wang tunai dan anda tidak mempunyai cara lain untuk mendapatkan wang yang anda perlukan untuk perbelanjaan harian. Ini bukan keputusan untuk membuat ringan, walaupun. Ia mungkin membawa anda bertahun-tahun kerja keras untuk mengumpul ekuiti rumah anda dan mengambil gadai janji terbalik bermakna membelanjakan sebahagian besar ekuiti itu atas yuran dan faedah pinjaman. Selain itu, pinjaman rumah berbalik lebih kompleks daripada pinjaman rumah yang "biasa" ke depan - jenis yang anda dapat apabila anda membeli atau membiayai semula sebuah rumah.

5 Alasan Katakan "Ya"

Jika lima kriteria berikut menggambarkan keadaan anda, hipotek sebaliknya mungkin merupakan idea yang baik untuk anda.

1. Anda akan mendapat hasil yang mencukupi untuk menyelesaikan masalah kewangan anda jangka panjang.

Untuk memenuhi syarat untuk gadai janji terbalik, anda mesti sama ada memiliki rumah anda secara terang-terangan atau rapat dengan membayarnya. Dalam erti kata lain, anda perlu mempunyai ekuiti yang mencukupi bahawa gadai janji terbalik akan membiarkan anda dengan jumlah sekaligus yang munasabah, bayaran bulanan atau garis kredit selepas membayar baki gadai janji yang ada, jika anda mempunyai satu.

Mendapatkan sebut harga daripada tiga peminjam gadai janji terbalik dan melalui kaunseling hiper balik yang terbalik, anda harus memberi idea yang baik sama ada gadai janji terbalik boleh memberikan penyelesaian jangka panjang kepada masalah kewangan anda. (Ketahui lebih lanjut dari Memilih Pemberi Pinjaman Gadai Jatuh Songsang .)

Terokai berapa banyak yang anda dapat dengan setiap pilihan pembayaran. Jika tidak ada yang dapat memberikan kecairan atau jumlah wang muka yang besar yang anda perlukan, anda mungkin lebih baik mengelakkan pinjaman rumit ini dan kos yang tinggi dan mencari cara lain untuk memperbaiki masalah wang anda. Menjual rumah anda, contohnya, akan membiarkan anda melunaskan kesemua ekuiti anda bukan sekadar peratusannya. Menyewa atau bergerak dengan ahli keluarga mungkin penyelesaian yang lebih baik. Ia akan membazir ekuiti rumah yang diperolehi dengan keras untuk mengambil gadai janji terbalik hanya untuk mencari diri anda menghadapi masalah kewangan yang sama dalam beberapa tahun sahaja.

2. Anda tidak mahu bergerak dan tinggal di rumah anda adalah rancangan jangka panjang anda.

Mengekalkan tempat tinggal boleh membuat pembelian gadai janji terbalik. Tidak begitu, jika anda bercadang untuk bergerak dalam masa terdekat, terima kasih kepada kos pendahuluan yang tinggi. Terdapat yuran pemberi pinjaman seperti yuran permulaan, yang boleh setinggi $ 6, 000, bergantung pada nilai rumah anda; Insurans gadai janji di peringkat hadapan, iaitu sama ada 0. 5% atau 2. 5% daripada nilai penilaian rumah anda, bergantung kepada pelan pembayaran hipotek sebaliknya yang anda pilih; dan menutup kos seperti insurans hakmilik, penilaian rumah dan pemeriksaan rumah. Jika anda bergerak, anda perlu membayar gadai janji terbalik, dan anda tidak mahu membelanjakan beribu-ribu ringgit pada pinjaman yang anda tidak akan menyimpan untuk masa yang lama.(Untuk pertimbangan untuk mencari pemberi pinjaman yang bereputasi, lihat Cari Syarikat-syarikat Gadai Jatuh Balik Atas .)

3. Anda mampu membayar cukai hartanah, insurans pemilik rumah dan penyelenggaraan rumah.

Mengekalkan cukai harta benda, insurans pemilik rumah dan penyelenggaraan rumah adalah penting jika anda mempunyai gadai janji terbalik. Jika anda tertinggal, pemberi pinjaman boleh mengisytiharkan pinjaman anda kena dibayar dan perlu dibayar. Inilah sebabnya:

• Sekiranya anda tidak membayar cukai harta anda dengan cukup lama, pihak berkuasa cukai daerah boleh meletakkan lien di rumah anda, mengambil alih dan menjualnya untuk mendapatkan balik cukai yang dikenakan. Tuntutan pihak berkuasa cukai ke harta anda menggantikan pemberi pinjaman, jadi jika anda tidak membayar cukai harta anda, anda meletakkan jaminan pemberi pinjaman (rumah anda) berisiko.

• Tidak membayar premium insurans pemilik rumah anda juga meletakkan cagaran pemberi pinjaman dengan risiko kerana jika rumah anda terbakar, tidak ada insurans untuk membayar kos pembinaan semula. Pemberi pinjaman anda tidak mahu terjebak dengan shell terbakar di rumah yang tidak bernilai hampir apa yang anda bayar pada gadai janji terbalik.

• Tidak mengekalkan penyelenggaraan rumah juga menyebabkan rumah anda kehilangan nilai. Sekiranya anda tidak menggantikan bumbung yang gagal, sebagai contoh, rumah anda boleh mengalami kerosakan air yang banyak selepas hujan atau salju. Sesiapa yang mungkin mempertimbangkan untuk membeli rumah anda akan membayar jauh lebih sedikit daripada rumah-rumah yang sama seperti pembaikan yang baru-baru ini dijual di kawasan kejiranan anda kerana mereka perlu menghabiskan banyak untuk menggantikan bumbung dan memperbaiki kerosakan air untuk memulangkan rumah kepada kebaikan keadaan.

4. Pasangan anda berusia 62 tahun atau lebih tua.

Mana-mana peminjam pada gadai janji terbalik mestilah berumur sekurang-kurangnya 62 tahun. Jika anda sudah berkahwin dan pasangan anda belum lagi 62, mendapatkan hipotek sebaliknya tidak sesuai. Walaupun undang-undang baru melindungi pasangan anda yang tidak meminjam daripada kehilangan rumah jika anda meninggal dahulu, dia tidak boleh menerima hasil hipotek sebaliknya selepas anda mati. Sekiranya gadai janji terbalik anda ditubuhkan sebagai aliran pendapatan bulanan atau garis kredit, pasangan anda mungkin kehilangan akses kepada sumber pendapatan yang bergantung kepadanya. Juga, hasil pecahan gadai janji terbalik adalah berdasarkan umur pasangan termuda, sama ada orang itu sedang dalam pinjaman atau tidak. Yang lebih muda anda atau pasangan anda, lebih rendah jumlah yang anda boleh mulakan. (Untuk lebih lanjut mengenai subjek ini, baca Gadai Janji Songsang: Bolehkah Janda Anda (er) Lose the House? )

Jika anda dan pasangan anda masing-masing sekurang-kurangnya 62, pilihan. Gunakan kalkulator gadai janji terbalik dalam talian dan berbincang dengan pemberi pinjaman prospektif atau kaunselor hiper balik anda tentang bagaimana jumlah hasil yang anda akan mendapat perubahan semasa anda bertambah tua. Jika anda tidak memerlukan wang dengan serta-merta, menangguhkan pinjaman ini mungkin merupakan cara yang baik untuk meningkatkan hasil (kadar faedah dan nilai rumah juga menentukan hasil anda). Dan antara sekarang dan kemudian, anda mungkin mencari penyelesaian lain untuk kebimbangan kewangan anda.

5. Anda tidak bercadang untuk meninggalkan rumah anda kepada sesiapa sahaja.

Sesetengah orang tidak memilih untuk meninggalkan rumah mereka kepada sesiapa sahaja.Mungkin anda tidak mempunyai anak, atau anak-anak anda berjaya dan mewarisi rumah anda tidak akan membuat perbezaan bermakna dalam kehidupan mereka. Mungkin anda mempunyai anak-anak, tetapi kerana anda bekerja keras untuk membayar rumah anda, anda mahu menguangkan ekuiti anda melalui gadai janji terbalik atau pilihan lain dan membelanjakannya sebelum anda mati. Anda berhak berbuat demikian.

Apabila anda mempunyai gadai janji terbalik dan anda lenyap, pinjaman itu menjadi wajar dan perlu dibayar. Bagi pemilik rumah yang mempunyai ahli waris yang ingin mengambil milik rumah, waris berpeluang untuk membayar baki gadai janji terbalik kepada pemberi pinjaman dan mengambil semula gelaran. Walau bagaimanapun, mereka tidak boleh melakukan ini kerana mereka mungkin tidak mempunyai wang tunai atau mereka mungkin tidak layak mendapat pinjaman tetap untuk membeli rumah anda. Jika ahli waris anda tidak membeli rumah, pemberi pinjaman akan menjualnya di pasaran terbuka untuk mendapatkan balik wang yang dipinjamkan kepada anda melalui gadai janji terbalik. Mana-mana keseimbangan positif antara hasil penjualan dan apa yang anda bayar pergi ke harta pusaka anda, dan jika terdapat baki negatif, insurans FHA merangkumi. Jadi, jika anda tidak prihatin untuk meninggalkan rumah anda kepada sesiapa pun, mendapatkan gadai janji terbalik mungkin cara yang baik untuk mendapatkan wang tunai.

Bottom Line

Gadai janji terbalik secara meluas dikritik, dan dengan sebab yang baik, tetapi itu tidak bermakna mereka adalah satu perjanjian yang tidak baik bagi setiap pemilik rumah dalam setiap keadaan. Walaupun gadai janji terbalik adalah pilihan yang mahal dan bukan pilihan ideal, ia mungkin masih menjadi pilihan terbaik untuk keadaan anda jika anda akan mendapat hasil yang mencukupi daripada pinjaman untuk menyelesaikan masalah kewangan anda dalam jangka masa panjang, jika anda bercadang untuk tinggal di rumah panjang anda, jika anda mampu membayar kos pemilikan rumah yang berterusan, jika pasangan anda berusia 62 tahun atau lebih tua dan jika anda tidak mahu meninggalkan rumah anda kepada sesiapa pun. (Untuk bacaan lanjut, lihat Adakah Anda Layak Untuk Hipotek Berbalik? )