Seiring procrastinators yang lama akan membuktikan, penangguhan sesuatu sesuatu yang perlu dilakukan jarang sekali menjadi contoh yang terpencil, dan biasanya berlaku secara lazim dan untuk alasan remeh.

Penangguhan boleh mempunyai beberapa akibat yang tidak diingini, seperti tarikh akhir yang tidak dijawab, peluang terbuang dan kerja sub-standard akibat masa yang tidak mencukupi. Kos penangguhan, sementara yang besar, tidak mudah untuk kuantiti.

Tetapi apa yang boleh diukur - sekurang-kurangnya sedikit sebanyak - adalah kos yang berkaitan dengan keputusan dan tindakan yang diambil ketika menghadapi kewangan peribadi dan pelaburan. Berhati-hati dengan "penangguhan kewangan" sedemikian, kerana harga harga penangguhan yang tidak perlu di kawasan penting ini mungkin curam.

Lima Kos Penangguhan Kewangan Secara umum, kita boleh mengklasifikasikan kos penangguhan kewangan dalam lima bidang utama:

1. Kelewatan dalam melabur
2. Memutuskan keputusan pelaburan rutin
3. Kelalaian dalam menguruskan kewangan peribadi
4. Penerimaan cukai lewat
5. Menimbulkan keputusan kewangan utama

1. Melabur Pelaburan
Keterlambatan dalam meletakkan wang anda untuk bekerja melalui pelaburan akhirnya akan menelan belanja banyak. Pertimbangkan kes dua pelabur hipotesis, Cik A. Lacrity dan Encik D. Lay, yang mula melabur $ 2, 000 setiap tahun pada usia 30 dan 40 masing-masing dalam akaun yang ditangguhkan cukai seperti akaun persaraan individu (IRA). Mari kita anggap bahawa purata pulangan purata tahunan jangka panjang yang diperoleh oleh kedua-dua pelabur atas pelaburan mereka ialah 5%. Pada masa mereka bertukar menjadi 60, IRA A. Lacrity akan berkembang menjadi kira-kira $ 132, 878, dua kali ukuran IRA D. Lay, seperti yang ditunjukkan oleh Jadual 1.

Kadar Pulangan Tahunan	5. 00%	5. 009
Tempoh (tahun)	30	20
Pelaburan Tahunan	$ 2, 000	$ 2, 000
> $ 40, 000	Jumlah Nilai (V)	$ 132,878
$ 66, 132	Pertumbuhan (V - I)	$ 72, 878
$ 26, 132	Penangguhan	$ 26, 746
Sudah tentu, hakikat bahawa A. Lacrity melaburkan tambahan $ 20, 000 dalam 10 tahun akaun untuk sebahagian perbezaan dalam kedua-dua portfolio. Tetapi sebahagian besar perbezaannya - atau $ 26, 746 - juga boleh dikaitkan dengan kesan penggabungan $ 20.000 untuk tambahan 10 tahun yang A. Lacrity telah melabur. Satu lagi cara untuk melihat ini dari sudut pandang D. Lay ialah pertumbuhan ini meningkat $ 26, 746 mewakili "kos penangguhan" beliau untuk tempoh 10 tahun (ingat bahawa dia mula melabur pada umur 40 tahun, bukan pada 30). (Ketahui lebih lanjut dalam	Mempercepat Pulangan Dengan Pengkompaunan Berterusan

.) Dua mata perlu diperhatikan di sini: Semakin tinggi kadar pulangan, semakin tinggi kos penangguhan

- Menurut Ibbotson Associates, pulangan tahunan kompaun untuk S & P 500 untuk tempoh 30 tahun dari Julai 1979 hingga Julai 2009 adalah 10.75%; untuk tempoh 20 tahun dari Julai 1989 hingga Julai 2009, ia adalah 7. 76%. Bon kerajaan jangka panjang kembali 9. 46% setahun untuk tempoh 30 tahun bermula Julai 1979, dan 8. 55% untuk tempoh 20 tahun bermula Julai 1989.

• Jika kita menganggap kadar pulangan tahunan sebanyak 8% dalam contoh sebelumnya dan bukannya 5%, kos penangguhan naik secara mendadak. Seperti yang dapat dilihat dalam Jadual 2, kos ini meningkat kepada lebih daripada $ 95, 000. Kadar Pulangan Tahunan
• 8. 00%

8. 00%	Tempoh (tahun)	30
20	Pelaburan Tahunan	$ 2, 000
$ 2, 000	Harga	$ 226, 566
$ 91, 524	Pertumbuhan	$ 166, 566
$ 51, 524	Kos Penangguhan	$ 95, 042
. Memutuskan Keputusan Pelaburan	Memutuskan keputusan pelaburan sehingga pasaran "bertambah baik," atau secara sedar melambatkan pelaburan dalam usaha untuk "masa pasaran", juga dapat menelan biaya ribuan dolar dalam jangka panjang. Ramai profesional melihat masa pasaran sebagai latihan dalam kesia-siaan, terutamanya kerana kehilangan hari-hari terbaik pasaran boleh mengikis pulangan dengan ketara.	Satu kajian menunjukkan bahawa $ 10, 000 yang dilaburkan dalam S & P 500 pada 1 Januari 1980, akan bertambah menjadi $ 121, 029 pada 30 Jun 2008. Tetapi jika pelaburan itu melewatkan hanya 10 hari terbaik untuk indeks tempoh ini, ia hanya akan meningkat kepada $ 70, 745 atau kira-kira 42% lebih rendah.
Satu lagi kajian menunjukkan bahawa $ 10, 000 yang dilaburkan dalam S & P 500 untuk tempoh 30 tahun dari 1 Januari 1979 akan meningkat kepada kira-kira $ 229,000 pada 31 Disember, 2008, atau kadar pulangan tahunan sebanyak 11. 0% . Kehilangan 20 bulan terbaik sepanjang jangka masa ini akan mengikis nilai pelaburan kepada kira-kira $ 42, 000, atau 4. 9% setiap tahun.	Pelabur yang melabur $ 100, 000 dalam S & P 500 pada awal bulan Mac 2009 akan memperoleh pulangan sebanyak (termasuk dividen) sebanyak 51% pada pertengahan November tahun itu. Sekiranya pelabur menunda selama beberapa bulan dan melabur pada awal bulan Mei, jumlah pulangan pada pertengahan November 2009 akan berkurang sebanyak setengah, kepada kira-kira 26%. Kos penangguhan dalam kes ini ialah 25%, atau $ 25,000 pada portfolio $ 100,000.

Cara terbaik untuk mengelakkan kehilangan hari apabila pasaran kewangan berada pada coretan yang panas-panas adalah untuk memastikan anda terus melabur sepenuhnya di dalamnya. Sekiranya anda bimbang tentang melabur "di bahagian atas," satu penyelesaian adalah untuk membuat pelaburan secara berkala melalui pelan automatik dan bukan melalui sekaligus. (Untuk mengetahui lebih lanjut, baca Purata Kos Dolar Membayar

.)

3. Keterlambatan dalam Mengurus Kewangan Peribadi

Mendapatkan rumah kewangan anda dalam keadaan yang sesuai adalah bidang penting yang mungkin cenderung terabaikan dalam kesibukan kehidupan sehari-hari. Dalam sesetengah kes, keterlambatan ini mungkin mempunyai kos peluang langsung - sebagai contoh, kad hadiah $ 50 yang anda lengahkan menggunakan selama dua atau tiga tahun sehingga habis masa lampau. Dalam kes-kes lain, penangguhan mungkin mempunyai kesan yang agak kecil pada mulanya, tetapi mungkin mempunyai kesan cascading yang akan diperbesarkan dari masa ke masa.

Sebagai contoh, kelewatan dalam cek pendeposit boleh membawa kepada akaun berlebihan, sementara menunda pembayaran bil boleh menyebabkan tarikh jatuh tempo. Walaupun penalti kewangan dalam bentuk bayaran overdraf, caj lewat dan kos faedah adalah akibat yang tidak dapat dielakkan dari penangguhan sedemikian, impak yang lebih besar mungkin timbul daripada semakan negatif kepada profil kredit dan kredit kredit seseorang. (Untuk maklumat lanjut, lihat 5 Kunci Untuk Membuka Skor Kredit yang Lebih Baik .)

Beberapa bil kecil yang tidak pernah anda bayar untuk membayar akhirnya boleh berakhir sebagai bendera merah pada laporan kredit anda. Peminjam yang melihat laporan kredit anda kemudian dapat melihat anda sebagai peminjam risiko yang lebih tinggi, dan mengenakan kadar faedah yang lebih tinggi untuk mengimbangi risiko yang dianggap lebih besar ini. Ini boleh mengakibatkan beribu-ribu ringgit dalam kos faedah yang lebih tinggi untuk barangan besar seperti rumah atau kereta, harga yang curam untuk membayar menunda pada beberapa bayaran bil. 4. Pengambilan Cukai Akhir

Oleh kerana kecenderungan untuk menunda-nunda adalah bertentangan secara langsung dengan ketidakpuasan tugas, tidaklah mengejutkan untuk melihat sejumlah besar orang yang tidak dapat memasuki tarikh akhir untuk memfailkan pulangan cukai mereka setiap tahun. Oleh itu, pada 15 April mungkin menjadi pangkat sebagai salah satu daripada tarikh yang paling ditakuti untuk procrastinators di U. S Tetapi masuk akal untuk memfailkan cukai pada tarikh yang sepatutnya, kerana penalti dan faedah boleh membuat penggambaran lewat cadangan yang mahal. IRS mengenakan penalti bulanan sebanyak 5% dari cukai yang kena dibayar untuk kegagalan memfailkan pulangan cukai pendapatan mengikut tarikh tamatnya, sehingga penalti maksimum 25%. Jadi, jika anda tidak dapat mendapatkan dokumen anda bersama-sama dalam masa untuk memenuhi tarikh akhir pemfailan cukai, dan akhirnya memfailkan enam bulan lewat dengan baki cukai yang perlu dibayar sebanyak $ 5, 000, hukuman penalti kegagalan anda (tidak termasuk faedah) akan menjadi $ 1 , 250. Jumlah kos penangguhan anda dalam kes ini ialah $ 1, 250 ditambah sebarang faedah atau penalti lain yang dinilai oleh IRS. Ini harus menjadi dorongan yang mencukupi untuk mengelakkan penangguhan cukai pada tahun-tahun mendatang. (Untuk lebih lanjut, lihat Musim Seterusnya, Cukai Fail Atas Dimiliki Anda

.)

5. Menangguhkan Keputusan Kewangan Utama Walaupun kes-kes terdahulu boleh membebankan beribu-ribu orang, menunda keputusan kewangan utama akhirnya boleh membebankan anda.

Bagi kebanyakan orang, keperluan untuk membuat keputusan kewangan utama - yang melibatkan jumlah wang yang agak besar - cenderung bertepatan dengan pencapaian peribadi seperti membeli harta kediaman atau menjimatkan untuk persaraan. Adalah sangat dinasihatkan dalam kes sedemikian untuk memulakan pembelajaran pada peluang terawal mengenai butir-butir yang lebih baik tentang pencapaian kewangan yang akan datang dan faktor-faktor yang perlu dipertimbangkan dalam membuat keputusan mengenainya. Sebagai contoh, ketika membeli harta kediaman, calon pembeli perlu menilai berbagai faktor, termasuk: jumlah gadai janji yang dapat diservis dengan selesa, mengatur pembayaran muka, memutuskan sama ada untuk memilih tarif tetap atau kadar laras gadai janji, memutuskan berapa banyak untuk tawaran untuk harta yang dikehendaki dan lain-lain(Untuk mengetahui lebih lanjut, lihat Dapatkan Peribadi Dengan Portfolio Anda .)

Menangguhkan keputusan kewangan utama boleh membawa kepada beberapa perangkap seperti: Membuat keputusan yang tergesa-gesa tanpa penyelidikan yang mencukupi

masa yang tidak mencukupi untuk membaca dan menganalisis "cetakan halus" dalam kontrak Tidak mempunyai liputan atau aset insurans yang mencukupi pada bila-bila masa yang diperlukan Membeli kondominium terlalu mahal tanpa menilai merit pelaburannya; tidak menyedari bahawa hipotek kadar laras seseorang akan ditetapkan semula kepada kadar faedah yang dua kali kadar penggoda; yang diserang dengan penyakit yang melemahkan apabila seseorang tidak mempunyai insurans kecacatan jangka panjang. Inilah semua contoh situasi kewangan malang yang boleh menghapus sebahagian besar baki bank dan nilai bersih. Walau bagaimanapun, melakukan kerja rumah seseorang dan mengambil tindakan segera boleh membantu mengelakkan atau sekurang-kurangnya mengurangkan kerugian ini. (Untuk lebih lanjut, lihat

Adakah Anda Hidup Terlalu Tutup Ke Puncak?

• )
• Kesimpulan
• Masa memang wang apabila keputusan perlu dibuat dan tindakan yang diambil berkaitan dengan kewangan dan pelaburan peribadi anda. Dalam hal ini, tindakan segera perlu menggantikan penangguhan kewangan, kerana kos yang berkaitan dengan yang terakhir dapat sangat curam.