Ronald Tussey, seperti ramai pekerja, mempercayai majikannya untuk memastikan bahawa 401 (k) pelaburannya diurus dengan betul. Tetapi, dia tidak lama lagi mendapati bahawa perbelanjaan 401 (k) boleh meletakkan simpanan persaraan. Dia akhirnya mengupah seorang peguam dan memfailkan tuntutan mahkamah kelas terhadap ABB Inc. - tuntutan undang-undang yang menjadi kes penting yang mendedahkan perbelanjaan berlebihan dalam banyak rancangan 401 (k).

Panel pakar di Persidangan Pelan Rancangan 401 (k) Kebangsaan Mac di San Diego membincangkan risiko undang-undang yang berterusan yang boleh menjejaskan pelan persaraan dan penasihat kewangan mereka, termasuk kegagalan untuk segera mematuhi peraturan penzahiran fi walaupun lebih kecil $ 20 juta hingga $ 50 juta rancangan. Dengan tindakan undang-undang ini mula meleleh, penasihat kewangan harus mengetahui risiko yang mungkin berlaku.

Encik. Tussey (dan mungkin berjuta-juta orang yang mengambil bahagian dalam program 401 (k)) diberitahu bahawa pelan simpanan persaraannya adalah "percuma," walaupun hakikat bahawa orang tengah dikurangkan perbelanjaan. Menurut Demo pemikir, bayaran 401 (k) tinggi boleh membiayai purata isi rumah sebanyak $ 155,000 sepanjang hayat. Lebih-lebih baik, isi rumah berpendapatan tinggi boleh melihat sehingga $ 278, 000 kehilangan yuran.

Kerajaan persekutuan menghendaki semua 401 (k) merancang dengan jelas mendedahkan yuran untuk merancang peserta. Dengan pelbagai bayaran yang berbeza, banyak yang boleh menjadi sangat tidak jelas, penting bagi penasihat kewangan untuk mempertimbangkan dengan teliti pilihan mereka sebelum melakukan pelan tertentu. Mereka juga mesti memastikan dengan jelas semua yuran ini untuk merancang peserta untuk mengelakkan sebarang salah faham. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: Yuran Tersembunyi dalam 401 (k) s .)

Menavigasi Yuran

Yuran yang dikenakan oleh program 401 (k) bergantung pada saiz dan kerumitannya. Walaupun pendedahan yuran Jabatan Buruh berkuat kuasa kira-kira dua tahun yang lalu, pendedahan ini tidak memberitahu penasihat kewangan atau merancang peserta berapa banyak yang terlalu banyak apabila ia berkaitan dengan yuran. Penasihat harus mempertimbangkan dengan teliti semua yuran ini apabila membuat keputusan bagi pihak klien mereka. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat panduan Jabatan Buruh untuk bayaran 401 (k).)

Beberapa jenis yuran yang paling biasa termasuk:

• Bayaran Rekod - Yuran ini tidak semestinya meningkat bersama aset, kerana kerja-kerja rekod penjaga tidak begitu berbeza. Perkongsian Hasil
• - Bayaran ini berlaku apabila pengurus dana berkongsi beberapa yuran yang diterima daripada perbelanjaan dana dengan pembekal lain. Yuran Dana Runcit
• - Yuran ini tidak seharusnya ada dalam kebanyakan pelan 401 (k) kerana mereka mempunyai akses kepada ETF institusi kos terendah. Beban / Komisen
• - Ini adalah yuran untuk membeli dana yang boleh dengan cepat memakan keuntungan dalam jangka panjang. 12b-1 Yuran Pemasaran
• - Ini adalah yuran yang berkaitan dengan pemasaran yang dikenakan oleh beberapa dana untuk meningkatkan kekayaan mereka sendiri. Caj Insurans, Yuran Pembungkusan dan Perbelanjaan Transaksi - Ini adalah jenis yuran lain yang biasanya harus dielakkan oleh penasihat kewangan.
• Sebagai tambahan kepada yuran ini, penasihat juga perlu mempertimbangkan dengan berhati-hati yuran yang dikenakan oleh dana bersama yang rancangannya dipegang. Sesetengah 401 (k) merancang memegang dana bersama proprietari yang mungkin mengenakan nisbah perbelanjaan yang lebih tinggi daripada yang lain, yang bermaksud bahawa pelan peserta membayar yuran yang lebih tinggi dengan cara lain. Pelan terbaik biasanya menggunakan dana bersama indeks kos rendah yang menghasilkan pulangan pasaran yang konsisten pada kos yang rendah. (Untuk membaca yang berkaitan, sila lihat:

Bagaimana Menyertakan ETF dalam Pelanggan 401 (k) .) Looking Ahead

Mahkamah Agung telah bersetuju untuk mendengar kes fee 401 (k) v. Edison International) yang akan bergantung kepada sama ada penaja rancangan mempunyai kewajipan untuk memantau penawaran dana melepasi statut ketetapan enam tahun di bawah ERISA (tuntutan awalnya difailkan pada tahun 2007). Sekiranya peraturan mahkamah memihak kepada pekerja, ia boleh membuka pintu gerbang untuk tindakan undang-undang persaraan pesara. (Untuk lebih lanjut, sila lihat:

401 (k) Yuran yang Anda Perlu Tahu .) AARP, Pusat Hak Pencen dan Peguam Cara AS melobi bagi pihak peserta pelan, Kewajipan untuk mengawasi kesesuaian pelaburan adalah sangat penting untuk keselamatan persaraan dan tidak sepatutnya terhenti selepas dana berada dalam satu pelan yang telah berlalu enam tahun - jangka masa yang sewenang-wenangnya. Dalam kes Encik Tussey, selepas lebih daripada enam tahun tindakan undang-undang, mahkamah persekutuan di Missouri memutuskan pada bulan Mac 2012 bahawa ABB dan pemegang rekodnya, Fidelity Investments, melanggar tugas fidusiari mereka kepada pelan dan peserta dan bertanggungjawab untuk $ 37 juta dalam kerosakan. Mahkamah Rayuan St. Louis menegaskan penghakiman yang $ 13. 4 juta diberikan kepada peserta pelan untuk ganti rugi. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Apa yang Anda Perlu Tahu Tentang Standard Fidusia

.) The Botttom Line Penasihat yang menumpukan perhatian dalam bidang ini harus menggunakan kuasa beli mereka untuk mendapatkan yang terbaik 401 (k) memperkatakan pekerja mereka untuk mengelakkan masalah. Walaupun Mahkamah Agung adalah sebahagian besarnya mengenai statut keterbatasan, mungkin ada banyak akibat dari sebarang keputusan dalam hal bagaimana perkara-perkara ini dibahas selama tahun-tahun mendatang dan kebijakan-kebijakan yang harus dibuat sebagai hasilnya. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Cara untuk Potong 401 (k) Perbelanjaan

.)