Apa yang berlaku kepada pelan persaraan 401 (k) atau syarikat lain yang ditaja oleh syarikat anda apabila anda mengucapkan selamat tinggal kepada majikan anda? Apa yang dahulu menjadi keputusan yang mudah bermula untuk mendapatkan sedikit kurang jelas.

Pada masa lalu, sebaik sahaja anda memberikan notis, anda menerima surat yang bagus dari firma anda, dengan mendesak anda untuk memindahkan wang dari 401 (k) anda dan ke IRA anda sendiri. Pasti, mereka tidak keberatan jika anda meninggalkannya di sana, tetapi itu bukan norma. Hari ini, syarikat sedang menukar lagu mereka. Sekarang, surat selamat tinggal itu mendesak anda untuk menyimpan wang anda dengan betul di mana ia: di bawah pengawasan firma pengurusan pelaburan syarikat. Kenapa perubahan itu?

Jawapannya boleh disimpulkan dalam dua perkataan: daya beli . Dalam dunia pengurusan kekayaan, semakin besar keseimbangan syarikat, semakin banyak daya rundingan yang dimilikinya; lebih banyak kuasa rundingan yang ada, semakin kurang syarikat akan membayar untuk perkhidmatan pengurusan. Syarikat-syarikat tahu (dan anda juga perlu) bahawa perbezaan kecil dalam yuran boleh menambah penjimatan besar-besaran dari masa ke masa, jadi mereka melakukan segala yang mereka dapat untuk menyimpan jumlah yang dilaburkan setinggi mungkin.

Mereka sangat berminat untuk memiliki pesara yang akan datang menyimpan akaun mereka di tempat - kerana mereka adalah orang yang mempunyai baki terbesar.

Sekiranya Akaun Saya Tetap?

Anda mungkin tahu jawapannya: Ia bergantung. Ia bergantung pada kualiti pelan persaraan anda. Secara umum, semakin besar syarikat, lebih baik 401 (k). Inilah sebabnya: Syarikat yang lebih besar mempunyai lebih banyak pekerja. Semakin banyak pekerja, semakin besar jumlah keseimbangan aset. Dan yang lebih besar jumlah baki, semakin kecil biaya yang akan dikenakan oleh syarikat pelaburan. Oleh itu, jika anda bekerja untuk raksasa seperti Boeing, Citigroup, Visa atau GE, pelan persaraan anda mungkin bernilai melekat.

Kertas Antarabangsa mempunyai kira-kira $ 5 bilion dalam aset pekerja dalam rancangan 401 (k); pekerja membayar kira-kira 0. 45% aset dalam yuran , menganggarkan Robert Hunkeler, naib presiden pelaburan. Oleh kerana bayaran pengurusan pergi, itulah tawaran yang baik. Syarikat-syarikat lain, lebih dari $ 1 bilion dalam 401 (k) rancangan mereka, membayar serendah 0% 31% dalam yuran. Tetapi menurut sumber data industri seperti BrightScope dan ICI, syarikat dengan $ 10 juta atau kurang dalam aset akan membayar yuran pengurusan purata sebanyak 1. 1%. Walaupun itu tidak terdengar seperti banyak, sepanjang masa 1% akhirnya boleh menjadi daya tarikan yang besar kepada kuasa pendapatan pelaburan anda (untuk gambaran, lihat Adakah Pencen Meletakkan Pelaburan Automatik

? ). Walaupun syarikat mungkin membayar sebahagian daripada bayaran itu, kebanyakannya akan diserahkan kepada pekerja - iaitu, anda. Satu lagi bidang di mana saiz penting: pilihan pelaburan. Sebagai sebahagian daripada rancangan yang ditaja oleh syarikat anda, anda biasanya mempunyai pilihan dana bersama merentasi spektrum pelaburan.Senarai ini ditadbir oleh apa yang dipersetujui oleh syarikat dan syarikat pelaburan anda. Lihat nisbah perbelanjaan setiap dana yang boleh anda pilih. Jika anda mempunyai banyak tawaran dana di bahagian bawah nisbah perbelanjaan (di bawah 1%), berpegang dengan syarikat anda 401 (k) mungkin patut dipertimbangkan. Sekiranya rancangan anda didominasi oleh pilihan harga tinggi, namun, ia akan dinasihati dengan baik (dan seterusnya akan membaca

Hentikan Pembayaran Fi Mutlak Tinggi

) . "Sebilangan besar rancangan 401k yang saya tinjau disusun untuk memberi manfaat kepada majikan, bukan pekerja," kata Glenn Surowiec, menguruskan ahli GDS Investments West Chester, Pa. Yang menangani banyak 401 (k) -Perkara-IRA. "Jumlah pilihan pelaburan dalam kebanyakan 401 (k) s adalah dana bersama sempit, kurang baik dan mahal. Melancarkan ke IRA memberikan pengalaman yang lebih fleksibel. " Pertimbangan Lain

Jika anda melancarkan pelan anda ke dalam IRA, anda akan mempunyai lebih banyak - atau lebih sesuai - pilihan pelaburan. (Lihat

401 (k) Peralihan: Pilih Roth IRA atau IRA Tradisional

.) Walau bagaimanapun, anda mungkin perlu membayar untuk mendapatkan bantuan penasihat kewangan (melainkan anda seorang pro pelaburan). Tetapi, seperti pilihan pelaburan anda, pilihan penasihat anda terbuka lebar. Mungkin anda sedang mencari perkhidmatan peribadi seorang pengurus wang, atau mungkin anda mempunyai dana parkir dengan bank besar, seperti yang digunakan ibu bapa anda. Sama ada cara, pilihan anda. Pertimbangan lain: umur anda. IRS membenarkan pekerja yang bersara, berhenti atau dipecat dari pekerjaan pada umur 55 tahun untuk membuat pengeluaran daripada 401 (k) rancangannya di firma itu, tanpa penalti biasa 10% yang dikenakan sebelum umur 59½ tahun. Bukan pilihan dengan IRA. Jika anda seorang pesara awal dan fikir anda mungkin memerlukan wang tunai, 401 (k) akan menawarkan sedikit kecairan awal. Bottom Line

Setelah anda bersara atau meninggalkan firma, majikan anda tidak akan menyamai sumbangan anda 401 (k) lagi, sudah tentu. Jadi sama ada untuk mengekalkan rancangan itu atau tidak pada dasarnya datang ke matematik.

Jika anda mengekalkan 401 (k) anda, anda mungkin akan terus membayar yuran pentadbiran pelan, nisbah perbelanjaan masing-masing dana dan mungkin fi urusniaga lain dan perbelanjaan operasi. Tugas anda adalah untuk menambahkan yuran tersebut dan membandingkannya dengan apa yang akan anda bayar jika anda melancarkan dana anda ke IRA dan membayar penasihat lain untuk menguruskannya untuk anda. Kecuali, tentu saja, anda pergi laluan pasif-pelaburan: Lihat

Aktif vs Pasif Melabur Semasa Tahun Persaraan Anda

. Sebelum anda bersara, mintalah cadangan dari beberapa penasihat dan bandingkan kos kepada jumlah perbelanjaan yang anda bayar dalam 401 (k) anda. Walaupun terdapat faktor lain dalam menentukan sama ada untuk pergi atau tinggal, pertimbangan terbesar - seperti yang biasanya berlaku dalam perkara wang - adalah garis bawah.