Untuk lebih baik dan lebih teruk lagi, rancangan 401 (k) adalah asas persaraan di Amerika.

Dengan pelan pencen manfaat yang ditakrifkan dengan Boomers Bayi, 401 (k) s adalah yang paling penting, dan dalam banyak kes, satu-satunya sumber pendapatan bagi orang yang bersara selain daripada manfaat Jaminan Sosial mereka. (Untuk lebih lanjut, lihat: Keselamatan Sosial: Menyimpan dan Menangguhkan Faedah .)

Tidak Menjimatkan Cukup

Itu masalah. Amerika tidak penabung bersemangat. Walaupun kadar simpanan peribadi rata-rata orang Amerika beralih ke arah 7% pendapatan semasa krisis kewangan, ia kini telah jatuh ke 5. 7% apabila ekonomi pulih.

Hasilnya adalah baki yang rendah dalam akaun persaraan - kedua-dua 401 (k) dan akaun persaraan individu (IRA) - yang mungkin tidak akan bertahan lama apabila individu berhenti mendapatkan pendapatan dan mula melukis pada mereka. Menurut satu kajian oleh Institut Penyelidikan Kesejahteraan Pekerja, pada akhir tahun 2013 kurang daripada 50% keluarga Amerika mempunyai akaun persaraan dan baki akaun median bagi mereka yang melakukan hanya $ 59,000.

Pendaftaran Automatik

Satu cara terbaik untuk menangani kekurangan dalam simpanan persaraan ialah untuk membuat pendaftaran dalam 401 (k) korporat merancang secara automatik. Isu besar dengan rancangan bukanlah apa dana yang tersedia untuk para peserta atau bagaimana mereka mengalokasikan aset mereka (itu penting juga), tetapi orang-orang ikut serta dan menyumbangkan lebih banyak uang daripada mereka.

Keuntungan berbuat demikian adalah jelas - pengurangan cukai yang baik, dan dalam banyak kes wang percuma. Ramai majikan (peratusan telah berkurangan) masih sepadan dengan sumbangan pekerja kepada 401 (k) merancang sehingga pelbagai peratusan pendapatan. Lebih penting lagi, ia meletakkan orang di jalan ke persaraan yang lebih baik. Walaupun manfaatnya, sejumlah besar rakyat Amerika masih tidak terlibat dalam rancangan atau menyumbang jumlah yang mencukupi kepada mereka. (Untuk lebih lanjut, sila lihat: Voluntary 401 (k) Sumbangan: Satu Hal yang Past? )

Nasihat Baik, Terus Digunakan

Orang boleh menggunakan push. Pendaftaran pekerja secara automatik dalam 401 (k) merancang pada 3% tipikal pendapatan mungkin kelihatan merendahkan, tetapi ia berfungsi. Kajian secara kerap menunjukkan bahawa individu yang secara automatik mendaftar dalam pelan simpanan persaraan tidak memilih keluar dari susunan itu. Mereka menjimatkan lebih banyak, memperoleh lebih banyak simpanan mereka dan akhirnya berada dalam kedudukan yang lebih baik menuju ke persaraan.

Kuasa inersia adalah penting. Penaja merancang dengan pendaftaran secara automatik kini bergerak untuk secara automatik meningkatkan kadar sumbangan lalai pada pendaftaran dan meningkatkan kadar dari semasa ke semasa. Kebanyakan syarikat bermula pada 3%, yang sekurang-kurangnya akan memenuhi syarat para peserta untuk sumbangan purata pencapaian dari majikan, dan membangkitkannya dari sana.Pekerja boleh memilih peningkatan atau rancangan itu sepenuhnya. Semakin tinggi kadar tabungan lalai, semakin baik gambar mendapat. (Untuk lebih lanjut, lihat: Adakah 401 (k) di Trek? )

Penaja korporat boleh dan memperbaiki mekanik rancangan 401 (k). Penggunaan dana sasaran yang semakin meningkat yang melabur dalam stok, bon dan wang tunai berdasarkan umur peserta dan melaburkan pelaburan adalah penyelesaian mudah untuk orang yang tidak mahu memilih pelaburan. Bagi mereka yang berminat untuk menguruskan pelan mereka secara aktif, pilihan pelaburan berkembang dan nasihat dan alat perancangan kewangan berkembang. Banyak syarikat besar juga menaja program kesejahteraan kewangan yang menawarkan perkhidmatan perancangan yang lebih luas. (Untuk lebih lanjut, lihat: Adakah 401 (k) Pentadbir anda yang kompeten? )

Bottom Line

Penyimpan memerlukan semua bantuan yang mereka dapat, t menolak. Itulah sebabnya peningkatan terbesar kepada 401 (k) adalah auto-pendaftaran. (Untuk lebih lanjut, lihat: 401 (k): Penyelesaian yang tidak sengaja kepada Masalah Persaraan .)