"Menghadap kursus" adalah mantra untuk banyak perancang kewangan terutamanya ketika melabur dengan mata ke arah persaraan. Lagipun, pasaran saham boleh mengambil pelabur dalam perjalanan liar dan jika anda bertindak balas kepada setiap blok, anda akan berakhir dengan kerugian pelaburan. Dan janganlah menyebutkan wang yang akan dikenakan yuran dan perbelanjaan kerana bergerak pasaran kerap anda.

Tetapi tetap saja kursus ini sukar dilakukan. Perubahan dalam peruntukan aset atau profil risiko anda tidak akan mudah ditemui walaupun ia boleh melupuskan pelan persaraan anda secara keseluruhan. Dan dalam persekitaran di mana persaraan boleh bertahan lebih daripada 20 tahun, ia lebih penting daripada sebelum ini untuk pelabur tetap fokus pada permainan akhir apabila melabur untuk bersara. Mengetahui tanda-tanda pelan pelaburan anda telah hilang tumpuan boleh pergi jauh dalam memastikan anda mencapai matlamat kewangan anda ketika anda sudah bersedia untuk keluar dari tenaga kerja. (Untuk lebih lanjut, lihat: Enam Peraturan Kritikal untuk Pelaburan Persaraan Berjaya .)

Peruntukan Aset Tidak Memukul

Ketika datang kepada tanda-tanda pelan pelaburan anda telah hilang fokusnya, salah satu yang besar akan menjadi peruntukan aset anda. Rancangan kewangan yang paling baik bermula dengan matlamat anda untuk bersara, masa lapang untuk pelaburan anda dan toleransi risiko yang anda boleh mengendalikan. Sekiranya anda mempunyai 30 tahun lagi dalam tenaga kerja, pelan anda akan berbeza daripada seseorang yang akan bersara dalam tempoh lima tahun akan datang. Begitu juga dengan toleransi risiko.

Seorang pelabur muda boleh menjadi lebih berisiko dengan jenis pelaburan yang dipilihnya berbanding seseorang yang berada dalam mod pemeliharaan pendapatan. Peruntukan aset anda juga perlu selaras dengan tempoh masa anda dan toleransi risiko. Tetapi strategi pemikiran yang baik itu boleh berubah bergantung pada pasaran, yang berpotensi mendorong anda ke posisi di mana anda terlalu banyak melabur dalam ekuiti pada saat anda ingin menjadi lebih konservatif. Atau di sisi lain, anda mungkin mempunyai terlalu banyak pendedahan kepada bon apabila anda harus mempunyai lebih banyak risiko dalam portfolio anda.

Untuk memastikan peruntukan aset anda tetap sejajar dengan matlamat pelaburan anda, anda perlu mengimbanginya dari semasa ke semasa. Anda boleh menyeimbangkan semula pada tempoh yang ditetapkan setiap tahun atau anda boleh melakukannya apabila pendedahan ekuiti melebihi ambang tertentu yang telah ditetapkan. Pengimbangan semula bukanlah masa untuk mengubah strategi pelaburan persaraan keseluruhan anda. Matlamatnya adalah untuk mendapatkan kembali selaras dengan apa yang anda telah dirancang pada asalnya. (Untuk lebih, lihat: Rebalance Portfolio Anda Untuk Tetap Melayari .)

Yuran Adakah Makan Secara Laba Anda

Salah satu sisi buruk pelaburan ialah yuran yang anda perlu bayar apabila anda melaksanakan perdagangan, sama ada ia membeli atau menjual saham, bon atau instrumen kewangan lain.Bagi orang yang mencipta pelan persaraan, jumlah perolehan dalam portfolio haruslah agak rendah seperti yuran yang mereka bayar. Lagipun, jika anda hanya mengimbangi setiap suku tahun atau apabila peristiwa besar mengambil peruntukan aset anda daripada baki maka anda tidak sepatutnya membayar banyak bayaran.

Tetapi jika anda mendapati diri anda membuat perubahan kepada pelan pelaburan anda secara kerap dan hasilnya membayar lebih, maka itu boleh menjadi tanda pelan persaraan anda telah hilang fokus. Untuk mengekang perdagangan yang berlebihan, pelabur perlu mengimbangi portfolio mereka kembali kepada peruntukan aset mereka dan menahan godaan untuk bertindak balas terhadap pergerakan jangka pendek dalam pasaran saham. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: Bagaimana Menurunkan Yuran Akaun Pelaburan dalam Persaraan .)

Kelas Aset Tidak Beragam Kepada

Melabur untuk jangka panjang akan memerlukan kesabaran, disiplin dan kepelbagaian . Tanpa tiga komponen, ia mudah hilang fokus dan dengan itu wang. Peruntukan aset adalah cara untuk memastikan anda tetap berada di landasan tetapi dalam aset anda yang anda ingin dipelbagaikan. Katakan anda diagihkan dengan 70% pelaburan anda ke arah saham. Di dalam kawasan tersebut, anda ingin memastikan anda mempunyai pendedahan kepada pasaran yang berlainan sama ada saham permodalan kecil, kerepek biru, ekuiti membayar dividen atau pelaburan antarabangsa.

Jika pelaburan anda kurang kepelbagaian dalam setiap kelas aset, ia merupakan tanda yang jelas bahawa rancangan itu kurang fokus. Ia juga adalah masa untuk melangkah masuk dan pastikan anda tidak terlalu terdedah kepada satu stok, industri atau kawasan. Sekiranya sebahagian dari tangki pasaran anda akan melihat simpanan dan keuntungan anda akan dihapuskan bersama dengannya. (Untuk lebih, lihat: Diversification Beyond Stock .)

Mengubah Situasi Kewangan

Bagi kebanyakan orang yang membuat rancangan persaraan ketika mereka masih muda, mereka tidak mengambil kira keadaan hidup yang dapat berubah tumpuan mereka. Contohnya penyakit yang tidak dijangka atau keadaan perubatan memerlukan anda memikirkan semula strategi pelaburan anda, sama seperti kenaikan pangkat atau kejatuhan secara tiba-tiba akan memerlukan anda melabur secara berbeza kerana kenaikan cukai yang berpotensi. Tetapi jika kehidupan berlaku dan pelaburan anda tetap sama, ia menandakan rancangan anda hilang tumpuannya. (Untuk lebih lanjut, lihat: Menjahit Pelan Pelaburan Anda .)

Bottom Line

Melabur dengan mata ke arah persaraan memerlukan banyak perancangan, kesabaran, disiplin dan kelenturan. Kerana rancangan itu dirancang untuk memenuhi matlamat jangka panjang, tidak ada banyak sebab untuk membaik pulihnya. Tetapi dibiarkan tidak dapat dikurangkan tumpuan dari masa ke masa, meminimumkan potensi wang anda untuk berkembang. Sekiranya peruntukan aset anda tidak dipukul, anda mendapati diri anda tiba-tiba membayar lebih banyak bayaran pelaburan, anda tidak seperti yang dipelbagaikan seperti yang anda fikirkan, atau keadaan dalam hidup anda berubah tetapi pelaburan anda tetap sama-semua tanda-tanda ini menandakan bahawa pelaburan anda rancangan telah kehilangan tumpuan dan memerlukan perhatian.