Untuk memastikan anda mempunyai wang yang cukup untuk hidup dengan gembira selepas anda berhenti bekerja, anda perlu mempunyai rancangan persaraan. Unsur-unsur penting dalam setiap pelan adalah: Memaksimumkan sumbangan anda, mempelbagaikan tabungan anda, menjejaki semua aset anda (dan memahami bagaimana sumber pendapatan yang berbeza dapat mempengaruhi manfaat Sosial Anda) dan membuat jadwal untuk pengagihan pasca pensiun yang paling banyak potensi pendapatan masing-masing akaun.

Memaksimumkan Caruman

"Sangat penting untuk mempunyai beberapa jenis akaun atau 'baldi' ketika merancang untuk bersara," kata penasihat kewangan Michael C. Curtis di Plymouth, Mich. "Mampu menarik pendapatan dari kedua-dua akaun yang boleh dikenakan cukai dan tidak boleh dikenakan cukai bukan sahaja dapat membantu anda membayar paling sedikit cukai yang diperlukan, tetapi ia boleh membuat persaraan anda terakhir! "

Mula dengan memaksimumkan sumbangan anda kepada pelan simpanan persaraan peribadi atau majikan yang ditaja oleh majikan anda. Jika anda mengambil bahagian dalam 401 (k) atau pelan yang berkelayakan lain, pastikan anda menangguhkan seberapa banyak yang anda dapat dengan wajar membayar dari setiap gaji. Jika majikan anda menawarkan sumbangan yang sepadan, cuba buat sumbangan yang boleh memaksimumkan nilai padanan majikan anda. Sekiranya majikan anda mencatatkan sehingga 6% daripada gaji tahunan anda, contohnya, cubalah menangguhkan sekurang-kurangnya 6% daripada setiap gaji untuk mendapatkan yang paling bangga untuk anda.

"Jangan simpan di tempat lain sehingga anda memaksimumkan perlawanan syarikat anda dalam 401 (k)," kata David S. Hunter, CFP®, presiden Horizons Wealth Management, Inc. Greenville, SC "Sama seperti 'hustling backwards' jika anda tidak mendapat pulangan percuma 100% atas sumbangan anda. "

Untuk tahun 2016, sumbangan pekerja tahunan maksimum kepada 401 (k) adalah $ 18,000, dengan had maksimum jumlah sumbangan, termasuk pertandingan majikan, $ 53, 000. Jika anda berumur lebih dari 50 tahun, anda boleh menyumbang tambahan $ 6, 000 setiap tahun untuk jumlah had sumbangan sebanyak $ 59, 000. (Untuk maklumat tambahan, lihat Bagaimana 401 (k) Pencocokan Kerja .)

Jika anda mempunyai akaun persaraan individu (IRA), had sumbangan tahunan anda ialah $ 5, 500 setahun, atau $ 6, 500 jika anda lebih dari 50.

Spread the Wealth

Walaupun kebanyakan majikan jangka panjang menawarkan beberapa jenis pelan simpanan persaraan, jangan bergantung semata-mata pada program ini jika anda tidak perlu. Sekiranya anda tidak mempunyai IRA, pertimbangkan untuk membuka satu lagi akaun tajaan majikan anda supaya anda boleh meningkatkan jumlah wang yang anda simpan setiap tahun. Jika anda mempunyai 401 (k) dan IRA, anda boleh menyumbang maksimum tahunan sebanyak $ 23, 500 pada 2016, atau $ 30, 500 jika anda melebihi 50.

Jika beban cukai anda tidak terlalu tinggi, pertimbangkan memilih untuk Roth IRA untuk mengambil kesempatan daripada pendapatan bebas cukai atas sumbangan anda apabila anda mengambil pengeluaran selepas usia 59½.(Untuk lebih lanjut, lihat tutorial kami: Roth IRAs .)

"Berhati-hati untuk tidak meletakkan semua telur persaraan anda dalam bakul pra-cukai kerana anda boleh menetapkan diri anda untuk pendasar cukai yang lebih tinggi sekali anda bersara, "kata Windle. "Jika semua aset anda berada dalam akaun pra-cukai, itu bermakna apabila anda bersara dan memerlukan wang itu sebagai pendapatan, anda perlu membayar cukai ke atas semua yang anda masukkan ke dalam dan setiap sen pertumbuhan. "

" Kepelbagaian cukai adalah sama pentingnya dengan kepelbagaian pelaburan, "kata Marguerita Cheng, Ketua Pegawai Eksekutif Blue Ocean Global Wealth di Rockville, Md." Ini berguna untuk mempunyai aset yang dikenakan cukai, tertunda cukai dan bebas cukai. "

Jika anda memegang kedua-dua 401 (k) dan IRA, lakukan yang terbaik untuk menyumbang kepada kedua-duanya. Fokus untuk memaksimumkan caruman anda kepada pelan yang ditaja oleh majikan terlebih dahulu untuk mengambil kesempatan daripada pemadanan majikan.

Ketahui Aset Anda

Bergantung pada jenis pelan yang ditawarkan majikan anda, anda mungkin dapat memilih pelan kendiri atau satu yang sumbangan anda secara automatik dilaburkan sesuai dengan tujuan pelan. Dalam kedua-dua kes, mendidik diri anda tentang pilihan pelaburan yang berbeza yang tersedia untuk anda dan perbelanjaan yang berkaitan dengan setiap pilihan. Ramai 401 (k) merancang membawa yuran pentadbiran yang besar atau hanya menyediakan akses kepada pelaburan dana bersama dengan nisbah perbelanjaan yang tinggi. Menjejaki akaun anda sendiri dan pastikan anda memahami sepenuhnya pilihan anda supaya anda dapat mengelak daripada kehilangan wang dengan bayaran yang tidak perlu (lihat Bagaimana Tahu Jika Yuran Pelan 401 (k) Anda Terlalu Tinggi ).

Juga menjejaki faedah-faedah Keselamatan Sosial yang akan tersedia untuk anda semasa bersara (lihat Jenis-Jenis Faedah Keselamatan Sosial untuk lebih), serta pendapatan lain yang mungkin anda terima daripada akaun persaraan atau pencen. Pendapatan anda mungkin menjejaskan berapa banyak yang anda bayar untuk Medicare ( Panduan Bernilai Tinggi Berkala ke Medicare menerangkan bagaimana) dan sama ada anda dikenakan cukai ke atas manfaat Sosial Anda, jadi faktor dalam semua sumber pendapatan anda apabila merancang untuk bersara .

Buat Jadual

Walaupun anda berminat untuk bekerja dengan baik pada tahun-tahun senja anda, ingat bahawa kebanyakan pelan simpanan persaraan termasuk keperluan pengedaran minimum dan boleh membawa hukuman berat bagi peserta yang mengabaikan untuk memulakan pengeluaran oleh usia tertentu. IRA Roth sering tidak mempunyai keperluan seperti itu, yang merupakan manfaat lain dari akaun Roth. Walau bagaimanapun, kebanyakan pelan lain menetapkan umur pengedaran minimum yang diperlukan (RMD) pada usia 70½. Begitu juga, anda dikehendaki untuk mengambil manfaat Jaminan Sosial pada usia 70 tahun.

Jika anda mempunyai banyak sumber pendapatan persaraan, pastikan anda membuat jadual apabila anda akan mula mengambil pengeluaran dari setiap akaun. Sekiranya anda mempunyai IRA Roth, sebagai contoh, berikan mengambil pengeluaran sehingga anda telah menghabiskan dana dari akaun yang membawa keperluan RMD. Di samping menjadi cara yang berkesan untuk menyebarkan simpanan anda, penjadualan jenis ini membolehkan akaun Roth anda untuk terus memperoleh pendapatan bebas cukai semasa anda mengutip dari akaun lain.

Bottom Line

Berikutan empat langkah penting ini - memaksimumkan caruman anda supaya anda menjimatkan sekurang-kurangnya 10-15% pendapatan anda; mempelbagaikan tabungan anda ke dalam akaun cukai tertunda, bebas cukai dan boleh dikenakan cukai; mengetahui aset anda dan bayaran yang berkaitan dengan mereka (serta kesannya terhadap Keselamatan Sosial); dan pastikan anda mempunyai jadual pengeluaran pada tahun-tahun selepas kerja anda - akan membantu memastikan anda mempunyai dana yang anda perlukan untuk persaraan yang selesa.