Dasar wang mudah Rizab Persekutuan yang tidak pernah berlaku sebelum ini sejak krisis kewangan pada tahun 2008 telah mewujudkan kengerian bagi ramai pesara yang digunakan untuk melancarkan sijil deposit (CD) apabila terma mereka membuat kesimpulan. Sebelum tahun 2008, ini adalah taktik berisiko rendah yang menghasilkan pulangan yang mengalahkan inflasi dan mengekalkan tahap tekanan pesara kepada minimum.

Pada bulan Disember 2015, Janet Yellen akhirnya mengambil langkah menaikkan kadar dana persekutuan sebanyak 0. 25%. Walau bagaimanapun, ini adalah minuscule bahawa ia akan memberi sedikit kesan ke atas pelaburan tetap pendapatan. Mencari tempat yang selamat untuk wang persaraan pada 2016 masih tidak mudah, tetapi terdapat beberapa alternatif untuk dipertimbangkan.

Anuiti Segera

Anuiti segera dicipta apabila pesara mendepositkan sejumlah wang tunai dengan syarikat insurans, mewujudkan aliran pendapatan yang akan berterusan untuk jangka masa berdasarkan pilihan perseorangan . Sebagai contoh, ini mungkin untuk seumur hidup pesara dengan pembayaran yang tamat pada kematiannya. Kedua, tempoh itu boleh dibayar untuk jangka hayat pensiunan dan pasangannya selagi salah seorang daripada mereka hidup. Selain itu, tempoh pembayaran boleh dipilih untuk bertahan untuk "tempoh tertentu," tempoh tertentu tahun apabila pembayaran akan berterusan sehingga tamat tempoh. Anuiti ini dibina dengan cara yang sama seperti polisi insurans nyawa, berdasarkan jantina pesara dan tarikh lahir.

Aliran pendapatan anuiti langsung tertinggi diterima oleh pesara yang memilih pilihan seumur hidup ("hanya hidup") tanpa benefisiari untuk menerima bayaran lanjut selepas kematiannya. Risiko, tentu saja, bahawa pesara akan mati dengan baik sebelum ramalan jadual aktuari. Aliran pendapatan berakhir sebelum jumlah sekali dibayar, dan syarikat insurans menang. Setiap pembayaran pendapatan termasuk faedah dan pulangan premium, jadi hanya komponen faedah yang dikenakan cukai.

Syarikat insurans dan syarikat broker seperti Fidelity Investments menawarkan anuiti segera. Dengan Fidelity, anggaran tahun 2015 bagi lelaki berusia 70 tahun dengan deposit $ 100,000 yang menawarkan pendapatan bulanan hanya $ 659. Jika pesara hidup jauh melebihi ramalan jadual aktuari, dia akan menang. Dengan pilihan pembayaran nyawa termasuk tempoh 10 tahun jaminan tertentu, bayaran bulanan adalah $ 622. Di sini, pesara dijamin sekurang-kurangnya 10 tahun pembayaran tidak kira bila kematiannya berlaku.

Terdapat banyak pilihan pembayaran lain yang tersedia bergantung pada penerbit. Seperti mana-mana produk kadar faedah, hasil pasaran akan mentadbir jumlah pembayaran.

Sijil Deposit

CD adalah salah satu daripada pilihan penjimatan paling selamat, walaupun kadar pulangan telah berkurang untuk beberapa tahun kebelakangan.Sekiranya CD dibeli melalui bank Insurans Deposit Persekutuan Corporation (FDIC), pemegang dilindungi sehingga $ 250,000 pada bank tertentu secara keseluruhan, tetapi bukan untuk setiap CD individu jika dia memiliki lebih dari satu. Seorang pelabur juga harus tahu bagaimana faedahnya dibayar, sama ada setiap setengah tahun atau bulanan, dan apabila CD matang. Pelabur juga harus memahami tahap penalti penalti jika dia menerima CD awal.

Bank adalah pengedar utama CD, tetapi firma pembrokeran saham juga terlibat secara besar-besaran, terutamanya untuk CD jumbo yang memerlukan deposit $ 100, 000 atau lebih. CD Jumbo membayar kadar faedah lebih tinggi daripada yang disebut dalam jumlah yang lebih kecil.

Faedah yang diperolehi pada CD dari sebarang saiz akan dikenakan cukai sepenuhnya pada tahun apabila ia terakru. Pada bulan Disember 2015, salah satu daripada kadar yang lebih baik ialah CD tahunan 25% peratus hasil (APY) yang ditawarkan oleh Synchrony Bank. Deposit minimum adalah $ 25, 000, dan caj pengeluaran awal dikenakan.

Pengeluaran berperingkat dari Portfolio Pelaburan

Jika pensiunan berkumpul portfolio pelbagai yang terdiri daripada ekuiti dan bon, satu pelan untuk pengeluaran berperingkat boleh membuat aliran yang membantu memenuhi keperluan pendapatan persaraan tanpa memusnahkan prinsipal. Ini menganggap bahawa Armageddon kewangan mampu memusnahkan setiap kelas aset, terutamanya ekuiti, tidak memegang.

Fidelity Investments menjalankan kajian menguji pasangan bersara hipotetikal, berusia 63 tahun, dengan $ 1, 500 jurang pendapatan untuk mengisi, kekurangan pencen dan Pendapatan Keselamatan Sosial. Dalam kes hipotetikal ini, Keselamatan Sosial bermula lebih awal, sebelum pasangan mencapai 65 tahun.

Dengan menggunakan portfolio $ 600, 00, pesara boleh mengisi jurang pendapatan dengan mengeluarkan 4% setahun, dengan mengambil kira keadaan pasaran purata. Portfolio akan terus berkembang, tetapi dengan mengandaikan pulangan 0% ke atas aset mereka yang dilaburkan, perkara kelihatan suram. Pasangan itu akan kehabisan wang awal dan mengurangkan asetnya sekitar 20 tahun.

Andaian mengenai pulangan masa depan kelas aset adalah meneka, dan mungkin lebih baik untuk melihat kaca sebagai lebih kosong daripada separuh penuh untuk melindungi kelemahan bagi pesara.

Retirees Perjuangan Tidak Berlari Pendapatan mereka

Pada tahun 2016, pengejaran untuk pendapatan persaraan selamat akan berterusan. Hasil pasaran masih rendah secara sejarah, walaupun dengan langkah mengetatkan pertama Federal Reserve dalam beberapa tahun. Dibakar baru-baru ini dalam bon sampah dan lain-lain kertas berisiko tinggi, pesara mesti memilih alternatif dengan teliti untuk memelihara modal yang diperlukan pada masa akan datang.