Jika anda masih muda, agak sihat dan majikan anda menawarkan insurans hayat, sekiranya anda membelinya? Jawapannya hampir selalu, "Tidak" - dengan beberapa pengecualian. (Untuk lebih lanjut, sila lihat: Adakah Insurans Hayat Pelaburan Pintar? )

Sebab-sebab untuk tidak membeli insurans hayat melalui majikan anda cenderung mengikuti tiga tema utama:

atau bersara?

Walaupun anda merancang untuk bekerja untuk majikan semasa anda untuk tempoh, akhirnya anda akan bersara, dan apabila anda melakukannya, insurans hayat majikan anda tidak lagi berkuat kuasa.

Bagi kebanyakan orang, kekurangan mudah alih menjadi faktor lama sebelum bersara. Ia boleh menjadi perubahan pekerjaan, di mana polisi insurans hayat syarikat anda mungkin tidak akan membawa anda ke majikan baru anda. Ia boleh menjadi kecacatan yang memaksa anda keluar dari tenaga kerja. Kemungkinan besar ini bermakna insurans hayat anda melalui syarikat akan luput, dan anda tidak akan lagi dilindungi. Atau anda mungkin bernasib baik untuk kekal sihat tetapi syarikat yang anda bekerja untuk keluar dari perniagaan. Sekiranya ini berlaku, polisi insurans hayat anda akan menjadi batal dan tidak sah.

Pengecualian Kemudahalihan

Kadangkala, penyelesaian boleh didapati untuk isu mudah alih - sekurang-kurangnya ke tahap tertentu.

• Sesetengah polisi membenarkan anda meneruskan liputan dengan beralih kepada dasar terma individu yang setanding sekiranya anda meninggalkan syarikat atau syarikat itu keluar dari perniagaan.
• Polisi yang merangkumi "pengecualian premium" mungkin membolehkan anda terus mempunyai perlindungan insurans, tanpa bayaran premium, sekiranya anda menjadi kurang upaya.

Apa saja senario ini boleh dilakukan terhadap kos bayaran premium anda (kecuali dengan pengabaian premium, tentu saja) adalah soalan terbuka dan harus dibincangkan dengan jabatan sumber manusia sebelum membeli majikan dasar insurans hayat berasaskan.

Kos: Adakah Perjanjian Terbaik?

Insurans hayat jangka hayat melalui majikan anda sering bererti tidak ada peperiksaan perubatan, dan semua yang anda perlukan adalah menjawab beberapa soalan yang berkaitan dengan kesihatan. Harga yang anda bayar (harfiah) adalah premium yang lebih tinggi daripada insurans jangka individu kerana anda juga membayar untuk orang kurang sihat dalam kumpulan.

Pengecualian Kos

• Jika kesihatan anda tiba-tiba menurun, kos insurans kumpulan mungkin kurang daripada penanggung insurans swasta.
• Jika syarikat anda menawarkan insurans hayat tanpa sebarang kos, anda harus mengambilnya. Sebuah syarikat boleh memotong kos insurans hayat sepenuhnya untuk para pekerjanya, dan banyak menawarkan polisi jangka sederhana - biasanya sama dengan gaji setahun. Walaupun syarikat anda menawarkan liputan kumpulan yang memerlukan anda membayar sebahagian daripada premium, hakikat bahawa syarikat itu membayar sebahagian daripada premium mungkin membuat perlindungan itu lebih mahal untuk anda.

Fleksibiliti: Anda Tidak Dapat Memilih

Isu utama akhir dengan insurans hayat yang ditaja oleh syarikat, sama ada anda dibayar atau oleh syarikat, adalah kurang fleksibiliti. Jumlah liputan yang ada melalui majikan anda tidak boleh mendekati angka gaji "10 kali gaji" yang sering disebut oleh pakar. Walaupun begitu, liputan itu mungkin lebih mahal daripada jika anda membandingkan harga di pasaran terbuka.

Walaupun kebanyakan pakar menasihatkan membeli insurans hayat jangka untuk mendapatkan perlindungan paling tinggi pada kos terendah, sesetengah orang mungkin ingin membeli insurans tetap. Jika semua yang anda dapat melalui majikan anda adalah insurans jangka, anda tidak beruntung.

Pengecualian Fleksibiliti

• Walaupun insurans hayat majikan yang ditaja oleh majikan anda tidak menawarkan perlindungan yang mencukupi untuk memenuhi semua keperluan anda, anda perlu mengira kos apa sahaja yang anda boleh beli (atau dapatkan percuma) melalui majikan anda sebelum anda memulakan carian luar.
• Apabila membeli insurans hayat, orang muda yang sihat cenderung untuk menunda-nunda. Walaupun insurans hayat melalui majikan anda mungkin tidak menawarkan kelenturan yang mencukupi, ia mempunyai kelebihan mudah untuk diperoleh dan (kadang-kadang) bebas.
• Mengambil berenang di kolam "insurans hayat" ketika anda masih muda dan sihat adalah lebih baik (dan lebih murah dalam jangka masa panjang) daripada menunggu sehingga anda lebih tua dan dalam keadaan kesihatan yang lebih buruk.

(Untuk lebih lanjut, lihat: Adakah Perlindungan Insurans yang Dibawa oleh Majikan Anda Cukup?)

Bottom Line

Sekiranya anda masih muda dan dalam keadaan baik, anda mungkin boleh membeli insurans hayat individu yang lebih murah daripada mendapatkannya melalui majikan anda. Iaitu, melainkan jika insurans tajaan majikan anda bebas. Sekiranya, ambilnya.

Malah di pasaran swasta, selalu bandingkan harga. Agen bebas biasanya lebih baik daripada yang bersekutu dengan satu syarikat insurans hayat tertentu kerana anda dapat membandingkan harga di kalangan syarikat yang berbeza. Broker bebas dalam talian AccuQuote adalah salah satu sumber untuk memeriksa kos insurans. Satu lagi adalah PolicyGenius.