Apabila membeli polisi insurans hayat, masuk akal juga untuk membayar penunggang yang mengetepikan pembayaran premium jika anda menjadi kurang upaya? Mengikut Penanggung Insurans Majlis Amerika, majoriti polisi insurans hayat individu yang berkuatkuasa termasuk penunggang yang mengetepikan premium atas jumlah kecacatan. Walau bagaimanapun, kebanyakan orang benar-benar tidak memahami bagaimana penunggang bekerja atau jika ia adalah manfaat kos yang berkesan.

Apakah penepian Premium?

Apabila anda membeli polisi insurans hayat, untuk bayaran tambahan, penunggang boleh ditambah ke kontrak yang mengetepikan bayaran premium jika insured menjadi cacat sepenuhnya. Dengan kata lain, syarikat insurans membayar premium yang dirancang. Untuk polisi istilah ini hanya akan menjadi kos insurans. Tetapi dalam dasar tetap, penanggung insurans juga akan membuat penambahan yang membantu membina nilai tunai.

Kos penunggang bergantung kepada beberapa faktor termasuk jumlah insurans dan jenis polisi serta umur, kedudukan pekerjaan dan tahap kesihatan yang diinsuranskan. Dengan polisi jangka masa kos penunggang itu boleh menjadi 10-15% tambahan premium yang dirancang. Kos dalam polisi tetap berbeza-beza bergantung kepada reka bentuk dan jenis liputan (seumur hidup, kehidupan sejagat, dan lain-lain). Penunggang biasanya menambah tambahan 3-6% kepada premium. (Untuk lebih lanjut, lihat: Memahami Jenis Insurans Hayat yang Berbeza .)

Bagaimana Rider Kerja?

Penepian pelumba premium ditanggung jamin secara berasingan apabila memohon insurans hayat dan biasanya dikeluarkan kepada individu di antara umur 18 dan 60. Walau bagaimanapun, penunggang itu tidak dikeluarkan secara automatik dan bagi individu yang mempunyai pekerjaan berisiko tinggi, seperti seorang bomba atau polis, penanggung insurans boleh menawarkan liputan insurans hayat dengan penilaian yang baik, tetapi tidak termasuk penunggang. Atau kos penunggang itu boleh lebih mahal berdasarkan pekerjaan yang diinsuranskan atau hobi berisiko, seperti pendakian batuan.

Setelah layak, penunggang membayar manfaat kepada umur 65 atau untuk tempoh premium yang dirancang. Tempoh premium yang dirancang ialah bagaimana polisi dikeluarkan berdasarkan ilustrasi hipotesis. Sebagai contoh, faedah itu boleh menghentikan polisi seumur hidup yang dijadualkan dibayar pada usia 55 atau selepas 20 tahun pada dasar jangka peringkat. Tempoh pengecualian terhad boleh menjadi masalah dengan dasar tetap yang digambarkan dengan bayaran premium yang melangkaui umur 65 kerana dasar itu mungkin kekurangan dana dan akhirnya luput. (Untuk maklumat lebih lanjut, sila lihat: Memahami Premium Insurans. )

Untuk memenuhi syarat untuk manfaat, kebanyakan penunggang mempunyai tempoh penghapusan empat hingga enam bulan di mana insured mesti cacat sepenuhnya. Premium juga perlu dibayar semasa tempoh penghapusan, bergantung kepada syarikat yang kemudiannya dibayar balik.Jika pihak yang diinsuranskan mempunyai kecacatan berulang, disebabkan masalah yang sama, sebaik sahaja tempoh penghapusan awal telah dipenuhi, tuntutan berikutnya tidak akan memerlukan tempoh penghapusan baru. Walau bagaimanapun, jika tuntutan itu adalah untuk penyakit baru, satu tempoh penghapusan baru akan dikenakan.

Apa Kelayakan Sebagai Orang Kurang Upaya?

Definisi hilang upaya dimasukkan ke dalam polisi. Sebagai contoh, banyak syarikat insurans menentukan jumlah kecacatan sebagai ketidakupayaan untuk melaksanakan tugas yang besar dan penting dalam pekerjaan biasa seseorang. Di samping itu, kecacatan itu mesti disebabkan oleh kecederaan yang tidak disengajakan atau penyakit dan keadaan yang sedia ada mungkin dikecualikan. Kehilangan penglihatan serta kehilangan penggunaan tangan atau kaki juga boleh melayakkan pihak yang dilindungi untuk faedah.

Definisi sangat penting dan berbeza dengan penanggung insurans. Sebagai contoh, definisi liberal mungkin membenarkan orang yang diinsuranskan yang tidak bekerja, tetapi sebaliknya pelajar sepenuh masa, apabila kecacatan itu berlaku untuk mengutip manfaat. Selain itu, ramai penunggang membenarkan penanggung insurans menyemak semula status yang diinsuranskan secara berkala serta mengubah definisi ketidakupayaan selepas tempoh masa yang dinyatakan, tiga hingga lima tahun, sebagai contoh. Perubahan ini biasanya menjadi takrif yang lebih luas tentang ketidakupayaan, seperti ketidakupayaan untuk melaksanakan kewajipan yang besar dan penting dalam apa-apa pekerjaan yang mana insured itu cukup sesuai berdasarkan pendidikan, latihan atau pengalaman. Oleh itu, apabila penanggung insurans itu dapat menegaskan bahawa manfaat harus berakhir dengan baik sebelum usia 65, bergantung kepada penyakit yang diinsuranskan. (Untuk lebih lanjut, lihat: 7 Alasan Sendiri Insurans Hayat dalam Amanah yang Tidak Boleh Ditarik . )

Haruskah Anda Beli Rider?

Pembelian pelumba untuk mengetepikan premium boleh menjadi cara yang mahal untuk mendapatkan liputan pendapatan kecacatan terhad. Sekiranya anda mempunyai perlindungan kecacatan jangka panjang kumpulan dan / atau layak untuk membeli polisi individu, anda sepatutnya menimbang kos dan faedah penunggang itu. Sekiranya anda mempunyai perlindungan kecacatan terhad atau liputan tidak tersedia kerana isu kesihatan atau mungkin sangat mahal berdasarkan pekerjaan anda, maka membeli pelumba yang mengetepikan premium mungkin masuk akal.

Bottom Line

Sebelum membeli pembeli secara automatik, anda perlu membaca cetakan halus dan memahami bagaimana pengendali berfungsi dan jenis manfaat yang boleh anda terima. Membayar kos tambahan untuk penunggang ini masuk akal jika anda memerlukan insurans hayat untuk terus berkuatkuasa dan akan mengalami kesulitan membuat bayaran premium jika anda tidak bekerja. (Untuk lebih lanjut, lihat: Menggunakan Insurans Hayat untuk Membantu Memberi Kepada Seseorang Dengan Keperluan Khas .)