Rata-rata, orang Amerika boleh mengharapkan untuk hidup 78. 8 tahun, yang merupakan masa yang tinggi, menurut Pusat Kawalan dan Pencegahan Penyakit. Bagi wanita, jangka hayat adalah 81. 2 tahun berbanding 76. 4 tahun untuk lelaki.

Dan ini adalah berita yang bagus - kecuali hakikat bahawa ramai warga tua boleh kehabisan wang sebelum mereka kehabisan masa.

"Persaraan adalah masa apabila seseorang hidup dari pendapatan lalu yang disimpan dalam akaun persaraan," kata Michael Tove, presiden dan pengasas AIN Services di Cary, North Carolina. Tove memberitahu Investopedia bahawa semakin lama seseorang hidup, lebih banyak wang yang mereka perlukan dalam akaun terkumpul untuk menyediakan pendapatan bulanan persaraan bulanan yang sama. "Ia matematik mudah: untuk menghasilkan $ 1, 000 sebulan selama sepuluh tahun memerlukan akaun persaraan sebanyak $ 120,000; 20 tahun memerlukan $ 240, 000, "jelas Tove.

Walau bagaimanapun, beliau mengatakan bahawa inflasi juga memberi kesan kepada pendapatan masa depan. "Daripada contoh di atas, dengan mengambil kira kadar inflasi sejarah 30 tahun sebanyak 62%, $ 1, 000 hari ini perlu $ 1, 295 dalam 10 tahun dan $ 1, 676 dalam 20 tahun," kata Tove. Jadi pesara bukan sahaja hidup lebih lama daripada pendahulunya, tetapi mereka juga memerlukan lebih banyak wang untuk memenuhi keperluan mereka.

Tetapi ini hanya satu sebab mengapa kebanyakan pekerja perlu bekerja melepasi usia 65 tahun. Terdapat sekurang-kurangnya lima faktor yang mendorong umur persaraan lebih tinggi.

Menukar Rancangan Persaraan

Struktur pekerjaan dan persaraan negara telah mengalami perubahan ketara. "Pada tahun 1970-an, hampir dua pertiga pekerja menerima pencen daripada majikan mereka - apa yang dipanggil perancangan manfaat pasti di mana pekerja menerima peratusan gaji mereka apabila mereka bersara," kata Lisa Kaess Ahli ekonomi di New York City dan pengasas Feminomics, sebuah firma perundingan butik untuk wanita.

Walau bagaimanapun, Kaess memberitahu Investopedia bahawa pada masa ini, kurang daripada satu perempat pekerja mempunyai rancangan sedemikian. "Dan kebanyakan majikan yang masih menawarkan faedah persaraan hari ini membayar sumbangan yang ditetapkan - peratusan tertentu gaji pekerja ke dalam akaun persaraan yang pekerja dapat mengurus diri mereka sendiri. "Dan Kaess mencatat bahawa terdapat lebih sedikit firma yang menawarkan apa-apa jenis faedah persaraan.

Keselamatan Sosial

Dengan sedikit pendapatan persaraan, lebih banyak warga tua perlu bergantung pada Pendapatan Jaminan Sosial (SSI). CFO swasta Whitney Lee di oXYgen Financial, Inc. di Alpharetta, Georgia, memberitahu Investopedia, "Beberapa pekerja mengira Keselamatan Sosial pada usia 65 tahun, tetapi kini umur persaraan penuh untuk Keselamatan Sosial bagi sesiapa yang dilahirkan pada tahun 1960 atau lebih adalah 67 tahun. "

Dan sebagai hasilnya, pekerja perlu bekerja lebih lama untuk menerima faedah maksimum.Diberikan, mereka boleh bersara awal tetapi Margie Shard, CFP, Ketua Pegawai Eksekutif dan penasihat kekayaan di Shard Financial Services, Inc. di Fenton, Mich., Berkata, "Melukis SSI sebelum umur persaraan penuh anda (FRA) menyebabkan anda dikenakan penalti yang mengurangkan manfaat anda sepanjang hayat anda. "Dan Shard memberitahu Investopedia bahawa beberapa pekerja perlu terus bekerja walaupun melewati FRA. "Sesetengah individu perlu membiarkan SSI mereka berkembang sehingga umur 70 tahun kerana jumlah FRA tidak mencukupi untuk menampung mereka sepanjang hayat persaraan mereka yang diharapkan. "

Akaun Persaraan yang tidak berjaya

Banyak warga tua yang menghampiri persaraan mungkin perlu terus bekerja kerana mereka bergantung pada pendapatan dari Akaun Persaraan Individu mereka (IRA). "Bermula pada tahun 2000 dengan kemunculan gelembung dot-com dan kemeruapan pasaran yang melampau, portfolio pelaburan telah jauh menguntungkan daripada jangkaan Abad ^ke Abad," kata Tove. Kurang wang dalam akaun persaraan ini bermakna pekerja kanan tidak akan mempunyai wang sebanyak yang mereka fikirkan.

Terlalu Banyak Hutang / Tidak Cukup Menyimpan Wang

Pembelian kewangan masa lalu, seperti gadai janji dan kereta juga boleh menyebabkan banyak warga tua untuk terus bekerja. Shard mengatakan mereka mempunyai hutang yang terlalu banyak dan tidak dapat mengekalkan taraf hidup jika mereka bersara. "Sebagai contoh, sesetengah ibu bapa mungkin telah membayar untuk kolej anak mereka sama ada dengan simpanan dan kini tidak mempunyai cukup untuk bersara, atau mereka mengeluarkan sejumlah besar hutang untuk anak-anak mereka dan perlu membayarnya kembali," kata Shard.

Juga, sesetengah orang kurang celik kewangan untuk mengetahui berapa banyak wang yang mereka perlukan. "Adalah penting untuk duduk dan berfikir tentang jenis gaya hidup yang anda ingin pensiun, berapa banyak yang akan dikenakan kepada anda, dan jangan lupa untuk mengambil kira inflasi," kata Lee.

Dan Terry Heys, penasihat kewangan dan CEO Lynwood, firma perunding kewangan yang berpangkalan di Washington Sound Financial NW, memberitahu Investopedia bahawa hutang harus selalu dibayar, atau sekurang-kurangnya dibayar sebelum persaraan. "Anda tidak tahu apa perbelanjaan lain yang mungkin anda lalui, seperti penjagaan kesihatan atau kecemasan peribadi, dan perkara terakhir yang anda mahu lakukan adalah lebih teruk pada anggaran tetap," kata Heys.

Kos Insurans Kesihatan

Hey memang benar tentang perbelanjaan penjagaan kesihatan, dan itulah alasan lain kebanyakan pekerja perlu bekerja melepasi usia 65 tahun. Dan Lee menjelaskan, "Mereka tidak mampu untuk meninggalkan manfaat di belakang itu mereka boleh menerima di tempat kerja, dan ia telah menjadi terlalu mahal untuk banyak majikan untuk meluaskan liputan kesihatan kepada pesara mereka. "Walaupun di kalangan warga tua yang sihat, Lee berkata terdapat kebimbangan bahawa dalam beberapa tahun, perbelanjaan perubatan mereka mungkin lebih daripada yang mereka mampu sementara juga cuba untuk menampung perbelanjaan hidup untuk sepanjang hidup mereka.

Beberapa perbelanjaan ini mungkin termasuk preskripsi mahal, kata Shard. "Kadang-kadang, preskripsi ini sama ada tidak dilindungi oleh asuransi kesihatan mereka, atau mereka dilindungi oleh insurans tetapi orang-orang yang membayar bersama dapat menambah. "Shard juga mengatakan bahawa sesetengah individu mungkin memerlukan rawatan yang tidak dilindungi oleh insurans kesihatan mereka.

Garis Bawah

Hampir separuh isi rumah bekerja tidak mempunyai apa-apa jenis persaraan, dan antara pekerja antara umur 55 dan 64 yang melakukan, baki purata adalah $ 100,000, menurut Kaess. "Digabungkan dengan pembayaran bulanan Jaminan Sosial purata sebanyak $ 1, 300 setiap orang, pesara tanpa pencen perlu hidup kurang dari $ 1, 650 sebulan atau kira-kira $ 3,000 sebulan untuk pasangan," kata Kaess. Juga, kos insurans kesihatan dan penjagaan perubatan, serta hutang terlalu banyak, bermakna kebanyakan pekerja perlu bekerja melepasi usia 65 tahun.