Apabila anda ingin membuat pembelian yang besar - katakanlah, TV skrin rata untuk kerja rumah atau pergigian untuk anak anda - ia menggoda untuk mengambil kesempatan daripada salah satu promosi kad kredit popular yang menjanjikan 0% faedah untuk jangka masa yang ditetapkan. Tetapi apa yang ramai orang tidak tahu ialah kad-kad ini mempunyai kelemahan yang ketara: Jika anda tidak melunaskan seluruh baki dalam masa promosi, anda boleh mengatasi faedah retroaktif - biasanya pada kadar 24% atau lebih tinggi - untuk keseluruhan tempoh. Menambah penghinaan terhadap kecederaan, anda juga boleh dikenakan faedah atas jumlah yang telah anda bayar. Ka-ching!

Kad kredit yang dipanggil faedah tertunda telah menarik perhatian kerajaan yang semakin meningkat memandangkan penggunaan Amerika Syarikat berkembang hampir 21% antara tahun 2010 dan 2013. Terdapat serangan terhadap pembekal kad dalam tahun-tahun kebelakangan ini . Tiada kes baru telah diumumkan oleh Biro Perlindungan Kewangan Pengguna (CFPB), yang menyiasat amalan pemberian pinjaman pemangsa selepas krisis kewangan; Walau bagaimanapun, CFPB terus meneliti produk kewangan ini, melaporkan New York Times.

Berikut ialah melihat bagaimana kad kerja dan apa yang boleh anda lakukan untuk mengelakkan terjebak oleh satu.

Siapa yang menawarkan Kad?

Ramai peruncit menerajui kad kredit tanpa faedah ini kepada pengguna untuk membeli tiket besar seperti perabot, peralatan, elektronik dan perhiasan. Penyedia penjagaan kesihatan juga menawarkan kad untuk rawatan perubatan dan pergigian yang tidak dilindungi oleh insurans kesihatan. (Lihat Kelebihan & Keraguan Kad Kredit Penjagaan Kesihatan .) Ketakwaan adalah bahawa tidak ada minat untuk membeli (atau rawatan) untuk tempoh tertentu, biasanya 6 hingga 12 bulan, yang dapat membantu membuat pembelian yang lebih besar lebih murah untuk ramai pengguna.

Kajian CardHub pada Disember 2015 daripada 49 peruncit utama mendapati bahawa pembiayaan 73% menawarkan pembelian, dan mereka, 47% - termasuk nama besar seperti JCPenney, Sears, Walmart, Home Depot, Best Buy , Staples and ToysRUs - mempunyai rancangan faedah tertunda. Dalam talian, PayPal juga; ia dipanggil Kredit PayPal (dahulunya "Bill Me Later"). Citibank dan Synchrony Bank (dahulunya GE Capital) adalah dua bank utama di belakang kad berjenama kedai.

Penyelesaian dalam Keuntungan Konsumen

Biro Perlindungan Kewangan Pengguna telah memberikan penghakiman terhadap Segerak, PayPal dan Springstone Financial. Pada bulan Disember 2013, Synchrony telah diperintahkan untuk membayar balik $ 34. 1 juta untuk mendaftar masuk dalam pelan kad kredit perubatan CareCredit, sebahagiannya, kepada kurangnya pendedahan yang jelas. (Awal tahun itu, Segerak memeterai perjanjian penyelesaian dengan Peguam Negara New York atas alasan yang sama.) Pada bulan Mei 2015 PayPal didenda $ 10 juta dan diperintahkan membayar $ 15 juta kepada pengguna yang menggunakan rancangan Bill Me Later.Dan pada bulan Ogos lalu, Springstone mengembalikan $ 700, 000 kepada pengguna yang telah menggunakan kad pergigian yang ditangguhkan.

Bagaimana Anda Dapat Terperangkap

"Bom masa hutang" adalah bagaimana kad zero-interest dicirikan pada laporan Disember 2015 dari Pusat Undang-undang Pengguna Kebangsaan (NCLC). "Kerumitan rancangan ini," nota laporan, "menjadikannya hampir mustahil untuk merumuskan pendedahan ringkas dan ringkas yang diperlukan untuk mencegah pengguna tertipu. "

Laporan NCLC dipenuhi dengan aduan pengguna mengenai kad. Seorang peguam muda, sebagai contoh, membeli cincin pertunangan berlian $ 6,000 untuk tunangnya dengan rancangan faedah tertunda satu tahun yang ditawarkan oleh perhiasan rantaian New England. Kakitangan kedai memberitahu beliau bahawa minat akan dikenakan selepas tahun itu dan memberi amaran kepadanya kadar yang tinggi, tetapi tidak menghiraukannya untuk mengatakan bahawa minat itu akan berubah. Apabila tahun itu berakhir, dia telah membayar $ 5,000 hutang itu, hanya untuk mengetahui bahawa $ 1, 760 dalam faedah tertunda telah dibatalkan secara retroaktif ke akaunnya (pada kadar 29. 99%) - jumlah yang melampaui $ 1, 000 dia masih berutang.

Terdapat perangkap tambahan: Selepas membuat pembelian tanpa faedah, jika anda menggunakan kad sekali lagi, kali ini untuk membeli nonpromosi, hampir mustahil untuk mengagihkan pembayaran anda ke item bunga sifar. Ini boleh menjadikannya sangat sukar untuk membayar item tersebut sebelum tempoh promosi tamat. Sekiranya anda tidak berjaya membayarnya, dan jika anda tidak boleh membayar baki tertunggak (faedah terakru ditambah baki baki pada item) sekaligus, anda terpaksa membayar faedah atas faedah belakang.

Atas sebab-sebab ini dan lain-lain, Pusat Undang-undang Pengguna Kebangsaan telah mencadangkan bahawa Biro Perlindungan Kewangan Pengguna mengharamkan produk-produk faedah tertunda sama sekali.

Cara Melindungi Diri Anda

Cara yang paling mudah untuk melindungi diri anda adalah untuk mengelakkan kad bunga tertunda sama sekali. Jika anda menggunakan satu untuk pembelian, bagaimanapun, berikut adalah cara untuk memastikan bahawa anda tidak sengaja mengambil hutang tambahan:

• Baca cetakan halus. Pastikan anda mendapat salinan perjanjian dan semak untuk melihat sama ada faedah dikenakan pada harga awal, penuh atau pada apa sahaja baki tetap apabila tempoh promosi tamat.
• Berhati-hati mempertimbangkan pelan pembayaran dan pastikan belanjawan anda dapat menampung pembayaran bulanan. CFPB mendapati bahawa mereka yang mempunyai skor kredit subprima adalah yang paling tidak mungkin untuk membayar hutang penuh dalam tempoh masa sifar faedah.
• Bayar lebih banyak daripada bayaran minimum. Sering kali, jumlah itu tidak mencukupi untuk membayar pembelian sebelum tempoh faedah tertunda berakhir.
• Pastikan anda mengetahui dan menjejaki tarikh pembayaran, terutamanya jika ia tidak bertepatan dengan tarikh bayar pembayaran untuk bulan itu.
• Bayar jumlah penuh dalam jangka masa yang ditentukan - terutama jika minat retroaktif tidak akan dikenakan.

Garis Bawah

Bagi pengguna dengan kredit yang baik yang menguruskan wang mereka dengan baik, kad kredit faedah tertunda boleh menjadi cara yang menarik untuk membayar barangan mahal seperti perabot atau peralatan dari masa ke masa tanpa menimbulkan minat.Kaveat: Anda mesti membayar hutang penuh sebelum tempoh sifar-faedah tamat tempoh atau anda boleh berhadapan dengan bil yang besar.

Untuk lebih banyak penggunaan kad kredit yang bijak, lihat: Enam Kesalahan Kad Kredit Utama dan Memahami Kepentingan Kad Kredit.