Sekiranya anda mempunyai hutang besar yang anda tidak dapat membayar balik, di balik pembayaran hipotek anda dan dalam bahaya penyitaan, diganggu oleh pengumpul tagihan - atau semua yang di atas - menyatakan kebangkrutan mungkin Jawapan Anda.

Atau mungkin tidak.

Kebankrapan boleh, dalam beberapa kes, mengurangkan atau menghapuskan hutang anda, simpan rumah anda dan simpan pengutip rang undang-undang. Tetapi ia juga mempunyai akibat yang serius, termasuk kerosakan jangka panjang terhadap skor kredit anda. Itu pula boleh menghalang keupayaan anda untuk meminjam pada masa depan, menaikkan kadar yang anda bayar untuk insurans dan bahkan menjadikannya sukar untuk mendapatkan pekerjaan.

Walaupun negatif, lebih daripada 1 juta rakyat Amerika memfailkan kebankrapan dalam tempoh 12 bulan yang berakhir pada 30 September 2013.

Jenis Kebankrapan

Kes-kes kebangkitan ditangani oleh mahkamah persekutuan , dan undang-undang persekutuan mentakrif enam jenis yang berbeza. Kedua-dua jenis yang paling biasa digunakan oleh individu adalah Bab 7 dan Bab 13, dinamakan selepas bahagian kod kebankrapan persekutuan di mana mereka diterangkan. Bab 11 kebangkrutan, yang sering di tajuk, terutama untuk perniagaan.

Bab 7 kebangkrutan, jenis yang paling individu fail, juga dirujuk sebagai kebangkrutan lurus atau pembubaran. Seorang pemegang amanah yang dilantik oleh mahkamah boleh menjual sebahagian daripada harta anda dan menggunakan hasil untuk membayar sebahagian daripada pemiutang anda, selepas itu hutang anda dianggap dilepaskan. Sesetengah jenis harta boleh dikecualikan daripada pembubaran, tertakluk kepada had tertentu. Mereka termasuk kereta anda, pakaian dan barangan rumah anda, alat perdagangan, pencen, dan sebahagian daripada ekuiti yang ada di rumah anda. Anda harus menyenaraikan harta yang anda tuntut sebagai dikecualikan apabila anda memfailkan kebankrapan. Untuk maklumat tambahan, baca Fail Bab 7 Kebankrapan .

Kebangkrutan Bab 13, sebaliknya, menghasilkan pelan yang diluluskan oleh mahkamah untuk anda membayar semua atau sebahagian daripada hutang anda selama tempoh tiga hingga lima tahun. Sebahagian hutang anda juga boleh dilepaskan. Kerana ia tidak memerlukan pembubaran aset anda, kebangkrutan Bab 13 boleh membolehkan anda menyimpan rumah anda, selagi anda terus membuat pembayaran yang dipersetujui. Lihat Opsyen Kebankrapan Peribadi Lain: Bab 13 .

Jenis hutang tertentu umumnya tidak boleh dilepaskan melalui muflis. Mereka termasuk sokongan anak, tunjangan, pinjaman pelajar dan beberapa kewajipan cukai.

Proses Kebangkrutan

Terdapat beberapa langkah yang diperlukan secara undang-undang yang terlibat dalam pemfailan kebankrapan. Gagal menyelesaikannya boleh menyebabkan pemecatan kes anda.

Sebelum memfailkan kebankrapan, individu dikehendaki melengkapkan sesi kaunseling kredit dan mendapatkan sijil untuk memfailkan dengan petisyen kebankrapan mereka. Kaunselor perlu mengkaji semula situasi peribadi anda, menawarkan nasihat mengenai pengurusan anggaran dan hutang, dan membincangkan alternatif kepada kebangkrutan.

Anda boleh menemui nama-nama agensi kaunseling kredit yang diluluskan kerajaan di kawasan anda dengan menghubungi mahkamah muflis persekutuan yang paling dekat dengan anda atau dengan melawati laman webnya. Untuk mencari mahkamah muflis terdekat, periksa buku telefon atau klik di sini untuk menggunakan alat carian Pencari Mahkamah Persekutuan kerajaan persekutuan.

Memfailkan kebankrapan melibatkan penyerahan petisyen kebankrapan dan penyata kewangan yang menunjukkan pendapatan, hutang dan aset anda. Anda juga perlu mengemukakan borang ujian cara, yang menentukan sama ada pendapatan anda cukup rendah untuk anda memenuhi syarat untuk Bab 7. Jika tidak, anda perlu memfailkan untuk kebangkrutan Bab 13 sebaliknya. Anda juga perlu membayar yuran pengajuan, walaupun kadang-kadang dikecualikan jika anda dapat membuktikan anda tidak mampu membayarnya.

Anda boleh mendapatkan borang yang anda perlukan dari mahkamah kebankrapan. Jika anda melibatkan perkhidmatan peguam kebangkrutan, yang biasanya merupakan idea yang baik, dia juga harus dapat memberikannya.

Sebaik sahaja anda telah memfailkan, pemegang amanah kebankrapan yang diberikan kepada kes anda akan mengatur mesyuarat pemiutang, yang juga dikenali sebagai mesyuarat 341 untuk seksyen kod muflis di mana ia diamanahkan. Ini adalah peluang untuk orang atau perniagaan yang anda berhutang wang untuk bertanya tentang situasi kewangan anda dan rancangan anda, jika ada, untuk membayarnya.

Kes anda akan diputuskan oleh hakim kebangkrutan, berdasarkan maklumat yang anda berikan. Sekiranya mahkamah menentukan bahawa anda telah cuba menyembunyikan aset atau melakukan penipuan lain, anda mungkin bukan sahaja kehilangan kes anda tetapi juga menghadapi pendakwaan jenayah. Kecuali jika kes anda sangat rumit, anda biasanya tidak akan hadir di mahkamah sebelum hakim.

Selepas anda telah memfailkan kebankrapan - tetapi sebelum hutang anda dapat dilepaskan - anda mesti mengambil kursus pendidikan penghutang, yang akan memberi nasihat mengenai anggaran dan pengurusan wang. Sekali lagi, anda perlu mendapatkan sijil yang menunjukkan bahawa anda telah mengambil bahagian. Anda boleh mendapatkan senarai penyedia pendidikan debitur yang diluluskan dari mahkamah muflis atau di laman web Jabatan Hakim ini.

Dengan menganggap mahkamah memutuskan untuk memihak kepada anda, hutang anda akan dibebankan, dalam hal Bab 7. Dalam Bab 13, pelan pembayaran balik akan diluluskan. Mempunyai hutang yang dilepaskan bermaksud bahawa pemiutang tidak boleh lagi cuba mengumpulkannya daripada anda.

Haruskah Anda Menyewa Pengawal ?

Ia bergantung kepada siapa yang memfailkannya. Tidak seperti syarikat dan perkongsian, individu boleh memfailkan kebankrapan tanpa seorang peguam. Ia dipanggil memfailkan kes "pro se." Tetapi kerana memfailkan kebankrapan adalah rumit, dan mesti dilakukan dengan betul untuk berjaya, tidak bijak untuk meneruskan tanpa bantuan seorang peguam yang mengalami proses kebangkrutan. Untuk butiran lanjut, lihat Cara Menyewa Pengawal Kebankrapan .

Akibat Kebangkrutan

Kedua-dua jenis kebangkrapan individu mempunyai beberapa akibat negatif. Kebangkrutan Bab 7 akan kekal pada rekod kredit anda selama sepuluh tahun, manakala kebangkrutan Bab 13 pada umumnya akan kekal selama tujuh tahun.

Menurut Experian, salah satu daripada tiga biro kredit kebangsaan utama, "Mengisytiharkan kebankrapan mempunyai kesan tunggal terbesar pada skor kredit."Ini juga mungkin membuat anda kelihatan kurang risiko kepada syarikat yang meminta laporan anda, termasuk pemberi pinjaman lain, syarikat insurans dan majikan yang berpotensi.

Perhatikan, juga, bahawa ada batasan tentang seberapa sering anda dapat hutang anda dilepaskan melalui muflis. Sebagai contoh, jika anda mempunyai hutang yang dilepaskan melalui kebangkrutan Bab 7, anda mesti menunggu lapan tahun sebelum anda boleh berbuat demikian sekali lagi.

Alternatif untuk Kebankrapan

Kebangkrutan kadang-kadang merupakan cara terbaik untuk keluar dari bawah memburukkan beban kewangan, tetapi bukan satu-satunya cara. Terdapat alternatif yang kadang-kadang dapat mengurangkan hutang anda tanpa akibat yang tidak kena terhadap muflis.

Berunding dengan pemiutang anda, tanpa melibatkan mahkamah, kadangkala boleh berfungsi untuk kepentingan kedua belah pihak. Daripada risiko menerima apa-apa, pemiutang mungkin bersetuju dengan jadual pembayaran balik yang mengurangkan hutang anda atau menyebarkan pembayaran anda dalam tempoh yang lebih lama.

Sekiranya anda tidak dapat membuat pembayaran gadai janji anda, Agensi Kewangan Perumahan Persekutuan mencadangkan memanggil peminjam gadai janji anda untuk mengetahui sama ada anda layak untuk Program Pengubahsuaian Terjangkau Rumah (HAMP), Alternatif Penggantian Terunggul Rumah (HAFA) atau bantuan lain. Anda boleh mendapatkan maklumat lanjut tentang pengubahsuaian gadai janji di laman web kerajaan ini.

Tetapi berhati-hatilah dengan tawaran yang tidak diminta daripada syarikat yang mendakwa bahawa mereka dapat menyimpan rumah anda daripada rampasan. Mereka mungkin tidak lebih daripada seniman penipuan. Lihat Mengelakkan Penipuan Perampasan .

Jika anda berhutang wang kepada IRS, anda mungkin layak mendapat "tawaran berkompromi," yang membolehkan anda menyelesaikan bayaran dengan jumlah yang kurang daripada yang anda berikan. Dalam beberapa kes, IRS juga menawarkan pelan pembayaran bulanan untuk pembayar cukai yang tidak dapat membayar obligasi cukai mereka sekaligus.

Garis Bawah

Undang-undang kebankrapan wujud untuk membantu orang yang telah mengambil hutang yang tidak dapat dikawal, yang sering disebabkan oleh bil-bil perubatan yang besar atau perbelanjaan yang tidak dijangka yang lain, untuk membuat permulaan yang baru. Tetapi ia bukan proses yang mudah dan tidak selalu membawa kepada akhir yang bahagia. Jadi sebelum mengambil langkah yang sangat serius, pastikan anda meneroka semua alternatif anda.

Dan untuk melihat tanda-tanda bahawa anda boleh mencapai titik itu, lihat 5 Tanda-tanda Bahagia yang Anda Hidup Di Luar Maksud Anda.