Adakah masa untuk menyimpan kolej adalah idea yang tidak baik? Dengan hutang pinjaman pelajar berulang kali dalam berita itu sebagai salah satu masalah kewangan terbesar di negara ini, itu satu soalan yang perlu dipertanyakan. Dan jawapannya? Mungkin.

Apabila Penjimatan untuk Kolej Adalah Ide yang Buruk

Bagi sesetengah keluarga keperluan untuk bantuan kewangan kolej jelas. Apabila ibu bapa mempunyai pendapatan yang rendah dan aset yang sedikit, tidak ada keperluan untuk membuat strategi apabila memohon bantuan kewangan. Begitu juga pada akhir spektrum yang kaya: Ibu bapa mungkin dijangka membayar bil kolej anak-anak mereka secara keseluruhannya.

Tapi bagaimana pula dengan orang lain? Majoriti keluarga kelas menengah, dan juga keluarga kelas menengah atas, mungkin layak mendapat sedikit bantuan kewangan. Bolehkah menyimpan untuk kuliah mengurangkan kelayakan mereka untuk bantuan berbanding dengan keluarga lain?

Malah, terdapat strategi wang yang sangat baik yang boleh membantu mengurangkan jumlah kolej yang akan mengharapkan keluarga menyumbang kepada kos kehadiran anaknya: tuisyen dan yuran, bilik dan papan, dan buku dan bekalan. Ada yang mungkin memanggil permainan ini sistem bantuan kewangan kolej; orang lain mungkin menganggapnya perancangan pintar berdasarkan mengetahui bagaimana formula bantuan kewangan menghitung jenis pendapatan dan aset yang berlainan.

Kami akan membiarkan anda membuat keputusan sendiri tentang apa yang anda rasa adil dan beretika. Tetapi sebelum anda boleh berbuat demikian, anda perlu tahu bagaimana formula bantuan kewangan berfungsi dan pilihan anda untuk memaksimumkan anugerah bantuan anda.

Cutoffs Pendapatan Utama

Sekolah menghitung keluarga apa yang boleh dibelanjakan untuk kolej menggunakan dua komponen: pendapatan dan aset ibu bapa, dan pendapatan dan aset pelajar. Apabila pendapatan isi rumah kurang daripada $ 30, 000, sumbangan kewangan keluarga yang dijangkakan (EFC) terhadap kos kehadiran adalah sifar, menerangkan Kristen Moon, kaunselor kolej bebas dan pengasas Moon Prep. Sekiranya seseorang dalam keluarga menerima faedah persekutuan seperti kebajikan, ia membantu membuktikan bahawa keluarga memerlukan bantuan kewangan.

Apabila pendapatan isi rumah kurang daripada $ 50, 000, sebahagian pendapatan dikira ke arah EFC keluarga, tetapi tiada aset dikira. Baki akaun bank, ditambah dengan nilai sebarang stok, bon dan dana bersama, tidak boleh dikira dalam kes ini. Formula bantuan mengharapkan ibu bapa menyumbang 22% hingga 47% daripada pendapatan mereka selepas menolak elaun perlindungan pendapatan untuk cukai dan perbelanjaan hidup asas. Formula itu melindungi kira-kira $ 6, 400 dalam pendapatan pelajar, kemudian menjangka 50% pendapatan pelajar melebihi itu untuk pergi ke perbelanjaan perguruan tinggi.

Oleh kerana formula bantuan kewangan mempunyai begitu banyak input - termasuk pendapatan, aset, saiz keluarga, umur ibu dan jumlah anak-anak di kolej - sukar untuk menganggarkan batas pendapatan tinggi di mana keluarga tidak layak untuk apa-apa bantuan kewangan, tetapi $ 180,000 dalam pendapatan isi rumah tahunan adalah potongan yang mungkin.Walau bagaimanapun, adalah lebih baik untuk memfailkan Permohonan Percuma untuk Bantuan Pelajar Persekutuan (FAFSA) dan melihat bantuan yang anda layak daripada menganggap anda tidak layak untuk apa-apa dan berpotensi ketinggalan. (Untuk lebih lanjut, lihat 5 Cara Membiayai Pendidikan Kolej .)

Pendapatan dan Aset yang Mengurangkan Kelayakan Yang Paling Banyak

Sama ada aset diadakan di nama pelajar, ibu bapa atau datuk, serta jenis aset, mempengaruhi formula FAFSA menentukan EFC. Di samping itu, pendapatan pelajar dianggap berbeza daripada pendapatan orang tua. Dengan memahami jenis pendapatan dan aset yang paling banyak anda lakukan, anda boleh membuat strategi untuk mengurangkan EFC anda dan memaksimumkan anugerah bantuan pelajar anda.

1. Pendapatan yang Tidak Perlu

Menyedari keuntungan modal dengan menjual aset yang dihargai (seperti stok dan bon), mengambil pengagihan akaun persaraan dan menarik diri daripada sumbangan Roth IRA akan menyakiti anda, kerana semua ini akan dikira sebagai pendapatan di FAFSA, kata Mark Kantrowitz, penerbit dan naib presiden strategi di laman web carian biasiswa kolej Cappex. com. Sekiranya anda boleh mengambil apa-apa tindakan sebelum tahun cukai yang terpakai untuk pemfailan FAFSA pertama anda - atau menangguhkannya sehingga selepas lulusan anak anda - anda layak mendapat lebih banyak bantuan.

2. Aset Anda Tidak Diperlukan untuk Laporkan

Kesilapan yang sering dilakukan oleh keluarga di FAFSA dapat menyakiti bantuan mereka. Ini termasuk menyenaraikan rumah utama keluarga sebagai pelaburan (FAFSA mengecualikan rumah utama keluarga dari pengiraan asetnya) dan menyenaraikan rancangan persaraan sebagai pelaburan (FAFSA tidak mengharuskan anda melaporkan aset dalam pelan persaraan yang layak seperti akaun persaraan individu (IRA) ), 401 (k) s, 403 (b) dan pencen).

3. Aset dalam Nama Pelajar

Rumusan bantuan kewangan melindungi jumlah ibu bapa tertentu bergantung kepada jumlah ibu bapa dan umur mereka, tetapi mereka menganggap bahawa hampir empat kali lebih banyak aset pelajar tersedia daripada yang mereka lakukan oleh ibu bapa 'aset, kata Joshua Wilson, rakan kongsi dan ketua pegawai pelaburan di WorthPointe Wealth Management di Dallas.

Walaupun kadar caruman aset tertinggi untuk simpanan ibu bapa adalah sebanyak 64%, kadar caruman untuk semua aset pelajar adalah 20%. Bagi setiap $ 100 ibu bapa ada dalam tabungan, kolej akan mengharapkan mereka menyumbang maksimum $ 5. 64 ke arah kos kolej kanak-kanak. Untuk setiap $ 100 pelajar mempunyai simpanan, kolej akan mengharapkan mereka menyumbang $ 20.

Dalam kebanyakan situasi, lebih baik untuk mempunyai wang dalam nama ibu bapa daripada nama anak, kata Wilson. Orang sering membuat kesilapan memindahkan wang ke dalam nama pelajar atau meninggalkan wang baru dalam nama pelajar. "Jika anak anda bekerja untuk membayar kolej, pastikan mereka tidak menjimatkan sebarang pendapatan," kata Wilson. "Simpanan itu hanya akan menyakiti bantuan mereka pada masa akan datang. "

Sebaliknya, pelajar yang bekerja harus mengambil wang yang akan mereka simpan dan menerapkannya kepada pinjaman pelajar apa pun yang telah mereka ambil. "Kemudian memohon pinjaman baru untuk semester yang akan datang selepas anda telah habis akaun simpanan anda dengan membayar pinjaman lama," kata Wilson."Saya tahu ia berbunyi bodoh, tetapi mempunyai wang dalam akaun anda menyakiti anda. "Ini juga akan mengurangkan saiz pinjaman yang perlu dibayar pelajar selepas tamat pengajian.

Kemungkinan lain termasuk mempunyai pelajar menyumbang kepada IRA, yang tidak akan dikira dalam pengiraan bantuan kewangan, atau memindahkan simpanan pelajar ke dalam 529 akaun, yang dianggap sebagai aset orang tua walaupun dalam nama pelajar . (Untuk lebih lanjut, lihat Mengapa Simpanan Persaraan Kecil> .)

Sekiranya keluarga anda mampu membelinya, pilihan lain mungkin adalah untuk membiayai pelajar untuk membayar pekerjaan yang tidak dibayar oleh profesional yang menyediakan jenis pengalaman kerja yang akan membantu selepas kolej. Sudah tentu, jika latihan magang berlaku, gunakan strategi yang digariskan di sini untuk melindungi wang.

4. Bantu Dari Saudara-mara

Sebuah 529 akaun yang dibuka oleh seorang nenek untuk seorang pelajar tidak dihitung sebagai aset, "tetapi ketika uang itu dikeluarkan untuk membayar perbelanjaan sekolah, uang ini dihitung sebagai penghasilan bagi siswa," kata Moon. "Jadi sama ada cara mereka mendapatkan anda. "

FAFSA menganggap sokongan kewangan yang disediakan oleh sesiapa selain daripada ibu bapa pelajar untuk untaxed pendapatan kepada pelajar. Kelayakan untuk kelayakan bantuan kewangan dari sumbangan perbelanjaan kolej oleh datuk nenek atau sanak saudara lain boleh jadi penting. Sudah tentu, sumbangan tersebut adalah satu bentuk bantuan kewangan dan membantu pelajar, mungkin tidak seberapa yang orang dewasa akan membantu.

Alternatif adalah untuk mempunyai nenek menyumbang kepada 529 yang dalam nama ibu bapa. Pilihan lain adalah untuk pelajar tidak mengambil apa-apa pengagihan dari datuk nenek yang ditubuhkan 529 sehingga selepas memfailkan FAFSA terakhir tahun pertama beliau. (Untuk lebih lanjut, lihat Mengurangkan Tuisyen dengan Program Insentif Kerja .)

Lebih Banyak cara untuk Perisai Aset

Sesetengah keluarga mungkin mencari strategi berikut untuk menjadi cara yang dapat diterima untuk menjaga aset mereka yang susah payah dan bukannya dikehendaki menyumbang mereka ke arah kos pendidikan kolej anak mereka. Orang lain mungkin melihatnya sebagai tidak beretika, walaupun boleh dikatakan bahawa mereka tidak lagi beretika daripada mengambil potongan cukai pendapatan. Semua strategi ini mematuhi peraturan, jadi jangan ragu untuk menggunakan mana-mana yang anda selesa dengan yang dikenakan kepada situasi anda.

1. Simpan, Jimat untuk Bersara

Pakar sentiasa mencadangkan agar ibu bapa menyelamatkan persaraan mereka sendiri sebelum menabung untuk pendidikan kolej anak mereka kerana sementara kanak-kanak boleh meminjam untuk membayar pendidikan, ibu bapa tidak boleh meminjam (sekurang-kurangnya tidak cukup) membiayai persaraan mereka. Tetapi satu lagi sebab utama bagi ibu bapa untuk meletakkan simpanan persaraan dahulu ialah wang dalam pelan persaraan yang layak, seperti 401 (k) atau IRA, menyumbang sebelum tahun cukai yang bertepatan dengan pemfailan FAFSA yang pertama (dipanggil tahun asas) akan dianggap aset dan tidak akan dikira ke arah EFC anda. Sumbangan yang anda buat untuk tahun cukai yang anda laporkan dengan FAFSA, bagaimanapun, dianggap sebagai pendapatan untaxed, jadi caruman minit terakhir tidak akan membantu anak anda mendapat lebih banyak bantuan.

2. Pay Down Debt

Sekiranya anda mempunyai aset yang dikehendaki oleh kolej anda untuk membiayai perbelanjaan kolej anak anda tetapi anda juga mempunyai hutang, anda mungkin mahu membuat wang tambahan ke atas bil kad kredit anda, pinjaman kereta dan / atau gadai janji. Dengan cara itu anda menjimatkan wang dengan bayaran faedah dan berpotensi meningkatkan kelayakan bantuan kewangan anak anda. Walaupun anda akhirnya meningkatkan kelayakan anak anda untuk pinjaman dan bukan pemberian pinjaman, pinjaman pelajar mungkin akan mempunyai istilah yang lebih baik daripada kad kredit atau pinjaman kereta anda (walaupun mungkin tidak lebih baik daripada hipotek anda).

3. Tutup Kehidupan Anda

Sudah cukup baik untuk memastikan Anda memiliki cukup asuransi jiwa, dan meskipun Anda mempunyai anak yang akan pergi ke kolej, dia, serta adik-adik lelaki dan pasangan, mungkin masih bergantung pada pendapatan anda atau caruman lain untuk menjalankan rumah tangga. Anda mungkin mahu menggunakan beberapa tabungan untuk meningkatkan liputan insurans hayat anda, dengan dasar dasar yang berpatutan. Jika sesuatu berlaku kepada anda, wang yang anda belanjakan pada premium akan memberi manfaat kepada keluarga anda daripada meletakkan simpanan tersebut ke kolej. (Untuk maklumat lanjut, sila lihat Strategi untuk Menggunakan Insurans Hayat untuk Persaraan dan Adakah Perlindungan Insurans Yang Dibawa Majikan Anda Cukup? )

4. Teruskan dengan Pembelian Terancang dan Menaiktaraf Rumah Anda

Jangan meniup wang untuk pembelian yang tidak perlu hanya untuk mengurangkan simpanan anda untuk mencuba untuk mendapatkan lebih banyak bantuan, kerana bantuan itu mungkin datang dalam bentuk pinjaman, d dipegang pada wang tunai anda. Tetapi mungkin masuk akal untuk pergi ke depan dan membeli kereta baru atau mendapatkan bumbung baru yang anda perlukan lebih cepat daripada kemudian. Kekayaan peribadi seperti kereta, perabot, buku, komputer dan perhiasan tidak dipertimbangkan dalam persamaan FAFSA. Bumbung baru mungkin menyumbang kepada ekuiti rumah anda, yang mana FAFSA juga tidak menghitung selagi rumah adalah kediaman utama anda. Anda juga boleh berpindah ke rumah yang lebih mahal atau mengubah suai yang sedia ada. Perkara-perkara lain yang mungkin anda pertimbangkan untuk membeli adalah komputer anak anda boleh pergi ke kolej atau kereta terpakai yang anak anda boleh memandu ke sekolah dan bekerja.

Pertimbangan etika

Tiada siapa yang mahu membayar lebih daripada apa yang mereka perlu, dan jika anak anda menjadi pelajar yang sangat baik dan anda bekerja keras untuk membantunya berjaya, anda mungkin merasakan anda layak semua membantu anda boleh selagi anda bermain dengan peraturan sistem. Tidak seorang pun akan menggalakkan anda membayar secara lebih banyak pajak daripada yang anda perlukan oleh undang-undang; mereka akan memberitahu anda untuk mengambil setiap potongan dan menggunakan setiap strategi mengelakkan cukai yang anda berhak secara sah. Jadi kenapa ada perkara yang berbeza ketika datang ke kualifikasi untuk bantuan kewangan kolej? Adakah penting jika anda melanggar semangat peraturan walaupun anda secara teknikal mematuhinya?

Itu terpulang kepada anda. Tetapi dalam satu aspek etika bantuan kewangan adalah jelas: "Terdapat perbezaan antara pendapatan dan aset kedudukan untuk memaksimumkan kelayakan bantuan - seperti menyimpan nama ibu bapa dan bukannya nama anak dan membayar hutang - dan berbohong tentang kewujudan aset, "kata Kantrowitz."Jika anda berbohong atau mengelirukan di FAFSA, anda boleh dikenakan denda $ 20,000 dan sehingga lima tahun penjara, ditambah dengan pembatalan bantuan. Selain itu, beberapa kolej akan mengusir pelajar yang terletak di FAFSA. "

Garis Bawah

Setiap keluarga berharap mendapat biasiswa dan memberikan wang yang mungkin untuk kolej. Begitu juga strategi-strategi ini yang akan berlaku, atau adakah mereka akan menghasilkan sekolah-sekolah yang menawarkan pelajar lebih banyak pinjaman untuk membuat perbezaan antara sumbangan keluarga yang diharapkan dan kos kehadiran? "Banyak bergantung kepada falsafah pembungkusan kolej," kata Kantrowitz. "Dalam beberapa kes, peningkatan bantuan akan berupa pinjaman. Dalam beberapa kes, ia akan berupa geran atau gabungan geran dan pinjaman. "

Pelajar yang mempunyai lebih banyak keperluan kewangan mungkin lebih cenderung untuk mendapatkan pinjaman bersubsidi yang mana kerajaan membayar bunga sementara anak itu berada di sekolah dan untuk enam bulan pertama setelah tamat pengajian. ( Pinjaman Langsung Persekutuan: Disubsidi vs. Unsubsidized menerangkan butir-butir tersebut.) Selanjutnya, sementara formula bantuan kewangan mungkin dikatakan menghukum penjimatan, itu tidak bermakna anda tidak boleh menyimpan untuk kolej sama sekali. "Penjimatan untuk kolej meningkatkan pilihan dan fleksibiliti," kata Kantrowitz. "Ia bukan sahaja mengurangkan hutang, tetapi membolehkan pelajar mendaftar di kolej yang lebih mahal daripada pelajar yang tidak mampu. "(Untuk lebih lanjut, lihat Cliches Pendidikan Kolej: Fakta atau Fiksyen? )