a:

Institusi kewangan berusaha untuk mengurangkan risiko pemberi pinjaman kepada peminjam yang tidak layak dengan melakukan analisis kredit pada individu dan perusahaan yang memohon untuk mendapatkan kredit baru. Proses ini berdasarkan kajian semula lima kredit peminjam: kapasiti, modal, syarat, karakter dan cagaran. Walaupun setiap institusi kewangan menggunakan variasi prosesnya sendiri untuk menentukan kepercayaan kredit, kebanyakan pemberi pinjaman meletakkan jumlah berat badan yang paling besar pada kapasiti peminjam.

Kapasiti

Sebelum permohonan untuk pinjaman boleh diluluskan, pemberi pinjaman mesti memastikan bahawa peminjam mempunyai kemampuan untuk membayar balik pinjaman berdasarkan jumlah dan syarat yang dicadangkan. Untuk permohonan pinjaman perniagaan, institusi kewangan mengkaji penyata aliran tunai masa lalu syarikat untuk menentukan berapa pendapatan yang dijangkakan daripada operasi. Peminjam individu memberikan maklumat terperinci mengenai jenis pendapatan yang diperoleh serta kestabilan pekerjaan mereka. Kapasiti juga ditentukan dengan menganalisis jumlah dan jumlah hutang yang dipinjam oleh peminjam pada masa ini berbanding jumlah pendapatan atau pendapatan yang dijangka setiap bulan.

Modal

Pemberi pinjaman juga menganalisis tahap modal peminjam ketika menentukan kepercayaan kredit. Modal untuk permohonan pinjaman perniagaan terdiri daripada pelaburan peribadi ke dalam perniagaan, pendapatan tersimpan dan aset lain yang dimiliki oleh pemilik perniagaan. Bagi permohonan pinjaman peribadi, modal terdiri daripada simpanan atau baki akaun pelaburan. Peminjam memandang modal sebagai cara tambahan untuk membayar hutang yang harus dibayar jika hasil atau pendapatan terganggu sementara pinjaman masih dalam pembayaran.

Syarat

Sebagai faktor yang lebih subjektif dalam kepercayaan kredit, peminjam menganalisis syarat-syarat yang menjadi pinjaman. Pemberi pinjaman perniagaan mengkaji keadaan seperti kekuatan atau kelemahan persekitaran ekonomi keseluruhan dan tujuan pinjaman. Pembiayaan untuk modal kerja, peralatan atau pengembangan adalah syarat umum yang disenaraikan dalam permohonan pinjaman perniagaan. Peminjam peribadi dianalisis berdasarkan alasan untuk mengambil hutang. Keadaan biasa untuk penghutang individu termasuk pengubahsuaian rumah, penyatuan hutang atau pembiayaan pembelian utama.

Karakter

Setiap pemberi pinjaman mempunyai formula sendiri atau pendekatan untuk menentukan karakter peminjam, tetapi penilaian ini biasanya termasuk menganalisis latar belakang pendidikan penghutang, rujukan peribadi atau perniagaan, dan sejarah kredit atau skor. Walaupun setiap faktor ini memainkan peranan dalam menentukan watak peminjam, pemberi pinjaman meletakkan lebih banyak berat pada sejarah kredit dan skor. Sekiranya peminjam tidak berjaya menguruskan pembayaran balik hutang dengan baik atau mempunyai kebankrapan sebelumnya, wataknya dianggap kurang diterima daripada peminjam dengan sejarah kredit yang bersih.

Jaminan

Akhir kredit lima C adalah cagaran, yang ditakrifkan sebagai aset yang dicagarkan untuk mendapatkan pinjaman. Peminjam perniagaan boleh menggunakan peralatan atau akaun hutang untuk mendapatkan pinjaman, sementara penghutang individu sering menjanjikan simpanan, kenderaan atau rumah sebagai cagaran. Hutang terjamin dipandang lebih baik daripada pinjaman tidak bercagar kerana pemberi pinjaman dapat mengumpulkan aset yang dicagarkan sekiranya peminjam berhenti melakukan pembayaran atas pinjaman.

Setiap institusi kewangan mempunyai kaedah sendiri untuk menganalisis kepercayaan kredit peminjam, tetapi penggunaan kredit C 5 adalah umum untuk aplikasi kredit individu dan perniagaan. Peminjam yang mempunyai markah yang tinggi dalam setiap kategori adalah lebih tepat untuk menerima kadar faedah yang lebih rendah dan syarat bayaran balik yang lebih baik daripada peminjam yang kurang berharga.