Anda mungkin memikirkan insurans hayat sebagai produk yang menggantikan pendapatan anda apabila anda lenyap, sehingga memberi sokongan kepada tanggungan anda. Tetapi beberapa polisi insurans hayat bertindak lebih seperti pelaburan daripada insurans. Mereka juga boleh menyediakan aliran pendapatan lain selepas anda bersara (tetapi masih sangat hidup).

Insurans hayat sejagat adalah satu instrumen sedemikian. Pelbagai rancangan insurans hayat kekal (yang tidak luput, tidak seperti insurans hayat jangka panjang), polisi semacam ini melindungi keluarga anda jika anda mati semasa tahun-tahun kerja anda, tetapi juga mempunyai keupayaan untuk membiayai simpanan yang dapat ditarik kemudian kehidupan. Tetapi adakah tepat untuk pesara semasa atau tidak lama lagi? Kami bertanya kepada beberapa pakar mengenai potensi terjadinya penahanan dan menggunakan jenis insurans ini dengan cara ini.

Jenis Dasar

Dasar hayat sejagat boleh dibahagikan kepada tiga jenis asas, menurut Jason Silverberg, naib presiden perancangan kewangan di Associates Advantage Financial di Rockville, Maryland. Dengan masing-masing, premium berubah anda sebahagiannya ke arah perlindungan insurans, dan sebahagiannya ke arah simpanan. Tetapi setiap melabur komponen tabungan dasar, yang dikenali sebagai nilai tunai dasar, berbeza.

"Rasa pertama adalah kehidupan sejagat. Dasar ini mempunyai nilai tunai yang dilaburkan dalam akaun faedah terjamin; beberapa kadar [sekarang] setinggi 4%. Fikirkan ia seperti CD atau dana pasaran wang. Principal anda dilindungi dan kadar faedah tetap dinyatakan.

"Rasa kedua adalah kehidupan sejagat yang berubah-ubah, Silverberg berterusan. Dasar-dasar ini mempunyai nilai tunai yang dilaburkan dalam 'sub-accounts', yang sangat mirip dengan dana bersama. Sub-akaun boleh dilaburkan dalam instrumen agresif atau instrumen konservatif. Sama seperti 401 (k), dinasihatkan untuk membuat portfolio banyak sub-akaun yang berbeza yang sepadan dengan profil risiko keseluruhan pelanggan, kerana dana tersebut tertakluk kepada turun naik pasaran.

"Akhir sekali, rasa ketiga diindeks kehidupan sejagat. Nilai tunai dalam polisi ini secara teknikal tidak dilaburkan di pasaran; [Sebaliknya, ia terikat] kepada kadar faedah berdasarkan indeks terpilih. Salah satu ciri unik produk ini ialah indeks-indeks ini biasanya mempunyai kadar lantai dan kadar cap, yang membolehkan seorang individu berusaha untuk memperoleh lebih daripada [dia dengan] dasar tetap, tanpa risiko penurunan dasar pembolehubah. "

Sumber Penghasilan Dicey

Bagaimanakah nilai tunai diterjemahkan ke dalam pendapatan? Secara teknikal, anda tidak akan mengambil pengeluaran sebenar dari dasar anda. Sebaliknya, anda boleh mengambil pinjaman - hanya, anda tidak perlu membayar balik. (Anda tidak membayar cukai pendapatan sama ada.) Mana-mana wang yang anda menarik telah dipindahkan dari faedah kematian anda; Semakin banyak anda menarik diri, lebih banyak manfaat kematian anda mengecut. Anda dikenakan faedah ke atas pinjaman; ramai orang juga membayar nilai tunai terakru itu juga.

Setakat ini, sangat baik. Tetapi apa yang berlaku jika anda tidak mempunyai cukup nilai tunai untuk menampung pembayaran faedah? Ia ditambah kepada baki pinjaman secara keseluruhan dan, kerana ini biasanya pembayaran faedah kompaun, saiz hutang anda boleh menjadi cendawan dengan cepat.

Jangan lupa: Dengan rancangan kehidupan sejagat, nilai tunai sering digunakan untuk membayar semua atau beberapa premium dasar. Sekiranya mereka meningkat secara mendadak - mereka berubah-ubah, ingat - dan nilai tunai tidak cukup untuk menampung mereka, anda perlu membayar mereka dari saku. Sekiranya anda tidak boleh, dasar itu tidak dapat dikuatkuasakan.

Itulah yang berlaku dengan kebanyakan generasi pertama dasar kehidupan sejagat, yang ditubuhkan sekitar 30 tahun yang lalu. "Anda boleh bercakap dengan banyak pemilik polisi hayat sejagat yang membeli dalam tahun '80-an dan telah melihat polusi mereka luput," kata Brad Cummins, pengasas Ejen Kehidupan Tempatan, firma ejen insurans bebas yang berpusat di Columbus, Ohio. "Ini berlaku apabila agen dan syarikat insurans menggunakan kadar pulangan yang tidak realistik dalam ilustrasi [istilah industri bagi dokumen yang menerangkan bagaimana dasar berfungsi].

"Beberapa ilustrasi digunakan di mana saja dari pulangan 11% hingga 15%, kerana itu adalah kadar yang akan berlaku pada masa itu. "Cummins menerangkan. "Apabila kadar pulangan akan turun dari masa ke masa [kerana kadar faedah yang berlaku merosot], ia bermakna insured tidak membayar premium yang cukup untuk mengekalkan dasar itu. Akibatnya, premium tidak mencukupi untuk menampung yuran dan kos insurans, dan mereka akan mengambilnya terus dari akaun nilai tunai untuk memastikan dasar itu terus berkuatkuasa. Ini akan cepat makan ke dalam nilai tunai akaun dan akhirnya luput dasar hayat sejagat. "

Apabila dasar berlarutan, anda kehilangan manfaat kematian anda, tentu saja. Tetapi itu bukan semua. Selepas berlalu, sebarang pinjaman bebas cukai sebelum ini yang anda ambil dari dasar itu akan dianggap keuntungan, dan tertakluk kepada cukai pendapatan. Pemilik polisi lapuk yang telah dipinjam boleh menghadapi rang undang-undang yang cukup besar dari IRS. Untuk lebih lanjut, lihat Universal Life: Berapa Banyak Nilai Tunai oleh Persaraan?

Dasar-dasar dengan Perlindungan Lebih Hutang

Nasib baik, "menggambarkan dasar kehidupan sejagat tidaklah mudah seperti yang pernah dilakukan," kata Cummins. Pada bulan Jun 2015, Persatuan Pesuruhjaya Insurans Kebangsaan mengamalkan garis panduan aktuari baru untuk mengawal selia dan menyeragamkan ilustrasi. "Undang-undang baru AG49 memastikan kadar pulangan yang digambarkan dan pertumbuhannya adalah realistik. "Namun begitu, pemegang polisi seumur hidup dapat berfikir dengan baik tentang sesuatu yang disebut" atas perlindungan pinjaman, "menyarankan Andrew Carrillo, pengasas dan presiden Barnett Capital Advisors, sebuah firma perancang kewangan yang bersertifikat dan penasihat pengurusan kekayaan yang berpusat di Miami. Tidak seperti perlindungan overdraf bagi akaun semakan, "melalui perlindungan pinjaman melindungi polisi daripada melepasi apabila ia mempunyai pinjaman terkumpul.Ini penting kerana dasar luput akan menyebabkan semua pinjaman terdahulu yang diambil untuk dikenakan cukai sepenuhnya, yang boleh menjadi keadaan yang besar. Adalah penting untuk memeriksa apakah dasar anda mempunyai ciri ini sebelum anda mula mengambil pinjaman, dan jika tidak, maka masuk akal untuk beralih kepada yang melakukannya. "

Faktor Umur

Oleh kerana nilai tunai dasar anda boleh digunakan untuk membayar premium, kehidupan sejagat boleh dianggap sebagai penjimat wang: insurans yang membayar untuk dirinya sendiri, untuk dikatakan. Namun, sedar bahawa, semasa umur anda, peningkatan premium - kadang-kadang secara dramatik, ketika anda mencapai pencapaian utama dan mula melampaui jadual harapan hidup. Akibatnya, telur sarang yang anda fikir anda sedang membina boleh terkikis dengan cepat. Pastikan anda menilai dasar anda secara tetap untuk memastikan bahagian nilai tunai menjana minat yang mencukupi untuk menampung premium dan kos.

Sebaliknya, jika nilai tunai sedang berjalan dengan baik, teruskan menonton di atasnya. Apabila anda mati, adakah polisi ini telah menghasilkan cukup (bersempena dengan aset anda yang lain) untuk memicu cukai harta kerajaan dan persekutuan? Anda tidak mahu sebahagian besar keuntungan kematian anda berakhir di tangan IRS, bukan ahli waris anda. Sekiranya masalah itu menjadi masalah, Eugene Solomon, prinsipal dari Agensi Insurans Salomo (El Segundo, Calif.) Mencadangkan peralihan pemilikan dari anda dan menjadi kepercayaan yang tidak dapat dibatalkan. Itu berkesan membuangnya dari harta pusaka anda - salah satu daripada

7 Alasan Sendiri Insurans Hayat dalam Amanah yang Tidak dapat Dipulihkan . The Bottom Line

Dasar insurans hayat sejagat adalah haiwan rumit, dan beberapa penasihat kewangan merasakan mereka mungkin terlalu tidak dapat diprediksi dan terlalu penuh dengan akibat yang tidak diduga bagi pesara purata untuk digunakan sebagai lembu tunai. Pelaburan tradisional, seperti bon, dan produk insurans lain, seperti anuiti, boleh menawarkan lebih stabil dan mudah, jika kurang seksi, sumber pendapatan dalam tahun persaraan anda.