"Hanya beberapa inci air dari banjir boleh menyebabkan puluhan ribu dolar kerosakan," menurut Program Insurans Banjir Nasional. Fakta ini merangkumi mengapa peminjam gadai janji kadang-kadang memerlukan peminjam untuk mendapatkan insurans banjir. Apabila nilai hartanah merosot dengan ketara, pemilik rumah yang menghadapi kemungkinan rampasan sering bersemangat untuk mengelakkan perbelanjaan tambahan ini dan meninggalkan masalah dengan pemberi pinjaman.

Walau bagaimanapun, ejen harta tanah dan peminjam gadai janji sering tidak memberitahu pelanggan tentang keperluan insurans banjir sehinggalah hartanah sudah ada di escrow. Pemilik rumah juga tidak menyedari bahawa banyak kawasan yang tidak segera kelihatan berisiko banjir sebenarnya dinilai sebagai risiko tinggi oleh Agensi Pengurusan Kecemasan Persekutuan (FEMA). Sekiranya anda mendapati diri anda dalam keadaan ini atau anda tidak mahu ditangkap, artikel ini akan membantu anda dengan menafikan pemberi pinjaman yang diperlukan oleh pemberi pinjaman. (Ketahui cara membaca salah satu dokumen terpenting yang anda miliki. Baca Memahami Kontrak Insurans Anda .)

Mengapa Peminjam Memerlukan Insurans Banjir? Dasar insurans pemilik rumah (juga dikenali sebagai insurans bahaya) tidak meliputi banjir - hanya produk insurans berasingan yang boleh melindungi daripada kerosakan banjir. Insurans banjir biasanya pilihan untuk pemilik rumah yang digagalkan dalam apa yang biasanya dianggap sebagai kawasan banjir berisiko rendah. Ia mungkin menjadi pilihan untuk pemilik rumah yang digagalkan dalam kawasan banjir berisiko tinggi, bergantung kepada produk gadai janji. Walau bagaimanapun, pemilik rumah yang mengambil gadai janji daripada pemberi pinjaman yang dikawal selia atau diinsuranskan federal (seperti gadai janji FHA) dan membeli rumah di zon banjir berisiko tinggi (juga dikenali sebagai Kawasan Bahaya Banjir Khas) akan dibeli untuk membeli insurans banjir. Dalam kebanyakan kes, pemilik rumah perlu membayar insurans banjir setiap tahun sehingga hipotek dibayar.

Apabila seseorang mengambil gadai janji, rumah itu berfungsi sebagai cagaran jika peminjam berhenti membuat pembayaran hipotek. Apabila harta itu dibiayai, pemberi pinjaman sering mempunyai kepentingan kewangan yang lebih besar dalam harta itu daripada peminjam. Sekiranya salah satu aset pemberi pinjaman rosak akibat air banjir dan peminjam meninggalkan rumah dan berhenti melakukan pembayaran gadai janji, pemberi pinjaman ditangkap dalam kedudukan yang kalah. Untuk menghapuskan risiko ini, banyak pemberi pinjaman memerlukan pemilik rumah untuk membeli insurans banjir. 5 Polisi Insurans Semua Orang Harus Memiliki .)

Pemilik rumah tidak mungkin berjalan jauh dari rumah yang rosak apabila ia boleh dibaiki dengan kos yang minimum. Insurans banjir akan menyediakan wang untuk membaiki atau membina semula rumah jika ia rosak atau dimusnahkan oleh banjir. Pemilik rumah akan menyimpan rumah dan terus membuat pembayaran hipotek.Jika pemilik rumah perlu memfailkan tuntutan, dia hanya akan bertanggungjawab untuk membayar potongan tersebut. Sekiranya pemilik rumah tidak dapat membayar potongan yang boleh melebihi $ 5, 000, masih ada risiko bahawa pemilik rumah boleh pergi. Juga, sejak insurans bahaya maksima $ 250,000, seperti yang akan kita bincangkan kemudian, pemilik juga mungkin tergoda untuk pergi dari harta yang akan kos lebih banyak untuk membaiki atau membina semula.

Bagaimana Pekerjaan Insurans Banjir yang Diperlukan? Perlindungan banjir berfungsi seperti produk insurans lain. Orang yang diinsuranskan - pemilik rumah - membayar premium tahunan berdasarkan risiko banjir harta benda dan pilihan yang boleh ditolaknya. Jika harta itu rosak atau dimusnahkan oleh banjir, pemilik rumah menerima wang tunai untuk jumlah wang yang diperlukan untuk membaiki kerosakan tersebut, sehingga had dasar.

Pemilik rumah mesti memastikan dasar insurans banjir sebelum menutup sesuatu harta dan memperbaharuinya setiap tahun untuk menampung baki pokok pinjaman. Pemberi pinjaman biasanya akan mengambil pembayaran insurans banjir bersama dengan pembayaran gadai janji bulanan, memegang dana dalam akaun escrow, dan membayar keseluruhan premium kepada syarikat insurans sekali setahun (sama seperti bagaimana cukai harta dan insurans bahaya ditangani). Oleh itu, sebaik sahaja pemilik rumah menjamin dasar permulaan, tiada tindakan lanjut diperlukan selain membuat bayaran gadai janji bulanan. Perlindungan berasingan sehingga $ 100, 000 untuk barangan peribadi juga tersedia.

Adakah Anda Perlu Beli? Anda boleh mengetahui tentang risiko banjir mana-mana harta di FloodSmart. gov. Jika laman web mengatakan harta itu berada di kawasan berisiko tinggi, insurans banjir mungkin diperlukan. Keputusan akhir bergantung kepada peta kadar insurans banjir dan penentuan bahaya zon banjir rasmi. Anda boleh melihat sendiri peta di FEMA. gov. Anda juga harus meminta pemberi pinjaman anda mengenai keperluan insurans banjirnya.

Di sesetengah kawasan atau di seluruh bandar, mungkin sukar untuk mencari rumah yang tidak berada di kawasan banjir berisiko tinggi. Di kawasan lain, anda boleh mengelakkan keperluan untuk membawa insurans banjir sepenuhnya. (Gunakan idea-idea mudah ini untuk menjimatkan wang dan mendapatkan liputan yang lebih baik untuk rumah anda. Untuk mengetahui lebih lanjut, lihat Tips Insurans Untuk Pemilik Rumah .)

Bagaimana Mendapatkan Perlindungan ), diuruskan oleh FEMA, menawarkan insurans banjir kepada pemilik rumah dalam komuniti yang menyertai program ini. Program ini memerlukan komuniti yang berpartisipasi untuk "mengadopsi dan menguatkuasakan peraturan yang memenuhi atau melebihi keperluan FEMA untuk mengurangkan risiko banjir." Program ini juga menawarkan diskaun kecil mengenai insurans banjir berdasarkan langkah masyarakat yang diambil untuk mengurangkan risiko banjir.

Dasar insurans sebenar dikeluarkan oleh syarikat insurans swasta, bukan oleh FEMA. Anda boleh mencari syarikat insurans yang mengambil bahagian di laman web FEMA. Lebih baik lagi, tanya kawan, keluarga dan rakan sekerja di bandar anda untuk cadangan.

Berapa Banyakkah Kos Insurans Banjir? Kos untuk menginsuranskan harta benda terhadap kerosakan banjir ditentukan oleh faktor risiko yang berkaitan seperti tahun pembinaan bangunan, bilangan lantai, tahap risiko banjir dan jumlah perlindungan yang diperlukan oleh pemberi pinjaman.Jumlah ini harus berdasarkan kos untuk membina semula, yang boleh diperolehi daripada syarikat insurans pemilik rumah anda.

Harga untuk menginsuranskan harta dengan perlindungan deductible dan jumlah tertentu akan sama sama tidak peduli siapa yang anda pilih sebagai syarikat insurans anda kerana premium insurans banjir dikawal oleh kerajaan. Walau bagaimanapun, anda mempunyai kawalan ke atas kos dasar anda kerana anda boleh memilih jumlah yang boleh ditolak.

Untuk mengetahui berapa banyak insurans banjir yang akan dikenakan untuk penginapan anda secara khusus, selesaikan profil risiko banjir di laman web FEMA dan hubungi salah satu ejen insurans yang disenaraikan. Laman web ini hanya memberikan jangkauan kos jangkauan yang mungkin. Ejen insurans boleh memberi anda sebutan yang tepat. Anda masih boleh mendapatkan sebut harga walaupun anda hanya melihat harta itu dan tidak mempunyai kontrak. Secara umum, mengharapkan untuk membayar sekurang-kurangnya beberapa ratus ringgit untuk insurans banjir.

Jumlah maksimum insurans yang dibenarkan oleh undang-undang ialah $ 250, 000 untuk struktur. Liputan kandungan adalah pilihan - ia tidak diperlukan oleh pemberi pinjaman - tetapi kos tambahan (dan terhad kepada $ 100, 000).

Menurut FEMA, perkara berikut dianggap sebagai sebahagian daripada struktur bangunan:

• Bangunan yang diasuransikan dan asasnya
• Sistem elektrik dan paip
• Peralatan penghawa dingin pusat, relau dan pemanas air
• Peti sejuk, dapur memasak dan peralatan terbina dalam seperti mesin basuh pinggan mangkuk
• Permaidani dipasang secara tetap di atas lantai yang belum selesai
• Panel, dinding, rak buku dan kabinet yang dipasang secara tetap
• Blok tetingkap
• Garisan berasingan sehingga 10% Perlindungan harta benda (bangunan berasingan selain daripada garaj memerlukan dasar hartanah bangunan berasingan)
• Penghapusan sampah

Apa yang Tidak Dilindungi Seperti yang dinyatakan oleh FEMA, banyak perkara penting dan mahal tidak dilindungi oleh insurans banjir. Anda perlu membeli perlindungan harta peribadi tambahan jika anda bimbang tentang kos penggantian barang-barang berikut:

• Barang peribadi seperti pakaian, perabot dan peralatan elektronik
• Langsir
• Penghawa dingin mudah alih dan tingkap > Ketuhar gelombang mikro mudah alih dan mesin basuh pinggan mangkuk mudah alih
• Permaidani tidak termasuk dalam liputan bangunan (lihat di atas)
• Mesin pencuci pakaian dan pengeringan
• Pembeku makanan dan makanan di dalamnya
• Barang-barang berharga tertentu seperti karya seni asli dan bulu sehingga $ 2, 500)
• Selain itu, tidak ada bangunan banjir atau insurans banjir peribadi akan meliputi perkara berikut:

Kerosakan yang disebabkan oleh kelembapan, cendawan atau cetakan yang boleh dielakkan oleh pemilik harta

• dan barang berharga seperti sijil stok
• Harta dan barang-barang di luar bangunan seperti pokok, tumbuhan, telaga, sistem septik, berjalan kaki, geladak, teres, pagar, air terjun, tab mandi panas dan kolam renang
• Perbelanjaan hidup seperti hou sementara menyanyi
• Kerugian kewangan yang disebabkan oleh gangguan perniagaan atau kehilangan penggunaan harta yang diinsuranskan
• Kebanyakan kenderaan yang didorong sendiri seperti kereta, termasuk bahagiannya
• Lain

Kekurangan Banjir dan Amaran Insurans Banjir mahal dan seperti bentuk insurans yang lain yang lebih biasa boleh menjadikan pemilikan rumah kurang terjangkau atau bahkan tidak boleh dibeli oleh sesetengah orang.Hitung sama ada anda akan mampu membayar insurans banjir selagi anda dikehendaki memilikinya sebelum anda membuat komitmen kepada harta benda. Sekiranya dasar insurans banjir anda berharga $ 1, 000 setahun dan anda mengambil masa 30 tahun untuk membayar gadai janji anda, itu adalah tambahan $ 30,000 kos jangka panjang untuk memiliki rumah itu. Penggantian vs Perlindungan Maksimum

Sesetengah syarikat insurans banjir akan cuba membuat anda membeli insurans maksimum $ 250,000 walaupun pemberi pinjaman tidak memerlukan liputan ini. Jika amaun pokok pinjaman hanya $ 200, 000 perlindungan tambahan tidak diperlukan. Lihatlah nilai pengganti rumah anda seperti yang ditentukan oleh syarikat insurans rumah anda. Ini penuh jumlah yang anda perlukan untuk membeli insurans. Insurans hanya perlu meliputi nilai struktur fizikal, bukan tanah. Pembiayaan Semula

Jika anda berfikir tentang pembiayaan semula dan anda tidak perlu mendapatkan insurans banjir di bawah gadai janji yang ada, lihat apakah penambahan banjir anda telah berubah. Anda kini boleh berada dalam zon banjir berisiko tinggi walaupun anda tidak pernah. Ia mungkin tidak berbaloi untuk membiayai semula apabila anda menambah kos baru insurans banjir. Akhirnya, liputan maksimum yang dibenarkan sebanyak $ 250,000 mungkin tidak mencukupi untuk membina semula beberapa hartanah. Jika syarikat insurans pemilik rumah anda mengatakan bahawa ia akan menelan belanja lebih dari $ 250,000 untuk membina semula harta anda sekiranya terdapat kerugian total, ketahui risiko yang anda masih tertakluk walaupun dengan perlindungan insurans banjir.

Bolehkah Anda Mengelakkan Insurans Banjir yang Diperlukan?

Terdapat beberapa pilihan untuk mengelakkan insurans banjir yang diperlukan oleh pemberi pinjaman, walaupun mereka tidak sesuai untuk semua orang, terutama mereka yang tinggal di kawasan berisiko tinggi. Penyelidikan

Penyelidikan sebelum anda membeli - mencari harta yang tidak terletak di zon rawan banjir. Ukur

Mempunyai kaji selidik yang dilakukan (untuk sekitar $ 1, 500) untuk melihat jika harta tertentu anda cukup tinggi untuk tidak berada di kawasan banjir walaupun komuniti anda pada umumnya. Anda mungkin boleh mendapatkan pengecualian jika anda boleh membuktikan bahawa harta anda tidak beresiko tinggi.
Organisasikan

Aturkan komuniti anda dan bekerjasama dengan kerajaan tempatan untuk melakukan perkara-perkara untuk mengurangkan risiko banjir ke titik di mana kawasan tersebut tidak berada di kawasan berisiko tinggi. Kesimpulan

Perlu membeli insurans banjir tidak sepatutnya menjadi kejutan apabila anda membeli atau membiayai semula sebuah rumah. Mendidik diri sendiri kini boleh membantu anda memahami apabila peminjam memerlukan insurans banjir, bagaimana untuk mengurangkan kosnya, atau dalam beberapa kes, walaupun cara mengelakkannya sama sekali. (Ketahui semua pemilik rumah baru perlu tahu sebelum mereka menandatangani garis putus-putus. Rujuk kepada Panduan Pemula Kepada Insurans Pemilik Rumah .)