Kadar faedah pengenalan 0% ke atas pemindahan baki adalah satu perkara biasa mengenai kad kredit yang disasarkan kepada pengguna dengan kredit yang baik. Walaupun tawaran ini kelihatan hebat di permukaan, orang yang memanfaatkannya mungkin mendapati diri mereka berada di cangkuk untuk caj faedah yang tidak dijangka.

Masalahnya ialah memindahkan baki bermakna membawa baki bulanan, dan membawa baki bulanan - bahkan satu dengan kadar faedah 0% - boleh bermakna kehilangan tempoh tangguh kad kredit dan membayar caj faedah kejutan pada baru < pembelian. Inilah yang anda perlu tahu tentang masalah ini dan bagaimana untuk mengelakkannya.

Transfer Baki Tukar Tempoh Ganjaran

Tempoh lindung adalah masa antara apabila kitaran bil kad kredit anda berakhir dan apabila bil kad kredit anda jatuh tempo, di mana anda tidak perlu membayar minat pada pembelian anda. Mengikut undang-undang, ia mesti sekurang-kurangnya 21 hari. Anda hanya mendapat tempoh tangguh jika anda tidak membawa keseimbangan pada kad kredit anda. Apa yang ramai pengguna tidak menyedari ialah membawa baki dari melakukan pemindahan baki promosi - bukan hanya dari segi pembelian - boleh bermakna kehilangan tempoh tangguh.

Tanpa tempoh tangguh, jika anda membuat sebarang pembelian pada kad kredit baru anda selepas melengkapkan pemindahan baki anda, anda akan membuat bayaran faedah ke atas pembelian tersebut dari saat anda membuatnya. Apabila itu berlaku, beberapa wang yang anda simpan dengan mempunyai kadar faedah 0% pada pemindahan baki akan keluar dari poket anda.

Satu-satunya cara untuk mendapatkan tempoh tangguhan kembali pada kad anda dan berhenti membayar faedah adalah untuk membayar keseluruhan pemindahan baki serta semua pembelian baru anda. Sekiranya anda mempunyai cukup wang tunai untuk melakukan itu, anda mungkin tidak akan melakukan pemindahan baki di tempat pertama.

Matlamat Pemindahan Baki

Pemindahan boleh menjimatkan wang anda.

Katakan anda mempunyai baki $ 5.000 pada kad kredit dengan APR 20%. Membawa baki itu menelan kos $ 1, 000 setahun pada kadar ini. Kemudian, anda mendapat tawaran pemindahan baki 0% pada kad kredit baru. Anda boleh memindahkan baki $ 5.000 ke kad baru dan anda akan mempunyai setahun untuk membayarnya tanpa faedah. Anda hanya perlu membayar yuran 3% untuk memindahkan baki, yang berjumlah $ 150. Walaupun selepas bayaran itu, anda akan keluar jauh dengan tidak membayar bunga selama satu tahun, selagi anda meletakkan kira-kira $ 415 sebulan ke arah baki $ 5.000 anda sehingga ia dibayar sepenuhnya pada akhir promosi tempoh.

Kecuali anda membeli sesuatu yang lain pada kad itu.

Katakanlah anda perlu menanggung lebih dari $ 150 untuk kertas tandas, tuala kertas dan keperluan rumah tangga yang lain semasa perjalanan membeli-belah rutin dan anda mengenakannya ke kad baru anda, kad yang sama yang anda telah memindahkan baki. Anda mengandaikan bahawa, jika anda membayar $ 150 apabila bil anda tiba dalam tempoh tiga minggu, anda tidak akan beroleh sebarang faedah atas pembelian itu - setelah semua, anda baru saja membuatnya. Dan anda tahu anda akan mendapat wang itu kerana keadaan kewangan anda bertambah baik kerana anda menaikkan baki $ 5.000 itu. Anda menganggur kemudian; anda mempunyai pekerjaan sekarang dan anda tidak mengambil hutang baru, hanya membersihkan masa lalu. Anda hanya membebankan pembelian ke kad anda untuk kemudahan.

Tetapi apabila penyata kad kredit anda tiba, anda dapati anda dikenakan caj 15% APR - kadar faedah kad baru anda pada pembelian - pada pembelian $ 150 anda. Ia kecil, tapi bagaimana jika anda telah dikenakan bayaran tuisyen kolej anak anda untuk semester? Selain itu, terdapat prinsip perkara itu: Jika anda akan membayar faedah atau yuran kepada syarikat kad kredit, anda ingin melakukannya dengan sengaja, bukan kerana syarikat itu menangkap anda.

Ia semakin buruk. Dalam fikiran anda, amaun yang anda terima untuk pemindahan baki - dan amaun yang anda terima untuk pembelian - adalah berasingan. Hanya hantar bayaran anda untuk $ 150 ditambah $ 1. 25 atau lebih dalam minat, dan anda telah mendapat tempoh tangguh anda dan semuanya baik-baik saja, anda fikir. Tetapi itu bergantung pada bagaimana kad kredit anda menggunakan pembayaran anda.

Peraturan tersebut dinyatakan dalam cetakan yang baik. Jika syarikat kad kredit anda menggunakan pembayaran kepada baki faedah paling rendah dahulu, $ 151 anda. 25 akan pergi ke jumlah pemindahan baki anda, dan pembelian $ 150 anda akan terus duduk di sana mengakru bunga sebesar 15% sehingga anda membayar seluruh pemindahan baki anda, pembelian anda dan semua minat yang telah anda terakru.

Pemalsuan Penipuan

Biro Perlindungan Kewangan Pengguna (CFPB) mengatakan banyak penerbit kad tidak membuat syarat-syarat ini jelas dalam tawaran promosi mereka, dan ia merancang untuk memulakan keretakan pada penerbit kad. Ia memanggil kegagalan pengeluar kad untuk mendedahkan secara jelas kehilangan tempoh tangguh "menipu" dan berpotensi "kasar".

Penerbit kad kredit dikehendaki memberitahu pengguna bagaimana tempoh tangguh berfungsi dalam bahan pemasaran, dalam bahan permohonan, di akaun penyata dan pemindahan baki atau cek pendahuluan tunai, negeri CFPB. Ia mengatakan bahawa sesetengah penerbit tidak melakukannya dengan cara yang mudah difahami oleh pengguna. Sebenarnya, cetakan halus mungkin tidak menggunakan istilah "tempoh tangguh. "Ia mungkin mengatakan sesuatu seperti" mengelakkan minat terhadap pembelian. "

Decoding Grace Period Terms

Berikut adalah contoh kehidupan nyata dari Discover.

Ia menunjukkan bahawa anda akan membayar faedah ke atas pembelian baru, tanpa tempoh tangguh, jika anda mengambil keuntungan dari tawaran transfer baki: "Anda boleh mengelakkan minat terhadap pembelian baru yang anda buat jika anda membayar seluruh baki anda sepenuhnya bulan. Ini bermakna melainkan jika anda mempunyai 0% pembelian pengenalan APR, anda akan membayar faedah ke atas pembelian baru jika anda tidak membayar baki yang anda pindahkan di bawah tawaran ini sepenuhnya oleh tarikh bayar pembayaran pertama. "

" Jika anda memindahkan baki, bunga akan dikenakan ke atas pembelian yang dibuat dengan kad kredit anda, kecuali pembelian anda mempunyai APR 0%, atau anda membayar seluruh baki (termasuk apa-apa baki dipindahkan) sepenuhnya setiap bulan dengan tarikh bayar pembayaran."

Wells Fargo agak lebih jelas - dan sekurang-kurangnya menggunakan tempoh tangguh:

" Jika anda memindahkan jumlah yang terhutang kepada pemiutang lain dan mengekalkan keseimbangan pada akaun kad kredit ini, anda tidak akan memenuhi syarat untuk masa tenggang masa depan pembelian baru selagi baki kekal pada akaun ini. "

Kemudian terdapat versi Juniper Bank:

" Kami tidak akan mengenakan bayaran kepada anda atas sebarang pembelian sekiranya anda membayar seluruh baki mengikut tarikh yang sepatutnya setiap bulan. Di samping itu, semasa tempoh pengenalan ini, kami tidak akan mengenakan bayaran faedah ke atas pembelian jika anda membayar pada tarikh yang sewajarnya setiap bulan baki penyata belum jelas anda tolak baki pemulangan APR 0% pengenalan baru. "

Perlu diingati amaran CFPB bahawa pengguna mungkin tidak dapat mencari maklumat yang mereka perlukan dalam cetakan halus. Kadang-kadang kenyataan ini tidak termasuk dalam tawaran kad kredit itu sendiri, tetapi di tempat lain di laman web pengeluar kad kredit, seperti bantuan, FAQ atau kawasan perkhidmatan pelanggan.

Mengelakkan Trap Pemindahan Baki

Jika syarat tempoh tenggang untuk pembelian selepas anda melakukan pemindahan baki tidak jelas kepada anda, anda mempunyai tiga pilihan:

1. Lulus tawaran itu dan cari dengan istilah yang lebih jelas.

2. Ambil tawaran pemindahan baki 0%, tetapi jangan gunakan kad untuk sebarang pembelian sehingga anda telah melunaskan pemindahan baki sepenuhnya.

3. Pilih kad kredit yang menawarkan APR pengenalan 0% untuk bilangan bulan yang sama pada kedua-dua pemindahan baki dan pembelian baru.

Garis Bawah

Jika anda mahu menerima tawaran pemindahan baki, jangan mengandaikan bahawa satu-satunya kos adalah yuran pemindahan baki ditambah dengan kadar faedah, jika ada, dikenakan pada baki yang dipindahkan. Sekiranya anda menggunakan kad untuk membuat pembelian baru, sedar bahawa anda mungkin dikenakan faedah atas caj tersebut dari hari anda membuatnya, daripada mendapatkan tempoh tangguh tanpa faedah yang biasanya anda terima apabila anda membayar pembelian anda secara penuh dan tepat pada masanya .

Jangan menandatangani sebarang kad kredit baru dengan matlamat menggunakan promosi pemindahan baki sehingga anda tahu dengan tepat betapa pemindahan keseimbangan berfungsi di sana dan bagaimana ia mempengaruhi pembelian baru. Untuk lebih lanjut mengenai topik ini, lihat

Kelebihan Dan Kekurangan Pindahan Baki

.