Apa gunanya pemindahan keseimbangan pada kad kredit? Ringkasnya, ini bermakna menggerakkan hutang terkumpul dari satu sekeping plastik ke kad lain, biasanya yang baru. Pemindahan baki kad kredit biasanya digunakan oleh pengguna yang ingin memindahkan jumlah yang mereka berhutang kepada kad kredit dengan kadar faedah yang lebih rendah, kurang penalti atau faedah, seperti mata ganjaran atau batu perjalanan.

Banyak syarikat kad kredit menawarkan pemindahan baki secara percuma untuk menarik orang untuk memilih produk mereka berbanding pesaing. Sebagai pemanis tambahan, mereka sering menawarkan tempoh promosi atau pengenalan di mana-mana dari enam hingga 21 bulan (undang-undang persekutuan memerlukan sekurang-kurangnya enam), di mana tiada faedah dikenakan ke atas jumlah yang dipindahkan. Dengan usaha yang wajar, pengguna yang bijak dapat memanfaatkan insentif ini dan mengelakkan kadar faedah yang tinggi semasa membayar hutang. Tetapi mereka perlu belajar menawarkan dengan berhati-hati, kerana banyak pemindahan kredit melibatkan caj yang tidak dijangka dan syarat-syarat lain yang memberi kesan kepada istilah-istilah yang membingungkan.

Bagaimana Melakukan Pindahan Baki Kad Kredit

Jika anda telah meluluskan kad kredit baru dengan tawaran pemindahan baki faedah 0% (dan pastikan bahawa sesiapa yang diluluskan untuk kad akan mendapat kadar 0%, atau jika ia bergantung kepada pertanyaan kredit) di sini adalah langkah-langkah yang akan anda ambil sebelum anda benar-benar membuat langkah itu, dan langkah-langkah untuk menyelesaikan pemindahan.

1. Lihat tempat anda berdiri dan pilih baki untuk dipindahkan.

Senaraikan semua kad kredit anda, baki dan kadar faedahnya. Pilih satu atau lebih kad dengan kadar tinggi yang baki anda ingin memindahkan untuk menjimatkan wang berdasarkan minat. Baki tidak perlu dalam nama anda untuk memenuhi syarat untuk pemindahan, jadi jika pasangan baru anda memiliki baki kad kredit yang berminat dan anda mempunyai kredit yang sangat baik, anda mungkin menggunakan tawaran 0% untuk membantu membayarnya baki lama dan mulakan secara bersama tanpa hutang.

2. Hitung yuran pemindahan baki anda.

Perhatikan yuran perpindahan baki jika ada, dan hitung berapa banyak yang akan anda bayar pada jumlah yang anda ingin pindahkan. Yurannya biasanya 3% hingga 5%, bermakna anda akan membayar $ 30 hingga $ 50 atau setiap $ 1,000 yang anda pindahkan. Walaupun dengan kadar faedah baru yang lebih rendah, adakah anda masih akan keluar selepas bayaran pemindahan baki? Gunakan kalkulator pemindahan keseimbangan dalam talian untuk melakukan matematik.

Juga ambil perhatian jika ada jumlah cap pada fee tersebut. Jika ya, ini benar-benar boleh memindahkan baki yang lebih besar berbaloi. Katakan, sebagai contoh, ada yuran pemindahan baki sebanyak 3%, sehingga maksimum $ 75. Anda memindahkan baki $ 5, 000 - tetapi kerana topi itu, anda tidak membayar $ 150 (3% dari $ 5, 000) tetapi $ 75: kadar faedah efektif hanya 1. 5%.

3. Memahami penalti.

Selepas pemindahan, anda tidak boleh lupa kira baki dan biarkan ia duduk di sana selama setahun.Anda masih perlu membuat bayaran bulanan minimum pada kad sebelum tarikh tamat untuk memastikan kadar 0% itu. Sekiranya anda terlepas satu, baki mungkin segera menimbulkan minat. Perhatikan kadar faedah yang akan anda bayar: Adakah ia kadar lalai yang lebih tinggi dari apa yang anda bayar sekarang? Begitu juga, jika anda lalai di bawah mana-mana perjanjian pemegang kad, seperti membuat pembayaran lewat, pergi ke had anda, atau melantunkan cek, kadar faedah boleh melompat ke kadar penalti yang boleh setinggi 30%.

4. Ketahui apabila promosi berakhir dan apa yang berlaku apabila ia berlaku.

Kadar 0% biasanya sah selama 12 atau 18 bulan. Jika anda merancang untuk membayar baki yang dipindahkan semasa tempoh pengenalan, hitungkan sama ada anda mungkin dapat membayarnya sepenuhnya pada masa itu. Jika tidak, apakah kadar faedah yang akan anda bayar apabila tempoh pengenalan berakhir, dan adakah anda masih akan maju? Jangan mengharapkan peringatan dari syarikat kad kredit bahawa kadar promosi anda akan berakhir dengan cara: Diharap anda akan terlepas tarikh akhir dan harus membayar faedah atas baki anda.

5. Semak had masa untuk menyelesaikan pemindahan.

Jika anda mendapat akaun kad kredit baru, syarat-syarat ini memerlukan anda melengkapkan pemindahan baki dalam beberapa hari tertentu (biasanya satu hingga dua bulan) untuk menerima sebarang kadar promosi. Bacalah cetakan yang baik dengan teliti untuk melihat sejauh mana tetingkap masa itu. Selesaikan pemindahan hari selepas penutupan tetingkap itu dan anda akan membayar kadar faedah tetap.

6. Pastikan anda memenuhi keperluan asas untuk pemindahan baki.

Secara amnya, anda tidak boleh melakukan pemindahan baki kad kredit jika akaun baru anda mempunyai syarikat yang sama dengan kad yang baki anda mahu bayar - sebagai contoh, anda tidak boleh memindahkan baki dari satu kad kredit Citibank kepada yang lain. Selain itu, jika anda mempunyai bayaran yang lalu dengan pemiutang yang anda ingin memindahkan baki, atau jika anda telah memfailkan kebankrapan, permintaan pemindahan anda mungkin ditolak.

7. Tentukan berapa banyak pemindahan.

Periksa had kredit pada kad baru anda: Anda tidak boleh meminta pemindahan baki untuk lebih daripada baris kredit anda yang ada, dan yuran pindahan baki dikira ke had tersebut. Sebagai contoh, jika anda mempunyai $ 10, 000 dalam kredit yang tersedia, anda tidak akan dapat memindahkan baki $ 10.000 dengan 3% transfer fee baki; anda perlu mempunyai $ 10, 300 dalam kredit yang tersedia untuk menyelesaikan transaksi. Yang paling anda boleh mentransfer adalah sekitar $ 9, 700.

8. Tentukan di mana anda mahu dana pemindahan baki pergi.

Adakah anda mahu mereka pergi terus kepada pemiutang lain untuk membayar baki anda? Adakah anda mahu wang yang didepositkan ke akaun bank anda supaya anda boleh membayar hutang lain? Dalam kes yang kedua, pastikan kad kredit menyatakan dengan jelas bahawa memiliki dana yang didepositkan ke akaun bank anda tidak akan dianggap sebagai pendahuluan tunai. Jika anda secara tidak sengaja mengambil pendahuluan tunai, anda akan membayar faedah ke atas transaksi dengan segera, dan biasanya pada kadar yang tinggi.

9. Meminta pemindahan baki dengan pemiutang baru anda dengan mengikuti arahan khususnya.

Walaupun ia dipanggil pemindahan baki, apa yang sebenarnya berlaku ialah anda menggunakan satu kad kredit untuk membayar yang lain. Mekanik kelihatan seperti ini:

Pemeriksaan imbangan imbangan: Pengeluar kad baru (atau penerbit kad yang anda memindahkan baki ke) memberi anda cek. Hanya buat semak keluar ke syarikat kad yang anda mahu bayar. Sesetengah syarikat kad kredit akan membiarkan anda menyemak sendiri, tetapi sekali lagi, pastikan ini tidak akan dianggap sebagai pendahuluan tunai.

Pemindahan dalam talian atau telefon: Ada nama, alamat pembayaran dan nombor akaun untuk baki yang anda bayar, dengan jumlah yang anda mahu pindahkan.

Untuk deposit langsung: Mempunyai akaun bank dan mengarah nombor akaun ke mana anda ingin deposit dana pemindahan baki.

10. Tonton akaun lama dan baru anda.

Anda mungkin bertanya, jika tidak dinyatakan di mana-mana, tentang jangka masa pemindahan. Dalam apa jua keadaan, izinkan sekurang-kurangnya dua hingga tiga hari - dan sehingga 10 hari - untuk pemiutang baru anda untuk membayar kreditur lama anda. Eyeball setiap akaun lama yang baki anda bayar untuk melihat apabila pemindahan baki dihapuskan. Dalam pada itu, jangan ketinggalan sebarang tarikh akhir pembayaran pada akaun tersebut supaya anda tidak menanggung bayaran lewat. Perhatikan juga pada akaun baru anda untuk melihat apabila saldo telah dipindahkan, terutamanya jika anda mahu menggunakan kad untuk membuat pembelian.

Matlamat Transfer Matematik

Tidak syak lagi, pemindahan boleh menjimatkan wang anda. Katakan anda mempunyai baki $ 5.000 pada kad kredit dengan APR 20%. Membawa baki itu menelan kos $ 1, 000 setahun pada kadar ini. Kemudian, anda mendapat tawaran pemindahan baki pada kad kredit baru, dengan syarat 0% faedah selama 12 bulan. Anda boleh memindahkan baki $ 5.000 ke kad baru dan anda akan mempunyai setahun untuk membayarnya tanpa faedah. Anda hanya perlu membayar yuran 3% untuk memindahkan baki, yang berjumlah $ 150. Walaupun selepas bayaran itu, anda akan keluar jauh dengan tidak membayar faedah selama setahun, selagi anda meletakkan kira-kira $ 415 sebulan ke arah baki $ 5.000 anda sehingga ia dibayar sepenuhnya pada akhir tempoh promosi.

Bagaimana pula dengan memindahkan baki jika tiada tawaran kadar faedah 0% - adakah ia bernilai masa dan kerumitan? Ia boleh, tetapi buat pertama kali matematik. Katakan anda mempunyai baki $ 3,000 dengan kadar faedah 30%. Pada 30% APR, anda sedang membayar $ 900 setahun untuk kepentingan. Anda melihat kad dengan APR 27%, dan bayaran pemindahan 3%. Memindahkan baki anda bermakna anda akan membayar $ 810 untuk faedah setahun; tambah pada yuran perpindahan baki $ 90, dan terpulanglah - kira apa - $ 900 setahun. Anda akan memecah walaupun selepas setahun. Dalam contoh ini, untuk pergi ke hadapan, anda perlu mencari kesepakatan di mana APR adalah kurang daripada 27%. Pelan yang lebih baik mungkin meminta penerbit kad anda untuk pengurangan kadar faedah kepada 27%, jadi anda tidak dikenakan bayaran.

Kehilangan Rahmat

Walaupun pemindahan baki kad kredit ini kelihatan hebat di permukaan, orang yang mengambil kesempatan daripada mereka mungkin mendapati diri mereka berada di cangkuk untuk caj faedah yang tidak dijangka.Masalahnya ialah memindahkan baki bermakna membawa baki bulanan, dan membawa baki bulanan - bahkan satu dengan kadar faedah 0% - boleh bermakna kehilangan tempoh tangguh kad kredit dan membayar caj faedah kejutan pada pembelian baru .

Tempoh lindung adalah masa di antara apabila kitaran pengebilan kad kredit anda berakhir dan apabila tagihan kad kredit anda jatuh tempo, di mana anda tidak perlu membayar bunga atas pembelian anda. Mengikut undang-undang, ia mesti sekurang-kurangnya 21 hari. Anda hanya mendapat tempoh tangguh jika anda tidak membawa keseimbangan pada kad kredit anda. Apa yang ramai pengguna tidak menyedari ialah membawa baki dari melakukan pemindahan baki promosi mempengaruhi tempoh tangguh.

Tanpa tempoh tangguh, jika anda membuat sebarang pembelian pada kad kredit baru anda setelah melengkapkan pemindahan baki anda, anda akan memasang caj faedah pada pembelian tersebut dari saat anda membuatnya. Apabila itu berlaku, beberapa wang yang anda simpan dengan mempunyai kadar faedah 0% pada pemindahan baki akan keluar dari poket anda.

Aksi Imbangan Sukar

Katakan anda perlu membuat garpu lebih daripada $ 150 untuk kertas tandas, tuala kertas dan lain-lain keperluan isi rumah semasa perjalanan membeli-belah rutin dan anda mengenakannya ke kad baru anda, kad yang sama memindahkan baki.

Anda mengandaikan bahawa, jika anda membayar penuh $ 150 apabila bil anda tiba dalam masa tiga minggu, anda tidak akan beroleh sebarang faedah atas pembelian - setelah itu, anda baru saja membuatnya. Tetapi apabila penyata kad kredit anda tiba, anda dapati anda dikenakan caj 15% APR - kadar faedah kad baru anda pada pembelian - pada pembelian $ 150 anda. Ini jumlah yang kecil, tetapi ada prinsipnya: Jika anda akan membayar faedah atau bayaran kepada syarikat kad kredit, anda ingin melakukannya dengan sengaja, bukan kerana syarikat itu menangkap anda.

Ia semakin buruk. Dalam fikiran anda, amaun yang anda terima untuk pemindahan baki dan amaun yang anda terima untuk pembelian adalah berasingan. Hanya hantar bayaran anda untuk $ 150 ditambah $ 1. 25 atau lebih dalam minat, dan anda telah mendapat tempoh tangguh anda dan semuanya baik-baik saja, anda fikir. Tetapi jika syarikat kad kredit anda menggunakan pembayaran kepada baki faedah paling rendah dahulu, anda $ 151. 25 akan pergi ke jumlah pemindahan baki anda, dan pembelian $ 150 anda akan terus duduk di sana mengakru bunga sebesar 15% sehingga anda membayar seluruh pemindahan baki anda, pembelian anda dan semua minat yang telah anda terakru. Tambahan pula, sebarang caj baru akan mula menarik minat dari hari anda membuatnya.

Satu-satunya cara untuk mendapatkan tempoh tangguhan kembali pada kad anda dan berhenti membayar bunga adalah untuk membayar keseluruhan pemindahan baki, serta semua pembelian baru anda. Dan sekiranya anda mempunyai cukup wang tunai untuk melakukan itu, anda mungkin tidak akan melakukan pemindahan baki di tempat pertama.

Transfer Baki ke Kad Sedia Ada

Anda tidak perlu membuka akaun baru untuk melakukan pemindahan baki kad kredit; anda boleh melakukannya dengan kad sedia ada, terutamanya jika pengeluar sedang menjalankan promosi khas. Memindahkan baki ke kad kadar faedah yang lebih rendah sering merupakan idea yang baik; walaupun baki anda tidak dibayar sebelum kadar promosi tamat pada pemindahan baki, bakinya akan dibayar pada kadar faedah yang lebih rendah.

Walau bagaimanapun, ia boleh menjadi rumit jika anda sudah mempunyai keseimbangan pada kad yang mana anda memindahkan hutang lebih banyak. Katakan bahawa anda berhutang $ 2,000 pada kad kredit anda dengan kadar peratusan tahunan sebanyak 15% sebelum anda memindahkan baki sebanyak $ 1, 000 dari kad kedua anda. Kadar pemindahan baki yang anda tawarkan ialah 0% selama enam bulan. Anda membayar $ 1, 000 dalam enam bulan, tetapi kerana bahagian 0% hutang kad kredit anda dibayar terlebih dahulu, anda akan dicaj pada kadar APR 15% selama enam bulan untuk $ 2, 000 yang tidak disentuh oleh pembayaran. Sementara itu, kad yang anda pindahkan $ 1, 000 dari mempunyai kadar 12% APR, mewakili kehilangan sebanyak 3% untuk anda. Anda boleh membebankan diri dengan bayaran faedah yang dibayar dan pemindahan dengan menggunakan tawaran pemindahan baki dalam keadaan ini.

Anda juga perlu mempertimbangkan untuk menambahkan jumlah besar kepada kad yang akan dilakukan kepada nisbah penggunaan kredit anda - iaitu peratusan kredit tersedia pengguna yang telah digunakan - yang merupakan komponen kunci dari skor kredit anda . Katakan anda mempunyai kad dengan had $ 10, 000 dengan baki $ 1, 250. Anda menggunakan 12. 5% daripada had kredit anda. Kemudian anda memindahkan $ 5, 000, mencipta baki total sebanyak $ 6, 250. Anda kini menggunakan 62. 5% dari had kredit anda. Peningkatan 50% dalam baki anda pada satu kad boleh merosakkan skor kredit anda, dan akhirnya menyebabkan kadar faedah meningkat pada kad ini dan lain-lain.

Transfer Baki Vs. Pinjaman Peribadi

Beberapa penasihat kewangan merasakan pemindahan baki kad kredit hanya masuk akal jika anda boleh membayar semua atau kebanyakan hutang semasa tempoh promosi. Selepas tempoh promosi berakhir, anda mungkin menghadapi satu lagi kadar faedah yang tinggi pada baki anda, di mana pinjaman peribadi - yang kadarnya cenderung lebih rendah, dan / atau tetap - mungkin pilihan yang lebih murah.

Walau bagaimanapun, sekiranya pinjaman peribadi perlu dijamin, anda mungkin tidak boleh menjaminkan aset sebagai cagaran. Hutang kad kredit adalah tidak bercagar, dan jika anda lalai mengenainya, tidak mungkin penerbit kad akan menyaman anda dan datang selepas aset anda. Perubahan itu apabila anda membuka pinjaman peribadi yang dijamin; syarikat itu boleh mengambil aset itu untuk mendapatkan balik pinjamannya jika anda tidak dapat membuat pembayaran.

Where to Look

Jika anda ingin melakukan lebih banyak penyelidikan, terdapat beberapa laman web perbandingan kad kredit yang dapat membantu anda mencari kad kredit pemindahan keseimbangan terbaik untuk keadaan anda:

• CreditCards. com
• CardHub. com
• Bankrate. com
• NerdWallet. com
• CreditKarma. com

Promosi Semasa

Carta di bawah menggariskan promosi pemindahan baki atas yang ditawarkan oleh syarikat kad, berdasarkan tempoh tempoh tawaran APR 0% dan saiz yuran pemindahan dan APR pindahan pasca promosi.

Tawaran Kad Kredit Pemindahan Baki Terbaik | Credio

[Nota: Ini adalah carta interaktif, jadi anda boleh mengklik pada kad individu untuk mendapatkan maklumat lanjut. Atau, klik pada "Lihat Perbandingan Penuh" untuk mendapatkan lebih banyak maklumat tentang cara membandingkan kad.]

Apabila berunding dengan mana-mana laman web perbandingan kad kredit, ketahui bahawa laman web ini biasanya mendapat bayaran rujukan dari syarikat kad kredit apabila pelanggan terpakai untuk kad melalui pautan sekutu laman web dan diluluskan.Ambil kedudukan dengan sebutir garam juga. Juga, beberapa syarikat kad kredit telah mempengaruhi maklumat yang dikirimkan oleh laman web tentang kad mereka dengan cara yang bermakna anda mungkin tidak mendapat gambaran yang tepat tentang kos kad. Pastikan anda membaca cetakan halus di laman web pemiutang sebelum anda memohon sebarang kad.

Garis Bawah

Memindahkan imbangan kad kredit harus menjadi alat untuk membantu anda keluar dari hutang lebih cepat dan menghabiskan lebih sedikit uang untuk kepentingan, tanpa dikenakan biaya atau mencederakan laporan kredit anda. Sekiranya anda memahami cetakan baik yang menggariskan istilah (kadang-kadang kenyataan ini tidak termasuk dalam tawaran kad kredit itu sendiri, tetapi di tempat lain di laman web pengeluar kad kredit, seperti dalam bantuan, FAQ atau kawasan perkhidmatan pelanggan), lakukan matematik sebelum memohon untuk memastikan anda akan keluar ke hadapan, dan membuat pelan pembayaran balik yang anda boleh lekatkan, meraih tawaran faedah 0% pada kad baru boleh menjadi langkah bijak. Walau bagaimanapun, anda mungkin mempertimbangkan merawat pemindahan itu sebagai pinjaman: Jangan gunakan kad untuk sebarang pembelian sehingga anda telah melunaskan pemindahan baki sepenuhnya. Sekiranya anda ingin berbelanja dengannya, maka cuba cari kad kredit yang menawarkan 0% APR perkenalan untuk jumlah bulan yang sama pada kedua-dua pemindahan baki dan pembelian baru.