Berikutan Kemelesetan Besar pada tahun 1929, beberapa keluarga dapat membeli rumah, dan banyak yang sebelum ini memiliki rumah kehilangan mereka untuk penjualan paksa dan perampasan. Istilah-istilah gadai janji sukar untuk dijumpai, dan pinjaman adalah terhad kepada 50% daripada nilai pasaran hartanah. Selepas tiga hingga lima tahun pembayaran hanya faedah, bayaran belon akhir yang pada dasarnya berjumlah seluruh prinsipal pinjaman itu telah jatuh tempo.

Pada tahun 1934, Pentadbiran Perumahan Persekutuan telah diwujudkan untuk membantu menarik keluar negara dari Kemurungan dan meningkatkan kepemilikan rumah dengan membuat pinjaman tersedia kepada lebih ramai orang. Program FHA menurunkan keperluan pembayaran; peminjam yang layak berdasarkan keupayaan mereka untuk membayar balik pinjaman (bukannya yang mereka tahu); menubuhkan jadual pelunasan pinjaman, di mana kedua pembayaran prinsipal dan faedah dibuat setiap bulan; dan memperkenalkan lagi terma pinjaman.

Hari ini, FHA menyediakan insurans gadai janji untuk pinjaman untuk keluarga tunggal dan keluarga berbilang keluarga yang dibuat oleh peminjam yang diluluskan oleh FHA di U. S. dan wilayahnya. Adalah penting untuk diperhatikan bahawa FHA adalah penanggung insurans gadai janji, bukan pemberi pinjaman gadai janji: FHA menginsuranskan pinjaman supaya peminjam boleh menawarkan tawaran yang lebih baik. Ramai kali pertama dan mengulangi pembeli rumah boleh memenuhi syarat untuk pinjaman FHA yang biasanya telah menurunkan bayaran, jangkaan kredit yang munasabah dan keperluan pendapatan yang lebih fleksibel. Di sini, kita lihat sebab-sebab utama mengapa pinjaman FHA mungkin tepat untuk anda.

Bayaran Down Down

Jika anda tidak mempunyai banyak wang yang disimpan untuk bayaran muka, pinjaman FHA mungkin merupakan pilihan yang baik. Bayaran bawah pinjaman FHA boleh serendah 3. 5% daripada harga pembelian rumah. Jadi, sebagai contoh, jika harga pembelian adalah $ 200, 000, anda boleh mendapatkan gadai janji dengan sekurang-kurangnya $ 7,000 ($ 200, 000 X 3. 5% = $ 7, 000). Anda akan membayar 20% ke bawah (atau $ 40, 000 untuk sama $ 200, 000 rumah) pada banyak gadai janji konvensional. Bagi sesetengah orang, gadai janji FHA mungkin perbezaan antara menjadi pemilik rumah dan terus menyewa.

Bayaran turun rendah datang dengan kos. Sama ada anda mempunyai pinjaman konvensional atau FHA, anda perlu membayar insurans hipotek jika anda meletakkan kurang daripada 20%, sama ada dalam bentuk insurans gadai janji swasta (PMI) untuk pinjaman konvensional atau premium insurans gadai janji (MIP) untuk Pinjaman FHA. (Pinjaman FHA juga memerlukan bayaran sekali sahaja, apabila pinjaman dikeluarkan.) Kadar yang anda bayar bergantung kepada panjang pinjaman, nisbah pinjaman kepada nilai (LTV) dan saiz pinjaman.

Perubahan terkini mempengaruhi berapa lama peminjam dikehendaki membayar MIPs pada pinjaman FHA. Sekiranya pinjaman FHA anda bermula sebelum 3 Jun 2013, FHA menghendaki anda membayar MIP selama lima tahun sebelum mereka boleh jatuh jika tempoh pinjaman anda melebihi 15 tahun, dan hanya jika baki pinjaman mencapai 78% harga asal rumah (harga pembelian dinyatakan pada dokumen hipotek anda).

Untuk pinjaman yang bermula pada atau selepas 3 Jun 2013, peraturan baru dikenakan: Jika LTV asal anda adalah 90% atau kurang, anda akan berhutang kepada MIP selama 11 tahun atau sehingga akhir pinjaman, yang mana lebih dahulu ; Walau bagaimanapun, jika LTV anda melebihi 90%, anda akan membayar MIP untuk keseluruhan tempoh pinjaman atau 30 tahun. Ini lebih mahal daripada PMI untuk pinjaman konvensional, yang biasanya boleh dibatalkan apabila ekuiti anda di rumah anda mencapai sekitar 20%. Lihat Cara Menghilangkan Insurans Gadai Janji Swasta untuk butirannya.

Nisbah Hutang Berapakah Tinggi

Nisbah hutang kepada pendapatan (DTI) mengukur jumlah hutang yang anda mempunyai relatif terhadap pendapatan keseluruhan anda. Pemberi pinjaman, termasuk peminjam gadai janji, menggunakan DTI sebagai cara menilai keupayaan anda untuk menguruskan pembayaran yang anda buat setiap bulan dan membayar balik wang yang anda telah meminjam.

Untuk mengira DTI anda, tambah hutang bulanan berulang anda (termasuk gadai janji, pinjaman pelajar, pinjaman kereta, sokongan anak dan pembayaran kad kredit) dan dibahagikan dengan pendapatan bulanan kasar anda (apa yang anda peroleh setiap bulan sebelum cukai dan potongan lain dibawa keluar). Jika jumlah bulanan bulanan berulang, misalnya $ 2,000 dan pendapatan kasar bulanan anda adalah $ 6, 000, DTI anda akan 33% ($ 2, 000 ÷ $ 6, 000 = 0, 33 atau 33%).

DTI yang rendah menunjukkan keseimbangan antara hutang dan pendapatan. Pemberi pinjaman seperti jumlahnya rendah sejak peminjam dengan nisbah hutang kepada pendapatan lebih rendah lebih berkemungkinan untuk menguruskan pembayaran hutang bulanan. DTI yang tinggi, sebaliknya, menunjukkan bahawa anda mempunyai terlalu banyak hutang untuk pendapatan anda.

Secara umum, 43% adalah DTI tertinggi yang boleh anda miliki dan masih mendapat gadai janji konvensional. Walau bagaimanapun, FHA mempunyai kelonggaran dan membolehkan peminjam tertentu mempunyai DTI setinggi 56% atau 57% - contohnya, mereka yang boleh membuat bayaran pendahuluan yang besar, atau mereka yang mempunyai simpanan yang besar dan sejarah kredit yang kukuh. Sekiranya anda mempunyai pendapatan bulanan kasar sebanyak $ 6,000 dari contoh terdahulu, hutang berulang anda mungkin dapat setinggi $ 3, 420 untuk melayakkan pinjaman FHA, berbanding $ 2, 580 untuk pinjaman konvensional.

Skor Kredit Rendah

Skor kredit adalah nombor yang membantu para peminjam menilai laporan kredit anda dan menganggarkan betapa berisiko untuk memperluas kredit atau meminjamkan wang kepada anda. Pemberi pinjaman mendapatkan skor kredit anda dari tiga agensi pelaporan kredit utama - Equifax, Experian dan TransUnion. Skor kredit yang paling banyak digunakan adalah skor FICO, yang berdasarkan lima faktor:

1. 35%: sejarah pembayaran
2. 30%: jumlah hutang
3. 15%: panjang sejarah kredit
4. 10%: kredit baru dan akaun baru dibuka
5. 10%: jenis kredit yang digunakan

Secara amnya, keperluan kredit bagi pinjaman FHA lebih santai berbanding dengan pinjaman konvensional. Walaupun faktor lain dipertimbangkan, skor kredit sekurang-kurangnya 580 diperlukan untuk menerima pembiayaan maksimum. Sekiranya skor kredit anda adalah antara 500 dan 579, anda mungkin masih diluluskan (bergantung kepada faktor-faktor lain), tetapi anda perlu membuat bayaran pendahuluan yang lebih besar (seperti 10%).

Jika anda mempunyai sejarah kredit yang tidak tradisional atau kredit yang tidak mencukupi, anda masih layak mendapat pinjaman FHA jika anda memenuhi syarat tertentu; Malah, pemberi pinjaman anda mungkin dapat meluluskan pinjaman FHA walaupun anda tidak mempunyai skor kredit.Keadaan ini dinilai berdasarkan kes demi kes (berunding dengan pemberi pinjaman anda untuk butiran untuk situasi tertentu anda).

Bottom Line

FHA menjamin pinjaman rumah di seluruh U. S. dan wilayahnya, termasuk Guam, Puerto Rico dan U. S. Virgin Islands. Untuk memenuhi syarat untuk pinjaman FHA, harta itu mestilah kediaman utama anda dan mestilah pemilik yang diduduki (i., Anda perlu tinggal di sana). Ramai kali pertama dan mengulangi pembeli rumah boleh melayakkan pinjaman FHA, walaupun dengan skor kredit yang lebih rendah dan / atau nisbah hutang kepada pendapatan yang lebih tinggi daripada yang anda perlukan untuk gadai janji konvensional.

Terdapat banyak jenis pinjaman FHA, dan kadar dan keperluan yang tepat mungkin berbeza oleh pemberi pinjaman. Hipotek adalah kewajipan kewangan jangka panjang, dan penjagaan harus diambil untuk memahami produk pinjaman yang tersedia dan pilihan tertentu sebelum membuat keputusan. Baca Adakah Gadai Janji FHA Masih Bargain? sebelum anda berkomitmen untuk satu.