Jika, dalam tahun-tahun kerja anda, anda perlu berebut untuk membeli insurans kesihatan atau mengatasi kenaikan bersama dengan insurans majikan, ia menggoda untuk berfikir bahawa anda akan bebas dari rumah apabila anda mencapai 65 dan mendaftar untuk Medicare. Dan ya Medicare mempunyai manfaat yang besar: Sekitar 80% kos lawatan doktor dan ujian dilindungi, seperti kebanyakan biaya hospital, dan anda juga dapat mendapatkan bayaran separa untuk terapi mental mental yang sangat diperlukan.

Tetapi bertentangan dengan pemikiran yang ingin tahu, Medicare jauh dari bebas dan mempunyai jurang yang ketara dalam liputan. Perbelanjaan kesihatan yang dibayar oleh poket oleh individu meningkat tajam dengan usia, walaupun selepas Medicare menendang. Walaupun orang yang berumur 45-64 menghabiskan purata $ 8370 untuk penjagaan kesihatan pada tahun 2010, angka itu meningkat kepada $ 15, 857 setahun untuk 65 orang 84, dan hampir $ 35, 000 seorang untuk 85 tahun dan lebih tua.

Ironinya, dengan berhati-hati menjaga diri dan sihat dapat menambahkan lebih banyak, tidak kurang, kepada jumlah kos penjagaan kesihatan tahun persaraan anda. Itu kerana banyak perbelanjaan keluar-poket adalah kos premium tahunan, dan hidup lebih lama bermakna anda akan membayar mereka lebih lama. Maaf tentang itu.

Berikut ialah 5 perbelanjaan penjagaan kesihatan yang paling mahal yang pengalaman pensiunan, dengan cadangan tentang apa yang perlu dilakukan.

"Tersembunyi" Premium

Premium Medicare ditolak dari cek Keselamatan Sosial anda setiap bulan, dan kerana mereka tidak tiba sebagai tagihan, mudah lupa bahawa anda membayarnya. Medicare Part A, untuk kos hospital, tidak mempunyai premium untuk orang yang bekerja dan pasangannya kerana ia dibayar melalui cukai gaji semasa tahun-tahun bekerja. Sekiranya anda tidak bekerja dan membayar cukai FICA sekurang-kurangnya 40 suku, premium adalah $ 411 sebulan.

Tetapi untuk Medicare Bahagian B, yang meliputi lawatan doktor, ujian, tunggangan dan bekalan ambulans, enrollees membayar premium bulanan yang kini $ 104. 90 sebulan, dengan surcaj bagi mereka yang berpendapatan melebihi $ 85, 000 setahun. Sepanjang tahun-tahun persaraan, premium ini sekurang-kurangnya $ 1, 258. 80 setahun bagi individu. Digabungkan dengan premium untuk insurans dadah dan mungkin insurans tambahan atau gap untuk membayar bahagian bil yang tidak dilindungi oleh Medicare, premium boleh mengambil gigitan besar daripada pendapatan persaraan.

Membayar dan Lain-lain Perbelanjaan Medicare

Kos premium hanya permulaan bil yang penerima Medicare perlu bayar. Deductibles dan co-payments juga penting. Bagi Medicare Bahagian B, deduktif tahunan meningkat dari $ 147 setahun pada tahun 2015 kepada $ 166 pada 2016. Dan ada $ 1, 288 ditolak untuk penginapan di hospital. Dan kemudian berjumpa bahagian mana-mana bil perubatan atau hospital yang tidak dilindungi oleh Medicare.Secara purata, orang berumur 65-84 dibayar $ 5, 887 setahun di hospital bersama-membayar dan $ 3, 281 setahun untuk doktor dan perkhidmatan klinikal pada tahun 2010. Bagi mereka 85 dan lebih tua, kos adalah $ 10, 405 untuk hospital bersama membayar dan $ 4, 342 untuk doktor dan perkhidmatan klinikal.

Terdapat dua strategi yang biasa untuk memenuhi kos yang hanya meliputi Medicare sebahagiannya. Satu adalah untuk menyertai Rencana Kelebihan Medicare, selalunya pelan HMO atau PPO, yang merangkumi kebanyakan perkhidmatan Medicare, dan sering termasuk insurans dadah juga. Perdagangan ini adalah bahawa anda hanya perlu menggunakan doktor yang merupakan sebahagian daripada rancangan HMO atau PPO, walaupun beberapa rancangan akan merangkumi sebahagian daripada bayaran untuk melihat doktor luar rancangan.

Strategi lain adalah membeli insurans tambahan atau "jurang" daripada syarikat swasta. Rancangan premium tertinggi akan meliputi semua copas dan potongan Medicare, dengan peratusan menurun untuk pelan premium yang lebih rendah. Ubat resep tidak termasuk dalam rancangan ini. Tidak ada perbelanjaan (seperti kos gigi) yang Medicare sendiri tidak meliputi. Premium purata $ 186 setiap bulan dan $ 2, 232 setiap tahun untuk individu. Kedua-dua Rancangan Kelebihan Medicare dan Medigap boleh membantu membuat kos perubatan dalam persaraan lebih mudah diramalkan. (Lihat Medigap Vs.Rencana Kemenangan Medicare: Yang Betul?)

Insurans Dadah dan Co-membayar

Jika anda tidak menyertai Rencana Kelebihan Medicare, tidak ada Medicare biasa atau polisi Medigap yang akan melindungi anda kos untuk ubat preskripsi. Insurans dadah, atau Bahagian D dari Medicare, juga mempunyai premium, potongan, dan membayar bersama, dan semasa membelinya semasa bersara tidak wajib, anda membayar penalti untuk bulan-bulan yang anda keluarkan jika anda memutuskan untuk mendapatkannya kemudian. Kos ubat out-of-pocket adalah purata $ 1866 untuk mereka 64-84 pada tahun 2010, dan $ 1935 untuk mereka 85 dan lebih tua.

Anda boleh menguruskan untuk mendapatkan premium Bahagian D anda yang dipotong dari pemeriksaan Keselamatan Sosial anda, tetapi bersedia menggunakan strategi lain untuk menjaga kos ubat. Meminta doktor anda untuk ubat-ubatan generik atau harganya mahal adalah penting, dan anda mungkin mendapati bahawa membeli generik di Walmart, Costco atau Target atau melalui klub simpanan preskripsi Walgreen kos anda kurang daripada membayar yang dibayar bersama yang diperlukan oleh insurans dadah anda.

Mata, Telinga dan Gigi

Walaupun Medicare meliputi sebahagian besar badan anda, beberapa bahagian dibiarkan hampir kosong. Jika anda memerlukan operasi katarak, Medicare akan merangkumi sebahagian daripada perbelanjaan dan bahkan membolehkan anda mendapatkan sepasang cermin preskripsi pasca pembedahan. Tetapi ia tidak membayar peperiksaan mata rutin, preskripsi kacamata, atau bantuan visual lain. Medicare juga tidak akan membayar peperiksaan pendengaran atau alat bantuan pendengaran.

Dan jika anda dimasukkan ke hospital kerana rahang dan gigi anda rosak dalam kemalangan kereta, Medicare mendapat bahagian belakang anda, tetapi ia tidak meliputi penjagaan pergigian, topi, jambatan, atau prosedur lain yang rutin. Orang-orang di antara 65 dan 84 tahun boleh mengharapkan perkhidmatan pergigian untuk menelan kos kira-kira $ 377 setahun, dan ia adalah salah satu daripada beberapa perbelanjaan yang menurun dengan usia, dengan kos 85 tahun lebih tua hanya $ 341 setahun secara purata pada tahun 2010.

Penjagaan Perawatan

Kebanyakan kita mengaitkan istilah "penjagaan jangka panjang" dengan kemasukan ke rumah kejururawatan, tetapi kita perlu memikirkan lebih banyak tentang bagaimana kita akan dijaga jika penyakit membuat kita sementara atau secara kekal tidak dapat menjaga diri kita sendiri.Semua pilihan adalah mahal, termasuk yang dijaga oleh ahli keluarga dan rakan-rakan, yang mungkin terpaksa melepaskan pekerjaan yang dibayar untuk membantu anda. Sebagai contoh, kehilangan upah dan faedah untuk penjaga wanita boleh berjumlah $ 342,000, belum lagi peningkatan risiko penyakit jantung dan kemurungan.

Kos untuk penjagaan kesihatan di rumah, penjagaan harian orang dewasa, kediaman hidup dan rumah penjagaan yang dibantu adalah besar - dan paling baik dilindungi sama ada membeli insurans penjagaan jangka panjang atau menubuhkan akaun pelaburan berdedikasi untuk tujuan itu.

Bottom Line

Walaupun kos lebih banyak untuk hidup lebih lama, tetap sihat sehingga anda dapat melakukan hal-hal yang anda nikmati masih pilihan persaraan terbaik. Belanjawan untuk persaraan sepatutnya merangkumi perbelanjaan kesihatan yang dirancang. Secara keseluruhannya, pensiunan boleh mengharapkan Medicare untuk melindungi kira-kira 62% daripada perbelanjaan penjagaan kesihatan tahunan mereka. Kira-kira 32% daripada kos out-of-pocket adalah untuk bahagian Medicare bahagian B dan bahagian D; 45% untuk deductibles Medicare, pembayaran bersama dan perkongsian kos; dan 23% perbelanjaan dadah.

Nota: Kos yang dikutip dalam artikel ini adalah purata dan terdapat sedikit cara mengetahui terlebih dahulu apa kos peribadi atau umur panjang anda. Kalkulator dari HealthView dan dari AARP boleh memberikan anggaran yang lebih khusus yang mengambil kira keadaan kesihatan semasa anda.