Penasihat kewangan boleh membantu dalam menangani hutang. Mereka pakar dalam membantu pelanggan mereka mendapatkan bentuk kewangan mereka untuk hari ini dan masa depan, dan menguruskan hutang adalah komponen utama teka-teki itu.

Penganggaran

Seseorang yang terhutang dengan hutang adalah seperti pendarahan dari luka yang terbuka; Langkah pertama ialah menghentikan pendarahan. Penasihat kewangan boleh memaparkan aliran tunai klien dan mengenal pasti kawasan masalah.

Pelanggan harus membawa semua kertas yang relevan kepada mesyuarat untuk memastikan penasihat mendapat gambaran penuh. Ini termasuk penyata bank, bil kad kredit, penyata pinjaman ansuran, stubs membayar, pulangan cukai untuk beberapa tahun kebelakangan dan apa sahaja yang mungkin memberi kesan kepada keadaan.

Sesetengah orang mungkin merasa seperti mengganggu dan menyakitkan untuk mempunyai orang yang mereka temui mengkritik tabiat perbelanjaan mereka dan keputusan wang masa lalu. Untuk mesyuarat itu menjadi produktif, pelanggan perlu mengenali bahawa dia ada di sana untuk diberitahu beberapa kebenaran yang keras.

Setelah pelanggan melewati halangan ini, penasihat kewangan boleh merangka belanjawan seimbang baru yang merangkumi keperluan sementara tidak menambah hutang ke tumpukan. Ini biasanya melibatkan pemangkasan perbelanjaan yang tidak perlu, jadi apa-apa dana yang berlebihan boleh didapati untuk membayar hutang yang ada.

Menganalisis dan Penyusunan Semula

Terdapat banyak jenis hutang. Sesetengahnya agak jinak, seperti gadai janji (kadar faedah yang rendah dan dedahan cukai penuh), sementara yang lain adalah toksik, seperti kad kredit dengan kadar faedah yang tinggi dan akaun yang berlebihan menghasilkan yuran penalti atas minat yang terlalu tinggi.

Selepas menganalisis hutang pelanggan, penasihat kewangan boleh meneruskan keutamaan hutang pelanggan. Akaun yang paling mahal dan bermasalah pergi ke atas, sementara yang lebih sederhana pergi ke bahagian bawah. Sebagai contoh, jika pelanggan mempunyai $ 600 sebulan untuk membayar hutang sedia ada dalam belanjawan baru, sebahagian besarnya harus membayar hutang yang menyebabkan biaya paling banyak. Adalah penting untuk terus membuat pembayaran minimum ke atas akaun yang berpendapatan rendah juga, supaya mereka tidak menyerang kembali ke status tertunggak dan mula mengatasi penalti.

Penasihat kewangan juga melihat pilihan untuk menyusun semula hutang ke dalam pilihan yang lebih berfaedah. Sebagai contoh, pemilik rumah dengan ekuiti di hartanya mungkin dapat mengambil gadai janji kedua dan menggunakan wang tersebut untuk membayar tiga kad kredit dalam satu kali kejatuhan. Kadar faedah yang lebih rendah bagi gadai janji kedua kemudian membolehkan pemilik rumah membayar sebahagian besar prinsipal baru setiap bulan daripada hanya menepati pembayaran faedah. Bersiaplah untuk membuat panggilan telefon anda sendiri, walaupun; kebanyakan penasihat kewangan hanya memberitahu pelanggan mereka apa yang perlu dilakukan, meninggalkan kerja keras kepada pelanggan.

Manfaat lain untuk mendapatkan hutang di bawah kendali adalah bahawa skor kredit klien mengalami setiap bulan dia mempunyai baki yang tinggi atau akaun yang bermasalah. Memandangkan belanjawan baru berkuatkuasa, akaun menjadi semakin lancar dan baki secara beransur-ansur tenggelam. Skor kreditnya meningkat dengan sewajarnya, yang membuka pintu untuk merundingkan semula syarat dengan pemiutang (pada kadar faedah yang lebih rendah) dan mungkin lebih rendah seolah-olah perkara yang tidak berkaitan, seperti premium insurans.

Merancang Masa Depan

Matlamat untuk bertemu dengan penasihat kewangan tidak semestinya untuk membantu pelanggan membayar semua hutang secepat mungkin. Walaupun tumpuan awalnya adalah pengurangan hutang, sering terdapat pertimbangan lain yang timbul apabila kebakaran segera dibuang. Setiap situasi adalah berbeza, dan tugas penasihat kewangan untuk mengambil pandangan holistik untuk menubuhkan pelan jangka panjang yang sesuai dengan keperluan khusus setiap klien.

Sebagai contoh, seseorang yang mempunyai tanggungan mungkin memerlukan insurans nyawa untuk memberi mereka sekiranya kematian prematurnya. Penasihat kewangan mungkin mengesyorkan membayar beberapa akaun faedah tinggi yang pertama dan paling utama, tetapi kemudian melambatkan pembayaran hutang untuk memulakan dasar insurans hayat yang kukuh. Langkah seterusnya mungkin memulakan akaun simpanan persaraan sebaik sahaja beberapa hutang lagi dibayar sepenuhnya.

Pelanggan harus meninggalkan mesyuarat dengan pelan tertulis dengan jelas menguraikan tindakan. Sebaik-baiknya, penasihat kewangan perlu memberi tonggak untuk diperiksa dan bendera merah untuk diperhatikan, supaya pelanggan dapat menyemak kemajuannya dan menangkap sebarang kemungkinan kesalahan awal.

Mencari Penasihat Baik

Keputusan untuk mengambil penasihat kewangan tidak boleh dilakukan dengan ringan. Pastikan orang itu memang disahkan memberi nasihat kewangan. Betusan terbaik mencari Perancang Kewangan Bersertifikat (CFP). Perunding Kewangan Berkanun (ChFC) mempunyai kurang pendidikan, tetapi dia juga berpengalaman dalam kewangan dan insurans peribadi. Keahlian dalam Persatuan Penasihat Kewangan Peribadi Nasional (NAPFA) adalah satu petanda yang baik. Ia menunjukkan bahawa dia adalah penasihat fi sahaja, yang bermaksud bahawa dia tidak menerima sogokan apa-apa yang boleh menimbulkan nasihatnya.

Penasihat kewangan anda juga harus menjadi fidusiari. Ini bermakna dia berkewajipan untuk bertindak demi kepentingan terbaik anda pada setiap masa. Seseorang boleh menjadi profesional kewangan dan tahu segala-galanya tentang wang, tetapi jika dia bukan fidusiari, dia pada dasarnya hanya dikehendaki untuk tidak menipu anda. Ia mungkin kelihatan seperti butiran kecil, tetapi mungkin perbezaan antara dinasihatkan untuk membayar 25% kad kredit faedah atau memulakan akaun broker pada $ 200 sebulan. Yang kedua secara teknikalnya tidak boleh menjadi produk yang tidak sesuai dan oleh itu tidak salah, tetapi fidusiari sememangnya akan mengesyorkan membayar hutang faedah tinggi sebelum membuat sebarang pelaburan baru.

Kurangkan senarai penasihat tempatan dengan meminta rujukan. Mulailah dengan bercakap dengan rakan dan keluarga yang telah menerima bantuan menangani hutang pada masa lalu. Penyedia cukai pasti tahu beberapa penasihat kewangan juga.

Bagaimana Penasihat Dibayar

Dengan tumpuan segera menjadi pengurusan hutang, struktur gaji penasihat kewangan haruslah kadar satu jam. Penasihat yang berpusat di Suruhanjaya bergantung kepada penjualan dasar insurans dan sebagainya, yang mewujudkan konflik kepentingan yang jelas. Yuran persentase kurang bermasalah daripada komisen seperti itu. Penasihat yang menggunakan sistem ini biasanya membayar 1% tahunan portfolio aset. Ini boleh masuk akal untuk seorang jutawan yang mencari bantuan untuk menguruskan kekayaannya, tetapi ia bermakna pemicu ramping untuk penasihat membantu seseorang yang tenggelam dalam hutang.