Bagi kebanyakan rakyat Amerika, adalah kesimpulan yang melampau apabila menamatkan pengajian sekolah tinggi yang anda menghadiri universiti empat tahun. Menurut Biro Statistik Buruh (BLS), 68. 4% lulusan sekolah menengah telah mendaftar di sebuah kolej atau universiti. Walaupun peningkatan dari tahun sebelumnya, pendaftaran kolej kumulatif untuk semester musim semi 2015 jatuh kira-kira 2%. Oleh kerana kadar pengangguran terus bertambah baik, ramai individu telah terpedaya dari bilik darjah untuk menyertai tenaga buruh. Menyumbang kepada trend ini adalah kos yang dapat diatasi dengan program sarjana dan siswazah. Bagi pelajar kurang bernasib baik, ramai yang menggunakan pinjaman pelajar swasta dan persekutuan untuk membayar pendidikan mereka.

Dengan tujahan sky rocketing dan kos yang berkaitan, hutang pinjaman pelajar yang belum dijelaskan untuk rakyat Amerika telah melebihi $ 1. 2 trilion. Walaupun kadar pengangguran dan pulangan atas pelaburan lebih berfaedah kepada graduan kolej, purata hutang pelajar sebanyak $ 33, 000 membujuk para pelajar untuk melepaskan pendidikan tinggi. Nasib baik, pemula seperti SoFi dan CommonBond telah menggunakan algoritma inovatif untuk membiayai semula dan menyatukan pinjaman pelajar. Bagi mereka yang berpandangan jauh untuk memulakan simpanan awal, syarikat teknologi pengurusan kekayaan, FutureAdvisor membantu menguruskan pelan simpanan kolej pengguna secara percuma.

Krisis Pinjaman Pelajar

Dengan kenaikan kos tuisyen, harga kolej telah menjadi sangat menggalakkan. Selain tuisyen, kolej datang dengan kos yang berkaitan seperti yuran, buku, dan bilik dan papan. Pada tahun 2014, kos tuisyen di sekolah swasta dan sekolah awam empat tahun $ 42, 419 dan $ 18, 943 semuanya merangkumi. Sebenarnya, ini merupakan peningkatan 9% untuk universiti swasta dan peningkatan sebanyak 12% untuk kolej awam dalam tempoh lima tahun. Untuk meletakkan sesuatu dalam perspektif yang lebih besar, kos tuisyen dan yuran telah meningkat sebanyak 120% sejak 1978 dan empat kali lebih cepat daripada indeks harga pengguna.

Oleh kerana tuisyen terus mengatasi inflasi, pelajar telah mengambil pinjaman pelajar terlalu tinggi. Pada masa ini, hutang pinjaman pelajar yang belum dijelaskan di U. S. bernilai $ 1. 2 trilion, dengan 70% graduan ijazah sarjana menanggung purata $ 33,000 dalam hutang. Oleh kerana pinjaman pelajar boleh melumpuhkan situasi kewangan untuk ramai pelajar untuk beberapa tahun yang akan datang, ramai yang tidak dapat mempertimbangkan untuk mengikuti program siswazah. Walau bagaimanapun bagi mereka yang melakukan, hutang siswazah median siswazah adalah $ 57, 600 pada tahun 2012. Bagi program yang lebih khusus seperti undang-undang atau sekolah perubatan, beban hutang biasa adalah $ 140, 000 dan $ 175, 000 masing-masing. (Untuk lebih lanjut, lihat: Adakah Hutang Pinjaman Pelajar Krisis Kewangan Akan Datang? )

Melumpuhkan belia Amerika, pelajar mengambil pinjaman persekutuan dan swasta untuk memenuhi beban kewangan ini. Di U. S., Jabatan Pelajaran menawarkan pelajar dua program pinjaman pelajar persekutuan: Pinjaman Langsung Persekutuan dan Pinjaman Perkins Persekutuan. Pinjaman Langsung Persekutuan adalah program pinjaman pelajar persekutuan terbesar, merangkumi pinjaman bersubsidi langsung, langsung tidak disubsidi langsung, dan langsung. Pinjaman bersubsidi hanya tersedia untuk pelajar siswazah dan kerajaan persekutuan membayar faedah semasa tempoh penangguhan. Sebaliknya, pinjaman tidak bersubsidi tersedia untuk pelajar siswazah dan siswazah tetapi peminjam tetap bertanggungjawab terhadap faedah terakru semasa tempoh penangguhan. Tidak seperti Pinjaman Langsung Persekutuan, pinjaman Perkins Federal adalah program pinjaman berasaskan sekolah di mana sekolah adalah pemberi pinjaman dan bukannya kerajaan persekutuan. (Untuk lebih lanjut, lihat: Adakah Pinjaman Pelajar Swasta Krisis Pinjaman Seterusnya? )

Kadar faedah terakru dari pinjaman berbeza-beza bergantung pada tahun pinjaman dicairkan dan program yang anda memutuskan untuk meneruskan. Pinjaman subsidi langsung untuk siswazah dan siswazah yang dikeluarkan selepas Julai 2014 ditetapkan pada tahap masing-masing sebanyak 66% dan 6. 21%. Tanpa mengira tarikh pembayaran, pinjaman Perkins mempunyai kadar faedah tetap sebanyak 5%. Hayat pinjaman pelajar persekutuan boleh berkisar dari 10 tahun ke pembayaran bulanan sepanjang hayat. Seorang peminjam yang menanggung purata $ 33, 000 hutang dengan 6. bunga 21% yang dikompaun setiap hari akan membayar kumulatif $ 44, 000 selama tempoh pinjaman 10 tahun.

SoFi

Sebagai hutang pelajar terus melanda orang Amerika, banyak peminjam telah gagal membayar hutang mereka. Dianggarkan bahawa dua tahun selepas tamat pengajian, 9. 1% daripada peminjam akan mungkir. Angka itu melonjak sebagai bilangan tahun selepas tamat pengajian meluas. Mujurlah, ingkar pinjaman anda bukanlah satu-satunya pilihan untuk menguruskan hutang. Syarikat teknologi kewangan, SoFi, menyediakan pelajar dan ibu bapa cara untuk membiayai semula dan menyatukan hutang siswazah dan siswazah. Seperti kebanyakan permulaan, SoFi mempunyai antara muka yang mudah digunakan dan memerlukan peminjam untuk memenuhi keperluan kelayakan tertentu untuk menggunakan perkhidmatannya: anda seorang warganegara Amerika Syarikat, mempunyai $ 10,000 pinjaman pelajar cemerlang, yang kini bekerja, lulus dari universiti yang diiktiraf, dan mempunyai aliran tunai kredit dan bulanan yang kukuh. Sekiranya diterima, SoFi akan membiayai semula pinjaman peribadi dan persekutuan. Perlu diingatkan jika anda membiayai semula pinjaman persekutuan dengan SoFi, anda menyerahkan beberapa program perlindungan persekutuan seperti pembayaran balik berasaskan pendapatan. Walau bagaimanapun, SoFi menawarkan perlindungan pengangguran dan menangguhkan pembayaran bulanan jika anda kehilangan pekerjaan anda.

SoFi menawarkan pelbagai pilihan disesuaikan yang mengoptimumkan bayaran bulanan peminjam, ufuk, dan kos seumur hidup. Syarat pinjaman boleh 5, 10, 15 atau 20 tahun dengan kadar tetap atau berubah. Kadar tetap bermula dari 3. 50% dan mencapai hingga 24% APR manakala kadar berubah dari 1. 9% hingga 5. 19% APR. Sehingga tarikh ini, SoFi telah dipercayai dengan lebih dari $ 2.5 bilion pinjaman dan menawarkan simpanan rata-rata sebanyak $ 11, 000.

CommonBond

Seperti SoFi, CommonBond adalah platform rakan sebaya untuk rakan sebaya yang ingin menyambung peminjam yang ingin membiayai semula pinjaman pelajar dengan pelabur. CommonBond memberi tumpuan kepada pembiayaan semula dan pinjaman konsolidasi untuk pelajar Siswazah. Dengan pelaburan orang ramai dalam pinjaman pelajar, CommonBond pada asasnya memotong orang tengah. Kadar bermula serendah 1. 92% untuk pinjaman berubah-ubah lima tahun dan mencapai setinggi 6. 74% untuk pinjaman tetap 20 tahun. Unik untuk CommonBond adalah penggunaan Pinjaman Hibrid yang menggabungkan kedua-dua pinjaman kadar tetap dan pinjaman kadar berubah. Seperti SoFi dan pasaran pinjaman lain, tiada yuran penerbitan dan denda pembayaran awal. Walau bagaimanapun, kriteria penerimaan CommonBond lebih ketat: peminjam hanya diterima daripada program siswazah pilihan dengan pendapatan sederhana dan sejarah kredit yang baik. (Untuk lebih lanjut, lihat: Perbankan Kecil Penyusunan Perbankan .)

Simpanan Kolej FutureAdvisor

Bagi ibu bapa yang berpandangan keupayaan dan keupayaan kewangan, melabur dalam pendidikan anak anda pada awal hidup dapat menghindari masalah kewangan yang melumpuhkan kesan di jalan raya. Baru-baru ini, FutureAdvisor telah menambah simpanan kolej ke senarai perkhidmatan pengurusan pelaburan yang ditawarkannya. Percuma untuk digunakan, FutureAdvisor membantu ibu bapa menyelamatkan dan melabur dalam akaun simpanan berfaedah cukai: 529s, Coverdell, UTMA dan UGMA. Bekerja dengan TD Ameritrade (AMTD AMTDTD Ameritrade Holding Corp48 49-1 52% Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6 ) dan Fidelity, FutureAdvisor menggabungkan dana yang ada dan membuka peluang baru untuk mengoptimumkan tabungan ibu bapa matlamat. Bergantung pada pendapatan anda, usia kanak-kanak, dan tuisyen kolej yang dianggarkan di antara faktor-faktor lain, FutureAdvisor mengarahkan anda ke mana untuk meletakkan wang anda. Apa yang memisahkan khidmatnya dari kalkulator kos kolej generik ialah penggunaan automasi dan pelbagai kustodian. Sumbangan automatik kepada 529 pelan, apabila tersedia, dibuat dalam dana indeks bayaran rendah dalam platform Fidelity. Coverdell, yang tidak disokong oleh Fidelity, diarahkan melalui TD Ameritrade. Apabila anak anda tidak dapat meneruskan sekolah, FutureAdvisor menyalurkan dana terus ke universiti bagi pihak anda. (Untuk lebih lanjut, lihat: Masa Depan Robo-Penasihat: Penasihat Masa Depan .)

Bottom Line

Mengurus dan membayar pinjaman pelajar boleh menjadi masa yang sukar untuk profesional muda dan bahkan pada usia yang lebih tua . Banyak perkhidmatan pinjaman pasaran baru seperti SoFI, CommonBond dan Earnest telah memanfaatkan lonjakan teknologi kewangan untuk membiayai semula atau menyatukan pinjaman persekutuan dan swasta. Bagi ibu bapa yang berpandangan jauh, syarikat pelaburan dalam talian FutureAdvisor menyediakan pengurusan automatik rancangan simpanan kolej secara percuma. Dengan kemasukan perkhidmatan teknologi kewangan, penjimatan untuk kolej dan pengurusan pinjaman pelajar mungkin tidak lagi perlu melumpuhkan belia Amerika.