Anda mempunyai $ 150,000 hutang pinjaman pelajar dan pendapatan tahunan anda adalah $ 30, 000. Anda tidak melihat cara anda boleh membayar pinjaman anda. Anda berfikir kebankrapan, tetapi anda telah mendengar kelayakan yang cukup curam untuk menunaikan pinjaman pelajar. Bagaimana anda tahu jika muflis adalah pilihan untuk anda? Dan jika tidak, adakah anda mempunyai pilihan untuk menguruskan hutang yang kelihatan tidak dapat diatasi? (Untuk lebih lanjut, lihat Mengisytiharkan Kebankrapan Tidak Mudah Daripada .)
Siapa yang Boleh Melepaskan Pinjaman Pelajar dalam Kebangkrapan Untuk membebankan pinjaman pelajar dalam sebarang kebankrapan, anda perlu membuktikan "kesusahan yang tidak wajar." Apakah yang dimaksudkan dengan kesusahan yang tidak wajar dalam istilah bukan undang-undang? Menurut hakim kebangkrutan John Ninfo, Anda atau tanggungan anda harus mempunyai kondisi mental atau fizikal yang menghalang anda bekerja. Hanya tidak dapat membayar pembayaran anda tidak memotongnya.

Standard hakim yang paling tinggi yang dilalui datang dari kes pengadilan 1987, Brunner v. New York State Higher Education Services Corp

The Brunner menguji kebanyakan hakim kebangkrutan yang digunakan untuk menentukan kesulitan yang tidak wajar adalah tiga menyalak:

1. Bahawa penghutang tidak dapat mempertahankan taraf hidup yang minimum, berdasarkan pendapatan dan perbelanjaan semasa, jika terpaksa membayar balik pinjaman;
2. Keadaan tambahan itu menunjukkan bahawa hal ehwal ini mungkin berterusan untuk sebahagian besar tempoh pembayaran balik pinjaman pelajar.
3. Bahawa debitur telah berusaha keras untuk membayar pinjaman.

Serampang kedua mengenai keadaan tambahan adalah di mana syarat mengenai keadaan yang menghalang anda daripada bekerja berasal.

Pinjaman Pelajar Swasta
Bagaimana jika anda mempunyai pinjaman pelajar swasta? Pada tahun 2005, pinjaman pelajar swasta juga dianggap tidak dischargable dengan pengecualian piawaian kesulitan yang tidak wajar melalui Akta Pencegahan Penyalahgunaan dan Perlindungan Pengguna Kebankrapan (BAPCPA). (Untuk maklumat lanjut, lihat Pinjaman Kolej: Pribadi Vs Persekutuan .)

Lapisan perak sejauh kebangkrutan berlaku ialah hutang pinjaman pelajar boleh dipertimbangkan dalam kes kebankrapan keseluruhan anda untuk menunaikan kad kredit atau hutang lain. Tetapi melainkan jika anda mempunyai kesusahan yang tidak wajar, pinjaman pelajar anda tidak akan dilepaskan.

Sebagai contoh, jika anda mempunyai hutang pinjaman pelajar sebesar $ 150,000 dengan gaji tahunan $ 30, 000, anda akan menjadi calon yang lebih baik untuk melepaskan kad kredit atau hutang lain. Ini kerana pembayaran hutang pelajar anda akan membuat kad kredit anda dan pembayaran hutang lain menjadi lebih sukar.

Walau bagaimanapun, dalam kes ini, anda masih harus mengkaji semula pilihan untuk mengurangkan bayaran pinjaman pelajar sebelum menundukkan diri kepada implikasi penilaian kredit kebangkrutan.

Alternatif Hanya kerana anda tidak memenuhi syarat untuk hutang pinjaman pelajar anda dihapuskan oleh mahkamah, itu tidak bermakna anda tidak mempunyai pilihan untuk pengurangan pembayaran atau penangguhan sementara.Cuba salah satu daripada penyelesaian ini:

1. Cuba pelan pembayaran balik yang baru Sebagai contoh, pelan pembayaran balik berasaskan pendapatan bagi bayaran pinjaman bulanan pelajar persekutuan pada jumlah yang anda mampu. Tempoh pembayaran balik maksimum untuk pinjaman pendidikan adalah 25 tahun. Walau bagaimanapun, pembayaran berasaskan pendapatan biasanya lebih daripada jumlah hutang dan faedah yang dibahagikan lebih daripada 25 tahun. Mengapa? Berdasarkan formula yang digunakan untuk pembayaran balik berasaskan pendapatan, biasanya anda akan membayar lebih jika anda mampu membayar lebih daripada pembayaran penyatuan asas.

Jika pendapatan anda terus mencukupi sehingga anda mampu membayar lebih besar, anda akan membayar pinjaman anda dalam masa kurang dari 25 tahun. Walau bagaimanapun, pelan pembayaran balik pinjaman penyatuan menawarkan bayaran bulanan tetap untuk kehidupan pinjaman, tanpa mengira sama ada pendapatan anda naik atau turun. Setiap pelan mempunyai kelebihan dan kelemahan jangka pendek dan jangka panjang yang berbeza, jadi memilih antara mereka bergantung kepada sama ada anda perlu membebaskan wang sekarang atau pada masa depan. (Untuk mengetahui penyatuan, lihat Sekiranya Anda Menyatukan Pinjaman Pelajar Anda? )

2. Dapatkan Bayaran Balik Ambil istirahat dari pinjaman pelajar persekutuan anda dengan meminta kesabaran atau penangguhan bentuk pinjaman peminjam pelajar anda. Ini adalah penangguhan sementara yang diberikan atas sebab-sebab seperti masalah kewangan jangka pendek atau perkhidmatan tentera tugas yang aktif.

3. Berunding Dengan Pemberi Pinjaman
Pemberi pinjaman pinjaman swasta boleh menawarkan bayaran pembayaran atau mengurangkan jadual pembayaran untuk tempoh masa yang singkat. Anda mungkin boleh mendapat kelulusan untuk jadual pembayaran lanjutan yang akan mengurangkan bayaran anda dengan ketara.

4. Lihat Masa Depan
Perundangan dicadangkan di Kongres setiap kali untuk mengubah piawaian untuk menunaikan pinjaman pelajar dalam muflis untuk membolehkan ketidakupayaan untuk membayar untuk menjadi faktor. Walaupun pelbagai usaha, standard kekal. Walau bagaimanapun, anda boleh menjejaki undang-undang masa depan dengan mencari istilah pinjaman pelajar dan muflis di Thomas.

Kesimpulan
Jika anda berfikir tentang cuba menunaikan pinjaman pelajar anda melalui kebankrapan, anda perlu membuat kes yang tidak akan dapat berfungsi semula. Jika ini bukan gambaran tepat tentang keadaan anda, maka anda perlu meneroka pilihan lain. Melepaskan pinjaman pelajar melalui muflis tidak menjadi pilihan untuk kebanyakan orang, tetapi mendapat rehat dari pembayaran pinjaman pelajar atau beralih kepada pembayaran balik yang lebih mudah di dompet itu. (Untuk checkout lebih lanjut Mencegah Kebankrapan Dengan Tips Ini .)