Banyak penasihat kewangan yang berpendidikan dan berkompeten ketika membincangkan manfaat sosial keselamatan dengan IRA dan pengagihan pelan pengurusan dan pengurusan portfolio. Tetapi peratusan yang besar adalah kurang mahir dalam mengintegrasikan pendapatan kecacatan Keselamatan Sosial ke dalam pelan kewangan, kerana banyak program perancangan kewangan tidak mengandungi modul untuk jenis pendapatan ini. Penasihat yang dapat mengatasi faktor ini dan menyediakan nasihat dan perancangan yang baik untuk klien yang menerima manfaat kecacatan dapat mengukir keunikan yang menguntungkan bagi diri mereka sendiri sambil menyediakan perkhidmatan yang berharga.

Bagaimana Mereka Berfungsi

Walaupun banyak penasihat kini akrab dengan peraturan baru yang lebih ketat yang berkaitan dengan pesara yang memohon faedah Keselamatan Sosial, mereka sering mempunyai persoalan yang berkaitan dengan isu-isu seperti sama ada pasangan boleh menuntut manfaat jika pencari nafkah utama menerima pembayaran hilang upaya. Untuk menjawab soalan ini, perlu memahami cara pembayaran Ketidakupayaan Keselamatan Sosial berfungsi. Jenis pendapatan ini hanya tersedia kepada penerima Jaminan Sosial yang tidak berupaya secara perubatan dan fizikal untuk menjalankan apa-apa jenis pekerjaan, dan ketidakupayaan mereka dijangka bertahan sekurang-kurangnya setahun atau sehingga mereka mati. (Untuk lebih lanjut, lihat: Ketidakupayaan dan Persaraan: Cara Menyediakan Pelanggan .)

Untuk memenuhi syarat untuk faedah, pemohon perlu lulus kedua-dua ujian kerja terkini yang menunjukkan ketidakupayaan untuk melaksanakan tugas yang berkaitan dengan pekerjaan dan tempoh ujian kerja yang membuktikan bahawa pemohon telah bekerja cukup lama di bawah sistem Jaminan Sosial untuk memenuhi syarat untuk faedah. Mereka yang dapat memenuhi ujian ini dan mendapatkan kelulusan akan menerima aliran pendapatan bulanan yang berdasarkan pendapatan purata seumur hidup mereka. Pemohon yang layak akan mula menerima faedah pada bulan keenam penuh selepas ketidakupayaan mereka timbul. Mereka yang ditolak permohonannya mempunyai pilihan untuk membuat rayuan kepada Pentadbiran Keselamatan Sosial.

Penerima yang menerima faedah selama dua tahun secara automatik layak untuk liputan Medicare tanpa mengira berapa umur mereka. Setelah penerima mencapai umur persaraan penuh, manfaat kecacatan secara automatik ditukar menjadi manfaat persaraan, yang akan tetap pada tahap yang sama seperti sebelumnya.

Ahli Keluarga

Terdapat beberapa jenis ahli keluarga yang mungkin layak untuk pendapatan kecacatan, seperti pasangan suami isteri sekurang-kurangnya berumur 62 tahun, pasangan umur apa-apa jika dia peduli untuk kanak-kanak yang berumur bawah 16 tahun atau kurang upaya dan anak yang belum berkahwin, walaupun dia telah diterima pakai.Anak-anak dan cucu juga layak menerima faedah hilang upaya dalam sesetengah kes selagi mereka berusia di bawah 18 tahun. Anak-anak dewasa yang cacat secara kekal sebelum umur 22 tahun juga layak. (Untuk lebih lanjut, sila lihat: Bagaimana Anda Boleh Membantu Pelanggan dengan Keamanan Sosial .)

Bekas pasangan suami / isteri juga layak jika mereka berkahwin dengan penerima utama sekurang-kurangnya 10 tahun dan berumur lebih dari 62 tahun dan tidak berkahwin pada masa ini. Manfaat yang diterima oleh bekas pasangan tidak akan mengurangkan faedah yang dibayar kepada penerima utama atau ahli keluarga mereka. Bekas pasangan suami isteri yang telah mencapai umur persaraan penuh juga boleh memfailkan faedah jimat Sosial untuk pasangan berdasarkan faedah kecacatan bekas suami mereka selagi mereka telah berkahwin selama sekurang-kurangnya 10 tahun.

Mereka yang dilahirkan sebelum 2 Januari 1954 mempunyai pilihan untuk mengutip jumlah yang sama dengan separuh daripada faedah mantan pasangan mereka sementara mereka membenarkan manfaat mereka sendiri untuk terus berkembang sehingga jumlah faedah maksimum telah dicapai. Mereka yang dilahirkan selepas tarikh ini akan secara automatik menerima faedah yang sama dengan manfaat lebih besar yang dapat mereka terima berdasarkan rekod pendapatan mereka sendiri atau faedah pasangan sebagai pasangan yang diceraikan yang layak. Tetapi penerima utama pendapatan kecacatan Keselamatan Sosial tidak mempunyai pilihan untuk menuntut faedah keluarga dan membolehkan faedah mereka sendiri berkembang ke jumlah maksimum yang mungkin. Mereka boleh menangguhkan manfaat mereka jika mereka suka, tetapi mereka tidak boleh menerima faedah keluarga dalam masa yang sama.

Isu terakhir untuk dipertimbangkan adalah apabila pasangan belum mencapai umur persaraan penuh, dan penerima faedah kecacatan primer mati. Pasangan itu masih mempunyai pilihan untuk menerima faedah yang terselamat penuh bersamaan dengan jumlah pendapatan hilang upaya yang dibayar apabila dia mencapai usia persaraan penuh.

Bottom Line

Penasihat kewangan yang mempunyai pelanggan yang menerima pendapatan kecacatan daripada Pentadbiran Keselamatan Sosial akan bijak untuk mencari program perencanaan keuangan yang mampu termasuk jenis pendapatan ini dalam modulnya. Peraturan untuk pendapatan kurang upaya adalah serupa dengan manfaat tetap dalam kebanyakan kes, tetapi ada beberapa keriput yang perlu diketahui para penasihat untuk menyediakan perancangan yang tepat. (Untuk lebih lanjut, lihat: Langkah-langkah Kewangan Teratas untuk Mengambil Ketidakupayaan .)