Medicare Part A adalah "percuma" untuk ramai orang, kerana anda pada dasarnya membayar prabayar premium melalui dekad cukai. Bahagian B akan menelan kos $ 121. 80 sebulan untuk pelajar baru pada tahun 2016 (lebih banyak untuk penghasilan berpendapatan tinggi), dan pelan Bahagian D purata dijangka menelan kos $ 41. 46. ​​(Lihat Medicare 101: Adakah Anda Perlu Semua Bahagian 4? )

Di permukaan Medicare kelihatan agak munasabah berbanding dengan insurans persendirian, jadi mengapa anda tidak akan mendaftar sebaik sahaja anda layak? Mari kita lihat beberapa situasi di mana kewangan dan kesihatan anda mungkin lebih baik dilayan dengan melambatkan pendaftaran.

Insurans Kesihatan Majikan

Jika anda masih bekerja apabila anda menghidupkan 65, anda boleh terus bergantung kepada pelan kesihatan kumpulan majikan anda; Walau bagaimanapun, peraturan seolah-olah sewenang-wenang menentukan sama ada anda mesti turut mendaftarkan diri dalam Medicare. Jika anda bekerja untuk sebuah syarikat yang mempunyai 20 atau lebih pekerja, maka anda tidak perlu kerana Medicare akan merawat perlindungan ini sebagai insurans utama anda. Jika anda bekerja untuk sebuah syarikat dengan kurang daripada 20 pekerja, maka anda mungkin perlu mendaftar di Medicare kerana rancangan insurans syarikat biasanya akan mengharapkan Medicare menjadi asuransi utama anda. Terdapat pengecualian kepada peraturan kurang daripada 20 pekerja, jadi jika anda berada dalam keadaan ini, tanya majikan anda bagaimana Medicare merawat insurans anda. (Untuk lebih lanjut, lihat Panduan Kakitangan untuk Medicare .)

Dengan andaian pilihan untuk terus bergantung kepada insurans kesihatan daripada majikan anda, ia boleh menjadi lebih murah daripada mendaftar di Medicare. Premium mungkin lebih murah, kerana majikan anda merangkumi banyak kos mereka. Walaupun premium lebih tinggi, liputan mungkin lebih baik, menjimatkan wang apabila tiba masa untuk melawat doktor atau mendapatkan ujian makmal. Sama seperti insurans kesihatan swasta, Medicare telah dipotong dan anda harus berjumpa dan bersama dengan insurans bersama yang anda perlu bayar. Selain itu, jika anda tidak memenuhi syarat untuk Bahagian A bebas premium kerana anda tidak mempunyai kredit kerja yang mencukupi, ia boleh dikenakan biaya sebanyak $ 411 sebulan pada 2016. Pembelian polisi Medigap pilihan akan menambah lagi beberapa ratus dolar sebulan untuk bil anda. (Untuk lebih lanjut, lihat Kapan Mendapatkan Rencana Insurans Medigap .)

Anda juga boleh lebih mudah untuk menempuh pelan yang sudah anda ketahui dan bukannya belajar bagaimana untuk berenang dalam sup alfabet iaitu Medicare. Di samping itu, anda mungkin mempunyai manfaat pergigian dan penglihatan melalui majikan anda yang anda tidak akan dapat dari Medicare. (Untuk lebih lanjut, lihat Medicare Mythbusters: What You Do not Know .) Yang dikatakan, pelan majikan anda mungkin lebih rendah daripada Medicare, dalam hal ini anda mungkin terlalu gembira untuk beralih - kecuali anda mempunyai akaun simpanan kesihatan (HSA).

Akaun Simpanan Kesihatan

Adakah anda menggunakan HSA sebagai alat persaraan? Jika ya, anda mungkin mahu dapat membuat sumbangan sebanyak mungkin untuk mendapatkan manfaat yang paling banyak daripada akaun unik yang mempunyai tiga kali ganda cukai ini. Ini adalah benar terutamanya kerana apabila anda berusia 55 tahun, anda dan pasangan anda boleh membuat sumbangan menangkap sebanyak $ 1, 000 setiap satu kepada HSA individu anda. Masalahnya ialah apabila anda mendaftar di Medicare, anda tidak boleh lagi menyumbang kepada HSA. (Untuk lebih lanjut, lihat Bagaimana Menggunakan HSA Anda untuk Persaraan .)

Jika anda mula menuntut manfaat Jaminan Sosial sebelum anda menghidupkan 65, kerajaan akan secara automatik mendaftarkan anda di Medicare Bahagian A dan B apabila anda mencapai 65 Anda boleh memilih dari Bahagian B jika anda menerima bayaran Jaminan Sosial - tetapi bukan Bahagian A. Jadi menyumbang kepada HSA bermaksud bahawa anda mesti mampu menangguhkan Keselamatan Sosial. Ia juga bermakna secara manual disengaging dari Bahagian B jika anda telah didaftarkan secara automatik.

Doktor yang tidak menerima Medicare

Menurut Kaiser Family Foundation / Commonwealth Fund 2015 National Survey of Primary Care Providers, sementara 93% daripada pakar pediatrik utama yang mengatakan bahawa mereka menerima Medicare, hanya 72% mengatakan mereka menerima pesakit baru Medicare. Jika doktor penjagaan utama anda tidak akan menerima anda sebagai pesakit Medicare, anda mungkin tidak disukai untuk mendaftar. Namun, kemungkinan anda melihat pelbagai doktor untuk berbagai sebab, jadi anda perlu mengetahui apa dasar setiap amalan mengenai penerimaan Medicare dan mengetahui jenis perlindungan insuran apa yang paling mahal untuk anda secara keseluruhan. Jika anda berfikir tentang menukar pembekal, ketahui bahawa ada yang tidak menerima insurans persendirian sama ada. (Untuk lebih lanjut, baca Apa yang Harus Dilakukan Apabila Doktor Anda Tidak Mengambil Medicare .)

Bottom Line

Mendaftar di Medicare adalah pilihan, tetapi tidak semua orang menginginkannya. Sekiranya anda tidak mendaftarkan diri atau mendaftarkan diri anda terlambat, anda hilang, seperti berikut: Anda telah membayar cukai Medicare sepanjang tahun anda bekerja dalam bentuk 1. 45% dari gaji anda yang anda dan majikan anda telah menyumbang , dengan berkesan mengurangkan gaji anda sebanyak kira-kira 3% untuk setiap tahun anda membayar cukai FICA. Tetapi apabila kualiti atau kos liputan - atau memaksimumkan sumbangan HSA - adalah kebimbangan, mungkin masuk akal untuk menunda pendaftaran selama mungkin.