Tidak ada jawapan cepat dan mudah untuk menentukan sama ada anda harus menjual pelaburan anda dalam dana bersama untuk membayar hutang anda. Anda perlu mempertimbangkan sama ada anda perlu mendapatkan atau menjimatkan wang. Anda juga perlu memikirkan sama ada tingkah laku kewangan anda akan membawa anda terus ke hutang.

Kadar Pulangan Vs. Kadar Faedah

Dari perspektif nombor semata-mata, anda harus mempertimbangkan menjual dana bersama anda untuk membayar hutang anda jika kadar faedah atas hutang melebihi pulangan yang diharapkan dari dana bersama. Ini adalah akal fikiran; jika pelaburan mengembalikan 8%, anda tidak sepatutnya menjualnya untuk membayar hutang yang menanggung faedah sebanyak 3% melainkan terdapat keadaan lain dalam permainan. Sama ada anda boleh mengharapkan untuk mendapatkan lebih banyak pelaburan dana bersama berbanding hutang bergantung kepada jenis dana bersama dan jenis hutang.

Contohnya, dana bersama saham pertumbuhan mungkin dijangka akan kembali antara 6 dan 10% secara purata, sementara dana bersama bon berkualiti tinggi jangka pendek yang konservatif dijangka akan kembali di antara 1 dan 4%. Pulangan untuk dana bersama biasanya tidak konsisten dari satu tahun ke tahun berikutnya. Begitu juga, hutang kad kredit boleh membawa kadar faedah tahunan sebanyak 12% (atau lebih), tetapi kredit ekuiti rumah bercagar hanya boleh membawa kadar faedah sebanyak 3%. Membandingkan kadar pulangan yang dijangkakan ke atas dana bersama terhadap kadar faedah hutang adalah langkah pertama untuk mempertimbangkan sama ada menjual dana bersama untuk membayar hutang adalah idea yang baik.

Implikasi Cukai

Di sisi hutang, penting untuk mengetahui bahawa beberapa jenis faedah, seperti faedah pada gadai janji atau pinjaman pelajar, membawa faedah cukai. Faedah atas gadai janji rumah adalah deduktif cukai jika anda memotong potongan anda. Faedah pinjaman pelajar mungkin layak untuk potongan atau kredit cukai lain bergantung pada jenis persekolahan dan tahap pendapatan anda. Sekiranya terdapat faedah cukai dari hutang yang anda sedang mempertimbangkan untuk membayar balik dengan menjual dana bersama anda, faktor manfaat ini dengan menurunkan kadar faedah secara proporsional apabila membandingkannya dengan kadar pulangan yang anda jangkakan pada dana bersama.

Anda juga perlu mempertimbangkan implikasi cukai untuk menjual dana bersama anda. Pertimbangan pertama untuk menimbang adalah jenis akaun di mana anda menyimpan dana bersama anda. Ramai orang memiliki dana bersama yang dipegang dalam akaun persaraan seperti 401 (k), IRA atau Roth IRA, yang layak untuk cukai. Dengan kata lain, kerajaan menyediakan faedah cukai untuk anda menyimpan untuk persaraan melalui jenis akaun ini. Walau bagaimanapun, pengeluaran awal dana dari jenis akaun ini mungkin dikenakan kepada anda sebagai penalti sebagai tambahan kepada cukai pendapatan biasa anda.Sekiranya anda mempertimbangkan menjual dana bersama yang anda pegang dalam akaun persaraan untuk apa-apa jenis untuk membayar hutang, anda harus berunding dengan seorang profesional cukai jika anda tidak benar-benar jelas tentang berapa banyak liabiliti cukai tambahan yang akan dibuat oleh transaksi itu.

Jika anda tidak memegang dana bersama dalam akaun persaraan, anda juga harus mempertimbangkan cukai atas keuntungan modal apa pun. Jika dana bersama yang anda miliki telah dihargai nilai dari semasa ke semasa, mereka mungkin tertakluk kepada cukai keuntungan modal apabila anda menjualnya. Cukai ini bergantung kepada tahap pendapatan anda dan berapa lama anda telah memiliki dana, tetapi penting untuk memahami berapa banyak cukai yang dijual oleh dana bersama.

Sebaik sahaja anda memahami dengan jelas kesan cukai untuk membayar hutang tertentu dengan menjual dana bersama anda, anda boleh membuat perbandingan yang lebih tepat mengenai kadar faedah pada hutang kepada dana bersama, selepas cukai.

Faktor Perilaku dan Psikologi untuk Pertimbangkan

Membayar hutang dengan dana bersama mungkin masuk akal dari perspektif nombor tulen, tetapi mungkin ada faktor lain yang kurang konkrit untuk dipertimbangkan. Sering kali, ia adalah ideal untuk membayar apa-apa hutang yang anda bayar dari pendapatan yang anda terima daripada pendapatan tetap anda dan bukan dengan mengetuk simpanan atau pelaburan anda. Membayar hutang anda dengan cara ini meninggalkan semua pelaburan anda secara utuh dan berkembang, dan ia juga membina disiplin kewangan asas untuk membelanjakan kurang wang daripada yang anda peroleh. Jika anda mengumpul hutang kad kredit anda daripada perbelanjaan yang terlalu banyak budi bicara, hanya membayar hutang dengan pelaburan dana bersama mungkin tidak menyelesaikan akar masalah. Jika anda masih tidak dapat hidup tanpa membelanjakan lebih banyak daripada yang anda peroleh, anda mungkin akan mendapati diri anda dalam kedudukan yang sama sekali lagi dalam masa terdekat.

Mungkin ada manfaat psikologi untuk memiliki dana kecemasan yang tersedia, yang boleh anda ketuk apabila anda mendapati diri anda berada dalam keadaan yang membosankan. Jika menjual dana bersama untuk melunaskan hutang sepenuhnya menghapuskan dana kecemasan yang anda ada, anda mungkin akan berasa seperti anda berada dalam kedudukan yang tidak menentu. Satu bil pembaikan rumah yang mahal mungkin menjejaskan anda kembali ke hutang yang serius. Selain itu, tanpa dana kecemasan, anda mungkin merasa seperti anda telah terpaksa menggali ke simpanan persaraan anda, yang biasanya bukan idea yang baik.

Banyak penasihat kewangan mencadangkan menyimpan dana kecemasan yang boleh meliputi tiga hingga enam bulan perbelanjaan hidup. Simpan dana kecemasan ini dalam akaun simpanan bank atau dalam dana pasaran wang. Jika membayar hutang menghilangkan keupayaan anda untuk mempunyai dana kecemasan yang tersedia untuk keadaan yang tidak dijangka, mungkin bijak untuk membayar hutang secara perlahan dalam jangka waktu tertentu melalui pendapatan yang diperoleh daripada simpanan atau pelaburan anda.

Menjadi bebas hutang boleh menjadi pengalaman yang sangat membebaskan. Kesedaran tentang jumlah wang yang besar boleh menimbulkan rasa mental. Apabila hutang hilang, ramai orang melaporkan perasaan kebebasan yang besar dan pandangan yang lebih optimistik terhadap kehidupan. Walaupun dolar dan sen tidak ditambah, mungkin kebebasan emosional menjadi bebas hutang boleh membuat menjual dana bersama anda untuk membayar hutang anda pilihan bijak dalam beberapa keadaan.