Ramai individu hari ini mendapati diri mereka daripada tenaga kerja, beberapa pilihan seperti ibu-ibu yang membesarkan kanak-kanak kecil, yang lain akibat pemberhentian dan pengurangan. Apabila orang berhenti mengumpul pendapatan, mereka sering berhenti menyumbang kepada simpanan persaraan. Walau bagaimanapun, mengekalkan sumbangan, walaupun kecil, boleh membuat perbezaan besar dalam jumlah tabungan yang dicapai oleh seseorang ketika dia bersara. Masalahnya adalah mencari kenderaan persaraan melebihi apa yang ditawarkan oleh majikan boleh menjadi seperti cabaran sebagai mencari wang untuk dimasukkan ke dalamnya. Mujurlah, walaupun pada masa-masa apabila anda tidak memperoleh gaji tetap, masih ada kemungkinan untuk menyimpan untuk persaraan, dan terdapat beberapa kenderaan persaraan utama di luar sana untuk membantu. <409> Solo 401 (k)

Solat 401 (k), yang juga dikenali sebagai 401 (k) bebas, adalah untuk individu yang bekerja sendiri, sama ada sebagai pemilik tunggal, kontraktor bebas atau sebagai ahli perkongsian . Kenderaan ini adalah untuk perniagaan di mana hanya individu dan pasangannya adalah pekerja. Sumbangan kepada jenis 401 (k) ini terdiri daripada kombinasi penangguhan pekerja dan perkongsian keuntungan majikan. Penangguhan pekerja dihadkan pada $ 17, 000 untuk 2012 dan $ 17, 500 untuk 2013.

Bagi individu yang lebih tua daripada 50, terdapat sumbangan penambahan tambahan sebanyak $ 5, 500 untuk 2012 dan 2013. Komponen perkongsian keuntungan untuk pemilik tunggal adalah 20% daripada pendapatan penggajian sendiri dikurangkan oleh 50% daripada cukai diri. Komponen perkongsian keuntungan meningkat kepada 25% pendapatan penggajian sendiri (tiada potongan untuk cukai kendiri) untuk perniagaan yang diperbadankan. Jumlah sumbangan, penangguhan dan perkongsian keuntungan kepada pelan pada 2012 adalah kurang daripada $ 50,000 ($ 55, 500 termasuk sumbangan tangkapan) atau 100% pampasan (tidak termasuk sumbangan tangkapan).

Contohnya, katakanlah Mary, seorang pengurus pemasaran berusia 33 tahun, mempunyai bayi beberapa bulan yang lalu dan berhenti kerja sepenuh masa untuk menaikkan bayinya. Dia mahu mengekalkan kemahirannya sekarang dan telah memutuskan untuk mencari beberapa kerja perundingan. Sekiranya Mary memperoleh $ 20,000 pendapatan dari satu-satunya hak milik pada tahun 2012, dia boleh menanggalkan sejumlah $ 17,000 dalam penangguhan pekerja.

Rancangan 401 (k) Solo mestilah ditubuhkan sebelum 31 Disember agar sumbangan dibenarkan untuk tahun yang akan datang.

IRA Spousal

Pasangan yang tidak bekerja yang memfailkan pulangan cukai bersama juga mempunyai pilihan menyumbang kepada IRA Tradisional atau Roth selagi pasangan mereka mempunyai pampasan yang boleh dikenakan cukai. Sumbangan maksimum untuk tahun 2012 untuk sama ada IRA adalah $ 5, 000 ditambah tambahan $ 1, 000 untuk individu yang berusia lebih dari 50 tahun. Untuk tahun 2013, jumlah ini meningkat kepada $ 5, 500 atau $ 6, 500, jika anda berumur lebih dari 50 tahun.Sebagai contoh, katakanlah Joe, 51, hilang pekerjaannya lewat tahun lalu dan belum dapat mencari pekerjaan tetapi mahu terus menyumbang ke arah persaraannya. Pasangannya mempunyai pampasan dari pekerjaannya $ 50, 000 untuk 2012. Joe boleh menyumbang sejumlah $ 6,000 pada 2012 kepada IRAnya (sumbangan $ 5, 000 ditambah $ 1, 000 "catch-up").
Perlu diingat bahawa status pemfailan boleh menjejaskan jumlah sumbangan yang dibenarkan. Sekiranya Joe dan isterinya memfailkan secara berasingan, dia tidak dapat menyumbangkan sebarang jumlah kepada IRA untuk tahun ini kerana dia tidak mempunyai pampasan yang boleh dikenakan cukai. Jika mereka memfailkan secara berasingan dan dia hanya mempunyai pampasan sebanyak $ 2, 000 untuk tahun ini, sumbangan IRAnya akan terhad kepada $ 2, 000.

Sumbangan kepada IRA boleh dibuat sehingga 15 April tahun berikutnya. Dengan kata lain, jika anda ingin membuat caruman IRA untuk 2012, anda mempunyai sehingga 15 April 2013.

Akaun Simpanan Kesihatan (HSA)

Kenderaan simpanan persaraan ketiga boleh, mengejutkan, akaun simpanan kesihatan ( HSA). HSA adalah akaun berfaedah cukai yang tersedia untuk individu yang mempunyai pelan kesihatan yang boleh dikurangkan (HDHP) untuk digunakan dalam membayar perbelanjaan perubatan. Individu adalah pemilik akaun. Bagi individu yang bekerja, caruman boleh dibuat oleh majikan dan pekerja. Bagi mereka yang tidak bekerja, mereka boleh membuat sumbangan atas nama mereka sendiri.

Berbeza dengan IRA atau 401 (k), di mana pendapatan yang diperolehi adalah keperluan, dana yang didepositkan ke HSA oleh pekerja boleh berasal dari simpanan, dividen, pampasan pengangguran dan kebajikan. Di samping itu, tidak ada had pendapatan yang boleh menyumbang seperti yang ada, sebagai contoh, Roth IRAs. Sumbangan maksimum untuk tahun 2012 ialah $ 3, 100 untuk individu dan $ 6, 250 untuk keluarga. Sumbangan tangkapan tambahan sebanyak $ 1, 000 dibenarkan untuk individu berusia 55 tahun atau lebih tua. Individu yang menyumbang dana ke akaun menerima potongan "di atas garis" pada cukai mereka.
Jadi bagaimana akaun simpanan perubatan berkaitan dengan simpanan persaraan? Pengagihan yang tidak digunakan untuk perbelanjaan perubatan termasuk dalam pendapatan dan dikenakan cukai. Terdapat cukai 10% tambahan jika pengedaran ini tidak disebabkan oleh kematian atau ketidakupayaan atau ditarik sebelum individu mencapai umur 65 tahun. Walau bagaimanapun, anda boleh menyimpan dana ini di HSA dan mula mengeluarkan wang selepas usia 65 tahun. Pada ketika itu, anda akan membayar cukai ke atas distribusi seperti IRA Tradisional tetapi akan mengelakkan tambahan 10%. Selain daripada faedah penjimatan sebelum cukai untuk perbelanjaan perubatan yang jelas, sumbangan kepada akaun ini boleh menjadi sumber pendapatan sebaik sahaja anda bersara.

Akaun Brokerage

Jika anda mendapati bahawa anda telah meletihkan semua pilihan sebelumnya dan masih mempunyai lebih banyak wang yang anda ingin simpan untuk bersara, anda sentiasa boleh membuat sumbangan kepada akaun pembrokeran bercukai lama yang baik. Pasti, pendapatan tidak akan ditangguhkan cukai, tetapi anda akan meningkatkan periuk wang yang akan memberikan anda sumber pendapatan semasa persaraan anda.Dan tidakkah kita semua mahu periuk itu lebih besar?

Garis Bawah
Seperti yang anda lihat, terdapat banyak peluang untuk menjimatkan persaraan walaupun anda berada di luar tenaga kerja atau mengambil bahagian dalamnya secara sambilan atau sekejap. Soalan yang lebih mendesak sama ada terdapat kenderaan yang ditangguhkan cukai yang boleh anda sumbangkan, tetapi bagaimana anda menguruskan aliran tunai anda untuk menyelamatkan sebanyak yang anda perlukan untuk memastikan persaraan yang selesa.

Sangat penting untuk melakukan kerja rumah anda terlebih dahulu. Anda tidak akan tahu berapa banyak lagi yang dapat anda simpan jika anda tidak tahu apa yang sedang anda belanjakan. Menjejaki perbelanjaan anda selama kira-kira enam bulan dan mengetahui perbelanjaan yang boleh ditebang untuk memerah dalam simpanan lebih sedikit persaraan. Sebaik sahaja anda telah mengetahui berapa banyak yang anda belanjakan dan berapa banyak yang anda boleh simpan, berbincang dengan penasihat cukai atau kewangan anda mengenai kenderaan mana yang paling sesuai dengan keperluan anda. Masa untuk menyelamatkan sekarang!