Gadai Janji terbalik: Adakah Masa Mereka Tiba?

Gadai Janji yang terbalik: Adakah Masa Mereka Tiba?

Gadai janji terbalik boleh memberikan pesara dengan sumber pendapatan tambahan yang tidak akan memerlukan mereka untuk menjual rumah mereka dan berpindah ke kediaman yang lebih kecil atau kurang selesa. Produk-produk unik ini membolehkan pengguna memanfaatkan ekuiti di rumah mereka dan mengubahnya menjadi pembayaran bulanan bulanan yang boleh digunakan untuk memenuhi perbelanjaan hidup mereka.

Penasihat kewangan yang mempunyai pelanggan yang menghadapi kekurangan pendapatan perlu mempertimbangkan kemungkinan ini sebagai cara untuk memperbaiki aliran tunai klien mereka jika alternatif lain tidak tersedia. Gadai janji terbalik secara perlahan menjadi semakin diterima dalam masyarakat kewangan sebagai cara untuk mencapai persaraan yang selamat. (Untuk lebih, sila lihat: Gadai Jatuh Songsang: Apabila Mereka Membuat Perasaan .)

Bagaimana Mereka Berfungsi

Seperti nama mereka, hiper balik terbalik menarik ekuiti yang dibayar ke rumah dan mengubahnya menjadi aliran tunai bulanan untuk pemilik rumah. Masih ada hipotek tradisional di rumah ketika ini dilakukan; rumah tidak perlu dibayar dalam kebanyakan kes. Kemudian, apabila pemilik rumah menjual, hasil jualan akan dikurangkan dengan jumlah gadai janji ini. Kebanyakan gadai janji terbalik adalah pinjaman Hutang Penukaran Ekuiti Rumah (HECM), yang ditadbir dan diinsuranskan oleh Kerajaan Persekutuan oleh Jabatan Perumahan dan Pembangunan Bandar dan Pihak Berkuasa Perumahan Persekutuan.

Kedua-dua kadar tetap dan pinjaman berubah boleh didapati. Pinjaman kadar tetap harus diambil sebagai pengagihan sekaligus, sementara pinjaman kadar berubah boleh diambil sebagai garis kredit. Perlu juga diperhatikan bahawa hipotek sebaliknya adalah pinjaman tanpa deposit, yang bermaksud bahawa peminjam hanya bertanggungjawab untuk membayar balik jumlah pinjaman yang sama dengan nilai sebenarnya rumah. Contohnya, jika jumlah gadai janji terbalik akhirnya melebihi nilai rumah, peminjam tidak bertanggungjawab untuk perbezaannya.

Menukar Persepsi

Persepsi hipotik terbalik yang digunakan sebagai tempat tinggal terdesak terakhir untuk pesara yang memerlukan pendapatan perlahan-lahan mula berubah. Persekitaran kadar faedah yang rendah telah menyebabkan banyak pelabur berebut untuk mencari kenderaan yang boleh menghasilkan pendapatan yang mereka perlukan untuk hidup, dan gadai janji terbalik telah mula muncul sebagai alternatif yang semakin menarik. (Untuk lebih lanjut, sila lihat: Sekiranya Pesara Bayar Melepaskan Gadai Janji mereka? )

Dan kerajaan telah mengambil langkah-langkah tambahan dalam beberapa tahun yang lalu untuk memastikan bahawa pasaran hipotek sebaliknya kekal sebagai sektor yang berdaya maju dalam industri pinjaman . Mereka telah memperbaharui peraturan mereka untuk membuat dasar insurans hipotek yang lebih mapan, menyediakan peningkatan perlindungan bagi pasangan yang tidak meminjam yang layak dan memastikan bahawa mereka yang menggunakan program ini masih mengekalkan aliran tunai yang mencukupi untuk membayar cukai rumah dan harta pemilik rumah mereka serta mengekalkan harta mereka.Penambahbaikan ini telah direka untuk memastikan bahawa gadai janji terbalik digunakan dengan betul sebagai alat yang berdaya maju untuk perancangan persaraan dan bukannya sebagai cara untuk menggunakan aset peminjam sahaja.

Penyelidikan baru yang menggabungkan kos sebenar yang datang dengan gadai janji terbalik menunjukkan bahawa ia boleh menjadi sebahagian daripada pelan persaraan yang dibuat dengan teliti dalam banyak kes. Gadai janji terbalik akhirnya membolehkan pengguna menukar aset tidak cair, rumah mereka, menjadi cecair yang dapat membantu mereka untuk memenuhi perbelanjaan hidup mereka, termasuk pembayaran rumah mereka. Dan beberapa penyelidikan juga menunjukkan bahawa mengambil gadai janji terbalik sebelum bersara boleh membenarkan portfolio pelaburan pengguna berkembang, yang dapat membantu mengimbangi kehilangan ekuiti rumah dari pinjaman.

Garis Bawah

Gadai janji terbalik secara beransur-ansur menumpahkan stigma bahawa akhbar telah dikaitkan dengan mereka pada tahun-tahun lalu memandangkan sektor pinjaman pasaran ini dan peraturan tambahan telah dimulakan. Penasihat kewangan harus memastikan untuk menilai kemungkinan penggunaan produk ini dalam perancangan persaraan mereka, terutama bagi pelanggan yang sangat bergantung pada portofolio pelaburan mereka untuk perbelanjaan hidup mereka. (Untuk lebih lanjut, lihat: Cara Dapatkan Pelanggan untuk Simpan Lebih Lanjut untuk Persaraan .)