Simpanan persaraan dan kekurangan kesediaan persaraan di kalangan ramai rakyat Amerika sangat banyak dalam berita hari ini. Anda boleh mendekati simpanan untuk persaraan dan tahap kesediaan dalam beberapa cara, tetapi persoalan yang sangat penting ialah, berapa banyak yang cukup untuk persaraan yang selesa? Seperti banyak aspek perancangan kewangan tidak ada jawapan yang betul mengenai topik ini. (Untuk lebih lanjut, lihat: Apakah Saiz Telur Sarang Persaraan Purata? )

Ini adalah isu yang rumit dan jawapan yang betul akan berbeza dari orang ke orang, situasi ke keadaan. Pra-pesara adalah dinasihatkan untuk mencari dan melibatkan penasihat penasihat kewangan yang layak sahaja untuk membantu mereka menjawab soalan ini dan merancang kursus kewangan melalui persaraan.

Faktor-faktor yang Perlu Dipertimbangkan

Langkah pertama adalah menentukan gaya hidup persaraan yang anda inginkan dan tanda harga untuk mengekalkan gaya hidup anda. Ini bermakna menyusun anggaran persaraan. Berdasarkan Kos Penjagaan Kesihatan Persaraan Pelaburan Fidelity Menganggarkan kajian terbaru pasangan yang berusia 65 tahun bersara boleh mengharapkan untuk membayar $ 245,000 untuk kos penjagaan kesihatan bersara, daripada $ 220, 000 setahun yang lalu. Kos penjagaan kesihatan yang jelas perlu dijadikan pertimbangan dalam menyediakan belanjawan ini. (Untuk lebih lanjut, lihat: Seberapa cepat saya Perlu Mula Menyimpan untuk Persaraan? )

Jumlah sumber kewangan klien untuk persaraan perlu dipertimbangkan dan dibandingkan dengan belanjawan. Sumber mungkin termasuk akaun persaraan, pelaburan bercukai, pencen dan Keselamatan Sosial, dan sumber dana lain yang boleh digunakan untuk membiayai persaraan mereka.

Penasihat kewangan yang berkelayakan boleh membantu pelanggan mereka menentukan jenis gaya hidup mereka yang akan disokong oleh sumber mereka dan jika terdapat jurang antara apa yang mereka telah terkumpul (dan apa yang mereka berada di landasan untuk dikumpulkan) dan apa yang mereka perlukan untuk menyokong yang diingini mereka gaya hidup persaraan. (Untuk lebih lanjut, lihat: Bagaimana Penasihat Boleh Menguruskan Persaraan Berevolusi .)

Anggaran Berbeza

Institut Penyelidikan Manfaat Pekerja 2015 Persaraan Kaji selidik keyakinan mendedahkan pendapat yang berbeza oleh pekerja tentang apa yang mereka rasa mereka perlu dikumpulkan untuk menikmati persaraan yang selesa.

• 11% merasakan mereka perlu mengumpulkan $ 1. Lima juta lagi pada masa mereka bersara.
• 10% merasakan mereka perlu mempunyai antara $ 1 juta hingga 1. 5 juta terkumpul.
• 25% memegang nombor itu dalam lingkungan $ 500, 000 hingga $ 1 juta.
• 19% berfikir $ 250, 000 hingga $ 499, 999 cukup.
• 25% merasakan jumlahnya adalah $ 250,000 atau kurang
• 8% tidak tahu

Ini menunjukkan bukan sahaja perbezaan dalam situasi pekerja tetapi juga varians dalam pengetahuan mereka tentang berapa banyak pendapatan yang sebenarnya diambil untuk mengekalkan gaya hidup pilihan mereka semasa persaraan.

Pada satu titik $ 1 juta dianggap jumlah yang kukuh untuk telur sarang persaraan. Tetapi dengan jangkaan jangka hayat yang lebih lama, kebimbangan tentang masa depan Keselamatan Sosial dan peningkatan kos penjagaan kesihatan semasa persaraan, $ 1 juta mungkin tidak mencukupi untuk ramai pesara.

Sejak beberapa tahun yang lalu, Kajian Pelaburan Global Pengurusan Aset Global Legg Mason menetapkan jumlah yang diperlukan pada $ 2. 5 juta.

Fidelity menganggarkan bahawa pesara memerlukan kira-kira lapan kali gaji akhir mereka untuk membiayai persaraan selama 25 tahun.

Peraturan umum yang popular melihat nisbah pengganti pendapatan berdasarkan tahap pendapatan persaraan sebagai peratusan gaji pekerja. Sebagai contoh, nisbah penggantian pendapatan 80% akan menunjukkan bahawa bagi seseorang yang memperoleh $ 100, 000 setahun dalam tahun-tahun kerja mereka, mereka memerlukan $ 80, 000 setahun untuk menggantikan 80% pendapatan sebelum persaraan mereka dan dapat mempertahankan standard hidup yang sama dalam persaraan. Peraturan 4%

Peraturan 4% mengatakan bahawa pesara selamat mengeluarkan 4% telur sarang mereka semasa bersara dan menganggap bahawa wang mereka akan bertahan 30 tahun. Peraturan praktikal yang sangat berguna ini dibangunkan oleh perancang kewangan fi-fee Bill Bengen. Seperti mana-mana peraturan ibu jari, hanya alat yang menganggarkan

, . Jangan bergantung pada peraturan ini; Saya mencadangkan pelan kewangan yang komprehensif yang dilakukan oleh penasihat kewangan yuran yang kompeten sahaja yang akan memeriksa semua komponen situasi unik anda. Bagaimanapun peraturan 4% berguna sebagai alat menganggar cepat. (Untuk lebih lanjut, lihat: 10 Cara Simpan Retirement Anda jika Anda Tidak Simpan ) Mendapatkan Nombor

Mengingat bahawa aturan 4% hanya "baik" alat anggaran "serbet" mari kita lihat bagaimana pasangan suami isteri dengan $ 1 juta digabungkan dalam 401 (k) dan IRA mereka boleh mencapai $ 100, 000 dalam pendapatan kasar dalam persaraan.

Dengan mengandaikan bahawa mereka terus mengeluarkan 4% daripada akaun-akaun ini, ini akan menghasilkan $ 40,000 pendapatan kasar setiap tahun. Ini meninggalkan lagi $ 60, 000 yang diperlukan dari sumber lain. Seperti yang dinyatakan di atas, semua sumber kewangan klien yang ada dalam persaraan perlu dipertimbangkan. Dalam pengalaman saya, setiap situasi adalah unik dan harus diperlakukan demikian.

Kebanyakan pelanggan akan mempunyai Keselamatan Sosial, ada yang akan mempunyai pencen. Mereka mungkin mempunyai akaun persaraan seperti IRA, 401 (k), 403 (b) atau yang serupa. Mungkin terdapat pelaburan bercukai atau Akaun Simpanan Kesihatan yang boleh disandarkan bebas cukai untuk menampung kos perubatan semasa bersara. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Kebaikan dan Kerugian Akaun Simpanan Kesihatan .) Dalam kes ini mari kita anggap bahawa para pelanggan akan menerima gabungan $ 40, 000 dari Jaminan Sosial. Ini membawa pendapatan persaraan kasar mereka kepada $ 80,000, meninggalkan kekurangan $ 20,000.

Bagaimana mereka boleh menutup jurang $ 20, 000 antara pendapatan yang diingini dan sumber daya mereka? Berikut adalah beberapa pilihan:

Adakah mereka mempunyai aset di luar akaun persaraan mereka yang boleh ditoreh?

• Adakah mereka mempunyai dana dalam akaun HSA yang boleh digunakan untuk menampung perbelanjaan perubatan semasa bersara?
• Adakah mereka mempunyai pilihan stok atau unit stok terhad daripada majikan mereka yang boleh ditunaikan?
• Apa yang mereka boleh lakukan untuk mengurangkan perbelanjaan seperti mengecilkan rumah mereka? Akhirnya mereka perlu mengurangkan gaya hidup persaraan yang diingini mereka?
• Bolehkah persaraan ditangguhkan selama beberapa tahun? Hal ini membolehkan pasangan itu terkumpul sedikit lebih untuk bersara dan juga menangguhkan keperluan untuk memasuki akaun persaraan mereka dan membina manfaat Sosial Keamanan mereka sedikit lagi dengan mengandaikan mereka menunda pemfailan sehingga mereka berhenti bekerja.
• Adakah ia layak untuk satu atau kedua-duanya bekerja penuh atau sambilan semasa tahun-tahun awal persaraan? Konsep persaraan bertahap semakin popular dengan banyak majikan.
• Di sinilah penasihat kewangan yang pakar dalam bekerja dengan pesara dan mereka yang bersara akan dapat membantu. Mereka digunakan untuk membantu orang merancang kewangan persaraan mereka dan mereka juga mahir untuk memastikan semua pilihan dan aset dianggap sebagai sebahagian daripada persamaan.

Bottom Line

Penasihat kewangan yang berkelayakan dapat membantu mereka yang menghampiri persaraan dan mereka yang lebih awal dalam kerjaya mereka untuk mengasah sasaran persaraan sasaran berdasarkan keadaan unik mereka. (Untuk lebih banyak lagi, lihat:

Ia Tidak Terlalu Awal untuk Mula Menyimpan .)