Menyimpan wang yang cukup untuk persaraan boleh menjadi sukar bagi sesiapa sahaja. Tetapi selalunya ia amat sukar apabila anda bekerja untuk sebuah syarikat kecil. Satu daripada setiap tiga pekerja Amerika tidak mempunyai akses kepada pelan persaraan yang ditaja oleh majikan, termasuk lebih daripada separuh pekerja di firma dengan kurang daripada 50 pekerja, menurut "Membangun Sistem Persaraan Abad ke-21," satu lembaran fakta Rumah Putih yang dikeluarkan lewat Januari.

Tambahan lagi, kontraktor bebas, pekerja sambilan dan pekerja tempur sering tidak layak untuk rancangan tersebut. Dan mereka yang tidak dapat menyelamatkan melalui pekerjaan mereka jarang sekali menyimpannya, laporan itu menambah: "Kurang dari 10% pekerja tanpa akses ke tempat kerja menyumbang sendiri ke akaun simpanan persaraan" seperti IRA.

Dalam bajetnya untuk tahun fiskal 2017, pentadbiran Obama akan cuba menangani kekurangan ini dengan gelombang baru langkah-langkah perundangan yang dirancang untuk memperluas dan mengemas kini sistem simpanan persaraan semasa kami. Kebanyakan cadangan ini khusus untuk perniagaan kecil dan cara mereka boleh menawarkan pelan persaraan kepada pekerja mereka. Apa sahaja yang berlaku kepada belanjawan, adalah bernilai belajar tentang pilihan ini jika anda memiliki atau bekerja untuk perniagaan kecil.

Perancangan MEP

Kos mewujudkan dan mengekalkan pelan persaraan yang layak boleh tinggi untuk banyak perniagaan kecil. Ada yang boleh mengambil bahagian dalam Pelan Majikan Pelbagai (MEP), yang membolehkan banyak firma berasingan untuk menerima pakai pelan persaraan tunggal yang tersedia untuk pekerja mereka secara kolektif. Susunan ini secara berkesan membahagikan kos untuk mengadopsi dan mentadbir rancangan di kalangan semua majikan dalam kumpulan dan dengan itu membuat pelan lebih murah untuk semua orang. Tetapi undang-undang semasa mandat bahawa hanya majikan yang mempunyai "bon biasa" dapat melakukan ini, yang secara amnya bermaksud bahawa mereka perlu berada dalam industri yang sama atau tergolong dalam kesatuan yang sama. Sebuah firma yang tidak mempunyai akses kepada firma-firma seumpama yang lain dalam usahanya adalah beruntung. Sebagai contoh, sekumpulan syarikat pembinaan kini dapat mewujudkan persatuan yang membolehkan mereka semua dilindungi di bawah payung perancangan yang sama, tetapi rantaian restoran tidak dapat menyertai mereka.

Presiden ingin menghapuskan sekatan bon biasa supaya firma dalam mana-mana bidang boleh berkumpul bersama untuk membuat satu rancangan persaraan untuk pekerja mereka. Ini akan membolehkan sekumpulan majikan terletak berdekatan antara satu sama lain, seperti di pusat membeli-belah, untuk mengambil bahagian dalam rancangan yang dikumpulkan dan kos efektif. Ia juga ingin membenarkan pekerja yang berpindah dari satu syarikat ke syarikat lain dalam rancangan yang sama untuk mengekalkan akaun persaraan mereka, supaya tiada peralihan atau pemindahan dana diperlukan.Memperluaskan MEP juga akan memudahkan entiti bukan keuntungan dan beberapa jenis majikan lain untuk menawarkan rancangan persaraan untuk mengontrak pekerja dan kontraktor yang bekerja sendiri (yang biasanya tidak boleh menyertai sekarang).

Idea Lain

Perancangan pentadbiran sistem persaraan juga termasuk:

• Kelayakan untuk Bukan Kakitangan. Pekerja separuh masa yang bekerja di syarikat sekurang-kurangnya 500 jam setahun untuk tiga kali berturut-turut akan secara automatik dibenarkan menyertai pelan yang sedia ada syarikat.
• A Boost for Employers. Syarikat-syarikat kecil yang membuat pelan persaraan sudah layak mendapat kredit cukai khas (lihat Kredit Cukai untuk Perbelanjaan Rancangan yang Ditanggung oleh Perniagaan Kecil ). Kredit itu akan tiga kali ganda. Di samping itu, firma yang menambahkan auto-pendaftaran ke rancangan mereka akan menerima kredit tambahan.
• IRAs untuk Semua. Majikan yang tidak menawarkan pelan persaraan mestilah secara automatik mendaftarkan pekerja mereka dalam IRA tradisional atau Roth. MyRA juga akan disediakan untuk semua pekerja yang tidak mempunyai akses kepada apa-apa jenis pelan persaraan yang ditaja oleh majikan; mereka boleh terus menjana pendapatan dalam akaun ini sama ada melalui majikan atau bank mereka.
• Meningkatkan Keramahan Pengguna. Kemudahalihan pelan akan dipermudahkan, menjadikannya lebih mudah bagi pekerja yang mengubah pekerjaan untuk melancarkan satu 401 (k) atau dana pelan layak yang lain ke dalam pelan yang ditawarkan oleh majikan baru mereka dan untuk mengelakkan The 3 Paling Biasa 401 ( k) Kesalahan Peralihan . Rancangan pentadbir dan penasihat kewangan akan dipaksa untuk menawarkan nasihat yang bebas daripada konflik kepentingan dan tanpa syarat demi kepentingan terbaik pekerja.
• Sokongan untuk Negeri-negeri. Kira-kira 20 negeri sedang dalam proses membangunkan rancangan persaraan mereka sendiri, sambil menambah keempat mereka yang telah dibangunkan oleh Illinois, Oregon, Washington dan New Jersey. Jabatan Tenaga Kerja akan mengeluarkan panduan dan peraturan lanjut mengenai rancangan-rancangan yang ditaja negara ini dalam masa terdekat, memastikan mereka bekerja seiring dengan undang-undang persekutuan yang sedia ada.

Bottom Line

agenda cadangan kolektif Presiden Obama akan menyediakan 30 juta lagi rakyat Amerika dengan peluang untuk mula mengambil bahagian dalam rancangan persaraan yang ditaja oleh majikan, anggaran White House. Satu prinsip penting akan memudahkan lebih ramai majikan kecil menawarkan rancangan persaraan kepada pekerja mereka melalui pengaturan MEP yang akan lebih murah daripada rancangan individu.

Pentadbiran juga melihat beberapa cara yang berbeza untuk membuat semua akaun persaraan dan rancangan lebih murah dan mesra pengguna. Agenda utama: untuk menyediakan semua pekerja Amerika di mana-mana dengan peluang yang sama untuk menyelamatkan persaraan, membina pelancaran myRA musim luruh lepas (lihat myRA: Bagaimana Ia Akan Bekerja, Kelebihan dan Kekurangan ).