Apabila anda bekerja untuk sebuah syarikat dengan pelan persaraan sebagai sebahagian daripada pakej manfaatnya, pilihan anda cukup jelas - sebahagian besarnya kerana anda mempunyai seseorang yang dapat memandu anda melalui mendapatkan akaun yang ditetapkan dan penjadwalan sumbangan . Anda juga mempunyai aliran pendapatan biasa yang tidak turun naik secara liar.

Jika anda bekerja sendiri, anda mempunyai banyak pilihan yang sama, tetapi menurut kajian baru oleh Majority Business Small, sebuah kumpulan advokasi perniagaan kecil, 40% dari penduduk yang bekerja sendiri tidak mempunyai persaraan akaun seperti IRA atau 401 (k). Ketika ditanya kenapa, 38% mengatakan bahawa mereka tidak mencukupi dan 31% lain mengatakan mereka tidak mendapat bayaran secara berkala untuk mengetepikan wang.

Tetapi itu boleh menyebabkan masalah kewangan di kemudian hari. Malah mereka yang bekerja sendiri harus mencari cara untuk menyelamatkan persaraan sebahagiannya kerana mereka tidak mempunyai sumbangan yang sesuai dengan majikan seperti yang dilakukan oleh orang lain untuk pekerja mereka 401 (k).

Walaupun anda sudah mula mengetepikan duit, ambil masa untuk menyemak pilihan anda sebagai pekerja yang bekerja sendiri dan lihat apakah anda dapat menyimpan lebih banyak atau dengan cara yang lebih menguntungkan. Nasihat di bawah ini akan memberi anda garis panduan, tetapi pastikan anda mendapatkan nasihat daripada perancang kewangan sebelum memilih laluan untuk diambil.

Pencen Pekerja Mudah (SEP)

Pelan SEP adalah serupa dengan IRA tetapi dengan sumbangan maksimum yang lebih tinggi. Anda boleh menyumbang kurang daripada 25% pendapatan tahunan anda atau jumlah maksimum yang ditetapkan oleh IRS ($ 54, 000 pada 2017) . Walau bagaimanapun, had sumbangan anda mungkin lebih rendah. Gunakan lembaran kerja di Bab 5 Penerbitan IRS 560 untuk mengira maksimum tahunan anda.

Menyediakan pelan adalah mudah. Cari institusi kewangan yang menawarkan pelan SEP, selesaikan dokumen atau bentuk IRS 5305-SEP, yang menggariskan hak dan faedah anda di bawah pelan tersebut. Tentukan sejauh mana anda ingin menyumbang dan menubuhkan sistem bulanan untuk mengeluarkan jumlah yang ditetapkan dari pendapatan anda.

Pelan SEP biasanya tidak mempunyai keperluan pemfailan IRS dan kos pentadbiran yang rendah. Dengan kata lain, sebaik sahaja anda ditubuhkan, anda tidak akan memerlukan pakar manfaat untuk mengemudi semua peraturan dan dasar. Untuk maklumat lanjut, lihat tutorial SEP Investopedia.

Mungkin ada pilihan pencen yang ada untuk anda. Bercakap dengan penasihat kewangan yang mengkhusus dalam individu yang bekerja sendiri untuk maklumat lanjut. Pelan 401 (k) Satu-Peserta 401 (k) Pelan

Pelan 401 (k) ini sama seperti rancangan 401 (k) yang akan anda terima jika anda dilindungi di bawah pelan caruman yang ditentukan oleh majikan dengan pengecualian utama: dilindungi oleh majikan, anda akan membuat caruman sebagai potongan gaji pra-cukai dari gaji anda dan majikan anda akan mempunyai pilihan untuk memadankan sumbangan tersebut sehingga jumlah tertentu.

Dengan pelan Satu-Peserta 401 (k), anda mempunyai kelebihan menjadi pekerja dan majikan. Ini membolehkan anda menyumbang lebih daripada yang anda boleh jika anda berada di bawah pelan majikan.

Seperti Pelan SEP, gunakan jadual di IRS Publication 560 untuk mengira had sumbangan anda. Dan baca

401 (K) Bebas: Kenderaan Persaraan Atas untuk Pemilik Tunggal . Perhatikan bahawa terdapat pelbagai istilah untuk pelan ini: Satu-Peserta 401 (k) - istilah IRS - juga kadang-kadang dipanggil Solo 401 (k), Solo-k, Uni-k atau 401 (k) Bebas. Pelan Perlawanan Insentif Simpanan untuk Pekerja (SIMPLE IRA) Sama seperti namanya, IRA SIMPLE direka bentuk untuk menjadi cara yang mudah dan mudah untuk disimpan untuk persaraan. Pelan ini mengikuti pelaburan yang sama, peralihan dan peraturan pengedaran sebagai IRA tradisional kecuali had sumbangan. Menurut IRS, "Anda boleh meletakkan semua pendapatan bersih anda daripada bekerja sendiri dalam pelan: sehingga $ 12, 500 pada tahun 2017, ditambah tambahan $ 3, 000 jika anda berusia 50 tahun atau lebih, ditambah dengan sumbangan tetap 2% atau sumbangan yang sepadan 3%. "

Jadual dalam Penerbitan IRS 560 juga merupakan cara untuk mengira had sumbangan anda.

Perkongsian Keuntungan

Bagaimana jika anda boleh memperuntukkan peratusan pendapatan syarikat kepada pelan persaraan pekerja, termasuk anda sendiri? Itulah cara perkongsian keuntungan berfungsi. Daripada menabung sumbangan pada peratusan pendapatan atau pengiraan lain, anda boleh mendasarkannya pada pendapatan syarikat. Sekiranya anda mempunyai pekerja, ini memberikan insentif untuk melakukan mil tambahan dan merasa seperti sebahagian daripada syarikat dan bukan sekadar pekerja. Lebih baik lagi, anda masih boleh mempunyai rancangan persaraan lain sebagai sebahagian daripada pakej jika anda mahu.

Rancangan perkongsian keuntungan masih perlu ditubuhkan melalui institusi kewangan. Had sumbangan adalah "kurang daripada 25% daripada pampasan [pekerja] atau $ 54, 000 untuk 2017, tertakluk kepada pelarasan kos hidup untuk tahun-tahun kemudian)," menurut IRS. Pelan perkongsian keuntungan mungkin datang dengan yuran dan kos yang lebih tinggi daripada pelan persaraan lain, tetapi perkongsian keuntungan boleh berfungsi dengan baik untuk syarikat yang mempunyai aliran tunai terhad. Untuk maklumat lanjut, layari laman web IRS.

Rancangan Pembelian Wang (MPP)

MPP adalah sama dengan perkongsian keuntungan di mana majikan menyumbang wang kepada pelan simpanan pekerja. Jumlah ini sering berdasarkan sumbangan pekerja - sama seperti 401 (k). Tetapi tidak seperti pelan perkongsian keuntungan yang tidak memerlukan sumbangan tahunan, majikan mesti membiayai MPP setiap tahun, seperti yang dinyatakan dalam perjanjian pekerja, tanpa mengira prestasi syarikat. Seperti perkongsian keuntungan, had sumbangan adalah "kurang daripada 25% pampasan atau $ 54,000 untuk tahun 2017, tertakluk kepada pelarasan kos hidup", menurut IRS.

Seperti dalam kenderaan persaraan yang lain, wang yang disimpan akan menimbulkan cukai tertunda. Pada masa lalu, MPP mempunyai had yang boleh ditolak lebih tinggi daripada rancangan perkongsian keuntungan, tetapi itu tidak lagi berlaku. Baca lebih lanjut mengenai MPP di sini.

Bottom Line

Jika anda bekerja sendiri, anda sibuk - sibuk sibuk, mungkin - tetapi penjimatan persaraan harus menjadi keutamaan sekurang-kurangnya dua sebab.Pertama: Keselamatan Sosial tidak akan menjadi sumber utama pendapatan persaraan anda. Ia tidak direka untuk peranan itu.

Kedua, membiayai akaun persaraan anda adalah sebahagian daripada perbelanjaan syarikat anda sama seperti syarikat di semua saiz. Anda perlu membuat perbelanjaan tersebut ke dalam struktur harga anda.

Mulai hari ini. Buat temujanji dengan perancang kewangan untuk menyusun pelan. Perbezaan antara pilihan ini - dan ramalan cukai mereka - adalah kompleks.

Kecuali anda seorang akauntan atau perancang diri anda, ini bukanlah keputusan DIY; salah satu pelan ini mungkin lebih sesuai dengan sumber dan pendapatan anda. Masa depan anda bercakap dan anda memerlukan nasihat yang terbaik untuk membentuknya sesuai dengan anda. Sebaik sahaja anda tahu apa yang anda perlukan, membuat bayaran haruslah mudah.