Meminjam dan meminjam wang dari bank mengikut garis panduan prosedur yang telah berkembang selama berabad-abad. Pinjaman peribadi, yang membuat atau mengambil pinjaman dengan rakan-rakan dan keluarga, telah berlaku sejak sekian lama, tetapi garis panduan yang kukuh tidak dibangunkan kerana setiap keadaan unik. Walau bagaimanapun, ada cara untuk membuat pinjaman keluarga lebih selamat dan lebih selamat untuk semua pihak yang terlibat.

Sebab-sebab Terhadap Pinjaman Peribadi
Terdapat sebab-sebab yang kuat terhadap memberi pinjaman peribadi kepada keluarga atau rakan-rakan. Yang terbesar mempunyai kaitan dengan kewangan peribadi anda sendiri. Kebanyakan orang tidak cukup cair untuk kehilangan wang itu, dan dengan mengandaikan bahawa semua wang yang dipinjam akan hilang, anda akan segera menyedari apa saiz pinjaman yang anda boleh buat secara munasabah. Jika anda memasuki akaun persaraan, dana kecemasan atau dana lain yang diperlukan untuk membuat pinjaman, itu bukanlah pinjaman yang perlu anda buat.

Perselisihan keluarga, masalah cukai dan rasa puas hati - terutamanya rasa puas hati - adalah beberapa perkara lain yang perlu dikhuatiri. Jika keluarga atau kawan anda datang kepada anda untuk pinjaman semata-mata kerana anda meminjamkan pada kadar yang rendah (atau tidak), anda menyakiti kewangan anda sendiri untuk mensubsidi mereka. (Untuk maklumat lanjut mengenai penemuan nilai kewangan anda sendiri, lihat nilai masa wang.)

Pinjaman dari bank atau kesatuan kredit akan membantu mereka membina skor kredit yang baik, serta tanggungjawab kewangan. Di sisi lain duit syiling, apabila kadar faedah mula memakan diri pada gaji peminjam, tabiat buruk di luar bajet mereka boleh dipecahkan.

Perbezaan Antara Pinjaman dan Hadiah
Sebab-sebab terhadap pinjaman peribadi sering menguap dalam pertimbangan emosi, apabila salah seorang yang tersayang "memerlukan wang." Dalam kes ini, anda harus membuat perbezaan yang jelas antara hadiah dan pinjaman. Hadiah tidak mempunyai jangkaan pembayaran balik; pinjaman perlu dibayar sepenuhnya, termasuk apa-apa faedah, dan mesti dituliskan. Pemberian hadiah adalah pilihan peribadi yang berdasarkan kebanyakan emosi; membuat pinjaman perlu dilakukan secara logik. (Untuk bacaan lanjut, lihat 8 Cara Membantu Ahli Keluarga Dalam Masalah Kewangan .)

Sebelum Mengatakan Ya
Sebelum anda memberi mereka kunci kepada peti deposit keselamatan, bagaimanapun, anda berhak untuk bertanya beberapa soalan:

Apa gunanya? Tanpa mengira sama ada pinjaman itu besar atau kecil, anda mempunyai hak untuk mengetahui bagaimana ia akan digunakan. Sekiranya alasan itu tidak baik dengan anda (bercuti, bukannya bayaran gadai janji), arahkan penghutang calon anda ke bank terdekat.

Berapa lama masa yang diperlukan untuk membayar balik? Jika pinjaman adalah pinjaman jambatan untuk gaji berikutnya, anda mungkin merasa selesa dengan minat sifar, tiada jabat tangan istilah. Sekiranya pinjaman adalah saiz yang besar atau akan mengambil masa lebih daripada sebulan untuk membayar, dapatkan secara bertulis.Kenangan perjanjian asal biasanya pudar dari masa ke masa, jadi anda memerlukan dokumentasi.

Apakah keadaan kewangan semasa calon penghutang? Walaupun ini sering diabaikan, anda mempunyai tanggungjawab untuk diri sendiri dan pihak lain untuk memastikan bahawa dia berada dalam keadaan kewangan yang baik sebelum wang yang berharga. Ia boleh menjadi tidak selesa, tetapi ingat bahawa peminjam datang kepada anda untuk wang - bukan sebaliknya.

Berfikir seperti bank dan, jika keadaan mereka terlalu jauh, katakan tidak.

Ini tidak bermakna anda tidak boleh membantu. Mungkin anda boleh menawarkan untuk membantu membayar perancang kewangan dan bukannya memberi pinjaman. Salah satu mata kilat utama dalam pinjaman peribadi ialah peminjam menyedari bahawa mereka telah mencurahkan wang tunai ke dalam bot yang bocor. Ini membawa kepada pencabulan selepas fakta itu. Oleh kerana anda tidak lagi memiliki kuasa tawar-menawar apabila perjanjian itu selesai, tiada apa-apa yang boleh diperolehi tetapi kebencian. (Ketahui lebih lanjut mengenai mencari perancang kewangan yang boleh dipercayai di Nasihat Untuk Mencari Penasihat Terbaik .)

Datang Kepada Syarat
Kontrak lisan hampir tidak pernah berakhir dengan baik. Masalah timbul walaupun dengan pinjaman kecil dan jangka pendek. Sebagai contoh, jika pembayaran itu datang lewat dua bulan dan anda perlu meletakkan semua barangan runcit anda pada kad kredit, maka anda sebenarnya kehilangan wang kerana pinjaman - wang yang anda tidak akan dapat kembali, kerana tidak ada istilah. Menulis kontrak walaupun pinjaman terkecil akan menghalang orang daripada sentiasa datang kepada anda. Kedua-dua pihak harus bekerjasama dengan syarat sebelum menandatangani. Berikut adalah beberapa aspek yang perlu untuk pinjaman pepejal.

Kadar Faedah
Perkhidmatan Hasil Dalam Negeri (IRS) boleh menjadi buruk apabila ia melibatkan pinjaman peribadi tanpa faedah, terutama yang besar. Mengecas berhampiran kadar faedah pasaran akan menggantikan faedah yang anda kalah dengan menarik wang itu keluar dari akaun simpanan atau dana pasaran wang untuk tempoh pinjaman.

Jadual Pembayaran
Ini harus menggariskan saiz dan tarikh setiap pembayaran. Ia juga harus menyatakan apa yang berlaku dalam kes pembayaran yang tidak dijawab. Anda boleh memilih untuk tidak mempunyai apa-apa penalti untuk bayaran lewat, tetapi ini boleh menyebabkan pembayaran pinjaman mengambil keutamaan terendah dalam belanjawan bulanan - dan mungkin akan dibongkar memihak kepada perbelanjaan yang kurang dari yang diperlukan seperti malam di bandar.

Keadaan
Syarat yang jelas perlu ditulis dalam kes kematian sama ada pemberi pinjaman atau penghutang. Dengan ahli keluarga, ini amat penting kerana penyebaran harta pusaka. Sekiranya seorang kanak-kanak telah menerima pinjaman $ 10.000, dan harta itu membayar $ 30,000 kepada setiap kanak-kanak tanpa mengira, maka anda baru sahaja membelok ke dalam perseteruan keluarga. Anda mungkin mahu menambah syarat tambahan mengikut keadaan. Sebagai contoh, jika anda memberi pinjaman untuk membantu seseorang membeli rumah, anda boleh mendapatkan pinjaman kepada harta tersebut. (Sebelum menandatangani perjanjian pinjaman, baca Cara Membaca Perjanjian Pinjaman Dan Kartu Kredit .)

Jadikannya Rasmi
Setelah mendapat pinjaman secara bertulis, itu patut dijalankan melalui profesional.Peguam atau akauntan anda mungkin mempunyai nasihat yang baik mengenai keadaan dan boleh bertindak sebagai pihak ketiga untuk menandatangani. Pinjaman kecil, terutama yang kurang daripada $ 300, mungkin tidak sepadan dengan kos untuk menandatangani kontrak, tetapi pinjaman besar harus menjadi sebahagian daripada rekod undang-undang.

Kesimpulan
Pinjaman peribadi boleh menjadi mimpi ngeri, jika salah satu pihak gagal untuk mendekatinya dengan serius. Sekiranya anda tidak merasai semua langkah yang disebutkan di atas, tetapi masih ingin membuat pinjaman, ada alternatif. Syarikat-syarikat pihak ketiga telah berkembang menjadi perantara dalam pinjaman peribadi. Untuk bayaran, mereka akan mengendalikan kontrak dan menyediakan pengeluaran pembayaran automatik. Ada juga yang melaporkan kepada agensi kredit, dengan itu membantu penghutang membina skor yang baik (memberikan lebih banyak insentif untuk mengelakkan pembayaran yang tidak terjawab). Ini menambah beban bayaran kepada pinjaman penghutang, tetapi ia lebih baik daripada pergi ke hadapan dengan susunan yang kurang difikirkan.
Jika semuanya berjalan lancar, anda akan dapat menutup pinjaman itu, setelah membantu orang yang disayangi, tanpa merugikan diri sendiri. Dalam senario terburuk, anda hanya meminjamkan wang yang anda bersedia untuk kalah dan, jika anda memilih, anda mempunyai dokumen undang-undang untuk membuat sandaran. (Untuk maklumat lanjut tentang jenis pinjaman lain yang boleh didapati, lihat Keperluan yang berbeza, Pinjaman yang berbeza .)