Pada 25 Mac 2016, kadar faedah purata bagi pasaran wang dan akaun simpanan hanya 0. 54%. Kadar purata pada Treasuries 3 tahun adalah 1. 01% dan 1. 36% untuk Perbendaharaan 5 tahun. Sijil Deposit (CD) tidak menawarkan lebih banyak, dengan kadar 33% pada 1 tahun dan 1. 77% pada CD 5 tahun. Bon perbandaran dan korporat juga mempunyai hasil yang sama.

Pulangan yang dijangkakan untuk pinjaman peer-to-peer (P2P) yang paling rendah risiko kelihatan hebat berbanding dengan mereka dan naik dari situ. Pasaran P2P Maklum balas sejarah Prosper berkisar daripada 5. 48% untuk pelaburan risiko terendahnya kepada 11. 35% ke atas pelaburan berisiko tertinggi. Pinjaman Kelab pinjaman mempunyai jangkaan setanding, dari 5. 24% hingga 9. 3%. Pulangan model upstart menunjukkan pelabur berpotensi memperoleh 3. 79% pada pelaburan risiko terendah dan sehingga 14. 86% pada risiko yang paling tinggi. (Untuk lebih lanjut, lihat Bolehkah Anda Dapatkan 8% Melabur dalam Pinjaman P2P? )

Bagaimana Ia Berfungsi

Pertama, sedikit latar belakang pinjaman kepada rakan sebaya, yang juga dipanggil pinjaman pasaran, pinjaman sosial atau pinjaman platform. Ia adalah satu sistem yang membolehkan pelabur individu dan institusi membiayai pinjaman secara langsung kepada peminjam individu untuk tujuan seperti penyatuan kad kredit, pendidikan, pembaikan rumah dan percutian. Syarikat-syarikat seperti Kelab Pinjaman dan Prosper bertindak sebagai perantara antara peminjam dan pemberi pinjaman individu, mengendalikan penyimpanan rekod, pemindahan dana, penilaian fi dan pinjaman bermasalah, antara tugas lain. (Untuk lebih lanjut, lihat Melabur dalam (dan dengan) Kelab Pinjaman: Bagaimana Ia Berfungsi. )

Para pelabur memperoleh pendapatan pasif dalam bentuk bulanan prinsipal dan bayaran bunga sebagai peminjam membayar balik pinjaman mereka. Proses keseluruhannya tidak sepenuhnya pasif, walaupun, anda perlu sama ada melakukan penyelidikan untuk memilih pelaburan awal anda dan melabur semula hasil, atau menyediakan pelaburan secara automatik berdasarkan keutamaan anda.

Risiko

Kenapa kadar faedahnya lebih tinggi dengan pinjaman P2P daripada dengan sekuriti pendapatan tetap? Ini kerana anda mengambil risiko tambahan untuk mendapatkan pulangan berpotensi yang lebih tinggi. Apakah risiko tersebut, dan adakah mereka selamat untuk bersara?

Risiko lalai

Pinjaman P2P adalah tidak bercagar, seperti kad kredit, dan pinjaman tidak bercagar biasanya mempunyai risiko lalai yang lebih tinggi daripada pinjaman yang dijamin. Dalam keadaan ini, satu-satunya perkara yang peminjam perlu hilang adalah beberapa mata pada skor kreditnya dan mungkin wang dalam bentuk yuran koleksi. Tidak seperti pinjaman bercagar, seperti gadai janji atau pinjaman kereta, peminjam tidak menghadapi risiko kehilangan rumah atau kereta dengan menunaikan pinjaman P2P.

Pastikan pulangan berpotensi anda sesuai untuk tahap risiko yang akan anda ambil dengan pinjaman.Selain itu, jika kita mengalami kemelesetan lain, kadar lalai boleh meningkat, dan pulangan anda mungkin lebih rendah daripada yang anda harapkan. Tidak seperti saham, di mana anda boleh menunggu pasaran beruang dan mungkin akan menangguhkan kerugian anda akhirnya, jika peminjam P2P berhenti membayar, anda tidak beruntung.

Kekurangan Insurans atau Sokongan Kerajaan

Tidak seperti nota Perbendaharaan atau CD, anda boleh kehilangan prinsipal dengan pelaburan P2P anda: Pinjaman ini tidak dijamin atau diinsuranskan. Walaupun secara amnya dianggap selamat untuk bergantung pada kepercayaan dan kredit pemerintah S. atau Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan, tidak ada apa-apa yang akan ditolak jika peminjam P2P mungkir.

Risiko Kadar Faedah

Dengan Rizab Persekutuan merancang untuk secara beransur-ansur mendorong kadar faedah pasaran yang lebih tinggi pada tahun-tahun yang akan datang, peminjam mungkin perlu membayar kadar faedah yang lebih tinggi, yang berpotensi menghasilkan pulangan yang lebih tinggi bagi para pelabur. Jika kadar pulangan atas pelaburan lain meningkat lebih cepat daripada kadar pulangan pelaburan P2P, yang terakhir mungkin menjadi kurang diingini.

Perlu diingat apabila anda memilih apa-apa pinjaman yang anda ambil. Seperti dengan memilih istilah CD, anda mungkin mahu memilih pinjaman P2P 36 bulan dalam tempoh 60 bulan jika anda fikir kadar faedah akan terus meningkat. (Untuk lebih lanjut, lihat Bagaimana Mesyuarat Jawatankuasa Pasaran Terbuka Persekutuan Mengemudikan Kadar dan Stok .)

Risiko Kecairan

Jika anda ingin membongkar sebahagian atau semua portfolio P2P anda atas alasan apa pun, t semudah anda ingin membongkar saham Apple Inc. atau saham dari dana yang didagangkan oleh bursa saham yang popular. Dan tidak seperti dengan CD, anda tidak boleh membayar penalti pengeluaran dan mendapatkan kembali utama anda bersama dengan kebanyakan minat yang anda perolehi. Sebaliknya, anda perlu menggunakan platform berasingan yang dipanggil FOLIO Investing. Anda akan membayar yuran transaksi 1% dan mungkin kehilangan sebahagian daripada nilai nota anda, kerana pembeli sekunder akan mengharapkan untuk membelinya dengan diskaun.

Mengurangkan Risiko

Strategi berikut akan mengurangkan risiko melaburkan sebahagian daripada telur sarang persaraan anda dalam pinjaman peer-to-peer. Anda perlu membuat keputusan sama ada strategi ini cukup memadai untuk membuat anda selesa dengan pelaburan ini.

Kepelbagaian

Anda tidak perlu memasukkan semua wang anda ke dalam satu pinjaman. Sebaliknya, anda boleh memperuntukkan serendah $ 25 untuk beberapa pinjaman. Jika anda berbuat demikian dan salah satu peminjam mungkir, anda hanya keluar $ 25 paling banyak pada pinjaman tunggal itu. Ini jauh lebih berisiko daripada mengambil peluang untuk memberi pinjaman $ 1, 000 kepada peminjam tunggal. Berdasarkan pulangan dan kadar kegagalan sejarah Kelab Pinjaman, jika anda melabur $ 25 setiap satu dalam sekurang-kurangnya 100 pinjaman, anda tidak akan kehilangan wang.

Merawat P2P Berinvestasi sebagai Hobi

Pinjaman P2P adalah cara berisiko tinggi untuk menjana pendapatan bulanan tetap dalam persaraan. Untuk mendapatkan $ 5,000 sebulan daripada pinjaman P2P, anda perlu melabur lebih daripada setengah juta dolar dalam pelaburan berisiko tinggi dan memperoleh pulangan 11. 3%. Memandangkan anda berpotensi kehilangan semua prinsipal anda, ini terlalu banyak risiko bagi kebanyakan pesara.

Sebaliknya, anda mungkin ingin memikirkan peer-to-peer melabur sebagai hobi yang menyeronokkan yang anda hanya mengejar dengan wang yang anda mampu kalah, seperti perdagangan hari.(Untuk lebih lanjut, lihat Saya Bersara: Adalah Selamat Melabur di Sektor Teknologi? )

Bottom Line

Terdapat banyak sebab untuk mempertimbangkan untuk melabur dalam pinjaman rakan sebaya dalam persaraan. Dengan lebih banyak masa lapang yang boleh digunakan untuk menjalankan penyelidikan, anda boleh mempertimbangkan pelaburan alternatif yang mungkin anda tidak mempunyai masa untuk membantah semasa anda bekerja. Di samping itu, anda mungkin mendapat kepuasan peribadi daripada meminjamkan wang kepada individu dan bukannya melabur dalam syarikat besar dan kerajaan. Mungkin anda akan menikmati aspek sosial pinjaman peer-to-peer - menyertai forum dalam talian di mana para pelabur lain berkongsi pengalaman dan strategi mereka. Anda juga boleh menghargai cabaran intelektual untuk belajar dan memperoleh pengalaman dengan kelas aset baru.

Namun, anda perlu menilai risiko dengan berhati-hati dan memastikan pinjaman rakan sebaya sesuai dengan pelan kewangan anda secara keseluruhan untuk memaksimumkan pulangan dan meminimumkan risiko supaya anda selesa dan selesa secara emosi semasa persaraan anda. Pinjaman P2P paling sesuai untuk pesara yang baik dengan risiko tinggi dan mampu kehilangan prinsipalnya. Sekiranya anda tidak boleh tidur pada waktu malam kecuali jika semua wang anda dalam bon dan CD, pelaburan rakan sebaya anda bukan untuk anda.